Placer sur le livret A ou un fonds euros?

Bonjour,

Je m’intéresse aux placements depuis peu de temps, j’ai donc encore beaucoup à apprendre et notamment le fonctionnement des fonds euros.

J’alloue une partie de mon épargne à des supports peu risqués (donc peu rémunérateurs) et assez liquides donc un mixte entre livret A et fonds euros (en fonction de mes projets). Seulement avec un livret A qui va surement passer à 3% en février, je me demande si cela a un intérêt que je place mon épargne « sécurité » sur un fonds euros ?

Est-ce que les rémunérations des fonds euros évoluent aussi vite que celle du livret A et ont systématiquement un rendement supérieur ou, dans le contexte d’un livret A à 3%, ne vaut-il pas mieux se contenter de ce support pour notre petite épargne de projet et placer le reste de notre épargne sur des supports plus volatiles mais potentiellement plus rémunérateur sur le long terme ?

Je vous remercie de vos Ă©clairages.

On en parlait par ici : Taux Livret A 2023 : un taux Ă  3,2%?

Tous les ans, à la même période, c’est le cirque des assureurs.
Vont-ils piocher dans leurs réserves, vont-ils faire mieux que les livrets réglementés ?
Comme tu vas le voir sur le lien que je vais poster, c’est toujours inférieur à l’inflation et tu perds donc systématiquement de l’argent.
Sur une année, ça ne semble pas important.
Mais sur des décennies ça change tout. Les pertes sont abyssales.

Ceux qui suivent ces publications, chaque année, avec passion, je peux te dire que leur patrimoine ne sera jamais important.
L’investissement, c’est en priorité les actions et l’immobilier.

Les fonds euros et le livret ne servent quasiment à rien. Au mieux, c’est acceptable pour des projets à court terme. Concernant l’épargne de précaution, ceux qui en ont ne s’en servent jamais.
Même dans le scénario du chat noir, une banque n’aura aucun problème à ouvrir une ligne de crédit à un taux imbattable à une personne avec des investissements rentables. La liquidité n’est donc jamais un problème.

Je ne suis pas d’accord avec cet avis aussi tranché, surtout chez quelqu’un qui débute. Il est indispensable de garder une partie sécurisée à définir en fonction de la répartition de ton allocation et ta sensibilité au risque. Cette enveloppe n’a certes pas vocation à générer de la performance mais surtout permettre de dormir sereinement sur tes 2 oreilles même en cas de coup dur et de préparer des projets de court terme. Perso, je suis sur un profil assez dynamique et ne ferait pas pour autant l’impasse sur cette épargne.
Quant à souscrire une ligne de crédit si besoin, n’importe quel prêt (conso ou autre) génèrera des frais important vu les taux d’intérêt actuels, et même si tu as un profil « intéressant ».

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Pour répondre plus directement à ta question, je pense qu’il est plus intéressant pour toi de mettre ton épargne de précaution sur le Livret A : la liquidité est meilleure, l’imposition nule et le taux de rendement probablement plus élevé cette année (mais rien ne dit que ca se maintiendra).
Les fonds euros sont des paquebots qui évoluent lentement (le temps d’écouler les vieilles obligations à 0,5%). On ne devrait donc pas avoir des taux de rendement pharaonique cette année.
Ne mets que le strict nécessaire dans cette poche si tu veux dynamiser ton patrimoine.

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A noter, historiquement, le livret A a toujours été inférieur au fonds euro, mais comme le note Laits, avec l’inertie des fonds Euro, et la situation d’inflation forte et brutale que l’on connait aujourd’hui, la donne risque de temporairement changer en faveur du Livret A.

Personnellement, cela ne m’empêche pas de continuer à allouer une partie de mon épargne à ce type de fonds (livret + fonds euros). Peut-être que je me trompe, mais je pense que ces rendements négatifs seront une situation temporaire, et de toute façon, je ne me vois pas mettre 100% en bourse. A suivre…

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livret A ou bien fonds€ c’est bonnet blanc et blanc bonnet, car l’épargne court terme n’a pas vocation à créer de la performance

je donnerais tout de même un petit avantage au livret A pour sa liquidité ultime (un clic sur ton espace client de banque) alors que sur du fonds€ il faut initier une procédure de rachat, etc.

ne vaut-il pas mieux se contenter de ce support pour notre petite épargne de projet et placer le reste de notre épargne sur des supports plus volatiles mais potentiellement plus rémunérateur sur le long terme ?

Une fois ton épargne de précaution constituée, tu peux tout à fait commencer à explorer d’autres supports

Savoir lesquels dépend de ta situation actuelle et surtout de tes objectifs

Un investisseur ne fera jamais un prêt conso, puisqu’il aura justement accès aux prêts lombard. Il pourra nantir une partie ou l’ensemble d’un produit d’investissement, qu’il mettra en garantie contre un prêt in fine à un super taux. Il pourra donc continuer à investir 100% de ses liquidités tout en obtenant des lignes de crédit.

Pour simplifier à l’extrême pour les débutants, le prêt conso c’est le prêt du pauvre.
Le prêt lombard c’est le prêt du riche.
Le riche est riche parce qu’il investit
le pauvre est pauvre parce qu’il n’investit pas.

L’argument de bien dormir avec les livrets et les fonds euros, je ne l’ai jamais compris.
De penser à tout le pognon qu’on perd (qu’on nous vole) en faisant le choix de ne pas investir me rend malade.
Je donne d’ailleurs comme conseil à mes proches de les fermer s’ils n’arrivent pas à s’empêcher de remplir leurs livrets.

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Je comprends le fait qu’avec un crédit lombard il peut continuer a investir 100% des liquidité, mais au therme, il doit tout rembourser d’un coup, donc cela revient au même ?

Ou il y a quelque chose que je ne saisis pas ? :slight_smile:

Que tu te prives de la sommes dès le début, ou à la fin, pour moi c’est la même chose. (MP pour la réponse si ca pollue le sujet initial ^^)

Crédit lombard sur des supports action, vous aurez grand max 60% de ltv et avec en permanence l’épée de damoclès que représente le risque de liquidation.
On est donc très loin de « bien dormir » avec ce type de configuration (au moindre krach boursier on risque la liquidation).
Après en effet sur des supports relativement sûrs et peu volatils (immobilier) cela se tient.
Mais on ne peut raisonnablement pas conseiller à un débutant ou à qui que ce soit d’ailleurs de ne pas disposer d’un fonds de secours, dimensionné selon la situation financière de chacun.
Même si en étant pragmatique cela ne sert à rien et est contre-productif en termes de rendement, le confort psychologique que cela procure n’a pas de prix.
Et l’investissement comme bien d’autres domaines c’est 90% de mental.
Si vous dormez bien en étant investi à 100% en actions et supportez sans broncher (sans vendre) des baisses de 20,30,40% ou plus, alors tant mieux mais c’est loin d’être le cas du commun des mortels :slight_smile:

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Mon point était de démontrer que la liquidité n’était pas un problème. Ce que j’ai fait.

Venir défendre le livret et les fonds euros parce qu’on dormirait mieux blotti dans son ignorance de débutant ou qu’on aurait un esprit trop faible n’est surement pas rendre service à celui qui s’interroge sur l’intérêt des fonds euros dans ses investissements.

Ma réponse à la question est que l’investissement ce sont les actions et l’immo et de ne pas écouter ceux qui prétendent qu’il faut un mental particulier pour investir. C’est du flan.
N’importe qui peut investir. Même le plus faible d’esprit, le plus craintif, le plus lent et le plus mauvais de la classe.

J’approuve parfaitement la pertinence du crédit Lombard puisque j’avais regardé a l’époque pour nantir mon PEA. Mais les taux (janvier 2022) était de 0.95% sur Bourso. Sauf que maintenant, c’est 3.95 TAEG fixe…

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oui ça pique ! Sur 5 ans, je trouve que Boursorama abuse. On est d’accord que l’année 2023 sera difficile avec des taux qui continueront à augmenter (en tout cas, c’est le plan) mais on est sur des marchés pilotés par des banques centrales. Le risque est donc limité. Des 2024, on devrait déjà commencer à retourner vers une normalisation., Même s’il y a un décalage d’un an, pour du lombard sur 5 ans ça reste élevé.

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Vraiment merci à vous tous pour vos réponses qui m’ont été très utiles. C’est adorable d’avoir pris le temps de faire des réponses aussi claires, informées et intéressantes. :slight_smile:

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