Bonjour a tous, je voudrais savoir si mon raisonnement est bon concernant l’achat d’une voiture.
mon compte épargne rapporte 4%
le prêt du véhicule est à 3.99% + assurance.
Montant du credit : 107.860€
cout du credit sur 48 mois : 11290.72 mensualités : 2471.89€
cout du credit sur 36 mois : 9174.28 mensualités : 3220.98
si je place les 107860 pendant 3 ans à 4% je me retrouve avec 121587.54€ soit 13727,54€ d’interets
Si je place l’argent pendant 4 ans j’ai 126541.21 soit 18681.21 d’interets.
Je considère que si je prend le prêt sur 3 ans au lieu de 4, je fais donc 3 ans sans rien mettre sur l’épargne + 1 an ou je met 3220,98€ par mois sur l’épargne et j’obtiens à la fin 18969,7€ d’interet (13727.54+5242,16)
Est ce que mon raisonnement est ok ?
ca voudrait dire que :
j’ai tout intérêt à prendre le prêt
pas de gros écart entre 3 ou 4 ans, donc il vaut mieux privilégier 4 ans pour abaisser l’effort par mois.
Le mieux est de ne pas acheter de voiture, et rouler en vélo.
Après, sur acheter comptant, et épargner sur 4 ans le coût du crédit, ou garder l’épargne, et prendre un crédit, voici ce que ça donne sur une base 100
Option1: Conserver l’épargne de 100 ==> Au bout de 4 ans, vous avez 117.
… Et vous avez remboursé votre crédit de 100, soit 2.437/mois.
Option2: Utiliser votre cash pour l’achat. Vous économisez alors 2,437/mois sur 48 mois, placé à 4% au lieu de rembourser le crédit … Vous avez à la fin des 4 ans un capital de : 124…
==> Il vaut mieux donc acheter cash, et épargner ensuite pour recomposer le capital, avec vos hypothèses.
Dépends aussi du « type » de voiture…
Je vois 3 cas:
neuve → à peine sorti du concessionnaire elle perd 20% de sa valeur.
occasion 2/3 ans → à déjà subit la plus grosse partie de sa décote.
ancienne / collection → à déjà subit toute sa décote, même forte chance que sa valeur grimpe.
Rajoutons que pour les cas 1 et 2, la vignette critair pourrait faire très mal pour la décote des prochaines années. Pour le cas 3, le passage en carte grise collection permet de contourner le problème (exception pour les ZFE).
Si le taux du crédit = le taux du placement, les 2 solutions sont strictement identiques.
Si l’assurance est « obligatoire », il vaut mieux payer cash.
Là, il y a une petite différence car les calculs ne sont pas bons : si on paye cash, on va avoir de l’épargne qui va s’accumuler sur les 3-4 ans.
D’une manière générale, et mises à part quelques rares exceptions, une voiture reste un gouffre financier.
Comme cela a été précisé plus haut, quand tu achètes un véhicule neuf, tu perds déjà plus de 20% de sa valeur une fois que le véhicule est sorti de chez le concessionnaire. Si on simplifie vulgairement, tu décôtes du prix du véhicule la TVA et la marge du concessionnaire pour retrouver sa valeur venale.
A tout cela, il faut assi ajouter les frais d’assurance (généralement tous risques pour un véhicule neuf) et d’entretien régulier (carte grise et immatriculation, carburant, vidange, pneumatiques, contrôle technique tous les 2 ans après la 4ème année pour un véhicule neuf, etc.).
L’un des seuls cas intéressants à acheter un véhicule c’est quand il s’agit d’un outil de travail acheté au sein d’une société. Le coût du véhicule est comptablement amorti sur plusieurs années, tout ou partie de la TVA est récupérable, et les dépenses d’entretien et de carburant sont imputées dans le bilan de la société.
En effet, il faut prendre en compte la capacité d’épargne que vous « perdez » en remboursant le crédit.
Par ailleurs, rien ne prouve que ce taux de 4% sera maintenu pendant 4 ans. Enfin s’agit-il de 4% net ou brut?
Comme cela a été précisé plus haut, quand tu achètes un véhicule neuf, tu perds déjà plus de 20% de sa valeur une fois que le véhicule est sorti de chez le concessionnaire.
Je suis vraiment surpris de lire aussi souvent ce commentaire.
Certes c’est +/- vrai mais il reste :
les mandataires auto qui livrent des véhicules neufs allant de -5% à -30% sur le prix catalogue, dans ce cas ça compense cette dévaluation de mise en circulation
les véhicules showrooms qui sont aussi bradés et limite (sans la compenser) cette dévaluation
que l’acquéreur peut librement aller acheter son véhicule de l’autre côté des frontières françaises et, moyennant un peu de temps de paperasse à faire, faire une belle économie compensant cette dévaluation de « sortie de concess »
Avec ces trois solutions, cette remarque n’est plus tant vraie et remet l’achat d’un véhicule neuf dans le game (avec tous les avantages que ça a : garantie, assistance, pas de CT pendant 4 ans, etc.), selon moi…
Bon après avoir relu certaines réponses, il semblerai qu’effectivement je me sois foiré dans les calculs, j’ai regardé uniquement le montant des intérêts sans me concentrer sur le montant total que j’ai sur le compte a la fin et il semble que grosso modo (car j’ai pas le calcul sous las main) que la différence soit d’environ 2000€ en faveur de payer cash (ce qui semble logique)
Je ne tiens pas compte de la fluctuation du taux de l’épargne à la hausse (qui risque d’augmenter) car ca ne change rien dans le calcul
étant donné la faible différence (2000€) il semble quand même intéressant de faire le prêt, qui permet de garder l’argent en cas d’autre dépense. Je vais y réflechir.
Pour le reste, je n’ai pas vraiment demandé d’avis sur l’achat de ma voiture, ce n’est pas le but du topic
J’vais essayer de répondre en un message pour pas polluer le post de l’OP
Perso j’ai acheté une voiture (d’occasion) en Allemagne, c’est assez connu que les occasions allemandes sont moins chères et moins kilométrées que les françaises. (du style moitié moins de kilomètres pour le même prix)
Pour l’achat neuf via mandataire, plusieurs personnes de mon entourage l’ont fait : les voitures sont à chaque fois venues d’Allemagne et la ristourne était entre 15 et 25% de l’offre que les concess’ français avaient fait, malgré la marge du mandataire et la livraison… L’avantage de l’achat via mandataire c’est qu’il te fait la paperasse et s’occupe du transport, le faire soi-même sur un véhicule neuf ça peut être compliqué (faut notamment ne pas payer la TVA dans le pays où tu l’achètes mais régler la TVA une fois le véhicule importé en France, va expliquer ça à un vendeur dans une langue que tu maîtrises pas )
Et si tu veux te lancer dedans « tout seul » (ou juste être dégouté des prix français), regarde les tarifs sur les sites roumains, polonais ou tchèques de la marque qui t’intéresse. C’est les mêmes véhicules mais une sacrée diff de tarif
Tout à fait en phase avec l’idée de financer ton achat. Tu gardes ton cash, et même s’il y a un léger differentiel avec la solution du paiement comptant ce n’est pas significatif sur ces sommes. Il est très difficile d’avoir la discipline de l’épargne mois après mois pendant longue période et il est probable que tu n’arrives pas à reconstituer ce cash (toutes choses étant égales par ailleurs).
Je ne tiens pas compte de la perte de la capacité d’emprunt partant du principe que tu as bien anticipé ce point.
c’est effectivement un taux brut, mais on est d’accord que de toute façon ca ne change rien au calcul entre placer les 107K ou alors verser tous les mois (on va arriver au même écart mais avec moins d’intérêts à la fin.)
Pour info c’est un compte SG et non le taux n’est pas garanti mais il suit la tendance des taux (donc en ce moment il monte quasi tous les mois)
L’étranger pas aussi intéressant qu’il y apparait… Déjà pour comparer il faut bien faire attention à l’équipement présent (même avec le même nom de finition tu as des différences). En frontalier, les concessions françaises ont des enveloppes spécifiques pour s’aligner sur les devis. Plus loin, les frais, démarches et délais pour rapatrier bouffe une bonne parti du gain.
Quand à l’Allemagne citée plus haut… le traffic du kilométrage y est tellement banalisé (le Centre européen de la consommation estime à 1 sur 3 le nombre de compteur trafiqué là bas !!! ) que les constructeurs ont du démultiplier les points de contrôle pour vérification en concession (y en a plus d’une vingtaine sur les Mercedes/BMW/Audi) alors que les mauvais vendeur prétendent que c’est légal en Allemagne de modifier le kilométrage XD (ce qui est naturellement faux).
