J’ai 21 ans, et j’ai récemment reçu 200k€. J’ai récemment découvert l’univers de la finance (merci Finary et Mounir!), donc j’ai commencé à regarder les options qui s’offraient à moi pour faire fructifier cette somme, et j’aimerais avoir votre avis sur cette situation :
J’ai une assurance vie (quasi vide) chez la BNP qui date d’il y a plus de 8 ans.
Je viens d’ouvrir mon 1er PEA chez la BNP
Je suis actuellement en alternance, mais je toucherai environ 3k nets par mois à partir de l’année prochaine.
Je n’ai pas de PEL
N’étant pas encore réellement dans le monde du travail, je ne pense pas qu’il soit intéressant pour moi d’acheter ma RP trop tôt, car je pourrais être amené à déménager.
Le problème est que la BNP m’a appelé et m’a proposé d’investir tout dans l’AV, avec :
40% en fonds euro à 4.5% d’intérêts
60% sur des produits BNP qui m’ont l’air très axés environnement, RSE etc (je suis pas contre ça hein, mais je pense que c’est pas le plus rentable)
Je n’ai pas de visibilité sur leurs frais, qui je suppose sont élevés (entrée, arbitrage, gestion, sortie…)
Pour ce qui est de mon horizon d’investissement, étant encore jeune, je suis encore dans le flou. 5 ans ? 10 ans peut-être.
Mes questions sont les suivantes :
Mieux vaut investir dans un PEA, cette AV ou dans une AV dans une autre banque (ou dans un compte-titre, compte à terme…)
Les obligations peuvent être intéressantes ?
J’ai entendu qu’il y avait de très fortes chances qu’il y ait une crise financière d’ici 3 ans. C’est des pessimistes en recherche de buzz ou c’est réaliste ?
Est-ce que je fais fausse route et je devrais acheter du locatif ?
Je vous remercie d’avoir pris le temps de me lire, et vous remercie d’avance pour vos réponses !
Fuir la BNP… Si tu veux une assurance vie y a beaucoup mieux en ligne et moins. Idem pour le pea. Transfert le sur un courtier en en ligne beaucoup moins cher.
Ensuite prends ton temps pour décider ton horizon de placement. Acheter une rp genre appart suivant ton lieux actuel peut être judicieux même si tu déménage car tu pourras louer et recommencer.
200k pour démarrer et à 21 ans en étant un peu conscient des enjeux du placement est un super +, qu’on aurait tous aimé avoir et savoir à cet âge.
Si je peux conseiller un truc c’est pea ou assurance vie avec un etf type sp500 ou World que tu laisses courir.
Pas mieux.
Commencer par fuir la BNP.
Ouvrir une AV via un courtier en ligne, all in sur le World et tu te garantis ainsi une retraite et de quoi transmettre à tes futurs enfants, comme on a transmis pour toi.
Tu oublies pour les 40 prochaines années et tu te construits ton propre patrimoine avec le fruit de ton travail.
Tu as de la chance ,
chez toi je ferais 30k sur livret pour plaisir / matelas /immobilier
investir en world pea et des actions qui te plaisent (3/4) du budget
av tu mets un world quality mieux que les fonds euros
tu peux faire de la scpi aussi mais je te deconseille
aprés mounir a sortir des vidéos du style : que faire avec 100 000 a placer je te conseille de la regarder .
Yes cette somme va beaucoup m’aider ! Évidemment, j’aurais préféré garder mon padré et ne pas recevoir cette somme, mais faut faire avec, et essayer de capitaliser dessus.
Entre PEA et AV tu me conseilles quoi ?
Et concernant les ETF, est-ce qu’il vaudrait mieux aller à 100% sur du S&P500/MSCI World, où faire du 60/40 avec des obligations ? Parce que j’ai entendu à plusieurs endroits qu’il risquait d’y avoir une énorme crise financière d’ici 3 ans, mais débutant l’aventure de la finance, je sais pas si c’est juste des éternels pessimistes ou pas qui disent ça ou non
Yes je comptais mettre 25-40k dans Livret A + LDDS
Pour le PEA, tu me conseilles uniquement du World, pas de S&P500 ?
Et pour l’AV, tu dis que le World Quality est mieux que le fonds euro, mais c’est possible de prendre ça à la place du fonds euro ? Ou j’ai mal compris et tu disais World Quality + fonds euro ?
Au niveau de la réparation dans l’AV, c’est du 60/40 ?
Quand tu fais du world, tu as du SP500 à l’intérieur (pas entreprise par entreprise mais tu as le gros du SP500), le world est composé à 70% d’us donc tu es déjà exposé au sp500 avec du world
C’est ton choix pour le Pea .
Av : world quality 14% par an fond euro 4% … faut juste se renseigner …
Je te conseille de mettre 20k max sur l’av
Regarde les vidéos de mounir aussi
TR n’a pas de PEA. Bourso ou fortuneo ont des profils très proches, les avis sont favorables tantôt à l’un, tantôt à l’autre. Les 2 sont bien pour le pea.
Perso je te conseillerai de remplir ton livret A (22950) , ton LDD (12000) même si 3% c’est peu, c’est ton matelas de sécurité.
Ensuite tu ouvres un PEA chez FORTUNEO ou équivalent et tu places 150000 € sur l’ETF BNP S&P 500, certains te diront l’ETF ISHARES MSCI WORLD mais pour moi il est moins intéressant.
On rentre dans une période de récession a la veille des élections américaines donc ça va être le bon moment d’acheter en lump sum ton ETF US.
Enfin tu mets le reste (15000€) dans une assurance vie (fonds euros garantie + actions) , regarde par exemple chez LYNXEA qui est bien placé et prend le profil qui te correspond.
Ensuite tu laisses dormir ton PEA le plus longtemps possible (tu peux le doubler en 10/12 ans si tout va bien) et ton assurance vie (jusqu’à la retraite).
Tu te sers de ton livret A et LDD en cas de besoin de liquidité si ton salaire ne suffit pas à gérer .
Autre option a étudier en complément, tu passes par le site Yomoni pour placer 100000€ (minimum) en fond PRIVATE EQUITY (% sur des entreprises non cotées)
L’argent est bloqué pendant 10 ans mais tu touches des dividendes pendant cette période .
Ils annoncent une moyenne de 13% .
J’ai pas testé mais j’étudie cette option , certains ici connaissent ?
Je serais toi, je commencerais par m’occuper du risque psychologique.
200k€ à cet âge là, c’est possiblement beaucoup d’argent selon ton milieu social.
Il y a une nette différence entre lire « lump sum c’est mieux 2 fois sur 3 », « S&P 500 c’est plus perf que MSCI World », « Private equity meilleur rendement » (je ne remets pas nécessairement en cause les affirmations hein ), ET être investit et vivre un gros drop après un lump sum, voir les US battre des ailes, etc.
Je te conseille vivement « La psychologie de l’argent », excellent bouquin.
Ensuite de déterminer ta tolérance au risque, et d’y aller pas à pas, pour vérifier où tu te situes vraiment.
Avant tout, il faut que tu sois serein avec ça, que tu dormes bien, et que tu ailles bien. Le reste vient après.
Si tu investis pour 30 ans, ce ne sont pas les 6 ou 12 prochains mois qui vont changer drastiquement la donne.
Il vaut mieux partir un peu plus tard bien armé, que trop tôt et faire des erreurs coûteuses, à mon humble avis.
Pourquoi tu parles d’un horizon de placement à 5/10 ans ?
Sinon pour le court terme, je rejoins les autres commentaires.
Blinder livret A + LDDS, ouvrir un PEA chez un broker en ligne, ouvrir 1,2 ou 3 AV en ligne toujours, histoire de prendre date.
Pour la répartition, à toi de voir. 60/40 c’est plutôt pas mal je trouve.
Perso je suis team MSCI World, mais chacun voit midi à sa porte.
Pour la prédiction du crash à venir, un jour ceux qui le prédisent auront raison (pour 90% du temps où ils auront eu tort). Il y en a eu, il y en aura d’autres.
Je te conseille d’aller voir les publications de l’AMF sur les probabilités de perte selon l’horizon de placement.
Même si bien entendu « les performances passées… »
Avant de faire du PE ou autres placements, renseignes toi et prends le temps.
Lis, regardes les vidéos, et quand tu te sentiras ok pour investir, à ce moment là tu pourras le faire.
D’ici là, ouvrir AV et PEA là où il faut (tu trouveras plein de comparatifs divers et variés mais pour résumer Linxea spirit pour AV et PEA BOURSO/ Fortuneo (si tu veux avoir au même endroit que ta banque))
Remplir LDDS/LivA pour être tranquille.
mettre le reste sur un compte à terme 6mois/1an (argent bloqué mais ça te force à réfléchir et approfondir le sujet, tu as 21 ans, c’est pas 6mois qui vont changer grand chose) ou en fond Euros sur la nouvelle AV, tu pourras le sortir quand tu veux.
Ensuite tu pourras placer et je suis sur que tu auras pleins de questions et réponses entre temps
et aussi, peut être changer de banque pour avoir la majorité en ligne, et une physique seulement si tu fais des crédits immo par exemple
Je sais ce que c’est… J’ai reçu un peu beaucoup plus pour la même raison y a 4 mois …
Vu ton âge je ferais 70/30 mais attention : c’est mon idée tu fais comme tu le sens. Les chutes qd on débute sont brutales. on est à moins 43k€ (environ 16% du cto, pas de l’ensemble de l’héritage) depuis mai, date où on est rentré dans l’aventure… Faut le gérer dans sa tête… Et pas craquer. Quand c’est deux années de salaire qui partent en 4 mois ça fait un truc…
D’un autre côté je me dis que démarrer par une gamelle ça forme …
Pour le risque psychologique, je fais effectivement attention à ça, et je vais « garder mes distances » avec cet argent en le plaçant sur le long terme.
Pour le placement 5/10 ans, c’est ce que je m’étais mis en tête car je me suis dit que dans genre 10 ans, je commencerai peut-être à fonder une famille, et donc vouloir cash-out pour acheter une RP (même si financièrement c’est pas le plus optimal, ça a un vrai bénéfice psychologique je pense). Je pense aussi que j’ai dû mal à voir à très long terme à cause de mon âge, 10 ans c’est littéralement la moitié de ma vie, et j’entrais au collège, donc ça fait bizarre de devoir se projeter dans 10, 20, 30 ans en avant
Tes explications sont très claires, merci encore !
), ET être investit et vivre un gros drop après un lump sum, voir les US battre des ailes, etc.