Hello,
Comme cela a été évoqué par les autres contributeurs, le choix dépend pas mal de ta situation personnelle et du projet de RP en lui même.
Rien ne t’empêche d’avoir les deux options en parallèle :
- Toi qui démarches ta/tes banque(s) et les banques en ligne
- Le courtier qui démarche les autres banques de son réseau
Si ta situation personnelle est assez classique (CDI, salaire stable, épargne disponible, bonne santé, etc.) et que ton projet d’achat de RP est standard aussi (achat via un crédit classique, pas de prêt relai, pas de gros travaux à prévoir, etc.), alors dans ce cas tu peux arriver à faire une bonne partie toi même. Notamment avec les banques en ligne qui financent les projets ordinaires et qui proposent généralement des taux et des conditions intéressants.
En revanche, si ta situation personnelle / professionnelle et/ou ton projet ont des particularités qui sortent un peu de l’ordinaire, alors l’aide d’un courtier sera sans doute plus utile.
Après, au delà du taux, il faut surtout regarder l’ensemble des chiffres et des conditions de prêt proposées par la banque :
- Assurance emprunteur
- Garanties demandées obligatoires (décès, PTIA) et optionnelles (ITT, IPT, etc.)
- Durée des franchises applicables
- Coût de l’assureur emprunteur mensuellement
- Frais de dossier bancaires
- Honoraires de courtage
- Montant de l’apport demandé au regard du taux et du capital emprunté
- Clause de remboursement anticipée du prêt
- Par tranche de 10% du capital emprunté
- Par solde du capial restant dĂ»
- Sans pénalité à payer
- Clause de modulation des échéances
- Possibilité d’opter pour une modulation à la hausse de 10% des mensualités
- Possibilité d’opter pour une modulation à la baisse de 10% des mensualités
- Dès le 13ème mois de remboursement
- Clause de transferrabilité du prêt
- Possibilité de conserver les conditions du prêt et le capital restant dû en cas de revente du bien pour en acheter un autre
Je préfère avoir un taux moins « sexy » mais peu, voire pas, de frais annexes (frais de dossier, frais de courtage) et des conditions de prêt avantageuses (remboursement anticipé sans pénalité, modulation des échéances à la hausse comme à la baisse, transferabilité du CRD sur un autre prêt en cas de vente du bien, etc.).
En effet, le taux du prêt peut se renégocier en cas de baisse des taux. L’assurance emprunteur peut être changée aussi à tout moment grâce à la loi Lemoine. Ces deux points là peuvent donc être optimisés à posteriori de la signatuer du contrat de prêt.
Les autres frais, quant à eux, seront perdus à tout jamais dès la contractualisation du prêt.
Petite astuce qui fonctionne parfois pour optimiser le taux c’est aussi d’avoir recours à une durée de remboursement moins standard. Par exemple, préférer emprunter sur 19 ans au lieu de 20 ans, ce qui permet parfois de profiter du taux sur 15 ans au lieu du taux sur 20 ans. Ca peut valoir le coût d’échanger une année de remboursement contre un taux légèrement plus favorable.