Je suis toute nouvelle sur le forum et je trouve vos retours extrêment instrutifs. Je suis une jeune femme de 27 ans et je vois énormément de choses sur les personnes qui souhaitent atteindre une indépendance financière rapidement et arrêter de travailler plus tôt. Ce n’est pas mon cas, j’aimerais simplement faire travailler intelligemment mon argent et être « sereine ». Merci pour tous vos conseils.
Profil : risque modéré. Actuellement en CDI entre Paris/Londres.
Salaire : €5,500 net (bonus annuel autour de €15k minimum)
Epargne mensuelle : €2,500 (2,000€ en ETF, €500 en SCPI en AV)
Portefeuille actuel:
Livrets : €47k
Epargne salariale (PEE) : €26k
AV (fonds euro majo) : €42k
ETF : €66k
SCPI : €38k
Cash (suite à une rupture co récente) : €60k
Immo : €345k ( /!\ dette bancaire : €260k). Je suis propriétaire de ma RP (€1300 de mensualité).
J’ai l’impression d’avoir beaucoup d’argent qui « dort » mais je sais que c’est dangereux de tout mettre en ETF d’un coup (lump sum). Quelle stratégie adopter ?
Aussi, avec autant de cash, quels actifs privilégier pour un rendement risk/reward moyen ? Je n’ose toucher qu’aux ETFs actions et or.
Tu as des projets à court/moyen terme (voiture, enfant, gros voyage…) ?
Tu l’as déjà en tête mais ton allocation est super défensive pour ton âge, avec beaucoup d’argent en livret + fonds euro + cash, et très peu d’actions (je parle en % du total, 66K en soi c’est une belle somme mais peu au regard du reste).
Donc soit tu as des projets qui légitiment le fait de garder autant en sécurité, soit tu n’es pas à l’aise avec la volatilité des marchés boursiers, soit il faut charger la mule côté ETF
Pas forcément besoin de bouger une grosse somme d’un coup, ça peut se faire sur plusieurs mois si tu es plus confiante comme ça.
D’ailleurs comment ça se passe pour toi avec ton emploi, tu es fiscalement en France donc tu as accès au PEA ?
Pour le premier point, je ne projette pas d’achat de voiture ou de gros voyages (du moins, pas de voyage qui ne puisse pas être directement financé avec mon salaire). J’ai 27 ans mais j’imagine que je penserai à faire des enfants à partir de la trentaine. J’ai un peu demandé à mes collègues qui sont déjà parents, qui m’ont expliqué que je n’avais pas besoin de mettre beaucoup de côté à ce niveau de revenu. Surtout que je ne compte pas faire d’enfants seule alors j’espère pouvoir compter sur le salaire du papa également.
Pour le second point, malheureusement, je n’ai pas accès au PEA mais j’ai accès à l’AV Lucya Cardif où j’investis en ETF.
Est-ce que ça vaut le coup de commencer à vider une partie de mes livrets pour les mettre en ETF ? On parle tellement du fait qu’on est en train d’atteindre des pics sur les indices et que ça va forcément éclater que j’ai peur de tout mettre au mauvais moment.
Y a t il d’autres types d’investissements que je devrais commencer à regarder ?
Oui généralement ça se passe comme ça
Je n’y suis pas encore non plus, mais à mon avis dans un premier temps c’est surtout une répartition différente du budget mensuel. C’est plutot pour les études qu’il faut avoir prévu le coup, donc ça rentre dans les investissements de long terme.
Dommage pour le PEA. Par contre si j’étais toi, je privilégierais vraiment un compte-titre plutot qu’une AV pour les ETF : tu évites ainsi les frais de gestion qui sont un vrai parasite de rendement sur le long terme. En plus, tu as accès à davantage d’ETF et des meilleurs. Tu achètes quels ETF actuellement ?
Je transférerais en prio ton cash, puis why not une partie de ton fonds euro si tu le sens. Les livrets, seulement ce qui dépasse de leur plafond.
Personne ne sait ce qui va se passer, mais je suis d’avis que si tout le monde dit que c’est une bulle, alors ce n’en est pas une. En 2008 personne n’avait vu venir le truc… Il y a toujours des raisons d’attendre et de ne pas investir, mais en réalité les indices passent une bonne partie de leur temps sur des pics parce qu’ils sont haussiers sur le long terme.
Le risque en bourse se combat de 2 manières : la diversification (ce que fait un ETF) et l’horizon long-terme. Sur une échelle de 15-20 ans tu n’as quasiment aucune chance d’être en négatif.
Et en y allant progressivement, tu lisses ton entrée et tu évites le risque de faire all-in la veille d’un crash !
Ce n’est pas obligatoire, à mon avis le gros du travail - et de l’impact - est sur le coeur de ton portefeuille (répartition cash / actions) mais peut-être si ça t’intéresse, prendre le temps te former sur d’autres classes d’actifs décorrélées telles que les obligations ou le Bitcoin ?
Hello @Cl2307,
Super base pour investir, effectivement ! Tu as déjà fait de bons choix.
En revanche, j’ai l’impression que tu ne mesures pas le risque tout à fait à sa juste mesure : tu surestimes certains risques et je pense que tu en sous-estimes d’autres (avoir beaucoup de cash, notamment).
Tu as l’air d’avoir envie d’apprendre et comprendre : je te conseille d’aller voir du côté du parcours de Cayas, ça devrait t’intéresser
Bonjour,
Beau patrimoine pour ton âge, bravo !
Sans indiscrétion, je serais curieux de connaître ta profession ?
S’agissant de ton allocation, je rejoins les commentaires précédents. Je te conseillerais de muscler ton DCA vers ETF large indice en priorité sur PEA pour réduire ta poche de cash liquide sécurisée. Pour maxi 15% de ton allocation, j’ajouterais également une pointe d’investissement exotique de type or, crypto et crowdfunding (plateforme bienpreter et La première brique c’est ce que j’utilise).
Merci bcp pour la reco, je vais regarder. Oui certainement pour ma vision du risque. En revanche, l’argent déposé dans une banque est garanti jusqu’à 100 000 € par personne et par établissement bancaire. Le seul risque pour moi c’est le coût d’opportunité, non ?
Bonjour, merci pour ton retour. Je travaille en finance (j’ai commencé en banque d’affaire, j’ai récemment rejoint un fonds d’investissement). J’ai une petite exposition à mon fonds en co-investissement, c’est du private equity (15,000€) mais elle va naturellement grossir avec le temps.
Ah d’accord avec ce type d’emploi ça aide aussi pour gérer son portefeuille perso
Oui je pensais à des ETF gold mais en relisant ton premier post tu en as deja donc j’ai rien dis ^^
En tout cas y’a pas de recette magique, chacun construit le portefeuille avec lequel il est le plus à l’aise niveau risque et niveau temps à y consacrer. C’est toujours mieux de faire de faire quelques chose même si au final c’est pas totalement optimisé que de ne rien faire.
Bien à toi
Oui, coût d’opportunité, qui est assez élevé pour toi, car tu as pas mal d’argent qui dort + tu es jeune. L’argent qui serait investi aujourd’hui peut avoir beaucoup d’impact dans ton futur car ton futur est long.
Et il y a aussi l’inflation, que tu as l’air de ne pas prendre en compte et qui te fait perdre de la valeur tous les ans. Un risque dont tu ne te protèges pas ou peu, vu tout le cash que tu gardes sur tes comptes, et qui est bien plus réel et bien plus certain que le risque de faillite d’une banque
C’est le biais psychologique d’aversion à la perte, tu n’es pas la seule à l’avoir, c’est un grand classique : le cerveau focus sur un truc qui a l’air gros et grave, mais qui a en réalité moins d’impact que le truc encore plus gros et grave qu’on ne regarde pas parce qu’il n’a pas la même forme.
Curieuse de savoir ce que tu vas mettre en place après avoir lu le parcours pédagogique
À mon avis tu vas faire évoluer des choses !
si tu compte resté dans ta RP au moins les 10 prochaines années ta priorité c’est de la remboursée le plus vite possible.
ça sert pas a grand chose d’avoir autant de cash qui dort et qui se fait grignoter par l’inflation et de payer un crédit qui lui te coûte des intérêts et des frais d’assurance.
ne réduit pas la mensualité voir augmente la si tu peux mais réduit la durée. l’économie réalisée sur les intérêts et sur l’assurance du prêt seront au moins aussi intéressante que ce que te rapporterai certains placements.
une fois ta RP payée tu te sentiras plus en sécurité face à l’avenir et donc tu pourras plus facilement prendre de risque. Tout du moins être plus sereine avec.
tu envisages de devenir maman, peut-être qu’à la naissance de ton enfant tes priorités vont changer. En ayant payé ta RP tu seras plus libre de changer de vie si tu le souhaites car tu auras une contrainte financière de 1300 euros en moins.
les aller retour entre Paris et Londres quand on a un bébé ça risque de devenir compliqué et à moins de vivre avec quelqu’un qui acceptera de mettre sa carrière sur pause la statistique tant à prouver que c’est probablement toi qui le fera.
je t’invite à lire le million pour tous de Raphaël Dazet. excellent livre pour démarrer et avoir une vision globale patrimoniale pour les particuliers.
Merci bcp. Je déménage définitivement à Londres en Janvier, j’étais en transition jusqu’ici. Ma RP est louée à partir de ce moment et les mensualités de loyer couvrent mes mensualités de crédit. Je ne suis pas très à l’aise à l’idée d’augmenter mes mensualités de crédit, surtout que mtn mon appartement sera plus ou moins cash flow neutre.
Effectivement pour le bébé, je ne comptais pas habiter entre deux pays.
Je note ta recommendation de lecture, merci bcp pour ton commentaire !
dans ce cas une stratégie par le revenus pourrait te convenir.
l’idée c’est d’investir dans des entreprises a dividendes via des etfs distribuant. par exemple 5 etf SPDR dividendes aristocrates (us europe uk pan asia et em market) 20 % chacun pour avoir une pondération mondiale équilibrée.
il vont distribué des revenus trimestriellement ou semestriellement ce qui te fera un flux de trésorerie réguliers qui va réduire ta peur du risque voir même pendant les baisses renforcer ta conviction car tu acheteras en soldes les entreprises les plus solides du monde.
la contrepartie c’est le frottement fiscal et peut-être un peu de frais de courtage.
le gros avantage c’est que tu conserves un profil plutôt prudent et tu augmentes ta performance.
l’idée c’est d’arriver à la sérénité financière puis la liberté financière. c’est moins rapide que d’autres techniques mais ça pourrait mieux correspondre à ta tolérance au risque.
c’est ce que j’utilise et ça me va plutôt bien. je ne peux plus travailler et donc la perception de revenus réguliers me donne un bonus de sécurité et de sérénité.
tu peux compléter tes etf action avec des etf obligataires et immobilier toujours distribuant pour rester dans cette stratégie d’enrichissement par le revenus.
la fiscalité britannique sera certainement un plus par rapport à la France en prime pour toi.
bonne réflexion et je te souhaite le meilleur pour tes projets.
non les stratégies dividendes rentes ou revenus ne sont pas de mauvaises idées c’est une stratégie alternative dont l’objectif est différent de la capitalisation.
la capitalisation est adaptée à ceux en capacité de supporter une forte volatilité sans se laisser emporté par la peur qui pousse a vendre au pire moment.
la stratégie par le revenus permet au profil plus frileux de bénéficier de la performance des marchés tout en restant particulièrement serein dans les périodes de baisse.
cela permet aussi de faire face à certains aléas de la vie sans vendre le patrimoine accumulé.
l’idée ce n’est pas de battre le marché c’est d’avoir un enrichissement progressif par le revenus et par l’appréciation du capital.
d’où pour la partie actions privilégier les dividendes aristocrates qui remplissent parfaitement ce rôle.
dis voir toi qui es dans la Finance, ta boite te propose un PEE…
en général qui dit PEE, dit aussi assez vite PER O et PER COL ( généralement aussi abondé)
en as tu un ? parce que je pense qu’en TMI tu dois etre à 30 % vu le salaire
Alors oui c est un placement tunnel mais tu pourrais aussi regarder de ce coté là ( surtt si abondé ), de par l interet fiscal…
apres tu y retrouveras moins de choix mais cela facilitera aussi ta selection …,
A titre d exemple, ma boite abonde à 100% jusq 1280€/an sur le PERCOL… dc à 100€ / mois, avec une TMI de 30%, je mets 1200€/an qui ne me coutent que 840€ (apres deduc fiscale) pour sortir avec 2400€/an de versés dans cette enveloppe…
difficile de faire mieux comme « invest » (quasi 3x) même si les frais sont un peu élevés après une fois q tu selectionnes sur quel fond tu le places…
Et ça, ça se calcule.
Si le taux d’intérêt du prêt est plus faible que le taux de rendement de ses placements, c’est plutôt l’inverse.
Tout comme @Oliverq, je pense que les stratégies qui cherchent les dividendes sont de mauvaises idées quand on est jeune et en phase d’accumulation - ce sont des stratégies adaptées plutôt à la phase de consommation, dans laquelle tu es peut-être toi puisque tu dis que tu ne travailles plus, mais pas elle.
Bref, tes conseils ne sont pas des vérités absolues et devraient être donnés avec un peu plus de nuance. Ils peuvent être bons pour certaines personnes et complètement inadaptés pour d’autres.
dès lors que vous décidez d’acheter votre résidence principale et d y rester au moins 10 ans.
la remboursée plus rapidement est très souvent une bonne affaire surtout en période de faible inflation.
l’économie se fait sur les intérêts mais surtout sur l’assurance du prêt dont le montant reste fixe pendant toute la durée. en fin de prêt le coût de l’assurance sur le capital restant devient de plus en plus élevé car il a été calculé sur le montant emprunté initialement.
pour ceux qui veulent faire de l’immobilier locatif cela permet d’avoir une assise patrimoniale qui rassurera la banque vous redonnera une capacité d’endettement et vous permettra de bénéficier d’un meilleur taux puisque pour le banquier votre profil de risque est plus faible.
pour les ménages avec des revenus plutôt modestes cette économique de depense de logement (ce qui n’est pas le cas ici) représente un socle de stabilité face aux aléas de la vie qui peuvent arriver y compris quand on est jeune.
ceci combiné avec une stratégie par le revenus offre a ceux qui ont des profils plutôt averse aux risques de progressivement en prendre plus puisque leur socle patrimoniale est très résilient.
je ne conteste pas que cette solution est moins rentable que la capitalisation mais comme tu le précise la capitalisation ne convient pas non plus a tout le monde.
quand on a une tolérance au risque modérée la probabilité de paniquer et de vendre au pire moment est plus grande.
tant qu’on a pas vécu un retournement de marché comme en 2000 ou 2008 on ne sait pas vraiment comment on va réagir.
rien n’empêche d’ailleurs d’avoir une stratégie hybride entre les deux.
