Besoin d'aide sur des histoires de frais

Yann40 · Février 28, 2024, 3:42

Bonjour tout le monde,

Je suis historiquement chez LCL et j’ai un conseillé bancaire chez eux. Ce n’est pas que j’ai des millions chez eux mais quand même environ 200k€.

N’ayant jamais eu aucune appétence pour le monde de la finance, j’avoue que j’ai toujours suivi d’un œil distrait ce qu’il s’y passait et j’ai écouté ce qu’on me conseillait. Je ne me fais pas non plus d’illusion sur ce conseillé et j’imagine bien qu’il trouve son intérêt à me vendre tel ou tel produit.

Bref, aujourd’hui je me retrouve avec une assurance vie Acuity ouverte en 2011 avec 90k€ dessus et 3 PER ouverts en 2021, 2022 et 2023 avec respectivement 11 000€, 7 000€ et 2 000€, que j’ai ouvert essentiellement pour faire des réductions d’impôts sur l’année en cours, n’y voyant que le bénéfice à court terme. Tout ça est, vous vous en douterez, en gestion pilotée.

Et puis il y a 1 mois environ, je découvre Finary et je commence à m’intéresser aux petites subtilités des placements financiers. Et notamment à ces fameuses histoires de frais d’investissement. Quelle ne fut pas ma surprise en voyant apparaitre sur l’application des frais de couleurs Orange et Rouge s’élevant à une moyenne de 1,44%.

Ma question est donc : que me conseillez-vous de faire? J’ai bien compris que le mieux était de sortir de la gestion pilotée et d’avoir plutôt des ETF. Mais comment procéder avec LCL?
Puis-je sortir de la gestion pilotée facilement et basculer tout en ETF avec LCL? (j’ai aussi une partie de ces placements en fonds euros)

Merci d’avance pour vos éclaircissements.

ps: j’espère avoir été clair et ne pas vous avoir ennuyé avec mon pavé

Francois22 · Février 28, 2024, 3:49

Bonjour,

Il va falloir analyser vos contrats actuels (frais de gestion UC, frais d’arbitrage, éligibilité des ETFs, rendement fonds euro…) et également prendre en considération la fiscalité en cas de rachat.

Sans ces informations, nous ne pouvons pas vraiment vous conseiller de façon précise.

Yann40 · Février 28, 2024, 3:54

Hum Merci pour votre retour rapide. Ce sont des informations que je peux dénicher sur mes différents contrats LCL j’imagine?

Lau29 · Février 28, 2024, 3:54

Je suis également en train de faire le ménage (pour AV et 2 PER aussi).

Pour ton AV, comme elle a plus de 8 ans, tu peux la racheter ou alors tu peux voir si tu peux transférer dans une banque qui a le meme assureur.
De mon coté (et j’imagine que cela pareil pour toi), tu vas devoir envoyer une lettre recommandée, etc.

Pour tes PER, comme ils ont moins de 5 ans, tu vas avoir plus de frais mais tu peux transférer plus facilement. De mon coté je vais comparer entre passer en fonds euros ou ETF sans la gestion pilotée (si possible) pour le PER et transférer plus tard et payer les frais de transfert maintenant.

Je dois contacter mon conseiller pour avoir des infos.

Francois22 · Février 28, 2024, 3:59

Un petit Google check

Wanted · Février 28, 2024, 4:58

Bonjour,

Je me retrouve dans ton cas et j’ai fais le même exercice que toi (Crédit Mutuel/Société générale)

Je te conseille d’abord de faire un bilan complet, ce que tu sembles avoir fait ou commencé à faire. C’est à dire de rentrer dans chaque compte, regarder les frais d’enveloppe puis les frais de chacun des UC (les ISIN puis les DIC sont hyper pratiques pour cela). A regarder également l’âge des AV.
Cette étape est je pense indispensable pour faire le tri.

Cela permet ensuite de potentiellement engager la discussion avec son banquier pour voir s’il peut proposer d’autres supports (ETF par ex) si tu veux garder ton AV ou PER. En tout cas, parler de ce sujet factuellement avec lui lui montrera qu’il ne pourra plus te « conseiller » comme avant.

S’il n’a pas de supports moins chargés en frais et/ou plus performants, regarder ailleurs (nouvelle enveloppe/banque) est surement une solution à privilégier. En tout cas tu auras déjà tous les éléments et la connaissance pour pouvoir comparer factuellement les frais.

Un retour d’expérience sur mon cas est que je ne me suis pas précipité… Quand on s’est fait « plumer » pendant des années, 1 ou 2 mois de plus ce n’est pas grand chose…
J’ai attendu d’avoir épluché ma situation actuelle et définir vers quoi je voulais aller ensuite (définition d’un objectif, horizon de placement, allocation cible) avant de prendre des décisions.

Yann40 · Février 29, 2024, 1:37

Merci pour vos retours.

Je vois effectivement qu’il existe 3 ETF dans cette AV.
En sortant du pilotage et en mettant tout sur des ETF, ca réduirait significativement les frais? Je n’aurais plus que les 0,95% de frais de gestion?

Je suis désolé, je suis vraiment béotien là dedans…

Francois22 · Février 29, 2024, 1:45

D’après le descriptif, les frais de gestion UC sont à 0.95% et il y a même des frais d’arbitrages.
Tu as probablement intérêt à passer sur autre chose.

FBoy · Mars 1, 2024, 12:22

Hello, il y a plusieurs opc indiciels sur Acuity et depuis la semaine dernière une petite dizaine d’etf amundi (les plus classiques).
2 autres choses à savoir : le rendement du support euro est boosté en fonction des uc que tu détiens (ex +0,6% de 40 à 60% d’uc) et a permis un rendement jusqu’à 3,65% pour 2023 ; les frais de gestion du contrat sont dégressifs en fonction des encours confiés (1er pallier 100k)

nuitnoire · Mars 1, 2024, 12:57

En complément des éléments mentionnés précédemment, je t’invite à les transférer chez Linxea, qui te proposera moins de frais et plus de supports, dont des ETF monde (0,5% de frais annuel sur les PER). Tu peux sinon bénéficier de l’avantage fiscal chaque année sans ouvrir un nouveau PER, il suffit de faire un versement sur ton PER.

Yann40 · Mars 26, 2024, 7:23

Bonjour tout le monde,

suite à vos messages, j’ai beaucoup réfléchi et j’en suis venu à la conclusion de garder mon assurance vie Acuity ainsi que mes 3 PER chez LCL mais de passer en gestion autonome.

Je dois vous avouer que tout supprimer pour passer quelqu’un qui a moins de frais mais fait peur, et je me dis que sortir de la gestion pilotée sera déjà un moindre mal.

Je ne suis pas très à l’aise avec toutes ces questions là et j’ai vraiment peur de faire n’importe quoi alors que ça fonctionnait pas si mal.

Du coup, j’ai remarqué que sur Acuity il y avait 3 ETF de présent (je n’en vois pas une dizaine contrairement à ce que tu dis @FBoy Je me trompe?) à savoir :

Amundi Index MSCI World AE - LU0996182563
Amundi IS Idx Eq Gbl Low C AE EUR C - LU1437021204
Amundi Index S&P 500 ESG ETF A4E EUR Acc - LU0996179262

Je me disais donc que j’allais répartir comme tel mes 90k :

30% sur un fond euro (par sécurité)
70% réparti équitablement sur ces 3 ETF.

De même pour les 3 PER, où il y a cette fois 2 ETF à priori :

Amundi Index MSCI World AE - LU0996182563
Amundi Index S&P 500 ESG ETF A4E EUR Acc - LU0996179262

Et j’y appliquerais une répartition similaire 30/70.

Qu’en pensez-vous? Suis-je à coté de la plaque?

Merci d’avance pour votre aide.

FBoy · Mars 26, 2024, 7:37

Les 2 fonds Amundi index ne sont pas des etf mais des indiciels. Les frais de gestion sont tout de même attractifs : 0,3%
Les etf arriveront bientôt apparemment: leur commercialisation initialement prévue fin février a été décalée.

AlexIT · Mars 26, 2024, 7:56

Je trouve le message « contradictoire ». Des personnes vous ont déjà donnés des avis documentés en expliquant très bien la logique à leur base. Vous pouvez être bien sur comprendre/pas comprendre, être d’accord/en désaccord et débattre sur ces aspects.

En plus c’est votre argent et à vous seul de choisir quoi en faire mais écrire :

et puis demander :

après avoir ignoré les conseils, ne sert pas à grande chose ; la réponse vous l’aviez déjà. Ici il me semble que vous cherchez à être conforté dans vos choix malgré on vous ait déjà démontré que cela ne soit pas rentable : à vous de choisir si vous préférez suivre la logique ou les émotions.

Mais avec des frais de gestion à 0,95% peu importe quels ETFs vous mettez dans le dispositif, ça sera toujours l’établissement à gagner (que vous gagniez ou perdiez) 0,95% à chaque année de vos 200.000€ tant que tous les autres utilisateur/trices vous conseillent de passer sur des contrats qui n’ont pas ces frais.

Alors oui, vous n’avez aucune obligation à suivre des conseils, mais ignorer la logique qui vous a été expliquée et revenir avec d’autres questions en les ignorants, mériterait à mon avis au moins une explication ni plus ni moins d’un « je n’aime que toi » (mais je te trompe). Si vous trouvez cela plus rassurant, n’hésitez pas à consulter un conseiller en gestion de patrimoine qui vous dira les mêmes choses mais pas gratuitement et probablement de manière intéressée s’il perçoit des commission sur ce qu’il vous fait signer

Perso il me semble que, et c’est tout à fait humain et compréhensible, il y ait beaucoup plus de marge d’amélioration sur vos blocages que sur vos frais.

Francois22 · Mars 26, 2024, 10:10

Entièrement d’accord.

Par ailleurs, la contradiction la plus marquante est la peur de changer de prestataire mais pas celle de mettre 70% de son enveloppe sur des produits actions.

Après les frais élevés des banques traditionnelles s’expliquent en partie par l’existence d’une clientèle qui a peur d’en changer.

Benjamin82 · Mars 27, 2024, 7:31

Pour rajouter sur les 2 commentaires précédents, pourquoi ce choix ?

Je n’ai pas regardé en détail mais bon je ne suis pas convaincu que la répartition que vous proposiez soit la bonne

Avoir peur de sauter dans l’inconnu est normal. Peut être prenez votre temps pour plus vous former (même si ça prend quelques mois) et ensuite revenir avec des idées plus claires de ce que sont les produits auxquels vous allez souscrire et qui vont impacter votre patrimoine futur.
Commencez avec de petites sommes au pire.

Des tonnes de ressources existent sur ce Forum !

Yann40 · Mars 27, 2024, 10:29

Ouille Ouille, ca fait mal au réveil

Je vais donc remettre à plat tout ça (et encore une fois désolé si je parais incohérent, ça vient vraiment d’un manque de compréhension).

Donc selon vous, la meilleure option est de changer de prestataire.
2 possibilités : le transfert ou le rachat.

Mon assurance vie s’appelle Acuity (et non Acuity evolution), elle est détenue chez LCL et l’assureur est Prédica.

Si je ne me trompe pas, je ne peux transférer cette AV qu’au sein de Prédica, qui n’est distribué que chez 3 prestataires : LCL, Crédit Agricole et UAF Life Patrimoine.
Rien de bien intéressant je pense. En tout cas, rien qui ne va changer ma vie niveau frais.

L’autre option serait donc le rachat, pour placer ça sur un support plus avantageux type PEA dans une néobanque.

Pour les PER, il en serait de même mais d’ici 1 an max, je compte acheter une résidence principale et je compte m’en servir comme apport (il me semble que ça rentre dans les conditions de déblocage d’un PER )

ps : mon horizon de placement est sur 25 ans pour la retraite. J’ai aujourd’hui 38 ans. Et pour le moment, je compte garder la somme de 90k de l’AV en placement et non pas en apport pour ma future résidence principale.

Francois22 · Mars 27, 2024, 10:39

Plus la durée de ton placement sera longue, plus tu as intérêt à optimiser les frais de l’enveloppe choisie quitte à payer un peu d’impôt lors du rachat de ton enveloppe actuelle.