Effectivement je pensais ouvrir une assurance vie Ă son nom tout de mĂȘme et Ă mon nom Ă©galement (AV Finary dans quelques mois ?).
Dâailleurs parmi les meilleures AV du marchĂ©, est-ce quâil y a des frais annuels si on effectue aucun mouvement sur lâassurance-vie pendant plusieurs annĂ©es en la laissant en « repos » sans rien faire dessus ni dĂ©poser dâargent ?
Je ne connais pas les caractĂ©ristiques de lâassurance vie de finary je peux pas me prononcer.
Les meilleurs pour lâinstant sont lucya Cardiff, Linxea spirit 2
Et aucun frais mĂȘme si rien ne se passe pendant des annĂ©es. A titre personnel jâai ouvert un contrat Linxea avenir pour ma fille
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Merci pour ces retours @Julien67
Je me demandais, est-ce quâil est plus intĂ©ressant de mettre mon investissement mensuel (500 euros par mois) sur un ETF dâun PEA et la future donation pour mon enfant Ă part sur un CTO (200 euros par mois) car celui-ci pourra ĂȘtre transmis en donation et la plus-value sera gommĂ©e car le nouveau prix dâachat sera le cours de la veille de la donation ?
Ou bien de mettre directement les 700 euros sur un ETF dâun PEA avec plus tard la donation de 40 000 euros directement et donc lâimposition Ă 17,2% sur les plus-values ?
Yann90
Janvier 21, 2025, 6:28
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Ppur la transmission via donation, pas mieux que le cto qui gomme la plus value.
Oui la rĂ©partition 500 / 200 est nickel jâavais pas relevĂ© mais le commentaire concernant le gommage des plus values est la meilleure option en effet.
Il faudra juste que lâenfant vende plus ou moins rapidement pour Ă©viter que le capital ne perde en valeur ou bien monte et gĂ©nĂšre une plus value. Bon aprĂšs une petite plus value nâest jamais un rĂ©el problĂšme quand mĂȘme.
Yann a totalement raison
Mais @Yann90 et @Julien67 , nây a t-il pas un risque de pertes plus importantes si par exemple au moment de la donation du CTO il y a une chute de 40% (cas critique) des ETF/Actions investies ?
Câest un peu flou pour moi, je nâarrive pas Ă saisir si le risque est exactement le mĂȘme entre une donation dâun CTO Ă un moment critique (40% de chute par exemple pour extrapoler) et laisser lâargent sur un PEA pour faire la donation au moment voulue avec la fiscalitĂ© Ă 17,2% ?
Et jâen viens Ă mon deuxiĂšme point, ce « cadeau fiscale » nâa t-il pas un risque de devenir imposable dans les annĂ©es Ă venir avec un flat tax Ă 30% comme sur les plus-values actuellement et donc in-fini dâĂȘtre moins intĂ©ressant que le PEA ?
Je nâai pas trop lâhistorique (savoir si cela fait de nombreuses annĂ©es que la donation via CTO est sans fiscalitĂ©) et je sais pas quâil est difficile de prĂ©voir les futures rĂ©formes gouvernementalesâŠ
Le risque de marché est présent sur tous les actifs financiers et complÚtement imprévisible. Dans votre scénario de chute de -40 % ça sera sur le CTO ET le PEA, à cela on ajoute la fiscalité du PEA donc perte de 17,2% supplémentaire, alors que le CTO rien.
Concernant le risque fiscal et gouvernementales, câest totalement imprĂ©visible on nâa que trĂšs peu de visuel dessus. Entre les discours politiques et promesses en tout genre. Puis ce qui est rĂ©ellement votĂ© et adoptĂ© et utilisĂ© de maniĂšre opĂ©rationnelle. Puis seulement Ă ce moment la, ça nous impacte.
La seule protection est la diversification dâenveloppes (assurances vies, pea, CTO) pour se laisser un Ă©ventail de possibilitĂ© en fonction des nouvelles lois.
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Ok je comprends @Julien67
Je nâai encore jamais investi en bourse, cela va ĂȘtre une premiĂšre pour moi. Je nâarrive pas Ă trouver dâinfos claires concernant les intĂ©rĂȘts. Jâai bien compris quâil fallait utiliser les intĂ©rĂȘts composĂ©s pour maximiser le rendement mais concrĂštement comment cela ce passe t-il :
Si jâai un PEA oĂč jâinvestit 100% sur un ETF unique type MSCI World et un compte espĂšces associĂ©s au PEA.
JâachĂšte en janvier une action dâun ETF capitalisant Ă 400 euros par exemple.
Si lâaction sur cet ETF au bout dâun an prend 10%, cette action vaudra donc 440 euros fin dĂ©cembre.
Les intĂ©rĂȘts sont donc directement inclus dans lâaction car jâai choisi un ETF capitalisant ou je suis Ă cĂŽtĂ© de la plaque ? Dans ce cas je ne comprend pas comment fonctionne lâintĂ©rĂȘt composĂ© puisque je suis censĂ© le rĂ©investir en actionsâŠ
Cela aussi signifie t-il quâil nây aura jamais de gains/intĂ©rĂȘts qui apparaĂźtront sur le compte espĂšces associĂ© car sur ce compte sera prĂ©sent uniquement mon argent que je souhaite investir ?
Que ce soit sur un CTO ou PEA, on est dâaccord que les intĂ©rĂȘts ne sont pas imposable chaque annĂ©e tant que je ne sors pas lâargent de lâenveloppe (CTO ou PEA) ?
DĂ©solĂ© de lâattente jâĂ©tais dĂ©bordĂ© !
Oui les intĂ©rĂȘts composĂ©s sont directement intĂ©grĂ© dans les placements. Le pourcentage de hausse ou de baisse ce calcul sur la valeur de lâactif. Câest pour ça que plus une action vaut chĂšre plus le pourcentage de hausse ou de baisse sera important en terme de montant. Il nây a pas besoin de vendre sa position pour rĂ©cupĂ©rer les plus values et rachetĂ© lâaction pour profiter des intĂ©rĂȘts composĂ©s.
En effet, tant que ce nâest pas vendu, la plus value ne sera pas prĂ©sente dans la poche espĂšce. La plus value latente avec les intĂ©rĂȘts composĂ©s seront disponible uniquement sur lâaction ou lâactif financier.
Faux, sur le CTO les dividendes, plus value, versement de coupons, et autres revenus en tout genre sont imposable Ă la flat taxe ou au barĂšme progressif de lâimpĂŽt. Seul la plus value latente nâest pas imposable tant que lâactif nâest pas vendu. Mais si vous le vendez et que lâargent est transfĂ©rĂ© sur le compte espĂšce du CTO. Il sera imposable.
Concernant le PEA, la on est dâaccord, câest une enveloppe capitalisant. Donc tant que lâargent ne sort pas de lâenveloppe fiscal, aucun impĂŽt nâest dĂ». Tout comme lâassurance vie.