Quelle stratégie employer pour un couple ? Je vois des conseils individuels mais comment optimiser PEA, PER, Assurances vie, sans doublonner ?
Objectif : revenu complémentaire à la retraite.
Épargne actuelle : 2100€ par mois en immobilier (RP + bien locatif à loyer 600/ mois)
Comptes livrets classiques : tous à bloc (quasiment, juste pas de livret A de mon côté).
1 assurance vie chacun à la Société Générale (Érable qque chose) avec juste un Fonds euros, sans réelle visibilité de renta, 7000€ chacun, contrat +8 ans.
TMI à 30% avec +20000 de plafonds chacun.
Besoin : placer 50000€ qui dorment sur compte courant, suite vente RP précédente.
Actuellement : j’ai ouvert un PEA pour moi, avec 12000€ placés sur 2 etf (S&P 500 et euro stoxx 50) sur Saxo Investor. Donc reste 38000€…
Maintenant quelle suite ? Je ne voudrais pas me rater à ce stade… Je compte fermer les 2 assurances vie (100+100€ de versement par mois).
Multiplier les enveloppes ou maximiser juste une ou deux ?
Quid des doublons d’ETF sur les deux membres du couple ?
En premier lieu il faut définir horizon (ca s’est fait) et profil de risque qui va te permettre de définir une allocation.
A 15 ans de l’échéance même avec un profil averse au risque c’est dommage de n’avoir aucune action si ton épargne de précaution est solide comme cela semble être le cas
Actuellement : j’ai ouvert un PEA pour moi, avec 12000€ placés sur 2 etf (S&P 500 et euro stoxx 50) sur Saxo Investor. Donc reste 38000€…
Très bon etf ca te diversifie déjà bien. A savoir par contre : tu n’es exposé « que » au $ et à l’euro €. Le stoxx50 n’étant que sur la zone euro et pas sur l’europe
Le MSCI world est un peu plus diversifié car il inclut d’autres régions.
Multiplier les enveloppes ou maximiser juste une ou deux ?
Tout actif dispo sur PEA doit etre investi sur PEA
Pour la partie sécurisé : soit CTO, soit Assurance vie (avantage fiscal et successorale sur l’AV + fonds en € dispo MAIS frais + tu détiens une créance envers l’assureur et non pas le titre en lui même => tu ajoutes le risque - peu élevé - de défaut de l’assureur si au delà des seuils de l’état)
Quid des doublons d’ETF sur les deux membres du couple ?
Pas grave, les frais dépendent de l’encours, je ne connais pas votre situation mais il faut penser au cas de séparation (je ne le souhaite pas hein )
Que se passe t-il si l’un de vous a tous les actifs dynamique et l’autre non et que vous vous séparez ? (sans votre statut de mariage je ne peux pas répondre)
=> Il faut donc que chacun ait une partie des actifs dynamiques
J’ai eu exactement la même pensée.
De mon coté, mon épouse ne s’intéressant pas à ce qui était finance, j’avais tous les comptes (cri, PEA, av, crypto) à mon nom depuis le début.
C’était plus simple
Mais après réflexion (et sans envisager son départ ou le mien ) j’ai décidé d’épurer un peu les comptes (j’avais ouvert 2 cto et 3 av en 10 ans) et de scinder en deux pour que l’on ait chacun une AV, un PEA
Pour le CTO je vais le vider progressivement pour tout mettre sur nos 2 PEA
D’un point de vue frais c’est des % et aucun taux fixe donc même coût
Par contre cela « oblige » à faire les opérations en double mais avec l’informatique c’est facile
Merci, on démarre sur le tard, car, en bons français, nous étions partis sur l’achat de notre RP, sur les livrets et sur l’assurance vie. Et encore, nous avons résisté au Pinel qui nous avait été poussé par notre banque …
Donc je partirai sur deux profils avec PEA et assurance vie / CTO. Et chacun aura sa part identique… Quid d’un PER, trop chargé en frais ou horizon trop court ?
D’ailleurs sur Finary, on ne peut pas donner accès au compte à quelqu’un d’autres ? On peut juste faire un partage passif avec l’option existante ?
Ma femme s’y intéresse avec moi et ce serait normal qu’elle puisse suivre sur l’appli Finary aussi et mettre ses comptes avec ses identifiants. …
Quid d’un PER, trop chargé en frais ou horizon trop court ?
Dépend de la différence que tu as entre ta fiscalité actuel (30/41%) et ta fiscalité futur (compliqué de te répondre sans plus de data)
Si t’es à moins de 11% de TMI, ca ne vaut pas le coup : à 30% de TMI ca se discute faut faire les simulations; à 41 ca peut valoir le coup
Car si tu n’es pas fiscalisé à l’entrée tu seras fiscalisé à la sortie
Ma femme s’y intéresse avec moi et ce serait normal qu’elle puisse suivre sur l’appli Finary aussi et mettre ses comptes avec ses identifiants. …
Tu as un mode famille mais je ne l’ai jamais essayé
Nous sommes sur la tranche à 30%, avec, à priori, peu de chances de passer à 41%.
Donc je reste interrogatif sur le PER…
Le mode Famille permet de rajouter des personnes avec leur patrimoine, et la répartition entre les uns et les autres des différents actifs, mais pas de leur générer un accès avec identifiants, etc.
Je ne sais pas si c’est une fonctionnalité en vue, sur la plateforme.
Poque ma part je suis parti sur PER car vieux (normalement à 10 ans de la retraite) et donc blocage « court »
Tmi limite car 30% mais j’ai pris le pari de mettre le report d’impôt sur du sp500 sur PEA et des cryptos.
C’est un pari et on revient dans 10 ans pour voir si c’était une bonne idée
Petite point d’étape, pour le moment, je n’ai géré que ma partie et pas celle de ma femme :
Ouverture PEA chez SAXO avec 13K (10K S/P500, 2K EuroStoxx50, 1K Inde)
Ouverture en cours AV Linxea Spirit 2 avec 10K (4K SCPI Remake Live, 4K Private Equity, 2K ETF)
Extra : 1K en BTC
J’avoue que ces différentes opérations, même si elles se sont bien passées, sont assez stressantes : entre le temps d’activation, la gestion des transferts de fonds, le délai d’arrivée des fonds sur le bon compte…
Et les transactions à mener en ouverture des places de marché demandent une adaptation certaine, je comprends mieux les plans d’investissements programmés…
Après, on a beau se renseigner, lire, regarder des vidéos… rien ne vaut de plonger dans le grand bain pour tout comprendre et que cela fasse du sens…
