Ça fait quelques temps que je lis dans ce forum et je me sens enfin prêt à investir financièrement dans mon futur . Je n’ai pas commencé avant car il y avait deux chantier en cours (RP et local professionnel) et je ne me sentais pas prêt psychologiquement à investir (en plus ma compagne n’aime pas trop les investissements sans capital garanti).
Je voudrais donc votre avis sur ma possible stratégie d’investissement.
Age : 34 moi, 31 ma compagne (qui vient de découvrir qu’elle est enceinte)
Travail : nous sommes tous les deux en profession libérale
RP avec crédit sur 25 ans et qu’on a commencé à rembourser depuis 9 mois. Crédit du local professionnel que je rembourse avec mon compte pro depuis 2 mois et sur 19 ans (on a créé une SCI IS et je suis locataire du local).
Pour le moment on a 70K€ investis dans le livret A et le LDDS qu’on gardera sûrement jusqu’à janvier 2025. On a ouvert il y a deux ans un PER chacun car on était dans le TMI 30% mais on vient de passer dans le TMI 11% et donc on va stopper d’y mettre de l’argent. Dans deux mois on devrait récupérer 10k€ de plus car fin d’un investissement en obligation que nos parents avaient mis en place quand on était ados.
Aversion au risque : modérée pour moi, un peu frileuse ma chérie.
L’idée est :
Livret A/LDDS : 70K€ jusqu’à janvier 2025 et après descendre doucement à 20k€ environ (non-salariés et enfant qui devrait arriver).
PEA :ETFs classiques (surtout le nouveau ETF World de BlackRock car on est déjà chez BoursoBank). On commencera à faire du DCA avec l’argent qu’on mettra pas sur le PER (au moins 300€ par mois) jusqu’à atteindre dans le futur à peu près 50% de nos économies.
Ça c’est le plan sur le court terme (à peu près un an). Dans le futur on verra comment ça se passe au niveau du travail et de l’élargissement de la famille
Pour le moment on voulait pas ouvrir d’AV car on voudrait se concentrer sur le PEA même si je sais que ça pourrait convenir pour prendre date. Mais je trouve un peu inutile ouvrir une AV et de ne pas l’utiliser car peut-être que dans un-deux ans, elle ne sera pas la meilleure AV.
J’accepte évidemment vos conseils si vous en avez et je continuerai à lire attentivement les discussions dans ce forum très intéressant.
J’ai oublié de dire que ma compagne m’a parlé de bloquer une partie de sa trésorerie pro (à peu près 15k€) sur de compte à terme. C’est sa conseillère bancaire du CA qui lui a proposé ça. Si elle a bien retenu les chiffres, ça serait pour 5 ans à 3,5% brut. J’ai vu que sur internet il y a beaucoup mieux en terme de pourcentage et durée (je pense que les taux de CAT vont bientôt baisser beaucoup). Ma compagne est tentée car c’est de l’argent garanti. Vous en pensez quoi? Évidemment cet argent de trésorerie ne devrait pas lui servir sauf problèmes vraiment importants.
Donc si je résumé, 20K dans des livrets, 50K sur des ETF ?
C’est pas 50/50. Après c’est ultra classique, y’a pas grand chose à commenter.
Si ce n’est que c’est pas une aversion au risque « modéré » là, c’est + agressif (et encore moins « frileuse » du coup).
Après c’est propre à chacun.e, dans mon cas, avec un enfant et deux profils en libéral, je dormirais jamais tranquillement avec « seulement » 20k sur des livrets A pour deux et + de 50k sur des actions (qui plus est uniquement ETF). J’aurais diversifié dans du fond euro, des SCPI et des actions, mais ça c’est personnel
Alors effectivement j’ai peut-être mal expliqué notre situation et ce qu’on voudrait faire. j’ai voulu assez résumer pour éviter d’écrire une présentation trop longue.
50K€ sur ETF? Non, 50K€ est la partie investissement qu’on voudrait investir à fur et à mesure par une DCA. Pour le moment on voulait investir surtout en ETF dans le PEA car on énormément d’argent sur les livrets, donc sans risque, et on voulait compenser cette sûreté. Pour le moment c’est que le PEA, mais dans quelques temps sans doute sur des AV aussi afin de pouvoir investir sur fonds euro et SCPI afin de réduire le risque et avoir une rentabilité plus importante des livrets qui auront une baisse des taux.
Concernant l’argent de sécurité, l’idée était de garder de l’argent en trésorerie dans nos comptes pros (à peu près 10k€ chacun) et en plus les 20K€ dans les livrets A ou autres. En plus nous avons nos contrats de prévoyance et assurance emprunteurs qui nous couvrent en cas de pepin de santé.
J’espère avoir mieux expliqué notre situation et avoir donné une idée plus « modérée » de notre stratégie financière
Après le commentaire de @Jeangloutis , je crois avoir donné pas assez de détails afin que vous poussiez me conseiller dans notre stratégie patrimoniale . Donc je vais recommencer du début
Age : 34 moi, 31 ma compagne (qui vient de découvrir qu’elle est enceinte)
Travail : nous sommes tous les deux en profession libérale
Immobilier : RP avec crédit sur 25 ans et qu’on a commencé à rembourser depuis 9 mois. Local professionnel : je rembourse avec mon compte pro depuis 2 mois et sur 19 ans (on a créé une SCI IS et je suis locataire du local)
Revenus : actuellement nous sommes à deux à peu près 4,5-5K€ par mois (à cause du fait que j’ai commencé à travailler tout seul) mais dans l’idée on voudrait retourner à notre situation d’avant donc 6K€.
Capacité d’épargne : avec la baisse de nos revenus, on est sur le 1-1,5K€ qu’on arrive à épargner par mois.
Argent liquide : 45K€ dans nos compte pros (40k€) et persos (5K€)
Argent investi : 2 PER (7900€ au total) qu’on a bloqués car on était à une TMI 30% et maintenant 11%. 70K€ en Livrets A et LDDS. 500€ dans le PEA de BoursoBank que je viens d’ouvrir. 10K€ dans des obligations qui sont arrivées à échéance et on doit récupérer l’argent en juin.
Horizon d’investissement : on peut dire 20 ans (si l’enfant naitra en fin d’année) et 30 ans pour nos retraites.
Aversion au risque : ma compagne un peu frileuse, moi moins. Quand on était plus jeunes, on a déjà mis en place du DCA avec un conseiller patrimoniale de la BP (en Italie) et on a passé la crise du COVID et de la guerre en Ukraine donc on connait l’effet « montagne russe » qu’on peut avoir lors des crises économiques.
Stratégie prévue sur le long terme :
- Laisser 5K€ sur chaque compte pro ; 6K€ en total sur les comptes persos (3K€ de dépense par mois, crédit RP compris)
- Laisser une trésorerie de 6 mois de revenus sur les livrets règlementés : environ 36K€.
- Capital restant : 72K€
50% de notre capital restant sur les PEA en gestion passive sur ETFs
50% sur AVs afin de réduire la volatilité et diversifié (surtout fonds monétaires, obligations, SCPI peut-être).
DCA de 1K€ environ pour respecter le pourcentage d’allocation (à voir si augmenter ou diminuer avec le temps)
- Stratégie prévue sur le court terme (environ 1 an) :
Laisser 5K€ sur chaque compte pro ; 6K€ en total sur les comptes persos (3K€ de dépense par mois, crédit RP compris).
Laisser les livrets A et LDDS pleins
Faire un DCA de 1,5K€ chacun pour remplir à fur et à mesure nos PEA jusqu’à arriver à 36K€ sur des ETFs classiques.
L’argent en attente d’être placé sur les PEA, sera mis sur un livret Bourso+ (taux brut 2.5%)
Voyez-vous des points faibles dans notre stratégie ? Peut-être déjà ouvrir les AV pour prendre date mais puisque nous n’avons pas encore décidé en quoi investir dans ces enveloppes, on voulait encore attendre.
Concernant le choix des ETFs en PEA, dans mon PEA j’ai commencé à investir 500€ pour mon premier versement dans le nouveau ETF World d’IShares. Pensez-vous qu’il vaut mieux tout investir sur celui-ci ou diversifier un peu ? P.ex. Stoxx600 ou 50 (35%), SP500 (45%) et à la limite Japon et/ou pays émergents (20%).
Pour ma compagne qui n’a pas encore commencé il vaut mieux diversifier comme j’ai proposé ci-dessous afin de diversifier ?
C’est classique et pas mal, ça devrait être efficace… 2 professions libérales+enfant, je garderai 2 LA et 2 LDD toujours dispos… Concernant les ETF , soit tu recomposes ton World effectivement, soit tu peux lui ajouter de l’ émergent (10%) et des small caps(10%) mais dans les 2 cas c’est beaucoup moins lazy qu’ 1 World (et comme vous allez avoir du taf…)… je te conseille de lire Avenue des investisseurs et épargnant 3.0
On a pensé de mettre « que 6 mois de revenus » dans l’épargne de précaution, car nous avons de contrat de prévoyance assez bien protecteurs qui devraient compenser notre perte de revenus en cas de problèmes.
Pour les ETFs, les small caps, on avait pas d’intention d’y investir car j’avais vu une vidéo (https://www.youtube.com/watch?v=ZH8DPNoPLIs) qui expliquait pourquoi il vaut mieux éviter d’investir dans ces actifs. En sachant que nous sommes pour de la gestion passive, je pense que c’est pas le bon produit pour nous. Par contre pour les pays émergents, ça pourrait être une possibilité pour mon PEA et pour le sien. Il faut juste trouver le bon ETF si t’as des conseils là-dessus, je suis preneur.
J’ai déjà consulté plusieurs fois « Avenue des investisseurs » (que le site) et j’ai trouvé pas mal d’infos qui m’ont aidé et au même temps m’ont mis des doutes
Epargant3.0 je l’ai pas lu mais je viens de terminer « Créer et piloter un portefeuille d’etf » du même auteur.
Je trouve que vous avez pour le moment les bons reflexes, matelas de sécurité, investissement plus safe (avec un PER à voir sur quels supports) et d’autres avec plus de risques.
Si je lis bien, tu souhaites du passif, pourquoi donc se casser la tête avec plusieurs ETF quand un World fait très bien le job sur le long terme? Le Stoxx600 ou 50 et le SP500 sont déjà intégrés au World. Sauf si tu as une forte conviction sur l’Europe ou les E.U et que tu souhaites abonder je ne vois pas l’intérêt de faire des doublons. A la limite un EM pour être diversifié géographiquement mais tu ne surperformera pas le world avec. Celui de BlackRock optimise encore plus les frais et est parfait pour du DCA avec le faible prix de sa part. Chez Bourso en plus tu connais son avantage.
Le maitre mot est aussi la diversification, avec un World tu l’es côté bourse mais pas dans les classes d’actifs. Avez-vous pensé à l’immobilier? en bien locatif ou en SCPI pour rester sur le côté passif. Il y a des rendements sympas notamment avec les SCPI sans frais. En plus en TMI 11%, la fiscalité ne sera pas très impactante.
Pour l’argent que vous avez à investir il y a 2 solutions, le DCA qui permet de lisser les points d’entrées et dormir un plus sereinement quand on investit dans des périodes haussières, ou le lump sum qui sur plusieurs études montrent que c’est la stratégie la plus rentable mais la plus dérangeante psychologiquement.
Il faut donc toujours mettre en adéquation son aversion au risque avec sa tranquillité d’esprit.
Enfin, prendre date en ouvrant 2 AV (une pour chacun d’entre vous) est une démarche qui te coutera très peu (entre 100 et 500€ à l’ouverture selon le contrat) et te permettra d’optimiser ta fiscalité une fois ton PEA rempli d’ici à 8 ans je te le souhaite. Les meilleurs contrats d’aujourd’hui types Linxea ne seront pas à la rue demain rassure toi.
Pour les PERs, on les a ouverts sous-conseil de notre E-C. On a choisi un CGP un peu au hasard (on a préféré un petit au lieu d’une grosse boîte). Au début on avait Abeille Assurance (ex-AVIVA) et maintenant on a changé pour Swisslife (mais on a arrêté au bout de deux mensualités à cause du TMI qui a baissé). Sincèrement j’ai plus confiance en lui après qu’il a essayé de vendre des AV pleines de charges.
Concernant les ETFs à choisir, j’étais parti sur un ETF World pour la simplicité (diversification géographique et sectorielle) par rapport aux S&P500 ou les Stoxx. Toutefois en regardant des vidéos sur youtube, j’ai commencé à avoir des doutes s’il vaut mieux investir sur EU, USA et Japon singulièrement afin de réduire les frais et être quand même exposé au marché des pays développés. Le rééquilibrage a faire 1-2 fois par an c’est pas compliqué et si les frais plus bas valent le coup, pourquoi pas. Effectivement le nouveau ETF World tombe très bien pour la stratégie que j’avais en tête
Pour l’immobilier locatif on l’avait évalué avant de décider de « se lancer » en bourse. On a pas assez d’argent pour « bien investir ». En plus nous avons un taux d’endettement perso assez élevé, donc pas facile que les banques nous suivent. En plus on connait des gens qui ont des difficultés pour récupérer les loyers (même sur de bons dossiers). Et avec notre emploi du temps assez chargé, nous ne voulons pas trop d’embêtement. SCPI pourquoi pas une fois qu’on débloquera une partie de l’argent qu’on a sur les livrets. Pour la TMI, cette année on devrait être en 3 (du coup on restera sûrement dans le TMI 11%) mais normalement à partir de l’année prochaine on rentrera dans le TMI 30%. Je sais pas si ça vaut le coup avec une telle imposition. Il faut voir si mon cabinet marchera bien ou très bien
Le Lump Sum je l’avait évalué car je pense pouvoir tenir le coup s’il y a une forte baisse mais je crois me surévalué. En plus ma compagne est assez frileuse donc je préfère dormir et gagner moins mais merci pour le conseil.
. Je n’ai pas commencé avant car il y avait deux chantier en cours (RP et local professionnel) et je ne me sentais pas prêt psychologiquement à investir (en plus ma compagne n’aime pas trop les investissements sans capital garanti).
