Stratégie 26 ans, PEL à remplacer, PEA à transférer

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

J’ai actuellement 26 ans, un emploi qui paye bien (ingénieur cyber) et très peu de frais, ce qui me donne une capacité d’épargne de 1000 à 1500 par mois.

Le gros sujet concerne mon PEL. Ce dernier, ouvert à la banque postale par mes parents à ma majorité, est actuellement à 41K, mais c’est du 2%. Je pense que ce dernier n’est plus intéressant, et je voulais le faire fermer afin de le transférer sur une assurance-vie. Je dois encore définir sur qui je porte mon dévolu.
→ Est-ce que la démarche est bonne, et si oui, vaut-il mieux privilégier du mandat libre ou de la gestion pilotée (sachant que j’ai un temps limité à accorder à ces sujets, à hauteur d’une ou deux fois par mois).

L’objectif pour moi est de ne pas avoir mon argent qui dort sur des comptes courants ou des épargnes peu efficaces. En terme d’immobilier, je ne pense pas faire d’achat important (type résidence principale) avant les 8 ans de vie de l’assurance-vie, donc ce point n’est pas bloquant.

Pour information, le reste de mon patrimoine :

Je dispose d’un PEA chez HSBC avec des OPC HSBC et du Air liquide. Je vais entamer d’ici fin du mois une démarche de transfert de ce PEA vers Fortunéo (j’ai fait mes recherches, et c’est celui qui me convient le plus). Pour ce faire, je coupe d’abord les approvisionnements automatiques des OPC HSBC (doit se faire en agence avec rdv, ce qui est contraignant), puis je pense les revendre pour ne garder que le Air liquide, et ainsi faire le transfert. C’est ce PEA qui recevra mon épargne mensuelle.

A la suite de quoi, j’investirai je pense en DCA les quelques 8K de liquidité sur des ETF (lesquels, je pense avoir assez de réponses à ce sujet dans les autres discussions, mais ca sera du WORLD pour garder ca simple).

A la banque postale, j’ai actuellement une assurance vie Cachemire 2 ouverte par mes parents toujours, en gestion piloté pour 30%, qui fait sa vie (une perf de 3,63%). Vu ce que j’ai déjà à faire avec le reste, je ne compte pas y toucher pour le moment (les 8 ans sont déjà passés en prime).

Je vous remercie, (et désolé pour le pavé)

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Bonjour,

Je pense que c’est une bonne chose de transférer le pea chez un courtier moins onéreux.
Par rapport au pel voir si les 41k plus les droits de prêt ne permettraient pas une opération immobilière à crédit intéressante (en dur ou sur SCPI) car le taux du crédit est garanti 3% dans ton cas et dans le contexte actuel ça peut être intéressant.

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Pour ma part je vendrais tout le PEA, car les transferts de PEA c’est potentiellement une plaie absolue s’il y a des titres. C’est plus simple pour les banques s’il n’y a que les espèces à transférer. Dès qu’il y a des titres c’est la loterie, ça peut bien se passer comme ça peut prendre des mois. De plus cela fera un transfert sans frais. Vous pourrez toujours racheter Air liquide à l’arrivée ce sera sûrement moins cher en frais de courtage que les frais de transfert de la ligne. Mais bon Air Liquide est un peu cher en ce moment, personnellement je profiterais de ce cours élevé pour prendre quelques bénéfices, c’est vous qui voyez :slight_smile: Quand au choix de Fortunéo, attention à bien vous renseigner sur le service client, c’est très important pour un PEA. Pour ma part après avoir essayé pas mal de banques en ligne j’ai fini par mettre mon PEA chez BforBank qui ont un vrai service client même si c’est un peu plus cher que Fortunéo, chez qui j’ai pourtant mon compte principal.

Pour le PEL si c’est pour stocker du cash en attendant un achat immo, pourquoi ne pas le garder. Sinon le mettre sur un fonds en euros d’une AV sans frais d’entrée, mais cela va aussi tourner autour de 2% et quelques dixièmes et cela peut évoluer à la baisse… donc pourquoi s’embêter pour quelques dixièmes de % incertains dans la durée. Si vous faites de la gestion pilotée attention aux frais et à ne pas avoir besoin de l’argent à un mauvais moment, typiquement quand vous voulez faire une opération immo et que votre portefeuille est à - X% en raison d’une crise quelconque. Pour ma part je le garderai comme ça. Avoir un bon apport dans une opération immobilière c’est important, cela vous fera gagner de précieux dixièmes de % sur le taux du prêt qui au final compenseront largement le gain de dixièmes de % sur la phase épargne au prix d’une prise de risque aléatoire.

En ce qui concerne Cachemire 2 pour ma part je fermerais car les frais sont très élevés au regard du service rendu. Vous trouverez facilement une AV beaucoup moins chère (il y a l’embarras du choix).

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Fortuneo et BForBank, c’est pareil en terme de frais sur le PEA (B4B est même moins cher sur très gros ordres) et je confirme aussi le service client B4B, qui s’il est lent par mail est très bon par téléphone. Après, le compte bancaire Fortuneo a pas de frais de devise je crois.

Normalement, la banque entrante prend les frais de transfert en charge, mais oui, c’est mieux d’enlever ce qui est atypique. Attention pour Air liquide, ils sont surement au nominatif, donc aucune idée de comment se passe le transfert dans ce cas là.

Pour le PEL, j’ai cassé le mien il y a 6-7 ans pour tout mettre en épargne plus dynamique, et c’est la meilleure décision que j’ai prise. Après, il y a pas de miracle :

  • si les taux restent élevés, le PEL rapporte peu mais permet un crédit avantageux.
  • si les taux baissent, le PEL redevient compétitif mais crédit peu intéressant.

Donc si c’est pour garder le même niveau de risque, ça doit pas changer grand chose de faire l’un ou l’autre.

Pour l’AV, aucun intérêt de faire de la gestion pilotée pour quiconque s’intéresse à son épargne : on peut piloter son risque en déterminant son allocation entre fond € / ETF World / High Yield / SCPI. On rebalance éventuellement entre les 3 premiers tous les 6 mois / tous les ans et c’est bon.

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Merci à tous pour les retours. Je vais me renseigner un peu plus sur l’AV de la poste voir si elle a quand même ses avantages