J’ai bientôt 31 ans et je commence à m’intéresser sérieusement à la gestion de mon épargne. Aujourd’hui, ma situation est la suivante :
105 000 € sur mon compte courant (non investi)
25 000 € sur un Livret A
12 000 € sur une assurance vie (MACSF, ouverte sur les conseils de mes parents – rendement de +2,84 % en 3 ans)
Je souhaite désormais passer à l’action en ouvrant un PEA, qui concentrera une grande partie de mes investissements dans un premier temps : entre 40 000 € et 85 000 € sur les 12 prochains mois, avec un premier versement conséquent.
L’objectif est d’investir principalement dans des ETF (3 à 4 dans un premier temps), mais aussi quelques actions individuelles que je souhaite suivre.
Mon horizon d’investissement est long terme : 15 à 20 ans, voire davantage. Je garde aussi une marge de manœuvre pour diversifier progressivement (CTO, crypto, immobilier…).
Après avoir lu plusieurs comparatifs, j’hésite principalement entre Saxo Bank et Fortuneo (avec une préférence initiale pour Saxo).
Selon vous, quelle plateforme correspondrait le mieux à mon profil et à ma stratégie ?
Je suis aussi preneur de tout conseil sur la construction d’un portefeuille (répartition, fréquence d’investissement, erreurs à éviter, etc.).
Merci d’avance pour vos retours et partages d’expérience
Pour ce qui est du courtier, je ne peux que te recommander Fortuneo (mon PEA est là bas), car je n’ai jamais vraiment eu de souci et lorsque j’en ai sur mon PEA ou sur mes comptes, j’ai toujours été dépanne rapidement. Les frais ne sont pas forcément les plus bas mais le service client est pour moi une donnée non négligeable.
Pour ce qui est des ETF, actuellement je n’en ai qu’un qui est bien connu sur Finary puisqu’il s’agit du MSCI WORLD (CW8). Pour les reste j’ai deux belles ligne chez Air Liquide et Total Énergies. À côté de ça je fait un peu de stock picking.
En revanche je te déconseille Fortuneo pour ton compte titre où les frais sont vraiment beaucoup trop élevé.
La meilleure plate-forme que j’ai trouvé pou mon CTO est IBKR (Interactive Brokers). On trouve beaucoup de données sur les entreprises américaines et les frais sont très bas. Ce qu’il manque chez eux c’est l’IFU qui simplifierait bien des choses et elle n’est pas toujours bien traduite. Ils viennent de lancer un PEA mais je ne sais pas ce que ça vaut.
Dans un cas comme dans l’autre je peux te parrainer si cela t’intéresse.
Partage nous tes idées si tu en as pour nous en dire un peu plus.
Hello ! Alors désolé je vais répondre par une question, mais pourquoi ne pas commencer par clôturer cette AV dès que possible ?
Si tu avais mis rien que sur un LDDS sur les 3 dernières années avec intérêts capitalisés tu aurais eu +7.27% comparé à tes 2.84% totaux si j’ai bien compris
et je parle meme pas du fait que ton AV si moins de 8ans tu vas être fiscalisé en plus
Personnellement je suis chez BourseDirect mais j’ai également comme courtiers Saxo et Interactive Brokers. Si j’ouvrais un PEA aujourd’hui j’irai chez un des 2 (Saxo ou IB). Le mieux c’est d’avoir les 2, pour des CTO, dès que ton patrimoine dépasse un certain seuil et que tu as rempli tes 225 000 de PEA/PEA-PME.
Merci pour ton retour. Tu as raison, le service client est un point important, et c’est vrai que Fortuneo semble assez fiable de ce côté-là.
Autre aspect intéressant chez eux : l’opération de remboursement du 1er ordre d’achat mensuel sur une sélection d’ETF Amundi, valable jusqu’à fin 2025. Un petit bonus à ne pas négliger si on investit progressivement.
Cela dit, pour des ordres de plusieurs milliers d’euros, Saxo Bank reste a priori plus compétitif côté frais (0,08 % contre 0,15 % chez Fortuneo pour les ordres > 3 000 € avec le profil Progress). Et leur interface a l’air bien pensée, ce qui est aussi un critère pour moi.
Côté portefeuille, je compte partir sur une base simple :
Environ 60 à 75 % sur le MSCI World
10 à 20 % sur le Nasdaq,
Et peut-être compléter avec un peu de S&P 500 ou Europe.
Pour ce qui est des actions en direct j’y viendrai sans doute dans un second temps. Merci également pour la reco sur IBKR pour le CTO.
Pour l’instant ma priorité c’est d’épargner mon argent qui est sur mon compte courant (+ de 100 000€). Mon AV a été ouverte il y a 3 ans : de mémoire j’avais pris un profil d’AV un peu risqué donc il faut voir ce que ça donne sur le long terme (pour le moment je n’investis plus dessus). Mais effectivement ouvrir cette av n’était sûrement pas la meilleur chose à faire.
Je me reconnais pas mal dans ton profil (déjà au niveau de l’âge, le fait que j’ai commencé récemment aussi et qu’on semble attirés par les mêmes investissements).
Perso j’ai ouvert chez Fortuneo, conseillé par un ami en finance, je trouve que c’est top pour le PEA. Pas de compte courant/carte bleue à souscrire, appli facile à gérer.
Comme tu l’as dit les frais de courtage remboursés sur le MSCI World d’Amundi jusqu’à décembre 2025 c’est top, surtout pour investir des gros montants d’un coup comme tu sembles vouloir le faire. Ne pas négliger non plus l’ordre gratuit mensuel si versement de -500 euros, top pour faire ton DCA (si tu souhaites continuer à l’alimenter au fur et à mesure).
J’ai aussi clôturé une AV pleine de frais qui avait 2 ans, je te conseille de faire de même avec la tienne même si ta priorité est d’investir ton cash de ton compte courant.
Enfin pour mon portefeuille devine quoi, j’ai la même optique que toi :
60% MSCI World d’Amundi (le nouveau part à 5€ et éligible à la gratuité des frais de courtage)
25% Nasdaq 100 Amundi
15% Stoxx 600 de BNP
Après étude et pas mal de vidéos YouTube pour me former, je trouve que c’est une bonne répartition pour un horizon 20/25 ans.
Bravo pour cette prise de conscience et ta capacité d’épargne. Tu pars avec une base très solide. Voici quelques réflexions (qui vont à contre-courant des discours classiques, mais utiles à considérer) :
Ne te focalise pas uniquement sur le PEA.
C’est une très bonne enveloppe fiscale, et les frais sont encadrés par la loi (0,5 % max par ordre en ligne). Si ta banque propose un PEA bien construit, ça peut renforcer ton profil bancaire et servir de levier pour d’autres projets comme un crédit immobilier.
Tu peux vérifier les plafonds de frais sur le site service-public.fr.
Les ETF ne sont pas les seuls outils pertinents.
On entend souvent que tout doit passer par des ETF… mais certaines vieilles unités de compte (UC) dans les contrats d’assurance-vie dits “traditionnels” peuvent avoir d’excellentes performances, malgré des frais plus élevés. Ce n’est pas toujours “sexy”, mais parfois très efficace sur le long terme.
Ne ferme surtout pas ton assurance-vie.
Même si elle a été ouverte sur conseil de tes parents, elle a une antériorité fiscale précieuse. Demande un audit complet de ses supports Si elle n’est pas en gestion libre, demande à y passer Et si elle n’est pas en architecture ouverte, tu peux en ouvrir une seconde plus moderne, sans toucher à la première.
Salut,
Etf world + NASDAQ + sp500?
Ça serait pas un peu redondant?
Histoire de diversifier tout ça tu pourrais peut être ouvrir un CTO avec des etf accumulant pour éviter le frottement fiscal et prendre du marché émergent, du small cap et de l’obligation. Ceux proposés en pea sont souvent pas super.
Une répartition dynamique long terme ça pourrait donner
70 world, et 30 repartie sur ces trois autres etf.
Tu pourrai aussi allouer une partie sur quelque crypto genre 5% bt, eth, sol, xrp… ça me paraît pas déconnant.
A titres perso j’ai un pea chez boursobank, etf world et stock picking et mon cto/crypto chez Trade republic. Avec le plan d’épargne pas de frais.
Bonjour @anon85118888, je me permets de rebondir sur ta réponse, ou plutôt celle de ChatGPT (la structure et la formulation ressemble très fortement à ce que ChatGPT génère habituellement comme réponse) :
Choisir son PEA dans une banque traditionnelle pour se projeter dans l’obtention facilitée d’un prêt immobilier n’est, à mon avis, pas une bonne idée. Il vaut mieux choisir son PEA pour d’autres critères (frais, interface, service client, …)
Sur le long terme, les gérants de fonds ne battent pas le marché (très peu y arrivent), donc il va être difficile de sélectionner des UC qui vont réussir à battre le marché (représenté par des ETF qui reproduisent les principaux indices, comme le S&P500, Stoxx50/600, MSCI World, …)
Si l’assurance-vie a été ouverte il y a 3 ans, elle ne bénéficie pas encore d’avantage fiscal. Et que signifie « demander un audit complet de ses supports » ? (ChatGPT déconne un peu là…)
Bonjour @Benjamin571, bravo pour avoir décidé de passer à l’action, il n’est jamais trop tard (encore moins à ton âge) ! Voici mon avis personnel et mes conseils concernant ta situation :
Je ne sais pas quel est ton salaire, mais tu disposes d’un très bon « matelas de sécurité » ou « épargne de précaution », donc pas trop de soucis à se faire de ce côté
Pour le PEA, j’en détiens un chez Fortuneo depuis 3 ans, et à part une interface pas très moderne, je n’ai pas à me plaindre. Je trouve les frais très compétitifs par rapport aux autres solutions sur le marché. Le PEA Saxo semble aussi être une bonne solution (Avis PEA et CTO Saxo banque : je suis client) ou bien Bourse Direct ou Trade Republic, à toi de choisir
Concernant les supports, j’investis à titre personnel sur 4 ETF, sur des indices classiques (MSCI World, S&P500, …). Je pense que tu peux utiliser les ETF comme base et représentant la part principale de ton portfolio en PEA, puis investir sur des actions unitaires si tu as des convictions
Et pour la fréquence d’investissement, tu peux en effet investir un montant « important » au début (pour bien marquer le démarrage de l’investissement), puis investir au fur et à mesure (en DCA). Le but étant que tu investisses le même montant de manière régulière (et même essayer d’augmenter ce montant au fil du temps), il ne vaut mieux pas investir de trop gros montants car une fois tes 105k écoulés, tu devras utiliser l’argent issu de ton salaire pour continuer à investir. Donc à calculer combien tu peux te permettre pour que ce soit un montant constant…
Pour l’assurance-vie, je pense qu’il serait préférable de la fermer. Car un rendement de +2,84% en 3 ans (et profil risqué en plus), alors que le MSCI World a une performance de 18,87% sur les 3 dernières années, c’est pas fou fou… Par ailleurs, je ne sais pas quel contrat tu as, mais il semble y avoir pas mal de frais (Assurance vie MACSF Res Multisupport : avis complet et points à savoir avant de souscrire). Comme cela ne fait pas 8 ans que tu détiens l’AV, tu ne bénéficieras pas de l’avantage fiscal, mais au vu de la performance tu ne risques pas de payer beaucoup d’impôts. Tu pourras ensuite utiliser l’argent de l’AV pour l’investir dans ton PEA, ou bien ouvrir une autre AV pour démarrer l’antériorité fiscale (Les meilleures assurances-vie - Comparatif 2025)
Etant donné le montant disponible pour investir, tu pourras par ailleurs diversifier dans plusieurs typologies d’investissements (crypto, immobilier) en fonction de tes préférences. Je pense que le CTO est à utiliser si tu as des convictions sur des actions ou supports qui ne sont pas disponibles dans un PEA (ex : actions étrangères à l’UE, ou ETF spécifique), sinon le PEA reste fiscalement plus intéressant dans un premier temps (sans prendre en compte la succession, mais c’est une autre histoire…)
Pour les erreurs à éviter, je n’en vois pas pour l’instant. Tu t’es informé avant de passer à l’action, c’est très bien de garder cette habitude (et ne pas foncer tête baissée, ou alors faire des tests sur des petits montants, ce qui permet de ne pas regretter si on pense s’être trompé plus tard…)
Bref, je pense que tu es bien parti, je te souhaite de bons investissements !
PS : je cite souvent le site Avenue des Investisseurs car je trouve ce site top ! C’est comme ça que j’ai commencé à me former, et je le consulte encore de temps (et en plus, @Nicolas réponds rapidement, même le weekend)
Ne te focalise pas uniquement sur le PEA.
Si ta banque propose un PEA bien construit, ça peut renforcer ton profil bancaire et servir de levier pour d’autres projets comme un crédit immobilier.
En résumé :
