Bonjour à tous, j’ai 25 ans et je suis devenu depuis quelque mois passionné d’indépendance financière, j’ai regardé des dizaine de vidéos (dont la moitié de Mounir)
J’ai d’abord ouvert un CTO y a quelque mois puis finalement j’ai tout basculé sur un PEA début mai pour démarrer le compte à rebours des 5 ans. J’investi 100% SP500 sur le PEA. Je possède également une RP de 200K pour un emprunt de 50k commencé début 2024 et qui finit en 2036 ( a mes 37ans)
J’ai aujourd’hui 5k sur mon PEA et une capacité de DCA de 300€/mois.
Je me pose la question, étant jeune et ayant le temps avant d’atteindre les 150k€ de versement, dois-je ouvrir une AV aujourd’hui, pour commencer le délai des 8 ans (ce qui me permettrait de me diversifier en achetant des SCPI grace a Linxea spirit 2) ou bien continuer a remplir mon PEA en restant full ETF (bien + rentable que SCPI) et voir bien plus tard pour ouvir une AV, avec peut etre d’ici la de meilleur assureur que Linxea??
Ayant plus d’emprunt dans 12ans, je me dis autant inversir sur de la pierre physique vers mes 37ans car meilleur rendement possible mais bcp + de contrainte et d’ici la viser de la croissance avec full sp500 (je basculerait petit à petit vers le world pour moins de volatilité quand je serais plus vieux).
Si vous pouviez me partager vos expériences, je débute! Merci à vous
Tout ce qui suit n’est que mon avis !
Je pense qu’il faut ouvrir les supports à fiscalisation intéressante le plus tôt possible pour « prendre date ». Perso j’ai ouvert le plus tôt possible PEA + Assurance Vie. J’ai ouvert un PEA pour ma femme et un pour moi-même. J’ai ouvert 4 assurances vie assez complémentaires, chez assureurs différents, en y déposant le minimum syndical à l’ouverture. Il n’y a pas de limites aux assurances vie à ouvrir, donc tant que le versement initial ne représente pas grand-chose pour toi, je ne vois aucun inconvénient à ouvrir celles qui t’intéressent aujourd’hui pour prendre date, et cela ne t’empêchera pas d’en ouvrir d’autres plus tard.
Comme ça, tous mes délais pour la défiscalisation sont démarrés. Je vais bientôt me pencher sur les PEA-PME, en y déposant le minimum idem.
Concernant la pierre physique, encore une fois ce n’est que mon avis, mais faire mieux que le S&P500 en rendement net, ça me semble quasiment impossible tant la fiscalité est lourde, les frais en tant que propriétaire qui sont loin d’être à négliger. Il y a toujours moyen d’optimiser les choses, mais avoir un rendement de 6-7% net sur de l’immobilier physique demande un travail énorme, pour un investissement fortement concentré dans 1 (voire quelques) propriétés. Selon moi l’immobilier physique ne fait pas le poids face aux SCPI pour toutes ces raisons, en particulier des SCPI investies en assurance vie sans frottement fiscal, mais ce n’est qu’un avis.
Perso je compte blinder en actions sur le PEA, avant de chercher à diversifier en SCPI sur assurance vie. Mais chacun sa stratégie !
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Tout d’abord merci pour ta réponse!
Effectivement je réfléchissais au fait que ça m’embêterais de fermer mon assurance vie si je l’ouvre aujourd’hui et qu’une meilleur sort d’ici 5ans mais j’avais oublié le fait qu’on pouvait souscrire plusieurs AV.
Je cherches des retours de rendement sur les scpi sur du moyen long terme mais je n’en trouve pas sur internet
Je pense donc ouvrir une AV pour démarrer un placement en scpi, avec le versement minimum pour voir le comportement des scpi dans le temps et pour le moment continuer les ETF.
Merci!
Bobby
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Bonjour Nicolas457
Je vous met un lien ici expliquant ce qu’est le TRI d’une SCPI. (à ne pas confondre avec le taux de distribution souvent mis en avant)
Je pense que cet indicateur peut vous intéresser dans votre démarche.
Parfait merci effectivement c’est mieux comme indicateur!
A cet âge et m’est d’avis jusqu’à 55 ans, mieux vaut rester sur des supports liquides.
Les SCPI c’est un placement retraite pas patrimonial.
Le cout de l’assurance-vie grignote des rendement déjà amputés des frais de gestion.
Mieux vaut miser sur les actions sur 30 ans d’horizon de placement. Quitte à en vendre sans imposition (si sortie du PEA) pour acheter autour de 55 ans des SCPI en direct et en nue-propriété sur 7 ans (meilleur TRI possible en moyenne selon les différentes clé de démembrement).
Avantages = minoration des frais jusqu’à 62 ans, et augmentation du nombre de parts qui délivreront du rendement à cet âge.
Et pas d’IFI pendant 37 ans.
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Les SCPI peuvent être intéressantes avant 55 ans pour profiter de l’effet de levier (lorsqu’on a un taux de crédit intéressant bien sûr), je me trompe ?
C’est mon avis aussi. Mais avec un taux de crédit de 4.50-5% en ce moment, ce n’est pas hyper intéressant je trouve. Pas plus que d’autres placements en tout cas, qui ne demandent pas forcément de contracter un crédit en plus.
Differentes remarques :
Bien joué, le CTO, c etait clairement une erreur. Tu as bien fait d opter pour un pea. Visiblement tous les conseils suivis n etaient pas pertinents.
Tout mettre sur le sp500 est une autre erreur, mais ce n est pas ce tu fais de toutes façons car les etf sp500 pea ne sont pas 100% exposés sp500, c est impossible.
Oui, prendre date sur un contrat d assurance vie est une bonne chose. Tu peux mettre le minimum et laisser courir. Investir sur des scpi, ce n est plus vraiment le bon timing. Tu as des rendements à 2 chiffres sur des fonds obligataires datés. Attends que la crise immo soit terminée avant de miser sur les scpi.
Linxea n est pas un assureur mais un courtier. Cela veut dire que des contrats similaires ou meme plus avantageux sont proposés via d autres courtiers. Faut faire le tour et se mefier des sites d affiliés comme finary et bien d autres. De meme, lixea vie n est pas le contrat le moins cher pour les etf, mais la encore, il faut comparer frais de gestion et frais de transactions, et delais de rachat. Generali etant une casserole notoire.
Enfin, puisque tu as emprunté récemment, verfier que ton cout de financement n est pas superieur à ce que tu peux potentiellement gagner avec tes investissements. N oublie pas les 17.2 % de prélèvements sur ton pea. Pense aussi que le sp500 peut devisser de 20% une année. Evite le dca, c est la moins performante des méthodes pour investir, investi davantage par a coup, après de belles baisses.
Cela peut egalement de laisser de la latitude pour rembourser un bout de capital de ton crédit, en cas de coup de grisou sur les marchés financiers. La pire erreur serait de penser que les années boursières passées étaient normales.
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Ça m’intéresse beaucoup les fonds obligataires datés à 2 chiffres. Des exemples?
johan
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corrigeons quelques points. Il ne faut pas dire n importe quoi 
Le CTO n est pas une erreur, c esf un univers d investissement plus grand et une forte liquidité. cela peut etre utilie dans une strategie mais il est bien de privilégier le pea dans des strategies simples ou il n y a pas besoin de toucher a son argent pendant des decennies.
Un full s&p 500 n est pas une erreur. Les etf sur pea sont tres bien.
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Hello !
Je réagis juste sur « les Fonds datés à 2 chiffres » … hum hum…
Il serait plus juste de dire qu’à une période donnée (fin 2023) les Fonds Datés HY ont atteint une performance à 2 chiffres mais en majorité grâce à une écroulement des spreads de crédit HY et à un leger effet taux également…
Aujourd’hui les Spreads sont au plus bas et les taux ne sont pas prêts de chuter drastiquement… Les FD HY ne payent plus assez cher vs. leur risque… ( à peine 5% une fois les frais retirés… pour les meilleurs !!)
De plus les obligations HY ne sont pas si décorélées que ça du marché action… Alors que les SCPI le sont beaucoup plus… mais attention à bien les choisir… il y a bcp de pommes pourries …
A plus,
Mathieu
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Suis d accord que sur un CTO, on peut investir sur davantage d’actifs financiers ( exemple obligations en direct) mais j avais cru comprendre que c etait pour investir sur du sp500. Le pea est plus adapté via les etf adéquats.
Et 100% sp500 c est juste une question de stratégie, mais pour un débutant, c est trop exposé.
Maintenant chacun son avis, je respecte le tien. Donc le on ne peut pas dire n importe quoi me semble de trop.
En 2024 c etait encore le cas, il n y a pas longtemps, mais evidemment il faut investir au moment opportun, comme sur n importe quel marché du reste. Les taux de marché sont repartis à la hausse depuis le bazar macronien.
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Mais les Spreads de Crédit HY sont toujours au plus bas… ça eu payé… mais ça paye plus (pour le moment)
johan
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Pardon, la formulation était « brutale » pour compenser le statement , d’accord avec les autres points.
le s&p 500 est adapté pour un profil jeune et débutant au contraire. Trop concentré par rapport à quoi ? C’est surtout cela la question. Pour un profil 100% action, c’est ok.
Je fais full SP500 pour deux raison :
- la première est que le world est composé à 70% du SP500
- la deuxième, les entreprises dans le SP500 vendent pour la plus part + a l’international qu’aux US, donc même si crise au US ils font 3/4 de leur CA dans le monde donc très peu impacté.
Ensuite j’ai un horizon de buy and hold de 25/30ans donc même si crise dans les 5ans j’attendrais que ça remonte.
Quand je vois grace à JustETF, que sur ces 10 dernières années, le SP500 à 10% de + de rendement par an en moyenne que le WORLD je me dis que la volatilité du SP500 en vaux le rendement/risque. Voir vers mes 50ans si d’ici la je passerait pas full WORLD pour éviter des crises quand on veut être en phase de rente.
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