Bonjour à tous
Je suis en phase de ré-organisation de mes finances et placements.
J’ai ouvert à différents moments de ma vie (j’ai 46 ans) plusieurs assurances vies pour « prendre date » - comme on dit.
Il n’y a donc pas grand chose dessus et je me pose la question de les clôturer au regard de leurs frais d’enveloppe bien trop important au regard des nouvelles assurances vie type Lynxea qui sont bien moins onéreuses.
Je possède en parallèle :
- un PEA (full et stratégie 100% ETF US)
- un CTO Fortuneo (vide)
- un CTO TradeRepublic (vide)
- un CTO Pro Fortuneo (vide)
- un livret A (full)
- un CSL bien remplis mais avec des taux inférieurs à l’inflation (1%)
J’ai une activité de chef d’entreprise avec un revenu versé annuellement. De ce fait, j’ai besoin d’avoir une partie de mes fonds très disponibles.
Autre point important : j’ai 2 enfants majeurs pour tenir compte de ma succession à terme.
Je souhaite transférer mes actifs actuellement sur mon CSL vers des enveloppes plus rémunératrices et disposant des frais d’enveloppe les moins cher du marché et compatibles avec Finary (et si possible avec une API).
Je me pose la question d’ouvrir une Assurance Vie riche en supports et pas chère pour placer une partie de mon épargne, avec une bonne diversification tenant compte de mon placement PEA, et surtout mon épargne de sécurité liquide complétant mon livret A.
J’ai l’impression que mes CTO font déjà tout cela (obligations, ETF, fonds euros, titres vifs), et ne comprends pas trop l’intérêt de l’assurance vie dans mon cas.
Peut être que l’un d’entre vous aurait des pistes de réflexion à me partager ?
Merci la commu !
Quel intérêt ? 152K€ transmissibles par enfant sans frais de succession… pas négligeable, sans compter que tu peux en plus céder 100K de tes CTO tous les 15 ans sans frais de succession.
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Merci pour ta réponse TheFrenchMan !
Exact pas négligeable en effet.
Quant au CTO il existe un démembrement possible aussi. Pas mal aussi comme solution pour une transmission de son vivant, sans compter l’annulation de l’impot sur les plus-values latentes au moment du décès !
Mais concernant les supports entre l’AV et le CTO, saurais tu me dire si j’ai un avantage à choisir une enveloppe par rapport à l’autre ?
Il existe peut être des exclusivités selon le type d’enveloppe ?
Je suis un gros débutant je ne fais que te donner ce que j’ai compris de ce que j’ai étudié en vue de placer moi-même un gros capital et devant envisager la transmission à ma fille handicapée la plus soft possible.
A priori étant handicapée nous pouvons lui transmettre 259000 € tous les 15 ans nous avons prévu de le faire sur un CTO même si elle a 13 ans et justement parce qu’elle a 13 ans et qu’elle a le droit d’en avoir un. Nous ferons des dons manuels sur assurance vie afin de bénéficier en plus des 152000. Malheureusement étant relativement âgés même l’intérêt du don manuel et de la donation du vivant ne pourra se réaliser qu’une fois à moins que nous vivions jusqu’à 90 balais…
Je peux pas vraiment répondre au reste de ta question. Mais d’autres aussi seront le faire certainement
La clause bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie aussi peut se démembrer.
Le CTO n’est pas une enveloppe capitalisante. En cas de besoin de sécuriser, cela coutera de l’impot alors que rien en assurance-vie.
Tout ça sans parler du fait que c’est dans tous les cas possible d’ouvrir une AV avec le versement initial minium en fonds euros, ou même plusieurs AVs, pour « prendre date » et commencer à faire courir le délai des 8 ans favorables à une moindre imposition. Je me suis rendu compte il y a peu de temps qu’il n’y a en fait absolument aucun risque à ouvrir une ou plusieurs AVs, alors si les versements initiaux sont marginaux pour toi, autant le faire. Sur les meilleurs fonds euros du moment, on n’est très proche du taux du livret A de toute façon.
@PeterLynch
Je ne suis pas sûr de bien comprendre cette histoire d’enveloppe qui n’est pas capitalisante dans la mesure où il est possible d’acheter des actions, ETFs ou Fonds monaitaires capitalisants dans un CTO. A moins que tu ne parles d’autre chose ?
Quand tu dis « sécuriser » c’est le fait de vendre des titres pour les placer sur le compte espèces du CTO j’imagine. C’est cette action qui déclenche l’impôt ou le rachat vers un compte bancaire ?
Dans quels cas il n’y a aucune imposition en assurance vie ? Ca m’interresse, car après 8 ans, c’est 7,5% + 17,2% sur les plus-values, sauf licenciement ou autres cas spéciaux de ce genre :
https://www.economie.gouv.fr/particuliers/quelle-fiscalite-lassurance-vie
@Hugo199
Je te le confirme. J’ai 5 assurances vies. aucune limitation sur le nombre d’assurances souscrites.
Ma question est plus de savoir quelle est l’enveloppe la plus pertinente pour mêler fonds euros (pour la disponibilité, tout en faisant travailler mon argent le temps de l’utiliser) et ETF’s.
Les assurances vies que j’ai déjà ont pour certaines des frais d’entrée, et dans tous les cas des frais d’enveloppe de 0,9%…
C’est pour cela que je ne les utilise pas et que je comptais utiliser mon CTO.
Mais quand je vois la hype sur l’assurance vie Lyxea sur ce forum qui certes n’a pas de frais d’entrée (comme mon CTO), et 0,5% de frais d’enveloppe (contre 0,15% par transaction voir 1€ chez TradeRepublic), je me dis qu’il doit y avoir un certain avantage à utiliser ce type d’enveloppe par rapport à un CTO.
C’est que pour la fiscalité réduite à 24,7% au bout de 8 ans au lieu de 30% que ces enveloppes sont appréciées ? Il n’y a pas d’autres différences ?
A vue de nez, je pense que le CTO coutera moins cher à ce même horizon, malgré une flat tax à 30% vu qu’il n’y a pas de frais d’enveloppe annuelle sur la totalité des sommes investies.
CTO : vous vendez, la plus value est taxée / les dividendes des actions déclenchent également une imposition. Bien sûr, pas vendu, pas taxé (hors dividendes donc)…
AV : vous vendez ou vous arbitrez vers un autre fond (sous entendu vente puis achat), cela reste à l’intérieur de la boite, ce n’est fiscalisé que quand vous les sortez de la boite.
Ok très clair désormais
Merci pour cette explication
@MacSpyre : il n’y a pas de 7,5% à payer, en tous cas pas quand on passe par des rachats partiels qui passent sous abattements. C’est d’ailleurs rappelé dans votre lien.
sinon, je trouve que l’AV n’a que 3 intérêts : l’enveloppe, les 152K, et la pseudo liquidité. Certains diront peut-être que c’est largement assez pour l’adorer.