Premier achat 112 000€ - comment optimiser mon financement immobilier?

[kolwiz.project]

Bonjour à tous,

Je sollicite votre expertise et vos conseils concernant l’achat et la rénovation d’une maison, ma première acquisition immobilière.

Pour vous donner un aperçu de la situation, j’ai signé un compromis pour l’achat de ce bien pour un montant total de 112 000€, frais de notaire et d’agence inclus. La maison est ancienne et nécessite des travaux de rénovation, particulièrement au niveau de l’électricité qui doit être entièrement refaite. Les devis que j’ai obtenus varient entre 5 000€ et 10 000€.

Pour ce qui est de ma situation financière, je gagne actuellement 1 700€ net par mois et je n’ai pas de crédit en cours. J’ai actuellement 70 000€ d’épargne disponible sur mon livret, et je suis prêt à en utiliser une partie comme apport pour l’achat de cette maison. Je précise que je serai en mesure de rembourser au maximum 600€ par mois, soit un taux d’endettement de 35%.

Mon objectif avec cet achat est d’y vivre, de la rénover et de la revendre pour réaliser une plus-value dans quelques années. Je suis de nature plutôt défensive en matière d’investissement et préfère minimiser les risques.

J’ai réalisé quelques simulations sur le site Meilleurtaux pour évaluer mes options :

Situation 1 :
Emprunt de 82 000€ sur 15 ans (taux 3,2% et assurance 0,2%) + 30 000€ d’apport
Cela donne :
Mensualité : 588€/mois
Coût du crédit : 23 816 € dont 2 460 € d’assurance

Situation 2 :
Emprunt de 100 000€ sur 20 ans (taux 3,36% et assurance 0,2%) + 12 000€ d’apport
Cela donne :
Mensualité : 589€/mois
Coût du crédit : 41 470 € dont 4 000 € d’assurance

Situation 3 :
Emprunt de 112 000€ sur 25 ans (taux 3,5% et assurance 0,2%)
Cela donne :
Mensualité : 579€/mois
Coût du crédit : 61 810 € dont 5 600 € d’assurance

Selon vous, quelle serait la meilleure stratégie de financement dans ma situation ?

De plus, si vous avez des conseils sur la gestion de mon épargne restante ou sur des stratégies d’investissement pertinentes pour mon profil défensif, je suis tout ouïe.

Merci d’avance pour votre aide et vos conseils. J’apprécie vraiment cette communauté pour sa richesse en connaissances et en expériences partagées.

Cordialement,

Kolwiz

[adriendarki]

hello,

Il y a plusieurs facteurs à prendre en compte. En matière de financement, il est généralement conseillé de viser un taux d’endettement ne dépassant pas 33% de vos revenus, pour éviter de trop vous mettre en difficulté financière. Cependant, chaque situation est unique et cela dépend de vos charges fixes et de vos dépenses personnelles. Donc a bien y réfléchir !

Voici mes observations sur chacune des situations que vous avez présentées :

1. Situation 1 : Le taux d’intérêt est plus faible et la durée de l’emprunt est plus courte, ce qui réduit le coût total du crédit. Cependant, cela nécessite un apport plus important.
2. Situation 2 : Cette option vous permet de conserver plus d’épargne disponible, ce qui peut être utile en cas de dépenses imprévues pendant la rénovation de la maison. Cependant, la durée de l’emprunt est plus longue et le coût total du crédit est plus élevé.
3. Situation 3 : Cette option maximise votre endettement et minimise votre apport personnel, mais le coût total du crédit est le plus élevé des trois options.

En fonction de votre profil d’investisseur défensif, l’option 1 semble être la plus sûre. Elle permet de limiter le coût total du crédit et de réduire le temps d’endettement, tout en conservant une partie de votre épargne. De plus, la mensualité est en adéquation avec votre capacité de remboursement.

En ce qui concerne votre épargne restante, il serait judicieux de conserver une certaine somme pour faire face à des dépenses imprévues ou à des travaux supplémentaires dans la maison. En outre, vous pourriez envisager de placer une partie de cet argent dans un investissement sûr et liquide, comme un fonds d’obligations à court terme ou un fonds monétaire.

Enfin, n’oubliez pas que la rénovation d’une maison ancienne peut parfois révéler des problèmes inattendus qui peuvent augmenter les coûts. Assurez-vous donc de bien planifier et budgétiser votre projet de rénovation.

Et voici ma Situation 4 :

Emprunt de 92 000€ sur 18 ans (taux hypothétique de 3,28% et assurance 0,2%) + 20 000€ d’apport.

En supposant un taux d’intérêt de 3,28% (une moyenne entre les taux de 3,2% et 3,36% que vous avez mentionnés), cela pourrait donner :

Mensualité : environ 575€/mois
Coût du crédit : environ 34 000€ dont 3 680€ d’assurance

y a toujours option 5 qui et de réduire encore plus le crédit avec un plus gros apport mais je connais encore une fois pas toute votre situation financière et ce que vous prévoyez de faire exactement ^^

Au plaisir d’échanger !

[Guillaume.1]

Je te conseille de garder au maximum ton cash et de faire financer le maximum pour bénéficier de l’effet de levier.
Ne pose que l’apport demandé par la banque et n’hésite pas à inclure les travaux dans le prêt (devis à l’appui).
Durée de financement jusqu’à 25 ans.

PS : ton cash disponible pourra toujours te payer ton crédit en cas de coup dur.
PS 2 : à moyen terme si tu n’as pas revendu pour encaisser ta plus value et que les taux baissent tu pourras faire racheter ton crédit à un taux plus bas avec l’aide d’un courtier