Quel nouveau produit devrais-je choisir?

Bonjour,

Je m’interresse à l’investissement depuis début 2020, juste avant la crise du covid
J’ai énormément d’épargne pour mes 22 ans car j’ai fait de l’apprentissage, j’ai donc investis un peu partout pour finalement avoir actuellement
1 Immeuble Ă  louer
1 PEA bien rempli
1 Compte Crowdlending chez Mintos
1 Compter crowdfunding immo chez Bricks
quelques cryptos…
Et d’autres choses minimes

J’aimerai peut être réfléchir si il pourrait être interressant vu mon jeune âge, d’investir dans un PER ou une assurance vie ou un autre produit d’investissement notamment pour de l’investissement hyper passif cette fois-ci, chez Yomoni probablement

J’ai vu que le PER était bien interressant pour défiscaliser un % de revenus
J’ai un profil assez risqué, vous l’aurez surement compris à la vue de mon portefeuille

Que feriez-vous à ma place, vous qui avez peut etre plus d’éxpériences/connaissances

Merci

Hello,

Je pense que ça dépendra surtout de ton TMI. Au-dessus de 30% ça deviendra intéressant d’envisager un PER. Mais vu ton âge, ça sera sans doute très lointain. Même s’il y a d’autres conditions de déblocage.

Je pense qu’aussi que tant que ton PEA n’est pas rempli, je te conseillerai de d’abord continuer dessus avant d’envisager une assurance vie qui va globalement faire la même chose et te couter éventuellement plus en frais si tu es en gestion pilotée.

Merci de choisir la bonne catégorie en créant un sujet. L’aide est dédié au support sur Finary, je déplace ton sujet dans la catégorie Stratégie patrimoniale

Commencer par l’enveloppe plutôt que les objectifs ne semble pas être la bonne approche :wink:

Plutôt d’accord avec @nazben. Par contre, vu que les assurances vie ont besoin de 8 ans pour te permettre de profiter de l’avantage fiscal, je te conseille d’en ouvrir pour prendre date. Lorsque ton PEA sera plein, tu n’auras plus a attendre 8 ans pour commencer a profiter des plus-value potentielles.

Pour le PER, si tu as besoin de défiscaliser il peut être interessant de l’ouvrir même si tu n’as que 22 ans : Tu peux y déposer ce dont tu as besoin pour défiscaliser cette année et même si tu n’y touche plus jusqu’a ta retraite, cela laissera plus de temps aux intérêts composés de faire gonfler ton capital.

D’accord avec @mindsers , prend date ton AV.
Tu n’es pas limité à une seule AV donc si tu as pas mal de cash et en fonction de tes objectifs bien sûr, tu peux ouvrir une AV chez Yomoni (gestion pilotée) et une autre ailleurs en gestion libre.
Comme ça tu prends date pour les 2 et si plus tard tu décides d’arbitrer toi-même ou que tu veux tout déléguer, tu auras fait ce qu’il faut.

Ensuite, en fonction de ton patrimoine tu peux commencer Ă  jeter un oeil chez les SCPI (dans une optique assez long terme) pour justement diluer ton risque.
Enfin, si tu cherches plutôt du rendement mais « sans trop de risque » (à prendre avec des pincettes), tu peux faire du lending en stable coin.

PS : Si les frais sont un paramètre très important pour toi, j’ai fait une vidéo comparative sur les AV. Je peux te l’envoyer en privé si tu veux.

@mounir Désolé

@mindsers @nazben @AxelParis Merci pour vos réponses
Du coup après avoir lu aussi le thread : Meilleur PER : lequel choisir?

Je me demande si le mieux n’est pas que j’ouvre une AV, pour les 8 années, et un PER pour défiscalisé tout ce que je gagne au dessus de 30% de TMI toute ma vie pour « investir et de gagner de l’argent pendant 30 ans « aux frais de l’état » puisque que c’est de l’argent qu’il aurait du prendre. » comme a dit @mindsers
J’avais pas vu ca de ce point de vue là et je trouve ca tellement fort, on utilise nos impots pour investir

Donc pendant mes années de travail :
Tout ce que je gagne au dessus de 30% de TMI, investir sur PER
Remplir mon PEA
Une fois que mon PEA est rempli, voir pour un PEA PME ou Assurance Vie
Avec des investissements annexes de temps en temps : Crypto, crowdfunding immo, crowdlending

Qu’en pensez-vous ?

Quelques précisions au cas où… Les versements sur le PER ne te permettent pas de baisser ta tranche d’imposition. Et le montant que tu peux déduire chaque année de tes impôts est plafonné…

Je me permets de rajouter deux remarques :

  • en faisant des simulations PER VS PEA, alors oui il y a un gain sur le PER, mais il faut avoir conscience que les conditions pour l’utiliser sont très strictes. Faites des simulations, car je pense que beaucoup de gens prĂ©fèreraient tirer un train sur le lĂ©ger gain mais ne pas pouvoir rĂ©cupĂ©rer l’argent pendant des
    dizaines d’années.
  • en faisant des simulations PEA VS assurance vie, en fonction des frais et des produits que vous choisirez, l’abattement de l’assurance vie peut ĂŞtre très intĂ©ressante. Grosso-modo, pour parler de mon cas personnel, j’ai trouvĂ© plus rentable d’avoir suffisamment de capital pour dans 8 ans pouvoir retirer TOUS LES ANS 4600€ de plus value net d’impĂ´t, que je transfère ensuite dans un PEA.

Bref, faites des simulations sur Excel avant de prendre des décisions (surtout sur un PER, où une « mauvaise » décision est plus dure à défaire).
Vivement des outils de simulation intégrés à Finary.

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En effet ! J’avais oublié cette histoire d’abattement des 4600€ (même x2 si marié) qui est en effet très avantageuse ! En s’y prenant un peu tôt, on peut retirer sur plusieurs années une bonne quantité d’argent sans prélèvements sociaux, ni rien du tout…

Ah bon ? La TMI ne se calcule pas ainsi ? :
Pour 30 000 euro de revenus :
10 000 non imposable
De 10 000 à 25 000 (j’arrondis je connais pas les chiffres précis) on doit donner 11% de 25 000- 10 000 = 11% de 15 000
Puis 30% de 5 000 ? Et donc
Si je place 5 000 sur PER ça ne me permet pas d’éviter les 30% ?

Ah super intéressant je ne savais pas du tout pour les 4 600 d’abattements

Je ferai donc des simulations, vous connaissez de bons simulateurs en ligne ou Excel pour une personne que ne sait pas créer d’excel ?

De souvenir les prélèvements sociaux de 17,2 % sont toujours à payer, non ? Seuls les 12,8 % sont dans l’abattement.

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Attention, il y a des limites au bonus lié au PER (genre le max entre 10% de revenus salariés et une autre somme). Désolé de ne pas être plus précis, il faut regarder sur le net.

Je viens de vérifier sur le site des impôts :

Donc on ne paye pas d’impôts sur ces 4600.

La TMI c’est le taux du palier dans lequel tu es qui dépend de ton revenu. Le moins € supplémentaire est imposé à ce taux là. Ils sont à 14, 30, 41 et 45. Et c’est comme tu as fait dans ton calcul.

Oui si tu places les 5k€, tu ne payes pas les 30% d’impôts aujourd’hui. Mais tu devras les payer à la sortie (à ta retraite ou avec une condition de débloquage).

Et comme @Pikaglace l’a dit, il y a des plafonds de defiscalisation pour le PER.

Non si on lit plus bas sur Comment sont imposés les revenus d'un contrat d'assurance-vie ? | service-public.fr :
À noter : les intérêts tirés d’un contrat d’assurance-vie sont soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS).

Donc l’abattement se fait uniquement sur la taxe de 7,5%? Mais les prélèvements sociaux sont appliqués quoi qu’il en coute ?

Les prélèvements sociaux, personne n’y échappe !
La bonne nouvelle, c’est qu’ils n’augmentent jamais :rofl:

https://www.moneyvox.fr/placement/prelevements-sociaux.php

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Tu peux déduire de tes impôts 30% de 5000€ (à vérifier si ça ne dépasse pas le plafond) mais ta TMI reste à 30%, tout ce que tu gagnes en plus sera imposé à 30%.

NB : L’abattement est 4600€ de plus value, donc ça représente une somme plus importante puisqu’on retire du capital et de la plus value.