Je m’adresse à vous aujourd’hui pour obtenir vos conseils sur ma stratégie.
Voici mon profil :
26 ans / CDI / 4300€/mois
30K€ sur des livrets
23k€ sur PEA (7k€ etf sp500 - le reste en actions qui donnent 900 euros de dividendes par an)
propriétaire de 2 appartements pour du locatif
environ 1800euros de charges
Je cherche à faire grandir mon patrimoine, j’ai pour objectif d’être à la retraite tôt, vers 45-50ans.
J’hésite entre faire grandir mon PEA, en etf ou en actions à dividendes, investir en crypto, acheter un autre appartement et ouvrir un CTO.
Qu’en pensez vous ?
Je sais que je bénéficie d’un bon salaire, j’ai la tête sur les épaules, je cherche simplement à faire grandir mon patrimoine sans arrogance et avec humilité.
Tu pourrais commencer a reduire la taille de ton livret et continuer les etf, cela depend si tu as des bons rendements en stock picking et le temps que tu souhaites y allouer
Salut
Merci pour ton retour.
Je ne vais plus remplir mes livrets je pense.
Je suis en capacité de verser 1200-1500euros sur mon PEA. Mais uniquement SP500 ?
J’ai l’impression que l’ETF monde c’est uniquement psychologique, car 70% américain.
Je tenterai bien quelque-chose comme (100% SP500) ou (70% monde et 30% Nasdaq)
J’hésite aussi entre investir dans les ETF et continuer à me pencher sur les actions à dividendes.
En faisant du DCA sur ETF j’ai l’impression que je gagnerai jamais beaucoup car mon investissement suivra forcément la courbe si le marché monte.
« Je tenterai bien quelque-chose comme (100% SP500) ou (70% monde et 30% Nasdaq) » tu dis toi meme que l’etf Monde est compose de 70% de US et tu veux faire un combo qui va mener a de l’overlap…
En realite avec un DCA tu vas pas reussir a egaliser l’indice les premieres annees comme tu vas investir au fur et a mesure alors que l’indice s&p500 est de 8% sur un an en mode lup sum.
Les actions a dividende je connais pas bien, investir x eur pr avoir @ eur par action… je pref investir sur des boites de croissance
Belle base à 26 ans : CDI 4 300 € par mois : 30 k€ sur livrets : 23 k€ sur PEA dont 7 k€ en SP 500 : 2 biens locatifs… Objectif 45 à 50 ans : jouable si tu restes discipliné et que tu simplifies.
1. Trésorerie :
Avec deux biens, vise un coussin plus épais que la moyenne : 12 mois de dépenses perso + un buffer immo pour vacance, taxe foncière et petits travaux. Si tes charges fixes sont 1 800 € par mois, cela fait au moins 22 k€ de matelas : tu as 30 k€… tu peux redéployer 8 à 10 k€ sans stress.
2. PEA en cœur de portefeuille :
Capacité d’apport 1 200 à 1 500 € par mois : parfait. Évite l’overlap Monde + SP 500 + Nasdaq ; choisis un schéma et tiens toi y.
Option A : 100 % ETF Monde éligible PEA, capitalisant.
Option B : 80 % Monde + 20 % tilt assumé : SP 500 ou Nasdaq ou small quality Europe… un seul tilt.
Dire que Monde est psychologique car 70 % US est à moitié vrai : Monde te protège si les US sous performent quelques années ; SP 500 seul se défend mais tu assumes la concentration.
3. Actions à dividendes :
Ok en satellite si tu aimes analyser ; je limiterais à 10 à 20 % du PEA. Rappel utile : le dividende n’est pas un bonus gratuit, le prix s’ajuste au détachement… la perf long terme vient du total return. Si tu n’y consacres pas de temps, bascule progressivement vers ETF.
4. CTO :
Utile seulement si tu veux des expositions non PEA : REITs, small caps US, obligations mondiales, all world hors PEA… Sinon, ne multiplie pas les enveloppes ; le PEA couvre déjà l’essentiel pour le long terme.
5. Crypto :
Pourquoi pas, mais cadrée : 1 à 5 % du patrimoine financier ; DCA ; sécurité stricte ; zéro levier… Si ça va à zéro tu dors encore, si ça double tant mieux mais ça ne déforme pas ton plan.
6. Un troisième appart :
Avant d’acheter, stress test à froid : loyers moins 20 % ; 3 mois de vacance ; charges et TF plus 10 % ; taux inchangés. Si le cash flow reste positif et que ta trésorerie encaisse, ok ; sinon, fais grossir d’abord la poche financière… La trésorerie cassée tombe souvent l’année où tout s’aligne mal.
7. Cap retraite 45 à 50 :
Vise 35 à 50 % de taux d’épargne. Cible patrimoniale simple : 25 à 30 fois tes dépenses annuelles nettes en financiers. Exemple : besoin futur 2 500 € par mois → 750 à 900 k€ hors RP et hors locatifs utilisés comme revenus. Avec 1 200 à 1 500 € par mois investis à long terme à 6 à 7 % et des locatifs qui tournent, tu avances vite.
Plan d’action concret :
1. Garde 22 k€ de matelas ; redéploie 8 à 10 k€ vers le PEA maintenant.
2. Simplifie le PEA : A 100 % Monde ; ou B 80 % Monde + 20 % tilt unique ; capitalisant.
3. DCA 1 200 à 1 500 € chaque mois ; rééquilibrage annuel… et ne touche plus au reste.
4. CTO seulement si une expo manque vraiment ; sinon, passe.
5. Crypto 1 à 3 % si tu veux essayer : DCA ; sécurité.
6. Re challenge le troisième bien avec le stress test, puis décide.
Salut Benoît,
Tout d’abord merci pour ta réponse très complète qui me permet d’y voir plus clair et qui servira à + d’un !
Je suis d’accord avec les actions à dividendes, la valeur de l’action au jour J du détachement est diminuée de ce dividende justement. Néanmoins dans le cas de bonnes entreprises c’est généralement vite compensé.
Ce que je ne comprends pas sur la stratégie DCA ETF c’est comment je vais « m’enrichir ».
Imaginons que l’ETF world d’amundi augmente chaque année de 8%. En faisant du DCA j’achète quasiment tout le temps à un prix plus haut que le précédent donc au final mon PRU sur ces actions ne fait qu’augmenter et si on traçait une courbe des PRU en fonction du temps on pourrait voir qu’elle suit la courbe de l’ETF non ?
J’ai l’impression de juste mettre de l’argent qui suit une courbe qui augmente mais jamais mes 100k deviendront 200 non ? Ou alors il faut attendre d’avoir atteint le plafond de versement et ensuite partir des 150k à 8%/an ?
Typiquement je me suis également demandé si je mettais pas 15k chez air liquide au nominatif pour pouvoir profiter de la croissance et des +10% dividende et des actions gratuites.
Qu’en penses tu ?
Enfin, si je sors 8k€ de mes livrets maintenant j’ai peur de lum sump sur un marché haut. Dois je les DCA également ? J’ai l’impression qu’on est à la fin d’un cycle et que tout sera plus bas dans un an à la même période (pas beaucoup plus bas mais plus bas quand même)
Ton PRU qui monte ne t’empêche pas de t’enrichir ; ce qui compte c’est la valeur totale du portefeuille et la capitalisation. à titre d’ordre de grandeur : 1 200 € par mois sur 20 ans à 7 % donnent 625 k€ ; 1 500 € donnent 780 k€. la règle de 72 aide bien : à 8%, un capital double en environ 9 ans… donc 100k€ finit par faire 200 k€ si tu laisses le temps et que tu continues d’alimenter. Le DCA “suit” la courbe et c’est justement l’idée, tu captes la perf moyenne du marché sans jouer au devin.
Pour tes 8000€, le lump sum gagne statistiquement plus souvent, mais si tu crains le timing tu étales en 4 à 6 mois ; si ça baisse tu achètes plus bas, si ça monte tu es déjà en partie investi. Le plus coûteux sur longue période, c’est de rester hors du marché.
S’agissant de la question Monde vs S&P 500 vs Nasdaq : le Monde reste mon point de départ ; oui grosso modo 70 % US, mais la brique hors US te protège quand les US sous-performent. 2 voies propres à mon sens : 100 % Monde PEA capitalisant ; ou 80 % Monde + 20 % d’un seul ETF S&P 500 ou Nasdaq. Je pense qu’il faut éviter l’empilement Monde + S&P + Nasdaq… c’est clairement redondant pour pas grand-chose.
Air Liquide au nominatif, pourquoi pas si tu veux une petite poche stock picking. Points concrets : bonus de fidélité +10% sur le dividende après 2 années civiles pleines au nominatif pur ou administré ; les attributions gratuites sont décidées en AG, ce n’est pas automatique ; en PEA tu passes par le nominatif administré selon le courtier. Il faut faire attention à la proportion de la ligne : 15 000€ sur une seule ligne, c’est un vrai pari, plutôt à garder en satellite d’un PEA surtout composés d’ETF.
Côté trésorerie avec 2 biens, je garderais un coussin plus épais : 12 mois de dépenses perso + un budget immo pour vacance locative et petits travaux. Si t’es à 1 800 € de charges fixes, ça donne 22 k€ de matelas ; tu as 30 k€, tu peux déployer 8 à 10 k€ sans stresser. Tu continues ton DCA de 1 200/1 500 €
mensuels, avec un rééquilibrage une fois par an.
En espérant avoir pu répondre à tes interrogations.
