Salut tout le monde !
J’espère que vous allez bien. Je découvre depuis peu la finance suite à l’aide d’un ami (depuis 3 mois). J’ai épargné pendant des années avec mon job étudiant + quelques contrats avec mon auto-entreprise. J’ai pu comprendre qu’accumuler sur mon Livret A n’était pas la solution et que j’avais trop d’argent qui dort.
Qui suis-je ?
26 ans
1900€ net par mois (CDI)
Revenus complémentaire en auto-entreprise (non récurrent/hasardeux)
Vis en concubinage (répartition en 50-50)
Mes dépenses :
Dépense en besoin : 800€/mois (versé sur le compte joint)
Dépense en besoin personnel : 100€/mois (abonnements transports, etc…)
Épargne : ~900€/mois
Plaisirs personnels : 100€/mois maximum
Finances et investissements :
Livret A : 20 000€
Crowdfunding immobilier : 500€/mois [Total 1 500€]
PEA - ETF World : 1 quantité par mois (~415€) [Total ~1 700]
Objectif :
Je mets un total d’environ 47% de mes revenus dans l’investissement.trop remplis…
J’essaye de me renseigner d’apprendre sur comment gérer ses investissements, comprendre tout ce nouveau monde qui est assez flou pour moi. Merci d’avance à celles et ceux qui prendront quelques minutes pour me donner des pistes et leur avis !
Je vous souhaite une agréable journée !
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Bonjour,
Pour moi, c’est très clair et tout est propre
A voir si tu désires acheter plus tard une résidence principale, auquel cas tu peux voir pour un PEL ou une assurance vie afin de débloquer l’argent facilement (à contrario du PEA, où si tu fais un retrait avant les 5 ans, celui-ci sera automatiquement fermé)
Pour le reste, tu peux regarder le principe de l’allocation patrimoniale ici :https://community.finary.com/t/fonctionnalite-allocation-patrimoniale-pyramide/3380
On commence par le plus sécurisant, puis on prend des risques au fur et à mesure. Tu peux même décider de faire un peu de PEA, un peu d’actions et un peu d’assurance vie, c’est toi qui vois
Bonne journée
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Bonjour mickaelr,
Merci pour ta réponse, je vais regarder tout ce que tu m’as envoyé pour comprendre et me renseigner
Merci pour ton temps
Hello Florine,
Tout d’abord bienvenue sur le long chemin qu’est l’investissement. Je te présente ci-dessous mon avis sur ta situation.
L’épargne de précaution est top, un peu élevée mais si tu as un profil prudent c’est parfait et je suis d’avis que lorsque l’on débute garder une bonne réserve est une bonne chose pour apprendre à se connaître (réaction émotionnelle sur les marchés boursiers).
Le choix du PEA avec une stratégie passive (ETF world) est super pour commencer. Toutefois, pense bien aux frais, souvent l’erreur lorsque l’on débute est d’ouvrir son pea avec sa banque physique (SG, BNP…) ce qui n’est pas optimal. Si c’est le cas tu devrais regarder pour transférer ton PEA vers bourse direct qui a les frais les moins cher surtout pour de « petits » ordres (-500e). Sinon Boursorama semble pas mal niveau frais et ergonomie ce qui conforte certaines personnes.
Ton allocation en crowdfunding immobilier me semble élevée. En cas de défaut sur un ou plusieurs projets ton rendement sera fortement impacté. Je ferais un mix entre crowdfunding et scpi pour rester dans l’immobilier tout en restant sur 500e si tu le souhaites.
Tu es jeune donc tu as moins d’intérêt pour l’assurance vie. Toutefois, à ta place je procèderai à l’ouverture d’un contrat juste pour prendre date des 8 ans avant l’avantage fiscal. Une des meilleures du marché est linxea spirit 2. Elle s’ouvre avec 500e minium, je mettrai donc le montant minimum sur un etf world, sans plus versé dessus après. Puis dans les années à venir si ta situation change (enfants, etc…) cette enveloppe sera déjà disponible avec X année d’existence.
Bonjour ernest,
Merci pour le temps que tu as pris pour me répondre
Merci pour ta réponse ! Effectivement je n’ai peux être pas fait assez attention aux frais pour mon PEA, je suis actuellement chez Fortuneo et j’ai du mal à comprendre leur tarification. Il faut que je me renseigne où ils sont situé dans les prix du marché
Concernant ce point, on est jamais à l’abri d’un pépin il est vrai. J’opère sur la première brique qui à un taux de perte à 0% pour l’instant et qu’ils choisissent bien leurs projets (mais je suis consciente qui a toujours un risque). Je vais me renseigner pour comprendre qu’est-ce que le scpi et ce qui est proposé
J’essaye de comprendre l’intérêt qu’il peut y avoir à juste ouvrir un compte d’assurance vie, mettre un etf (500€) et ne plus y toucher. Est-ce qu’il y a réellement un rendement ? Je t’avoue que c’est très flou pour moi ce dernier point
Encore merci pour ton temps et ta réponse, je te souhaite une agréable soirée
OR33
Juillet 12, 2023, 7:56
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Salut Florine,
Pour rebondir sur certains de tes points précédents :
Fortuneo est un bon choix également côté PEA. Frais peu élévés comparé à une banque tradi, donc pas d’erreur dans ce choix. Dans l’idée, tu peux essayer de minimiser les frais de courtage, c’est à dire ceux que Fortuneo facture dès lors que tu vas faire une opération en bourse, genre acheter une part ETF par exemple. Pour ça chez Fortuneo, sache que tu as une première tranche de frais pour les ordres jusqu’à 500€. Donc plus tu seras proche de ce montant, plus l’impact sera réduit. Dit autrement, si tu achètes 1 part d’ETF à 10€ et qu’ils prennent 1€ sur la transaction, ça sera plus dommageable que si tu achètes 50 parts du même ETF (500€).
Tu trouveras un tas d’infos sur les SCPI sur ce forum et ailleurs. En résumé, c’est ce qu’on appelle aussi la « Pierre-papier » : tu investis dans de l’immobilier, comme si tu achetais un bien que tu mettais en loc, sauf que ton argent n’est pas placé dans un seul bien mais dans plusieurs (logements, bureaux… en fonction de la SCPI) , et tout comme une agence immobilière le ferait, c’est la SCPI qui gère ces biens pour toi. Après il y a de nombreux types de SCPI mais c’est l’idée principale. Moins rentable qu’un investissement locatif en direct, mais en contrepartie tu te diversifies directement, et tu ne te prends pas la tête à gérer tes biens locatifs.
Enfin pour l’Assurance Vie : sur le principe de mettre 500€ et de ne plus y toucher, non, l’idée n’est pas de viser un rendement. Mais l’AV à un régime fiscal intéressant à partir de 8 ans après l’ouverture du contrat. C’est pour ça qu’on parle de « prendre date » : tu l’ouvres avec un minimum (500€ par exemple), et tu pourras en profiter pleinement au bout de 8 ans. Entre temps, ou à partir de là , ça pourra te servir pour investir sur les marchés tout comme un PEA.
Un petit mot pour terminer : avoir pour objectif de faire fructifier son argent c’est bien, mais pas si en contrepartie ça t’empêche de dormir suite à des prises de risques, des emprunts sur le dos sous prétexte de viser un « effet de levier » etc !
Bon courage !
Bonsoir @OR33 ,
Tout d’abord merci beaucoup pour ta réponse et ton temps !
Je suis contente d’apprendre que Fortuneo est bien ! Sachant que après le poste précédent j’ai cherché les frais des différentes banques et j’étais en incompréhension. Tant de choses à apprendre…
Merci pour l’explication sur le SCPI. Si la SCPI est sur l’immobilier est-ce qu’il agit en rapport avec le marché actuel de l’immobilier qui fait n’importe quoi ? Actuellement j’ai un taux de 11% avec mes crowdfunding, quel est l’avantage que j’ai à basculer sur le SCPI, une diversité ? Sécurité ?
Je comprends mieux comment cela marche. Merci pour cette explication détaillé. En effet cela peut être intéressant de l’ouvrir juste pour passer cette date.
Merci beaucoup encore une fois à toi ainsi que les personnes précédentes de m’avoir répondu. Cela fait a peine une semaine que je m’y intéressé vraiment. Et je vois le long chemin a parcourir pour comprendre juste les bases. Mais je vais m’accrocher. Juste pour préciser, je n’ai pas de crédit, si j’investis 47% de mon salaire c’est que j’ai la chance de le pouvoir, je n’ai pas besoin de grand chose pour vivre, je n’ai pas de haute exigences. Donc je vais très bien mentalement en investissement pour le moment. Merci de ta considération
Hello Florine,
Parfait, j’ai effectivement oublié de citer Fortuneo mais il ressort aussi comme un PEA très compétitif sur le marché, donc pas de souci à ce niveau
Par ailleurs, concernant les scpi elles permettent aux particuliers d’investir dans l’immobilier sans avoir à acquérir directement un bien immobilier. Il est vrai qu’avec le contexte actuellement certaines scpi peuvent (au même titre que les marchands de bien) profiter pour faire des acquisitions à bas coût (si bonne opportunité). Cependant, ils peuvent aussi se tromper et réaliser de mauvaises opérations c’est les risques de l’investissement. Mais oui c’est très lié au marché immobilier physique et donc à la situation actuelle.
Voici quelques éléments qui te permettront de comprendre un peu mieux les scpi (à hauteur de mes connaissances).
Une SCPI est une société dont l’objectif est d’acquérir et de gérer un patrimoine immobilier locatif (bureaux, des commerces, des entrepôts, des logements, etc). En général, une scpi possède des immeubles avec de grandes entreprises comme locataire (SNCF, Amazon, Google…).
En achetant des parts de SCPI tu es indirectement propriétaire d’une partie du patrimoine immobilier de la scpi.
L’un des avantages clés des SCPI est la diversification du portefeuille immobilier. En investissant dans une SCPI, tu bénéficies d’une exposition à différents types de biens immobiliers en France et/ou en Europe. Cela réduit les risques liés à la vacance locative, à la dégradation d’un seul bien ou au défaut d’un seul projet de crowdfunding.
La société de gestion qui gère les biens de la scpi sont responsables des acquisitions, vente de biens, de la gestion locative, de la maintenance des biens immobiliers et de la distribution des revenus aux investisseurs. Ainsi, en fonction de la scpi et au même titre que l’immobilier physique tu reçois des loyers (mensuel ou trimestriel).
Les scpi sont un investissement de long terme pour rentabiliser l’achat de part il faut conserver au minimum 8 ans sans revendre au risque de perdre de l’argent à cause des frais de gestion et d’entrée.
Selon moi et pour répondre plus précisément à ta question cela fait sens d’ajouter de la scpi si tu as un horizon d’investissement long terme (+10 ans). Puis par rapport au crowdfunding tu rajouteras de la diversité dans tes placements et historiquement les scpi sont plus sûres. D’ailleurs, ce point s’illustre par le rendement, effectivement en crowfunding il est très facile de trouver des projets autour de 10-11% alors que la scpi tourne entre 4,5-6%. Néanmoins, il faut toujours retenir que plus le rendement est important plus le risque associé l’est aussi.
Je t’invite à faire tes recherches sur le sujet pour savoir si cela est intéressant pour toi au vue de tes objectifs. D’ailleurs, je te recommande le site https://avenuedesinvestisseurs.fr qui sera une vraie mine d’informations pour toutes tes interrogations.
En espérant t’avoir aidé bonne soirée !
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Salut @ernest3.0
Merci beaucoup pour ta réponse détaillé sur les SCPI qui m’éclaire sur ce que c’est et son fonctionnement. J’avoue que ce genre d’immobilier me parait tellement yoyo, mais c’est surement dû à mon ignorance sur la question.
Effectivement je vois qu’il est intéressant de se pencher sur le SCPI sachant que mon objectif est le long terme (je vise 30 ans minimum). De ce que j’ai pu lire il y a comme tout des SCPI plus intéressante que d’autres et je vais me pencher sur le sujet. Je ne connaissais pas le site et je sens que je vais passer des longues heures de lectures dessus.
Avec toutes les informations fournit j’arrive à voir ce que je vais faire dans les mois à venir. Je vais pour l’instant rester sur les investissements mensuels que j’ai le temps de comprendre et mieux connaître tous les sujets que vous m’avez évoqués. Pour la suite effectivement je vise une diversité de mon portefeuille sur 30 ans et une connaissance sur les sujets.
Une dernière question. J’ai pu voir sur ce poste de mounir qu’il parle d’ouvrir une AV et un PEA avec un ETF MSCI World. Être sur le même ETF est intéressant ?
Bonjour Florine,
Ton allocation fait complètement sens et tu as vite compris l’intérêt de l’épargne long terme tout en ayant une bonne poche sécurisée.
En ce qui concerne l’investissement régulier, tu trouveras sur ce site beaucoup de threads sur le crowfunding immobilier et ses nombreux déçus. Le couple rendement risque s’avérant loin d’être extraordinaire. En tout état de cause, y verser plus de 50% de ta capacité d’épargne me semble disproportionné.
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Bonjour @Francois22
Merci de ton avis sur la question et ton temps.
Bonjour Florine,
Assez en phase avec toutes les précédentes réponses de très grandes qualités.
Bienvenue et bravo d’avoir vite pris le train
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Hello Florine,
Pour ta dernière question, être sur le même ETF en AV et en PEA n’est pas pas problème (c’est même une excellente base) et c’est intéressant puisqu’ils ne sont pas dans la même enveloppe. Pour commencer le world est le meilleur ETF en raison de sa diversification intéressante et du bon rendement sur le long terme. Plus tard lorsque que auras assimilé toutes les informations et défini plus en profondeur ta stratégie, tu pourras changer en fonction de tes convictions et ainsi prendre d’autres ETF, actions en directes ou rester sur le format simple d’un ETF world en portefeuille et ne pas trop te prendre la tête avec les stratégies. D’ailleurs, c’est souvent quand l’on commence à trop réfléchir et s’éparpiller en ETF qu’on perd de l’argent en bourse !
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