29 ans, 200k€ - Besoin d'avis pour optimisation de patrimoine

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,

Je suis un nouvel utilisateur à la recherche d’un peu de conseils / avis concernant mon patrimoine, étant un petit peu dans le flou.

Situation

Célibataire de 29 ans et sans enfant, en CDI au SMIC. Pas très au point sur la finance traditionnelle. Je ne peux actuellement pas me permettre d’épargner et d’investir.

J’ai eu une activité maintenant terminée très bien rémunérée durant 5 ans d’où le patrimoine suivant.

Patrimoine

  • PEA : 46K

  • AV : 22K

  • PEL : 33K

  • Livret A : 2400

  • Crypto : 100K (50% ETH / 45% BTC / 5% ALTS)

Je souhaite grandement réduire mon exposition crypto avec un DCA out durant le prochain bullrun, et ce côté la m’est beaucoup plus familié que le reste.

Pour le reste, j’ai ouvert mon PEA/PEL et AV sur conseils de ma conseillère il y a plusieurs années.

Ma plus-value non réalisée actuelle sur le PEA est de 13500€

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Mon AV est en gestion libre, avec 250€ de plus-value sur 5 ans.

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Mon PEL, je n’y prête que peu d’importance, il me sera utile à l’achat d’une résidence si j’ai bien tout compris !

Globalement, je me demande si, d’une part, je ne devrais pas revendre mes actions qui ont énormément performées (notamment Airbus), et les réinvestir ailleurs, où laisser tel quel et continuer à toucher les dividendes.

D’autre part, que faire de mon AV ? En ai-je réelement besoin ? La PV est risible sur 5 ans et j’ai du mal à en saisir l’utilité.

En résumé, je souhaiterais un patrimoine équilibré (ETF + Actions?), garder le côté « très » risqué pour la crypto (10-15%?), et peut-être envisager un investissement immo ?

Merci de m’avoir lu, et désolé si des informations cruciales seraient manquantes.

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Salut,
Déjà bravo pour ce beau patrimoine et aussi pour s’intéresser à vouloir en faire quelque chose. Beaucoup n’ont pas la curiosité de s’occuper de leur investissement.

Pourtant c’est par la que je commencerais. Tu n’as pas l’air au point sur l’idée d’un projet immobilier. Mais si tu devais le faire est ce que le taux que te permettrais d’avoir le PEL serait intéressant par rapport à un crédit classique ?
Si ce n’est pas le cas je le fermerai pour mettre mon argent ailleurs, il y a mieux à faire.

La question a se poser est double.
Premièrement est ce que le prix de ces actions aujourd’hui me paraît surélevé, sous évalué ou au prix normal ? En fait il ne faut pas se poser la question par rapport à la PV déjà réalisée mais par rapport au prix actuel.
Dans un second temps si tu souhaites vendre, souhaites tu continuer à faire de la gestion active comme actuellement ou « laisser dormir » en gestion passive avec un ETF ?
Je n’ai pas de recommandation juste une indication : la gestion passive est meilleure sur le long terme pour l’immense majorité des investisseurs.

Oui c’est risible, mais cela tient plus au fait des allocations dans des fonds pas terribles qu’à l’enveloppe elle même. L’utilité de l’AV c’est l’avantage fiscal qu’on obtient au bout. Si tu penses que c’est intéressant pour toi, j’ouvrirais un assurance vie ailleurs dans un établissement qui prend moins de frais avec une offre de diversification plus intéressante pour prendre date.

C’est une bonne idée pour le PEA, les PV sont exonérées d’IR 5 ans après l’ouverture. Néanmoins attention aux frais dans les banques traditionnelles. C’est souvent assez cher.

Pourquoi pas. Tu sembles avoir de quoi financer un bon apport en direct.
Si la gestion immobilière en direct ne t’intéresse pas il y a plein d’autres possibilités notamment dans l’immobilier professionnel via des SCPI.

Cela me semble bien. D’autant que ton épargne de précaution en livret A est assez faible. On recommande en général d’avoir au moins 3 mois de dépenses courantes (ou de salaire ça dépend des écoles) pour les plus insouciants, 6 mois pour les plus inquiets.

Voilà quelques pistes mais pas de réponses définitives, il n’y a que toi qui peut répondre en fonction de tes convictions.

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Bonjour,

Premièrement merci pour tes différentes pistes et réflexions …

Concernant mon PEL, je n’ai pas encore la certitude de rester géographiquement ici, d’où ma passivité concernant celui ci. J’ai regardé rapidement ma date d’ouverture, ainsi qu’un document bancaire datant de 2022 qui m’indique un taux à 1% (Est-ce vraiment ça ?)

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J’ai cru comprendre d’après les vidéos de Mounir que les SCPI n’étaient pas forcément terribles ces temps ci …

Pour le PEA, je dirais qu’elles ont pour la plupart retrouvé leur chemin pré COVID, mais je me dis aussi qu’il faut savoir prendre des bénéfices, ne sachant pas de quoi demain sera fait.

J’aimerais possiblement entrer sur des ETF, chose que je n’ai pas du tout aujourd’hui dans mon portefeuille. J’ai l’air très limité sur le choix à la CE via mon PEA, c’est une chose à creuser.

Pour l’AV, je ne suis pas certain de vouloir la garder, sauf si l’avantage fiscal est si interessant, mais je n’arrive pas à le visualiser concrètement.

Peut-être transférer une partie sur Livret A et réinvestir le reste ?

Merci pour vos futures réponses

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Bonjour,

Les enveloppes proposés par la caisse d’épargne sont chargés en frais. Sur ton PEA tu as sûrement des frais de garde qui vont bien endommager ta performance sur le long terme. Pareil pour l’assurance-vie, ce qui explique peut-être partiellement la faible plus-value. Tu pourrais peut-être transférer ton PEA vers une banque en ligne pour alléger les frais, et réfléchir à résilier ton assurance-vie pour réallouer l’argent qu’il y a dessus (dans une autre assurance-vie, PEA… à toi de voir). Si en plus tu transfère ton PEA vers une banque en ligne, tu auras sûrement accès à des ETF, ce qui est souvent la stratégie recommandée plutôt qu’acheter des actions individuelles.

Si en plus tu es au SMIC maintenant, regarde si tu es éligible au livret d’épargne populaire (LEP) qui a un rendement de 5% plus intéressant que le livret A et sur lequel tu pourrais mettre 10000€ directement sans trop te poser de question et pourrait servir d’épargne de sécurité.

Et pour le PEL le 1% que tu vois c’est le taux d’intérêts (brut d’impôts et prélèvements sociaux) produits par le PEL sur l’argent que tu as mis dedans, autrement dit il ne te rapporte pas grand chose. Comme tu l’as ouvert en 2018, tu as droit à un prêt à taux préférentiel de 2.2% dans la limite de 92000€. À voir si c’est intéressant, je m’y connais pas du tout en immobilier, mais il est fortement possible qu’il faille quand même réfléchir à réallouer aussi cet argent qui ne produit quasiment rien pour toi, et te fait même perdre de l’argent si on prend en compte l’inflation.

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Merci beaucoup pour ces précieux conseils, ça m’aide à y voir déjà plus clair !

Je continue à fouiller un peu de mon côté avant de prendre des décisions.

Si quelqu’un veut approfondir ou à d’autres pistes, qu’il n’hésite pas :raised_hands:

Cordialement,

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Investir dans la pierre, en ce moment ce n’est pas la bonne période, notamment via les SCPI dont certaines ont achetées à prix d’or des biens.
Par ailleurs, assez étonné d’avoir des actifs Nexity, il y a une réelle raison ?

Autre point, pour moi 100K en Crypto au vu de ton patrimoine, c’est surement trop.

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De mémoire j’avais sélectionné une 10aine d’actions qui me semblaient pertinentes selon moi à cette epoque (2020), mais j’étais encore plus novice que maintenant, ca ressemble peut etre plus a de la loterie qu’à de l’investissement réfléchis pour etre franc.

Pour la crypto, c’est environ 60k investis de 2017 à 2023, avec une expo que je souhaite réduire, mais ce serait pas interessant de vendre à 3 mois du Halving.

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Je ne suis pas d’accord avec cette vision des choses. Je ne pense pas que ce soit tant une question de bon moment que de bon endroit.
Il y a des SCPI qui s’en sortent très bien dans cette période (Iroko, Corum, Remake…).
Comme pour le marché d’action quand on fait du stock picking, il y a des bonnes et mauvaises action, il y a de bonnes et de mauvaises SCPI.

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C’est une idée « générale », selon moi il n’y a pas de réelles moments pour investir sur de la SCPI. La preuve en est, je viens de renforcer Remake vendredi dernier.
J’aurais du etre plus nuancé dans mes propos désolé !