26 ans, débutante, besoin d'aide en investissement

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour tout le monde,

J’ai 26 ans, je viens de terminer mes études et je débute dans l’investissement.

Concrètement, je n’ai jamais eu d’éducation financière, mes parents ont toujours eu très peu d’argent et je ne pouvais pas épargner un seul centime pendant mes études mais maintenant grâce à mon métier je commence à avoir un très bon salaire.
Mais que faire avec cet argent ? Comment et où investir ?

Je me suis déjà renseignée ces dernières semaines, et à l’heure actuelle voici ce que j’ai mis en place :

  • PEA sur TradeRepublic avec pour le moment 1 ETF (MSCI World Swap PEA EUR (Acc)) : je pensais prochainement rajouter MSCI Emerging Markets USD (Dist) ;
  • CTO sur TradeRepublic avec Bitcoin (+ Ethereum prochainement aussi pourquoi pas) ;
  • Un livret A classique pour liquidité et réserve de sécurité pour environ 9 mois ;
  • J’ai prévu d’ouvrir une AV Linxea Spirit 2 avec une stratégie SCPI (mais là : lesquelles choisir? Je pensais à Epargne Pierre, Altixia Cadence XII, Activimmo, Iroko Zen et Pierval Santé…?). Mais soucis aussi : le versement initial doit comporter au maximum 50% de supports en SCPI, donc que faire avec les autres 50% ?
  • Par la suite, je pensais potentiellement à l’immobilier locatif, mais pas vraiment envie de me prendre trop la tête, donc quid de l’achat-rénovation-revente, en évitant bien évidemment la taxe sur la plus-value et en ne revendant pas avant 5 ans? Est-ce que ça vaut le coup?
  • Enfin, durant la trentaine j’ai prévu d’ouvrir un PER (je suis en libéral donc il faut que j’assure d’autant plus ma retraite).

A savoir que j’investis en DCA dans les cryptos et les ETF, pour aussi ne pas trop me prendre la tête.

Mes objectifs sont de me constituer un gros patrimoine, atteindre l’indépendance financière rapidement et profiter de la vie.

Ma situation pro est instable pour le moment mais à partir de février je m’installerai plus définitivement et serai entre 6000 et 8000 euros par mois (voire + d’ici 1 an). Donc j’aimerais établir jusqu’à février une stratégie solide pour débuter concrètement à ce moment-là. Je pourrais avoir une capacité d’épargne aux alentours de 4000-5000 euros par mois.

Est-ce que la stratégie que je vous présente est bonne ? Est-ce qu’il y a des erreurs ? Que dois-je changer ou améliorer ? Comment répartir tous ça, quels pourcentage ?
Je n’ai pas peur de prendre des risques, mais il me faut aussi des solutions « safe » quand même en parallèle, j’aimerais que ça reste assez équilibré.

Je vous remercie par avance pour vos conseils !

À bientôt :slight_smile:

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Hello,
Vu ta capacité d’épargne je dirais que ton objectif d’indépendance financière est réaliste mais que son horizon va surtout dépendre de ton train de vie. Tu as une idée de tes dépenses mensuelles ?

Même si tu as mis de bonnes choses en place globalement, j’ai l’impression que tu pars un peu dans toutes les directions. Est-ce que tu as défini l’allocation d’actifs que tu cibles ? C’est super important.

Mon avis sur tes différents points :

  • PEA c’est clairement le point à prioriser. Si j’étais toi je l’ouvrirais ailleurs que Trade Republic qui est un courtier très bancal, si tu n’as pas mis beaucoup d’argent n’hésite pas à le fermer et rouvrir ailleurs (Fortuneo, BourseDirect par ex). L’ETF World est un bon choix et suffit, tu peux ajouter 10% de marché émergents si tu y tiens mais ce n’est pas très intéressant.
  • CTO même remarque sur TR. En plus sur la crypto ils prennent des sales frais… Le mieux pour BTC c’est d’acheter sur un courtier spécialisé (Binance ou autre) et tous les 1K transférer sur un Ledger.
  • Immo locatif ou achat/revente si tu n’as pas envie de te prendre la tête c’est mal barré…
  • AV et SCPI : là attention, c’est des trucs bourrés de frais et sous-efficaces quand il s’agit de construire un patrimoine, c’est plus des solutions pour transformer son patrimoine en revenu ou transmettre une fois le patrimoine construit.
  • PER : vu tes revenus c’est pertinent, attention à ne pas mettre plus que nécessaire pour défiscaliser seulement tes tranches les plus élevées. Celui de Linxea est bien, tu peux faire un all-in ETF World vu l’horizon de temps.
  • Solutions « safe » : avec bourse et crypto tu es sur des actifs agressifs en effet. En tant que libérale déjà prévois large sur tes livrets pour être sereine. Au delà de cette partie sécurisée, pour réduire le risque sur ton patrimoine global tu peux t’orienter sur des actifs diversifiants (c’est à dire décorrélés, qui peuvent monter pendant une crise boursière) : regarde les obligations long terme, l’or et les managed futures (sur un CTO type Interactive Brokers).
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Merci infiniment pour ce retour très précis et pertinent !

Concernant mon train de vie, je suis très sobre je ne dépense pas beaucoup : mes dépenses obligatoires sont aux alentours de 900 euros par mois (loyer, nourriture, factures et abonnements divers), mes dépenses « plaisir » aux alentours de 250 euros par mois, donc je dépense en moyenne 1100 à 1200 euros par mois.

Effectivement j’avais un doute sur TR, que tu confirmes, donc je vais changer ça.

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Pour le moment non pas vraiment, c’est justement un des points qui est flou pour moi, sachant que je ne savais pas trop vers quoi exactement me diriger pour le moment (scpi? cryptos? etf? immo?..)

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Il faut que tu te renseignes bien sur les différents actifs et que tu choisisses une répartition qui est cohérente avec tes projets (indépendance financière, achat de RP ?) et ta sensibilité au risque (comment tu réagis si en quelques jours ton patrimoine fait -50% à cause d’une grosse crise ?).

En fonction de ça, tu définis un % agressif et un % défensif qui doivent te permettre de réaliser tes projets et de ne pas paniquer.
Agressif => Bourse (ETF World dans le PEA tant qu’il n’est pas plein) + Crypto (max 10% de ton patrimoine)
Défensif => pour sécurité / projets court terme : Livrets / fonds monétaires / Obligations court terme hedgées € ; pour diversifier/réduire volatilité => Obligations long terme, Or, Managed futures.

Pour illustrer, on voit souvent la reco passer d’avoir (1 - âge) en agressif donc si tu as 26 ans, 74% de bourse+crypto. Mais c’est vraiment propre à chacun.

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Merci beaucoup, c’est très clair!

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Attention aux ETF dist, ils te versent un dividende chaque année et donc une imposition si sur CTO. Préfère toujours les ETF Acc (accumulatif) tant que tu ne comptes pas retirer d’argent.

Pour les pays émergents je te recommande d’investir dans un pays plutôt que dans le marché global : on parle d’un indice avec Arabie Saoudite, Chine, Taïwan et Mexique dans le même indice. C’est un ensemble très hétérogène, trop à mon goût. Personnellement je prendrais une ligne Inde, éventuellement une ligne Amérique Latine, et j’ajusterai selon mes convictions.

Je ne partage pas l’avis de @Oliverq sur Trade Republic : c’est un courtier agrémenté AMF, le fond de garanti allemand est confortable. On parle beaucoup de la notion de spread mais les études sur le sujet sont contradictoires : les danois qui ont saxo bank parlent d’une cata, les allemands affirment le contraire…leur principal défaut c’est leur SAV catastrophique. Mais si tu comptes uniquement avoir une ligne d’ETF tu ne devrais pas les contacter souvent.

Fortuneo reste une bonne alternative, si tu n’as pas confiance mieux vaut être à l’aise quitte à payer plus de frais que de se restreindre l’épargne par peur de se faire avoir.

En revanche je le rejoins sur l’immobilier locatif : c’est un 2e taff d’entretenir un appart, et si tu le confies à une agence de gestion tu érodes le rendement. Le seul intérêt c’est le levier, mais dans ce cas autant le faire par SCPI, c’est plus de frais mais moins de problèmes. L’immobilier c’est utile si l’apport est minimal (comme ça tu restes sur le marché actions) et le loyer te rembourse ton crédit. Sinon c’est un boulet.

SCPI Iroko Zen et Corum ont un bon rendement, le reste je n’ai pas assez lu pour me prononcer.

PER très bonne idée, mais pas avant de plafonner le PEA je pense.

Niveau défensif je te recommande fortement d’acheter un ETC or (sorte d’ETF indexé au cours de l’or). C’est un excellent placement pour les périodes de volatilité du marché. Personnellement à part le livret A pour l’épargne de précaution c’est le seul placement défensif que j’utilise.

Je trouve la reco de son âge en placement défensif trop « sûre » si tu es à 8K par mois avec des livrets pleins, ce sera probablement trop. Je préfère raisonner en mois de dépenses plutôt qu’en proportion d’allocations. Tout dépend de tes besoins éventuels de cash sur le court terme, mais à 26 ans en constitution de patrimoine avec un revenu élevé je ne toucherai pas aux obligations

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En libéral il faut d’abord que tu optimises tes revenus du travail avant de penser investissements

Tu as quelle forme de société ? Entreprise individuelle ?

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(message supprimé par son auteur)

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Merci beaucoup pour ton avis et tes conseils. J’en prend bien note!

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Entreprise individuelle pour le moment, et à partir de février associée minoritaire dans une SELARL