Stratégie pour retraité de 65 ans avec 2 enfants

Bonjour la communauté,

J’aimerais avoir votre avis stratégique pour ma mère qui va partir à la retraite à la fin de l’année à 65 ans.

Pour le contexte de son patrimoine, elle possède une RP, finie d’être remboursée, qu’elle gardera jusqu’à sa mort, et possède un bien de 80m2 divisé en 2 appartements, fini d’être remboursé, qu’elle possède en nom propre. Ce bien se situe à Angers, et je l’estime aux alentours des 220 000 euros. Ce bien a une classe énergetique vraiment naze et je m’attends à ce qu’il y ait de nombreuses rénovations à faire à court terme.

Niveau liquidité, à ce jour, elle possède 20 000 euros de liquidités sur le compte bancaire de la SCI, 20 000euros sur sa société (comptable à son compte), et 10 000 euros sur des livrets bidons. À noter qu’elle ne possède ni PEA, ni CTO.

Elle a créé une SCI il y a quelques années, en incluant ses 2 enfants en part symbolique, dans le but de racheter le bien locatif à l’aide d’un nouveau prêt au nom de la sci, recréer l’effet de levier (et faciliter la transmission de patrimoine) et ainsi récupérer les 220 000 euros sur son compte perso pour s’en servir de complément de retraite.

Cependant avec les taux d’emprunts aujourd’hui, elle n’aurait pas le % d’endettement nécessaire pour racheter le bien avec la SCI. Elle se retrouve donc bloquée.

De mon côté, j’avais imaginé qu’elle pourrait revendre ce bien locatif, récupérer l’argent pour le placer sur des actions à dividendes, et ainsi ne pas perdre son capital tout en profitant d’un complément de retraite.
Elle pourrait également emprunter avec la SCI pour acheter un autre bien de rendement accessible avec son % d’endettement.

N’ayant pas encore de portefeuilles d’action, vers quelle stratégie se diriger sachant qu’elle souhaiterait bénéficier de rente dès la première année ? PEA ou CTO ? Quel type d’actions ? ETF capitalisant et vendre 4% de son capital ou ETF dividendes ? Devrait-elle donner un peu à ses 2 enfants pour bénéficier des exonérations d’impôts sur donation tous les 15 ans ?

Je suis curieux de lire vos avis sur notre situation, et recevoir vos précieux conseils. Merci à tous.

Salut Stylaxzu !
J’ai creuser un tout petit peu le sujet car ma mère est aussi dans ce cas là (proche de la retraite), mais avec un cas beaucoup plus simple car elle n’a pas de SCI. Avant de te répondre il faudrait savoir quel est l’objectif de ta mère ? C’est d’avoir un complément de retraite tous les mois ? C’est de capitaliser et te transmettre son patrimoine ?
La question du complément de retraite est importante car si la réponse est oui, il faut alors un revenu qui tombe tous les mois et pour arriver à faire ça il n’y a pas mieux que l’immobilier, que ce soit le locatif ou les SCPI.
Concernant la partie action, c’est plus avantageux de prendre un ETF capitalisant et de retirer un pourcentage à un fréquence donnée plutôt qu’un ETF à dividende (qui ne sont pas très rentable…).
Concernant la transmission de patrimoine, côté immobilier tu as le démembrement de propriété et côté bourse, il vaut mieux privilégier le CTO qui lors de la donation, purge les plus-value.
J’espère avoir répondu au moins en partie à tes questions. Merci et bonne soirée

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Hello Duncan,

Merci pour ta réponse !

L’objectif numéro 1 est clairement d’avoir un complément de retraire bien mérité, de 500€ minimum.

L’objectif numéro 2 était de réussir à avoir ce complément de retraite tout en réussissant à garder son patrimoine intact voire réussir à le faire grimper encore, et réussir à en donner au fur à mesure pour éviter de se taper une imposition exécrable sur ses liquidités restantes lors de sa mort.

Concernant l’immobilier, j’avoue être un peu sceptique sur les SCPI suite aux divers avis négatifs que j’ai entendu, mais je ne me suis jamais penché sérieusement sur le sujet. Pour la partie location, ma mère ne souhaite pas s’embêter davantage d’un deuxième bien et préfère en garder seulement un seul sous gestion.

Si je te suis, vaudrait mieux qu’on lui ouvre un CTO sur ETF capitalisant plutôt que sur PEA alors ? Tu pourrais m’expliquer un peu plus en profondeur la purge sur plus-value sur CTO stp ?

Merci à toi, bonne soirée

Oui surtout que tu disais qu’elle veut une rente immédiate, or sibtu fais un retrait sur un PEA de moins de 5 ans, cela le clôture.

Pour la purge de plus-value, imaginons que ta mère achète une ETF 100€, son PRU est donc de 100€. Au bout d’une certaine durée, cet ETF vaut maintenant 150. Elle a fait une plus value de 50€.
Si elle veut te transmettre son argent, soit elle vend son ETF, du coup elle sera imposée a hauteur de 30% sur la plus-value (donc 15€). Elle peut donc récupérer 100+(50-15)= 135€, et te les donner.
Sinon elle peut te donner son ETF, en faisant cela, ton PRU est maintenant de 150€. Donc si tu veux retirer ton argent, tu vends ton ETF et tu as 150€. Tu n’es pas imposé car tu n’as pas de plus-value, tu as « acheté » cet ETF 150 et tu le vends 150, pas de plus-value

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J’avais complètement oublié ce détail tellement je pense long terme pour mes propres finances. J’ai plus de question à me poser du coup.

Merci beaucoup pour ces précisions ! Je pense lui ouvrir un CTO avec un ETF World quality alors, et revendre 4% tous les ans, avec 200 000 et malgré les 30% de flat tax, on devrait pouvoir viser plus de 500€ de complément de retraite, en espérant des jolies hausses durant les 20 prochaines années !

Merci pour ton expertise !

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Oui alors les etfs c’est pas magique non plus… Si vous aviez acheté du nasdaq en 2000, c’était parti pour 14 ans de moins value. C’est pour ça qu’il est conseillé de rééquilibrer de plus en plus en se rapprochant de la retraite (rien d’obligatoire, ça dépend du profil). Par exemple avec les obligations que l’on trouve dans le CTO et qui versent des coupons réguliers.

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Vente des biens, placement en assurance vie avec ses 2 enfants en bénéficiaires (abattement de 152500€/bénéficiaire en cas de décès), Rachats partiels programmes de 500€/mois a partir de la 2em années qui seront quasi sans fiscalité , ce qui représente grosso modo 3% de rendement et vu son âge, son inexpérience dans le domaine financier qui risque de lui faire « peur » et faire faire des bêtises dans les périodes de baisse des marchés, pas ou peu de prise de risque pour moi: 50 à 70% de fond euro, et le reste sur des lignes « simples » type etf monde.

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Je vois ce que tu veux dire.

Si tu as des produits d’assurance vie que tu connais qui tiennent la route, je suis preneur.

J’avoue que je préfère jouer la carte de grossir son patrimoine et parier sur 1 ou 2 années noires en bourse sur 20 ans, avec une gestion intelligente dans ces moments de crise.

Ma soeur et moi avons 2 très bons salaires, et en plus de sa retraite, je pense qu’on pourra subvenir à ces besoins le temps que ca reprenne son cours.

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