Quelle stratégie d'investissement sur 20 ans?

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à toutes et à tous,

Je me permets d’ouvrir ce topic car, après avoir été bombardé d’informations diverses et variées, je souhaiterais me lancer dans « l’aventure » investissements / PEA / ETF.
Désolé par avance si mes mots ne sont pas justes : je suis un néophyte en la matière, qui cherche à comprendre ce qu’il fait au lieu de foncer tête baissée et de faire des erreurs. Car, mine de rien, nous parlons d’argent (et donc de « survie »)…

Voici ma situation personnelle :
• J’ai 31 ans, je suis ingénieur d’études dans le domaine de la recherche, et je navigue de CDD en CDD. La recherche en France est un milieu où il est difficile de creuser son trou et de s’y enterrer jusqu’à la retraite (les postes fixes et la titularisation sont complexes à obtenir).
• Je suis marié et ai actuellement deux enfants, des jumeaux pour être précis (coucou les doubles dépenses qui arriveront au fil du temps, aha ^^), ainsi qu’un crédit immobilier qui devrait courir jusqu’en 2045.
• Je dispose d’un LEP et d’un LDDS sur lesquels se trouvent respectivement 11 000€ et 7100€.
• Quant à mes revenus personnels, ils s’élèvent à l’heure où j’écris ces lignes à 2000€ nets après déduction des impôts.

Je parle uniquement de ma situation car ma femme et moi ne sommes pas tout à fait sur la même longueur d’onde concernant les finances et les investissements. Tandis qu’elle se satisfait de ses revenus et, de manière plus générale, de sa situation, en se disant que ce que nous gagnons à deux nous permet de vivre relativement correctement, j’aimerais de mon côté faire fructifier mes acquis, et ainsi diversifier mon épargne pour l’avenir (coups durs, dépenses conséquentes, retraite, etc.).

Malheureusement, et même si mon entourage - dont mon banquier ! - me préconise d’épargner un maximum sur mon LDDS, d’ouvrir une assurance-vie, j’ai l’impression que je serai perdant sur le long terme… Pas forcément sur l’AV, mais bon.

Ainsi, comme dit plus haut, je souhaiterais diversifier mes placements, et m’assurer des revenus de manière passive.

Actuellement, je tombe sur mille et une informations au sujet du PEA, du DCA et des ETF (sans parler des moultes préconisations pour tel ou tel courtier ou banque en ligne). Bref ! Partant de là, j’ai récemment ouvert un compte bancaire chez Fortuneo, et ai réalisé les démarches pour ouvrir un PEA (accompagné d’un CTO, puisque l’un ne pouvait aller sans l’autre). Et pour « suivre » ce qui se dit sur les réseaux, je comptais investir une certaine somme tous les mois (le fameux DCA) dans divers ETF…

Je me suis documenté, j’ai regardé quelques vidéos sur le sujet, j’ai essayé de comprendre, mais encore une fois, comme nous parlons d’argent, j’ai toujours peur de faire une bêtise. Ainsi, je souhaiterais échanger avec vous et solliciter vos lumières et connaissances.

Au vu de ce que j’ai pu glaner comme informations, voici ce que j’envisage de faire, sur un horizon d’une vingtaine d’années :
• sélectionner deux ETFs, peut-être un MSCI World et S&P500 (d’après les conseils obtenus)
• investir une somme fixe tous les mois (150€ ou 200€ selon le mois), avec un ratio soit 50/50, soit 75/25 (en faveur du S&P500, par exemple)
• et m’y tenir, peu importe les fluctuations, en mode « automatique » (je me connecte, je passe l’ordre, je me déconnecte, et on s’voit le mois prochain).

Mais ça, ce sont les conseils que l’on trouve sur toutes les vidéos d’influenceurs et influenceuses qui veulent nous proposer une solution miracle pour faire fructifier notre argent. Peut-être qu’ils ont raison, peut-être qu’ils ont tort, mais je ne suis pas assez expérimenté pour l’affirmer ou les contredire…

Voilà, après ce pavé, voici les questions que j’aimerais vous poser :
• Est-ce que ma stratégie vous semble cohérente avec ma situation ? En sachant que je ne suis ni expert, ni trader, et que je ne peux malheureusement pas me tenir à jour sur tous les fronts (pour savoir ce qu’il se passe dans le monde, dans l’économie, etc.).
• Est-ce qu’il faut partir avec une somme initiale « conséquente » (par exemple 1000€, 2000€…) et ajouter 150/200€ par mois, ou bien démarrer avec seulement 150/200€ par mois, puis compléter au fur et à mesure ?
• Est-ce que le choix de deux ETF est pertinent ? Avec un ETF World et un S&P500 ? Ou d’autres ?
• En lien avec la question précédente, vaut-il mieux se concentrer sur un seul ETF ? World, plus large que le S&P500, pour le coup ?
• Y a-t-il d’autres éléments à prendre en compte pour bien démarrer ? Car j’ai beau me documenter, m’assurer de ne rien oublier, certains points sont peut-être passés à la trappe…
• Et surtout : quelles erreurs de débutant faut-il éviter ?

Je vous remercie par avance pour vos retours, vos conseils, vos critiques (tout est bon à pendre !). :slight_smile:
Encore une fois, désolé si mes mots ou formulations ne sont pas justes, ou si le sujet a déjà été abordé ailleurs… J’ai lu plusieurs topics, mais j’ai eu l’impression que les réponses ne correspondaient pas à ce que j’attendais… ou alors je suis trop benêt pour les transposer à mon cas. ^^"

Bonne journée / soirée, et au plaisir de vous lire !

~ Stéphane

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Bonjour Stéphane,

Étant dans une situation similaire, je me joins à toi pour cette aventure. Je suis débutant aussi et ai rejoint récemment cette communauté.

Ton post, résume mes questions au sujet de l’investissement.
Je pense qu’on te demandera ce que tu comptes en tirer, si tu serais plutôt prêt à percevoir des dividendes ou pas, du profil risque, ce que tu peux faire en terme de transmission, car selon la tranche d’âge, les impératifs seront différents (là tu pourras considérer de la donation en nue-propriété afin de prévoir pour tes petits.) etc…

À confirmer par les futures réponses :
• concernant la mise de départ, il ne doit pas être obligatoire d’investir une somme conséquente comme tu l’avais mentionné, mais ça doit apporter un coup de pouce substantiel quand même.
La stratégie étant le DCA, je crois que le montant initial n’est pas important fondamentalement, car l’idée même du DCA est de lisser l’investissement dans le temps, ce qui minimise la volatilité et le risque émotionnel d’avoir acheté au mauvais moment.
Je pense que si tu en as la possibilité, et dans la mesure où ton matelas de sécurité n’est pas entamé (selon ton profil risque), ce serait une bonne idée de le faire.
Un capital initial plus élevé permet aux intérêts composés de générer des gains plus importants en montant, comme la base sur laquelle les intérêts s’ajoutent est plus grande.
Je crois qu’il est ici inutile de mettre une somme astronomique, au dessus de 10000€. La force du DCA c’est sa durée, la régularité, et la performance qui sont plus déterminants pour la croissance de tes actifs. Le montant initial augmente la valeur à la fin, mais ne constitue pas la force du DCA.

J’ai hâte de voir d’autres avis…
Akimi

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Bonjour,

En effet, la stratégie DCA sur PEA est pertinente. Il n’est pas nécessaire de mettre une mise de départ plus importante (si l’indice chute juste après, tu seras échaudé).

Concernant le choix des ETF, le MSCI world est composé d’actions US à 70%. Inutile donc de faire du S&P500. La stratégie 100% MSCI world est pertinente car déjà très diversifée. Si toutefois, tu veux augmenter ton niveau de diversification, tu peux ajouter (dans une proportion plus faible):

  • ETF Euro Stoxx 600 (marché Europe)
  • ETF Emerging market (marché émergent).

La stratégie d’investissement via ETF est passive, voici quelques conseils pour la mener à bien:

  • n’essaye pas de « timer » le marché : définit une somme que tu investis chaque mois et ne déroge pas à cette règle.

  • tu investis pour le long terme, donc ne panique pas si la bourse chute fortement. Le temps est avec toi. La plus grosse erreur des investisseurs débutants est de prendre des décisions émotionelles (vendre quand ça chute).

  • investis dans des ETF capitalisants (aussi appelés « accumulants ») car les dividendes sont directement réinvestis. Tu ne dois pas repayer de frais de courtage pour les réinvestir.

Pour préparer le futur, tu peux également ouvrir une AV pour prendre date (fiscalité avantageuse au bout de 8 ans de détention). La meilleur du marché est linxea spirit 2 (frais faible, interface du site correct).

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Bien le bonjour !

Désolé pour mon retour tardif, cet été est un peu mouvementé de mon côté (les jumeaux, tout ça… ^^").

Merci beaucoup pour vos réponses, @Akimi et @Matthieu25, elles m’aident à clarifier les prochaines étapes de ma stratégie !

Comme vous l’avez compris, mon objectif est d’investir sur le long terme, de manière passive, sans stress et sans y passer mes soirées. J’aime beaucoup le fait de spéculer, d’envisager le futur (sans pour autant vouloir le prédire ^^), mais ayant un profil plutôt prudent, je cherche avant tout à faire fructifier mon épargne sur le long terme en complément de mon LEP/LDDS.

Ce que je retiens de vos retours (et n’hésitez pas à me corriger ou compléter ^^) :
• le DCA reste pertinent, tant que la régularité est au rendez-vous (et peu importe ce qu’il se passe au niveau du marché) ;
• le MSCI World seul serait suffisant pour bien diversifier compte tenu de sa composition (pas besoin de rajouter le S&P500 qui serait redondant) ;
• choisir un ou des ETF(s) capitalisant(s) serait judicieux pour bénéficier du réinvestissement automatique des dividendes.

C’est déjà pas mal, vos réponses m’éclairent ! Merci beaucoup !
Entre mon premier post et aujourd’hui, d’autres questions me sont venues :

• Concernant la mise de départ, pour compléter la réponse d’Akimi, j’avais en tête de démarrer avec une somme entre 3000€ et 5000€. L’idée serait de prendre une part de mon LDDS (dont le taux est vraiment faible) et de le placer sur mon PEA sous la forme d’ETF. Est-ce que cela vous semble judicieux ? Et mieux vaut-il :

  • investir cette somme d’un seul coup, en mise initiale,
  • ou bien l’étaler sur plusieurs mois (par exemple, pour 5000€ : 1000€/mois pendant 5 mois, en complément de mon DCA mensuel)
    pour « lisser » un peu plus ?

• Sur les ETFs complémentaires éventuels, pour répondre à ton commentaire, @Matthieu25, tu mentionnais Euro Stoxx 600 et Emerging Markets. Est-ce qu’il est pertinent de les inclure dès le début ou plutôt plus tard, quand j’aurai par exemple une base solide sur le MSCI World ? Et ensuite, quelle répartition serait la plus « sûre » ou la plus « intelligente » ? 80% World, 10% Euro et 10% Emerging Markets ?

• Idem, pour les ETFs, j’ai vu qu’il y avait plusieurs références pour un même produit (si je ne dis pas de bêtises). Est-ce qu’il vaut mieux en privilégier certains plutôt que d’autres ? Je vais regarder un peu sur internet, je crois avoir vu passer une vidéo à ce sujet…

Ce sont des questions un peu « globales », mais ça me permet de me familiariser un peu avec tout.

En tout cas, ce que je prévois dans l’immédiat (si vos retours confirment que je suis sur la bonne voie) :

  1. Démarrer avec un ETF World capitalisant sur le PEA de Fortuneo,
  2. Y injecter une somme initiale de 3000€ ou 5000€, soit d’un coup, soit progressivement.
  3. Mettre en place un DCA mensuel de 150€ à 200€, que je respecterai quoi qu’il arrive (certains blaguent en suggérant de mettre de l’argent, désinstaller l’application et de revenir plusieurs années après et voir combien ils ont gagné ^^).
  4. Suivre l’évolution une fois par mois seulement, sans chercher à faire une analyse technique (ou alors le minimum).
  5. Me documenter tranquillement sur les ETF pour peut-être élargie à l’avenir.

Encore un grand merci pour vos réponses et votre bienveillance, et au plaisir de lire vos prochaines réactions ! :slight_smile:

~ Stéphane

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Bonjour !

Voici ce que je ferais à ta place, et évidemment ça n’engage que moi.

#1 Choisis le montant de ton épargne de précaution, 6 000€ par exemple, et investis tout ce qui dépasse d’un coup. C’est mathématiquement le plus rentable à faire.

#2 Privilégie des supports agressif pour l’instant, et sécurisé plus tard. Si tu prévois d’investir 200€/mois après avoir mit en une fois 12 000€, une stratégie pertinente serait de mettre les 12 000€ sur des ETF agressif comme le Nasdaq 100 sur PEA, et une moindre partie en crypto. Ces 12 000€ travailleront immédiatement très aggressivement et tu pourras compenser sur des choses plus sécurisées dans le temps avec tes 200€/mois.

#3 Investis 50€/mois pour tes enfants sur un compte titre à ton nom. Le jour où ils auront besoin d’argent, tu pourras transférer tes ETF vers leur propre compte titre, ce qui a pour effet de gommer les plus-values, et ils pourront récupérer 100% de la somme. Investir pour tes enfants est littéralement plus efficace que pour toi même.

Voilà tout, je suis habitué à faire des plans précis sur mesure mais celui-ci doit rester un peu vague étant donné que je ne connais pas plus que ça :slight_smile:

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Je pense aussi que cette stratégie est bonne car elle donne un boost au début.
Étant donné que le DCA est sur le long terme, il n’est pas nécessaire de mettre une grosse somme dès le début.

Pour les ETF, je crois que les différences majeures sont leur frais. Certains sont donc moins chères que d’autres. Ça représente les frais de roulement employés par ceux qui les proposent.
Je ne sais pas quels facteurs influencent ces différences.

Quelqu’un pourrait peut-être nous éclairer là dessus.
Après, l’important est d’investir!

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Hello tout le monde ! :slight_smile:

Mes vacances terminées, je vais pouvoir me pencher un peu plus sérieusement sur tout ça. Mon PEA Fortuneo étant officiellement ouvert, il est temps de commencer !

Alors, pour vous répondre à tous les deux, @DavesBusiness et @Akimi :

J’aime beaucoup ta stratégie, mais j’admets qu’elle est trop agressive pour moi, aha ! Étant néophyte en matière d’investissements, j’ai peur de faire une erreur et de mettre une trop grosse somme sur quelque chose de trop volatile, et ainsi paniquer si jamais le cours devait dégringoler.

Toutefois, cela peut s’ajuster. Ayant ~18 000€ sur mes livrets, je pensais prendre entre 3 000€ et 5 000€ pour démarrer (je ne suis pas encore certain du montant que je garde pour mon matelas de sécurité, 12 000€ ou 15 000€).

Mais si, par exemple, je pars sur 3 000€ ou 5 000€ sur le Nasdaq 100 sur PEA, et que j’investis 200€ par mois sur quelque chose de plus sécurisé, comme un ETF monde, cela peut je pense éviter de trop grosses variations au niveau de mes finances.

Qu’en penses-tu ? Qu’en pensez-vous ?

Concernant mes enfants, j’épargne déjà 50€ par mois pour les deux sur leur livret A. Ce n’est pas le plus optimal je pense (compte tenu des taux du livret A), mais comme c’est plus « sûr », je me dis que je ne risque pas de perdre trop de sous… Néanmoins, je peux potentiellement ajouter 100€ de plus dans mes investissements (50€ x 2 pour mes garçons), et refaire le dispatch plus tard… Je vais réfléchir à ça ! :slight_smile:

Enfin, pour ce qui est des différents ETF pour un même indice, j’admets être un peu perdu… J’ai bien en tête le fait que certains sont Accumulant et d’autres Distribuant (avec un focus plus intéressant sur les Accumulant, pour réinvestir automatiquement les intérêts), mais c’est tout… ^^

Merci en tout cas pour vos réactions, remarques, commentaires, etc. ! C’est assez stimulant, je trouve ! ^^
D’autres questions me viendront par la suite ! :slight_smile:

~ Stéphane

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Ah trop bien cette combine je ne connaissais pas? Donc pour tes enfants, tu peux leur léguer tes « titres » et cela efface l’imposition sur la plus value? Ça concerne quelle poche fiscale? Est-ce que ça rentre dans le don de 100 000 euros que tu peux faire tous les 15 ans?

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Oui ca rentre dans le don des 100 000€, et effectivement ça efface complètement l’imposition. C’est une technique qui s’utilise avec le Compte Titre Ordinaire.

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Oui tu as très bien compris l’idée.
Après 15 000€ d’épargne de précaution ça me semble beaucoup, surtout si tu pars du principe que ce n’est que la tienne et non pas celle d’un couple ou d’un ménage.
Je ne connais pas ta situation exact donc difficile de vraiment me mouiller bien sûr.