20k€ qui dorment en livret avant expatriation - crédit immobilier ou ETF?

Bonjour à tous !

Voilà, sur mes 40k€ de patrimoine total j’ai actuellement 20k€ dans mes livrets en trop (hors épargne de précaution) et je ne sais pas quoi en faire…

Je suis en CDD (thèse Bac+8) jusqu’à fin d’année prochaine, et je compte m’expatrier les 15 prochaines années avant de revenir en France. On dit qu’il faut s’endetter dès que possible, mais je ne sais pas si mon CDD le permet et/ou s’il est opportun d’emprunter actuellement avec les taux hauts. Je n’ai pas besoin de cet argent à moyen terme, mes projets de vie importants seront dans 10-15 ans.

Ainsi j’ai deux options :

  1. les garder pour faire de l’immobilier locatif à crédit (à mettre en agence car expatriation) en 2025 après ma thèse (ou maintenant si c’est possible en CDD ?)
  2. les investir dans ma stratégie classique sans crédit (mix SCPI en AV, ETFs, etc)

Auriez-vous un avis sur une orientation à prendre pour ces 20k€ ? Je n’ai rien en immobilier à ce jour, à part un peu d’SCPIs en AV.

Merci beaucoup pour vos précieux retours ! :slightly_smiling_face:

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Bonjour Jack,

Je t’invite à prendre connaissance de la fiscalité des revenus fonciers en tant que non résident (c’est loin d’être avantageux car tu restes soumis aux prélèvements sociaux).

Avec un projet de vie aussi long terme, je regarderais les opportunités de placement dans ton pays d’acceuil. Enfin, garde toi un matelas de sécurité non négligeable si ton expat ne se passe pas comme prévue.

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Bonjour @Francois22, merci pour ton message. Je prévois de vivre ~5 ans dans 3 pays différents (ça pourrait changer bien sûr ^^), ce qui m’empêche de me sentir installé quelque part pour investir.

Cela change peut-être ta conclusion ? Merci :slight_smile:

Ca va dépendre aussi de tes revenus versus ton train de vie dans les pays où tu vas vivre.

Il s’agit également de prendre en considération que tu ne seras pas sur place pour gérer ton bien locatif (frais d’agence à prévoir).

A titre perso, je ne partirai pas sur un crédit dans ta situation et investirais plutôt en ETFs sur un PEA quitte à ne pas rester liquide?

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Daccord avec @Francois22, je pense que :

  • tu devrais etre sur d’avoir une epargne de sécurité en cas de coup dur en lien avec ton projet d’expatriation, c’est à dire ne pas avoir besoin de cette argent,
  • 20000 même si c’est une somme, c’est assez peu pour générer un capital mensuel, donc il te reste a capitaliser sur du long terme. Le mieux serait de mettre ça sur un etf world.
    Pour finir, l’immobilier en physique, c’est très actif. Meme sous gestion déléguée, ça n’est pas impossible que tu sois dans l’obligation d’intervenir.
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Long story short: si tu n’as pas de certitude dans quels Pays tu iras t’installer et comment tu vas gagner ta vie, le sujet n’est pas ETF/crédit mais investir avant départ à l’étranger? Car là pour gagner quelque centaine d’€ en plus par an (en investissant plus tôt) tu risques soit d’en perdre bcp plus (sortie anticipée si besoin->impots), voir encore pire d’avoir l’argent bloqué et une urgence à laquelle tu ne pourrais pas faire face.

La seule réponse qui me semble logique est donc : garde ton argent et attend d’en savoir plus. De que tu t’es installé/t’as sécurisé tes entrées alors là tu peux commencer à injecter dans les investissements.

Je n’ai pas besoin de cet argent à moyen terme, mes projets de vie importants seront dans 10-15 ans.

Je te le souhaite de tout cœur mais comme je le dis souvent: hope is not a strategy et un (voir plusieurs comme tu l’annonces) départ à l’étranger ne fait qu’augmenter les incertitudes. J’en ai fait l’expérience moi-même. Ex. simplissime: malgré un CDI dans une très grosse multinationale, débarqué en France personne voulait me louer un petit appart car pas de garant sur le territoire français alors je te laisse imaginer demander un crédit avant d’avoir une situation économiquement très solide (R.P. avec apport, des années d’avis d’imposition en règle et avec des bonnes revenus, etc.).

Après si tes Pays de destination sont des Pays ou la vie est pas chère (Costa Rica, Paname, Portugal, Malaisie) ça change bcp pour le matelas de sec tant que tu gagnes ta vie payé par une entreprise étrangère qui ne te paye pas selon les paramètres locaux.

Cela change peut-être ta conclusion

à nouveau, ça dépend des Pays (et des conventions signées, et du coût de la vie, etc.)…

Selon les scenarios tu pourrais aussi considérer rester résidant fiscal français (par ex. devenir entrepreneur et bosser en indépendant: ça te permet de facturer avec ta société française en laissant ton centre d’intérêts économiques en France au lieu de recevoir un salaire à l’étranger); Là par contre faut voir combien de temps le Pays de destination te permet de rester sur place: en UE tu peux vivre ou tu veux sans avoir rien à expliquer mais en dehors c’est une autre histoire. Essaye de dire aux US que tu souhaites rester à durée indéterminée sans avoir une invitation par une école/employeur et tu verras :slight_smile:

Pas nécessairement utile (ça dépend encore une fois de tes plans) mais sache qu’il y a cette possibilité aussi:

car ça te permet, tout au long de tes déménagements autour du monde, de garder une même résidence fiscale sans aucune contrainte; par ex. en France, soit t’as une adresse fixe (ça peut être aussi une déclaration d’hébergement gratuit), soit t’es obligé de te déclarer SDF dans une mairie et de t’y présenter chaque trois mois.

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@AlexIT J’aime beaucoup tes « short stories », et je parle au premier degré, très utile merci ^^

L’expatriation est un rêve mais je ne me suis pas encore penché sur le côté pratique, notamment financier. Je prévois un matelas de sécurité conséquent pour mon niveau de vie (simple et frugal). C’est 20k€ sont vraiment « en trop », à investir pour les récupérer dans 10-15 ans puisque mes salaires+matelas devraient couvrir l’expat.

Le but est clairement de partir avec un employer qui donne un salaire français. Les pays pourraient changer mais on (avec ma compagne) vise Chine/Nouvelle Zélande/Bolivie. Ils sont loin d’être les plus faciles :grin: :sweat_smile: Mais vie pas chère pour Chine/Bolivie.

Ca me chagrine un peu d’avoir un apport pour un premier invest locatif et de ne pas m’en servir, puisqu’il serait bien d’utiliser le levier tôt pour terminer l’éventuel crédit avant de rentrer en France pour acheter la RP avec un nouveau crédit. Mais on dirait qu’il n’y a pas vraiment de choix vu les contraintes…

20k€ c’est en effet relativement peu, mais un peu moins s’il sert d’apport de crédit ? Je n’arrive pas trop à mesurer la différence de gains entre crédit vs. ETF ? Mais bon, mettre le bien en agence tue un peu la rentabilité j’imagine.

Monter ma boîte est encore un autre rêve mais je vais commencer par chercher une expatriation en salarié, rien que cette étape me paraît chargée en aventures :no_mouth: mon domaine ne me permet pas trop d’être indépendant (R&D plus R que D). Intéressant pour l’e-Residency, je vais me renseigner !

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Il faut savoir que l’obtention du statut d’expatrié avec tous les avantages qui vont avec est de plus en plus compliqué.

En effet, la qualité de « la main d’oeuvre » locale ne cesse de se rapprocher de celle de la France et les entreprises sont logiquement plus réticentes à sortir le package d’expat.

Dans l’univers de la Banque que je connais bien, le temps où un cadre sup pouvait aller d’expatriation en expatriation en changeant de pays tous les 3 ans avec des conditions royales est quasi révolu.

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donc si j’ai bien compris tu envisages obtenir un contrat de travail français et être envoyé en mission très long-terme en Chine/Nouvelle Zélande/Bolivie ? ça me semble très improbable mais j’en demande pas plus car hors sujet sur un forum d’investissments.

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En plus des autres éléments évoqués et en alternative à un nouvel achat via ton AV, tu as pensé à prendre tes parts de SCPI en direct mais en nue-propriété ? Si tu les prends en nue-prop sur 10 ans :

  • tu auras une belle décote qui te permettra de prendre plus de parts pour le même montant
  • pas de revenus pendant 10 ans = pas de fiscalité
  • à ton retour d’expatriation au bout de 10 ans, tu as un petit revenu passif qui t’attend

A voir ! :slight_smile:

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@Francois22 merci du rappel, mes parents ont eu ce fameux statut royal mais je n’y crois plus trop non plus (génération chanceuse…) ^^’ il reste des pistes/variantes dans mon domaine en cours d’essai.

@AlexIT je crois avoir un peu trop simplifié pour ce forum justement, mais en gros j’espère pouvoir bouger régulièrement, j’ai des pistes en cours et on s’adaptera :crossed_fingers:

@Finared ah oui ! Très intéressant merci, javais oublié cette option. D’ailleurs, est-ce qu’il est possible de combiner crédit + démembrement ? Y a-t-il de l’intérêt ou le démémbrement est déjà un avantage suffisant ? Je n’arrive pas à comparer AV et démembrement à cause de la fiscalité différente…


En tout cas l’incertitude de l’expatriation mérite prudence et vous le confirmez, je vais garder ces 20k€ sur livrets encore 1 an jusqu’à y voir plus clair et ensuite choisir entre apport crédit immo/SCPI selon taux, SCPI en démémbrement, ou stratégie classique sans crédit :slight_smile: Merci !

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Bonjour,
je pense que si sur ces 20k tu places 6k en P2P sur des prêts court terme (1 mois), tu ne prend pas beaucoup de risque, et sans perdre beaucoup en termes de liquidités.
Par exemples si tu places 2k X 3 bonnes plateformes de P2P cette diversification va encore limiter les risques.
Bruno FINANCETAVIELIBRE

Bravo pour ton projet d’expatriation. Tout dépend vraiment de ce que TU veux vraiment faire. J’ai l’impression que tu souhaites avoir un bien physique et c’est surement une bonne chose (diversification, lieu ou tu peux revenir en cas de coup dur pendant son expatriation…).
Avant ton départ, je te conseille :

  • d’ouvrir les enveloppes qui ne seront plus disponibles après ton départ (PEA, PER, certains assurances-vie)
  • de faire une liste des banques qui pourront te prêter de l’argent une fois partie. Beaucoup de banques refusent de prêter aux non-résidents (question d’assurance)
  • de faire les démarches pour confirmer ta situation matrimoniale et surtout de prendre quelques assurances qui vous permettront de vous protéger.

Surtout ne laisse pas ton argent dormir, tu peux le placer sur plusieurs solutions à cours terme qui te permettront de rémunérer tes 20k€.

Aussi, je te conseille de regarder la newsletter de Nomadiq où ils discutent de la gestion de patrimoine pendant l’expatriation : Nomadiq | Substack

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