50 000€ à placer en PEA (Lump Sum / DCA)

Bonjour la communauté :blush:

Je me présente rapidement, j’ai 36 ans, célibataire sans enfant, je suis de nationalité française et pars travailler et vivre au Portugal à la fin du mois pour 1 an minimum et serais donc considéré comme un résident fiscal portugais.

En France, je ne paierais pas d’impôt sur le revenu, par contre je payerais toujours les revenus fonciers car j’ai un appartement en France avec un locataire dedans (il me reste un crédit de 133 000€ à rembourser à la banque sur encore 12 années (PINEL)).

Au Portugal, j’aurais un salaire mensuel d’environ 950€ (mais pas de frais de logement, ni d’assurance, d’électricité etc, car c’est le boulot qui paye tout ça).

J’ai fait une simulation de budget et il me resterait environ 100€ à la fin du mois que je souhaite garder pour les sorties et les petits trucs du quotidien :

Dépenses

Actuellement je dispose de :

  • CCP (BoursoBank) → 3000€
  • Livret A (La Banque Postale) → 24 250 €
  • LDDS (La Banque Postale) → 12 000 €
  • LEP (La Banque Postale) → 10 000 €
  • PEA (Ouvert en 2011 à La Banque Postale) → 80 € (je commence tout juste à m’y intéresser !)
  • AV Solesio Vie (La Banque Postale) → 650€ (Je ne m’en suis jamais occupé encore)
  • Crypto (Binance) → 195€ en BTC pour 200€ investi (mais je n’y comprends rien, ça fait 2 semaines que j’ai commencé…)

Je vais bientôt recevoir une somme d’environ 50k€ et souhaiterais l’investir en ETF dans un PEA, avec une vision sur le long terme, genre 20/30 ans pour pouvoir en profiter à ma retraite.

Cela fait plusieurs jours que je passe des heures à me documenter sur le forum Finary, lire les commentaires, regarder des vidéos YouTube sur les PEA et ETF, comparer les frais des ETF etc… et voici dans quoi je souhaiterais investir :

  • 50% => FR0011550185 - BNP PARIBAS EASY S&P 500 UCITS – frais : 0,15%
  • 30% => IE0002XZSHO1 - iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF EUR (Acc) – frais : 0,25%
  • 20% => IE00B53L3W79 - iShares Core EURO STOXX 50 UCITS ETF EUR (Acc) – frais : 0,10%

Mes questions sont les suivantes :

1/ Que fais-je concrètement de ces 50k€ ? Sommes-nous d’accord que l’investir dans un PEA sur des ETF est le choix le plus judicieux pour un type de profil de risque comme le mien : profil prudent voir équilibré.

2/ Est-ce une bonne option que de faire un 50/50 entre un lump sum et un DCA ?

Par exemple d’investir en one shot 25k€ sur les ETF citées plus haut. De placer les 25k€ restant sur un compte qui rapporte un peu (mais lequel puisque tous mes livrets fiscaux sont pleins ?) puis de faire un virement mensuel (DCA) de ce compte vers le PEA. Je n’ai aucune idée de la somme à virer mais j’aimerais moins de 500€ mensuel pour éviter trop de frais d’ordre.

À ce sujet, je pensais transférer mon PEA chez BoursoBank car j’y ai mon compte CCP mais j’ai l’impression que chez Bourse Direct ce serait plus intéressant niveau frais d’ordres pour des ordres de 500€ et inférieur (du moins d’après ce tableau comparatif).

3/ D’ailleurs comment savoir si ces 3 ETF listés plus haut sont disponibles/utilisables chez BoursoBank et Bourse Direct ?

4/ L’ETF suivant iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF EUR (Acc) a été créé très récemment, le 26 Mars 2024 et a une capitalisation de seulement 54M. Du coup, est ce prudent de le choisir ? Vaut t’il mieux préférer son homologue Amundi MSCI World UCITS ETF EUR CW8 même si les frais y sont plus cher (0,38%) ?

5/ Auriez-vous de meilleurs conseils à m’apporter par rapport à cette Assurance Vie Solésio Vie de chez La Banque Postale :

Déjà, est-ce que je dois la laisser tomber pour le moment et me focus uniquement à remplir mon PEA et ENSUITE seulement je verrais quoi faire avec cette AV ? J’ai l’impression que c’est comme cela que les gens font.

Cependant, il serait plus judicieux de transférer cette AV dans une autre banque ? Si oui, laquelle ? BoursoBank ferait l’affaire ?

J’imagine que je dois changer ce qu’elle contient ? Que vaut ce "Toni Actions ISR 100 R - FR0000972408 ".
Je dois y mettre d’autres ETF dedans, non ? Si oui, lesquels selon vous ?

Merci de m’avoir lu jusqu’ici ! :blush:

Hâte de vous lire !

Bonsoir

Attention, partir un an au Portugal ne signifie pas automatiquement être résident fiscal portugais.
Pour ne plus être résident fiscal français il faut indiquer son déménagement au centre des impôts ce qui , avec peu de patrimoine financier n’aura pas beaucoup d’incidence immédiate mais NE clôturera PAS le PEA , par contre les livrets réglementés ne sont pas conservables.
Le fisc français continuera à taxer ce qui est possible en fonction de la convention fiscale entre la France et le Portugal, avec un principe de non double imposition. Mais certains revenus d’origine française seront taxé au taux français avec déductibilité totale ou partielle sur l’impôt portugais.
Un peu de lecture s’impose sur le plan fiscal international, il n’y a pas probablement intérêt à changer de résidence fiscale pour une courte durée de séjour au Portugal ( 1 an).

En ce qui concerne la stratégie de placement DCA et lump sum , quelque soit la fiscalité, est un sujet à part entière. Vos raisonnements ont l’air tout a fait adaptés.
.

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Hello !

Quelques réponses à tes questions :

  1. Les vidéos YouTube etc… biaisent fortement la vision de pas mal de gens sur le risque des ETFs :sweat_smile: Non investir 100% en bourse, ce n’est pas du tout un profil prudent/equilibré : déjà plusieurs fois c’est arrivé que les marchés chutent de pas mal de points et que ça prenne des années à remonter à la situation pré-chute. À toi de voir ton aversion au risque et si tu es capable potentiellement de supporter un portefeuille dans le rouge pendant peut être quelques mois/annees. Si ce n’est pas le cas, un peu d’obligataire ou fonds euros pour éviter une perte trop importante de ton portefeuille peut être une bonne idée :wink:

  2. Ça rejoint mon point précédent mais y’a 1 mois environ, un looooong poste a été fait sur le forum concernant qqun qui avait fait un lump sum d’une grosse somme et était resté 3-4 mois en rouge et ne le supportait pas.
    Je pense que tu peux facilement retrouver ce poste pour voir ce qui pourrait t’arriver si tu gères mal ton aversion au risque :slight_smile:

  3. Le WPEA (World Ishares) n’est pas dispo sur bourse direct :slight_smile:
    Si ton CCP est chez bourso, prends le PEA chez eux je pense. Ça sera plus simple pour toi et t’auras les frais de courtage à 0% sur tes ETFs !

  4. Cherche sur le forum le post sur le WPEA, mais la question sur l’encours a déjà été pas mal débattue. Personnellement on parle de Blackrock, je ne me fais pas de souci sur l’encours.

Bon dimanche à toi,

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En creusant un peu :

  • PEA ouvert pas un résident fiscal français, qui s’expatrie : conservable depuis 2012. Pas d’impôt ni de prélèvement fiscaux en France en cas de retrait ou clôture, mais taxable au Portugal.
    Dans une optique de long terme avec retour en France il est judicieux de le conserver et de l’alimenter avec les 50 000 €.

  • Livret A (La Banque Postale) → 24 250 €, conservable en France pour non résident mais taxable au Portugal.

  • LDDS (La Banque Postale) → 12 000 € : pas conservable → apport PEA ou assurance-vie?

  • LEP (La Banque Postale) → 10 000 € :pas conservable - > apport PEA ou assurance-vie ?

  • Contrat d’assurance-vie : pas de soucis pour le conserver et le faire vivre

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Bonjour, belle aventure au Portugal !
Je vais être direct et sans détour. Si je me projette à ta place, je m’inquiéterais pour mon Pinel qui est réservé aux résidents fiscaux français. Si cela va faire sauter ton LEP et ton LDDS, ce n’est pas super grave, mais le Pinel, c’est une autre histoire. Car si le fisc met le nez dans ton dossier, il pourrait arguer que tu n’as pas tenu ton engagement et annuler rétroactivement le deal depuis le départ. Il est donc impératif que tu valides avec les services fiscaux, par écrit, que ton départ ne remet pas en cause ton Pinel et que tu continueras à en bénéficier. Mais bénéficier de quoi ?
Avec tes nouveaux revenus, ton Pinel se sert à quoi ? Tu seras non imposable sur le revenu. La réduction d’impôt sera nulle. Donc en clair, le rendement de ton pinel va s’effondrer, plus de réduc d’impôt, un loyer loué en-dessous du prix du marché. Bref, un mauvais plan.
Ton reste à vivre me semble faible, ton immo locatif te plombe pas mal. Si le taux de ton crédit n’est pas super attractif (genre 3% ou 4%), perso, je tenterai davantage un remboursement anticipé partiel plutôt que de jouer d’hypothétiques plus-values sur des marchés financiers qui sont en lévitation depuis trop longtemps. Cela me donnerait du reste à vivre plus large, et m’inciterai à investir au fil de l’eau sur mon PEA, en profitant des creux de marchés. Investir en one shot quand les marchés sont perchés, c’est une longue phase de regret qui s’annonce. Evidemment, chacun son point de vue, personne ne peut savoir à l’avance. La richesse est bien dans la différence de point de vue.
Bien à toi

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