Votre avis m'intéresse ! Sur une stratégie patrimoniale débutante

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à toutes et à tous !

Un petit topic car votre avis m’intéresse. Je débute dans la finance, ainsi je commence à m’intéresser à beaucoup de choses et j’ai besoin de me recentrer.

Voici mon profil :

  • 28 ans
  • Médecin généraliste
  • Salaire net (surement sous évalué mais plus simple de le présenter comme ceci) : 4000 euros par mois.

Côté Epargne (41 450 euros) :

  • Livret A = 22 950
  • LDDS = 12 000
  • Bourso + = 6 500

Côté AV (1900 euros) :

Mon profil « investisseur » :
Je ne suis pas quelqu’un qui aime foncièrement le risque. De plus, pour payer mes différents frais professionnels en libéral, j’ai besoin d’avoir un capital disponible assez rapidement (d’où mes versements important sur le livret Bourso+, comme vous le verrez ci-dessous). Ces versements sont beaucoup plus important que les frais que je vais payer. Et je me rends compte que mon investissement ne se développera pas de cette manière. Je songe sérieusement à ouvrir un PEA.

Objectif à court terme :

  • acheter une RP (d’ici 1 an et demi à 2 ans, pas avant), puis de l’investissement locatif.
  • ouvrir un PEA.

Mes questions principales :

  • Que pensez-vous des actions de LCL vie ? Je l’avais ouvert dans ma banque car peu de connaissance à l’époque et je souhaitais prendre date. Je ne sais pas si je dois les revendre quitte à perdre de l’argent et passer à autre chose ?
  • Je souhaite ouvrir un PEA : ayant déjà plusieurs comptes chez Boursorama, ce serait la simplicité pour moi. Qu’en est-il vis à vis des 100 000 protégés par la banque : vaut-il mieux ouvrir un PEA dans une autre banque en ligne ?
    De plus, je ne souhaite pas trop m’investir, et je commence à comprendre que les ETF World semblent être le meilleur moyen d’investir en DCA. Qu’en pensez-vous ?
  • Auriez-vous fait les choses autrement ?

Pour vous aider : mon cashflow.

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Je remercie toutes les personnes qui prendront le temps de répondre à mes questions et qui me donneront des conseils !

Bien à vous,
Romain

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Salut Romain.

Tu devrais totalement séparer tes comptes perso de tes comptes pro.
A ta place je ne listerais pas ton compte bourso+ dans cette partie.
Garde cet argent sur un compte au chaud/sécurisé/sans risque. Si tu ne l’as pas fait tu devrais prendre une prévoyance.
Quant à ton revenu ça serait plutôt un BNC plutot qu’un « salaire » puisque tu es libéral.

Je pense que personne ici ne te conseillera une AV dans une banque classique. Ces enveloppes sont bourrées de frais. Privilégie plutot une assurance chez un courtier en ligne. Tu donnes par ailleurs ici des fonds actifs en référence, avec des frais de gestion élevés (1,68% l’an pour le premier). L’école Finary c’est plutôt les investissements passifs via ETF.

Pour ton PEA pourquoi pas sur un ETF monde mais cet argent doit être fléché sur du long terme et pas ta RP (privilégier plutôt fond euro en assurance vie étant donné le délai de 2 ans, trop faible pour pouvoir prendre du risque). Quant au courtier, à toi de voir, Boursorama c’est pas mal, y’a aussi Fortuneo et Bourse Direct.

PS : n’oublie pas de provisionner pour payer ton IR si tu n’as pas mis en place des prélèvements mensuels.

Bon courage !

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Merci pour ta réponse.

Donc selon toi, pour mon AV LCL, penses-tu qu’il faille que j’attende que le cours de l’action remonte pour revendre quand je serai proche de 0% ? (pour l’instant -5% et -2%)

Effectivement, je pense que mon épargne à court terme sera essentiellement dans la RP, mais j’aimerai faire en sorte de continuer à investir : donc potentiellement AV/PEA sur du long terme.

On pourrait donc imaginer : 1500 dans la RP et 500 à investir. Comment le répartirai-tu ?

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A ta place je cloturerais au plus vite l’AV, de toute façon tu n’as pas bcp d’argent dessus donc les moins values ne sont pas significatives, mais après c’est à toi de voir.

L’idée en général sur de l’investissement long terme c’est d’abord de remplir le PEA si tu te sens capable de faire de la gestion libre sur 1 ETF par exemple car il ne supporte pas les frais d’enveloppe de l’AV qui sont pour les meilleures de l’ordre de 0,5% (je sais pas quels sont les frais de la tienne mais probablement autour de 1%), mais également car la fiscalité est plus favorable (exonération d’IR sur les PV après 5 ans). Après l’univers d’investissement est plus limité (c’est actions/ETF un point c’est tout).

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Effectivement, sur l’AV Boursorama on tourne autour de 0,75% à 0,85% de frais.

Est-il possible de manière assez simple d’investir sur les ETF sur un PEA en gestion libre sans se « prendre la tête » ? Ou dans ce cas la mieux vaut-il aller sur un PEA en piloté ?
(J’ai bien compris l’utilité de se former et de comprendre son fonctionnement, mais je ne veux juste pas y passer trop de temps).

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Salut,
A mon avis, pas la peine d’avoir un PEA en gestion pilotée, c’est une perte d’argent avec les frais.

Globalement, il y a beaucoup de critères à prendre en compte, mais pour moi, les principaux concepts sur les types d’ETF sont les suivants :

1. Capitalisant ou Distribuant (C ou D)
Capitalisant = Capitalise les dividendes et les réinvestis automatiquement
Distribuant = Capitalise une partie des dividendes et Verse du dividende 1 fois par an ou par trimestre

=> Dans le cas d’un PEA : peu importe à mon sens, car tu n’est fiscalisé que si tu sors de l’argent de ton PEA. si tu étais dans un CTO (compte titre ordinaire), je prendrait un Capitalisant.

2. Indice que l’ETF réplique
Un ETF a pour objectif de répliquer un indice boursier en achetant ou en vendant un paquet d’actions

Généralement, pour commencer à investir on recommande d’investir sur l’indice MSCI World ou S&P500, mais tu peux trouver aussi un ETF qui réplique le CAC40 ou les indices européens
MSCI World : on investi dans les principaux pays développés avec comme même une prépondérance US (69.64%)
S&P500 : 500 plus grosses capitalisations US

=> sur un PEA, sache juste que seul un certain nombre d’ETF sont éligibles car en théorie tu ne peux investir que sur le marché européen mais il existe des ETF dit synthétiques qui répliquent les marchés autres qu’européen, du coup les frais sont un peu plus élevés.

3. La notion de Hedgé ou pas
En gros il existe des ETF dit Hedged dans l’idée quand tu répliques des indices boursier étranger, il y a un effet de change, par exemple sur le S&P 500, tu est exposé au dollar US. Dans l’idée, ta rentabilité peut baisser ou augmenter du fait de l’effet de change.
Il est possible de supprimer cet effet en prenant un ETF Hedged moyennant généralement des frais en plus.

=> En gros si tu as un effet de change favorable (dollar > Euro), cela te donne de la performance en plus.

4. Trouver un ETF avec des frais peu élevés et éligible au PEA
Dans le cas du PEA : Les ETF MSCI World ou S&P 500, globalement les frais sont de l’ordre de 0.15% à 0.30 %

sur le PEA, je te conseillerais les ETF de la game Lyxor ou Amundi tu vas sur le site : Exchange-Traded Funds | Amundi ETF Investisseurs Particuliers

et tu cherche PEA, cela te donnera tous les ETF gérés par Amundi et éligibles au PEA.

Perso, j’ai pris sur mon PEA que l’ETF S&P500, car je trouve que le MSCI world a trop de frais en comparaison (0.15% vs 0.45%).

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Super merci beaucoup pour ta réponse.

Et donc, pour investir sur le PEA en DCA (avec les ETF), mieux vaut-il investir tous les mois 100 euros (avec des frais à 1,95 euros chez Boursorama par exemple) ou 200 euros tous les 2 mois pour limiter les frais ?

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Les frais sont plafonnés a 0.5%

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Il y a quelques etfs à 0 frais sur boursorama, notamment le EUEA que je trouve pas mal pour l’Europe. En soldes aujourd’hui d’ailleurs :sweat_smile:

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C’est le destockage aujourd’hui sur beaucoup de choses :grimacing:

Pas terrible pour moi qui vient de commencer il y a un mois mais le DCA permettra de réduire mes PRU car je n’ai pas de liquidités dispo pour le moment

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C’est comme ça que l’on apprend, tjs garder des liquidités pour rentrer fort sur les grosses chutes (pas encore mais bientôt, l’Europe entre en récession, etc ça va paniquer un peu).
Valable sur les gros indices qui montent tout le temps, moyenner à la baisse sur les actions individuelles est rarement une bonne idée sauf si fondamentaux solides et encore ça peut prendre du temps avant de repartir.

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Et oui mais malheureusement pas beaucoup a investir donc les liquidités sont plutôt restreintes pour le moment le temps que je développe mon portefeuille.

J’avais ouvert ce sujet pour avoir un avis avant de commencer
https://community.finary.com/t/conseil-dinvestissement-23-ans/8145/20

Si tu veux jeter un coup d’oeil et me dire ce qui est bon ou pas actuellement avec mon portefeuille éventuellement https://app.finary.com/share/a476cef95c7c57c4235f

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Tout a déjà été dit apparemment.
Blinder les livrets défiscalisés, actions / ETFs sur PEA, le reste sur AV (fond euro, etc), CTO pour jouer au trader sur les actions US éventuellement, si souhaité de l’immo via SCPI européennes en direct ou SCPI/SCI lambda sur AV.
Quand vous aurez un capital plus important et livrets + PEA pleins et AV bien garnie vous pourrez commencer à penser à de l’immo locatif éventuellement (si vous aimez les travaux et les emmerdes et avez le temps), sans oublier d’acheter votre RP au passage.
Vous avez le temps profitez-en :blush:

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L’important est d’investir régulièrement et de se fixer une enveloppe donnée et d’avoir de la rigueur. Tu verras, il peut y avoir des pertes latentes, cela arrive, il faut pas se décourager et réfléchir long-terme, via un investissement régulier tu lissera le Prix de revient moyen unitaire.

Tu peux investir tous les mois ou tous les 2 mois ou tous les trimestres, ce n’est pas si important que ça. Pour les frais, tu auras les frais Boursorama liées au passage de l’ordre et des frais en plus de taxes sur les transactions financières.

Il faut investir l’argent dont on a pas besoin, toutefois, généralement on préconise un ratio de 1/3.
Ton budget devrait être 1/3 pour les charges fixes, 1/3 les dépenses qui te font plaisir et 1/3 pour l’épargne/bourse.

Pour ton projet CT, les taux sont très élevés 4.29% sur les emprunts immobiliers (25 ans) et il y a une grosse crise sur le logement neuf et un crash très probable des logements anciens poussée notamment par les nouvelles normes environnementales sur les locations et les avantages qui devraient se réduire sur le LMNP. Pas sûr qu’il faille tout de suite investir sur une résidence principale…

Dans ce cas, par rapport à ta situation financière ton budget mensuel à investir en bourse semble assez faible. Tu as comme même beaucoup d’épargne de sécurité en livret A et LDDS, est-ce qu’il ne faudrait pas mettre ce que tu alloue à Bourso + dans le PEA ? Sachant que dans 5 ans ou même avant en fonction de la date d’ouverture de ton PEA tu pourras en sortir les gains ?

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ah oui je ne sais pas si tu sais, mais il faut rapidement ouvrir un PEA, quitte à mettre 50 € dedans, car la date prise en compte pour les 5 ans de détention et l’avantage fiscal court à partir de la date d’ouverture du PEA !

Hésites pas à regarder aussi d’autres courtiers ou banque en ligne (fortuneo ou Bourse Direct) les coûts par transaction sont parfois plus faibles que Boursorama en fonction du montant que tu investis et en ce moment tu as toujours des offres promotionnelles.

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Merci pour vos réponses.

Ainsi, je vais ouvrir mon PEA rapidement au moins pour prendre date.

Pensez-vous qu’il faille que j’arrête la gestion pilotée de mon AV Boursorama pour investir en MSCI World ?

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Bonjour,

Pas mal de chose ont été développés déjà.

Pour ton projet de résidence principale, tu vas déjà pouvoir commencer à regarder le marcher. Aller visiter des maisons pour voir ce que tu souhaites et te faire une idée des prix du marché.
Après il faut que tu ailles voir ton banquier pour savoir combien tu peux emprunter. Ça te donnera un ordre d’idée de ton budget pour une maison même si faut prendre une estimation basse parce que les taux vont encore monter probablement.

Le livret bourso+, c’est comme tous les livret bancaires, peu performant et en plus il y a des impôts à payer dessus.

Stratégie DCA sur un etf, c’est le top.

Pour te donner un ordre d’idée :
3% par ans (livret A) → il faut 24 ans pour doubler le capital
7% par ans (etf World) → il faut 10 ans pour doubler le capital
10% par ans → il faut 7 ans pour doubler le capital

Donc si les sommes que tu as sur tes livrets, tu les investis en etf World, tu es quasi sûr (rien n’est jamais certain) de doubler tes sommes en 10 ans voir moins.

J’ai fait une simulation, si tu investi 10k maintenant et que tu mets 2k par mois pendant 30 ans avec 7% de rendement, ça te fera un capital de 2,5M.

Si tu mets 10k maintenant et que tu mets 2k par mois pendant 10 ans, ça te fera un capital de 366k euros. Toujours avec 7% par ans de rendement en moyenne.

Un etf World je crois que c’est plutôt 8% en moyenne mais bon faut toujours faire des prévisions pessimistes, ça fait moins de mauvaise surprise.