Bonjour Ă tous,
Récemment membre de la communauté Finary +, je souhaite reprendre mon patrimoine en main après de nombreuses années à faire confiance à des conseillers…
J’ai récemment ouvert un PEA qui j’alimente en DCA sur bourso mais j’avais précédemment épargné sur une assurance vie (conseil de mon « conseiller ») bourré de frais.
Je suis à présent convaincu que la gestion passive sur des ETF world est le mieux pour moi
Ma question est la suivante: dois-je transférer les fonds de mon assurance vie (BNP) sur le PEA ou dois-je basculer ces fonds (sur pleins de supports bourrés de frais, en gestion pilotée etc) au sein d’un ETF mais en le gardant sur cette assurance vie?
En somme: réallouer l’existant ou transférer ? Quels sont les coûts associés ?
Merci encore pour votre aide,
Guillaume
Salut,
Bon déjà , tu ne peux pas « transférer » d’AV vers PEA, tu peux racheter puis verser sur PEA, je pense que c’est ce que tu voulais faire mais c’est pas très clair sur ton message.
Il manque pas mal d’info : date d’ouverture et antériorité du contrat, type de gestion, coût d’une gestion libre vs actuelle, supports disponibles sur ton contrat actuel, tranche marginale d’imposition. ça va dépendre de très nombreux paramètres.
Vu que tu cites la BNP, tu as aussi la possibilité (c’est compliqué en pratique mais ça se tente) de transférer vers un contrat moins cher du même assureur, voir ce le sujet suivant :
La BNP dispose d’un contrat plutôt apprécié ici pour ses frais très compétitifs et ses supports disponibles.
Ce que tu peux déjà faire :
- répertorier les frais actuels (demander à son conseiller)
- récupérer la liste des UC dispo dans ton contrat
- faire une simu du passage d’un gestion sous mandat / déléguée / conseillée vers une gestion libre si les UC dispo te satisfont
- te renseigner sur la possibilité de transférer ton contrat sur un autre du même assureur + compétitif (typiquement lucya cardif ci dessus).
Si rien de tout ça n’est faisable ou satisfaisant, le rachat total est une option mais elle ne sera pas neutre fiscalement.
EDIT : pour donner un exemple concret, sur mes 3 AV pré-Finary, j’en ai dégagé 2 (anciennes, trop de frais, pas d’UC intéressantes - limitées à des fonds maisons hors de prix) et conserver une - plus récente - que j’ai passé en gestion « avec conseil » (curieusement moins chère - 0.95%/an - que gestion libre 1%) car une belle liste d’UC. Pas tout à fait la même situation mon PEA est plein depuis 2014.
1 « J'aime »
zar
3
Merci, je suis déjà sur Lucya Cardif 
.
Je cherche juste un avenir Ă mon N3D mais je me fais une raison.
Merci pour cette réponse très complète.
Je vais me renseigner, j’ai pris rdv avec ma conseillère.
De ce que je comprends, le projet doit être étudié et il n’y a pas de réponse miracle du type:
Clôturer l’AV pour reallouer les fonds vers le PEA est toujours bénéfique.
J’ai cru comprendre qu’il valait aussi mieux avoir des assurances vies chez différentes banques si on dépasse les 100k€ en cas de défaillance de la banque c’est bien ça ?
Merci encore pour votre précieux savoir
Guillaume
Bonjour, j’ai pu m’entretenir avec ma conseillère et voici ce qui en est sorti:
- Mon contrat est en gestion libre mais avec plein de support chargés en frais.
- les frais de gestion sont de 0,85%
- l’ETF MSCI world propose est a 0,38% de frais (donc 1,23% en intégrant les frais d’enveloppe)
- les frais d’arbitrage pour reallouer m’existant sur l’ETF sont de 1%
-l’antériorité permet un rachat total en ne payant que 7,5% sur les plus values plus les 17,2% de PS
Est il plus rentable de racheter cette AV (et de payer les 24,7% de fiscalité sur les Plus values) pour mettre l’argent sur mon PEA bourso, ou le fait de passer par la case fiscalité impacte trop au niveau des intérêts composés ?
L’arbitrage a 1% vers MSCI world est il pertinent (au delà de l’aspect perf, compte tenu des taux de frais des autres support je pense que la réponse est évidente)
Merci encore pour votre aide
Guillaume
Y’a quoi dans ton assurance vie ? Des ETF ? Des obligations ? Des fonds ?
Certes on parle bcp de frais sur ce forum, mais passer d’une AV fonds euros et tout balancer sur un PEA (bloqué à 150k) avec 100% ETF actions, c’est pas la même chose niveau risque pris !
J’ai 30% de fond euro, mais ça sous performe les livrets en ce moment…
Ensuite c’est des fonds à thème (climate change, water, métaux etc…) entre 2,5 et 3,9% de frais 
Et j’ai des certificats Apple que je garderai jusqu’à toucher le coupon
Je suis célibataire sans enfant et jeune donc j’ai une forte appétence au risque, j’ai pas ailleur déjà une belle épargne de précaution