Bonjour, je découvre le monde de la finance à 31ans et j’aimerais vos avis sur ma situation et les stratégies à adopter en fonction de mon profil. Merci d’avance à tous !
Donc voici quelques infos :
Profession : Professeur des écoles depuis 8ans
Revenu : environ 2000e/mois
RP : Je suis locataire
Patrimoine :
LEP : 10 000e
PEL 16 : 6 700e
Livret A : 3 700e
LEL : 500e
Assurance-Vie : 26 000e à 1,43% de frais
J’ai enfin décidé de prendre en mains mes finances, et j’ai donc créé un CTO sur Trade Republic avec comme stratégie de partir sur du DCA en ETF MSCI World EUR (Acc) + S&P 500 EUR (Acc) à raison de 100e/mois chacun pour commencer (possibilité de monter à 400e/mois de DCA total en restant dans le 50/30/20).
Les questions que je me pose sont les suivantes :
En fait, grâce à quelques recherches, je me rends compte que maintenant que l’enveloppe la plus intéressante est le PEA, et que j’ai peut-être ouvert un peu précipitamment ce CTO… Est-il intéressant de quand même commencer à investir sur du CTO en attendant que Trade Republic ouvre son PEA ? Ou devrais-je plutôt laisser tomber le CTO et ouvrir tout de suite un PEA avec une autre banque quelconque avec comme stratégie de le rapatrier chez Trade Republic une fois l’offre disponible ?
De plus, je suis désormais fiscalisé sur les intérêts de mon PEL, je pense donc le clôturer et faire fructifier cet argent sur un futur PEA justement. Est-ce une bonne idée ?
Est-ce que le plus logique, rentable et urgent ne serait pas plutôt de devenir propriétaire d’un appart plutôt que d’investir en bourse ? Où devrais-je cumuler les deux ? Les intérêts à 4,5% me refroidissent vraiment… et liquider mes 26k d’AV en apport, soit ma plus grosse épargne, donc ce qui me rapporte le plus, me fait un peu peur aussi.
Les frais de mon AV semblent un peu élevés d’après finary (1,43%), comment rectifier le tir ? Est-il possible de transférer mon AV ailleurs ou devrais-je arrêter la gestion pilotée ? Pas serein non plus étant nouveau dans ce milieu…
Si vous avez d’autres idées ou remarques sur ma stratégie financière, n’hésitez surtout pas svp.
Merci d’avance à tous pour l’intérêt que vous porterez à mes questions.
Alex
Tout d’abord, félicitations pour votre engagement à mieux gérer vos finances !
Il est vrai que l’annonce du PEA de Trade Republic n’est pas récente et qu’une date précise n’a pas encore été communiquée. Il est donc possible que cela prenne encore du temps. Personnellement, je vous suggère plutôt d’opter pour l’ouverture d’un (bon) PEA auprès d’une banque en ligne. Investir régulièrement via des ETF géographiques classiques est une stratégie fiscalement optimisée dans le cadre du PEA.
Cependant, il semble que vous soyez encore un peu indécis quant à vos objectifs financiers. Je vous recommande donc de prendre le temps nécessaire pour réfléchir et définir vos objectifs à court, moyen et long terme. Il est important de noter que l’enveloppe fiscale et les actifs à privilégier seront différents selon votre situation personnelle.
Une fois cette étape franchie, vous aurez une meilleure vision pour tracer votre chemin financier.
Les deux ? C’est personnellement ce que je fais. J’ai sécurisé un apport que je trouve suffisant sur les livrets (Livret A et LDDS) pour le futur achat de ma RP et j’ai placé le reste en Assurance Vie (mais avec moins de frais que la tienne), principalement en ETF World et SCPI (mais les bonnes !). Comme ça, si j’ai besoin de toucher à l’argent de mon AV et que l’apport que je me suis constitué sur les livrets n’est pas suffisant je peux taper dedans sans faire fermer l’assurance vie (à la différence du PEA).
C’est très compliqué de transférer des AV. Est-ce que ton AV a + ou - de 8 ans ? Le mieux, pour changer d’AV, est de fermer les contrats et d’en ouvrir des nouveaux. Les 1,43% c’est quoi ? Les frais de gestion ?
Bravo de te lancer dans l’investissement.
Je te conseille de bien bien lire « Avenue des investisseurs », qui est une bonne référence sur ce forum et de ne pas te presser pour prendre tes décisions. Tu n’es pas à 2-3 mois près, il vaut mieux commencer son aventure en étant serein et faire des choix réfléchis (ptet que ça sera pas les bons, mais ça seul l’avenir te le dira).
Juste je souhaiterais rebondir sur 2 points :
Pour le choix de ta RP, je pense qu’il ne faut pas uniquement voir ça sous le prisme financier. Certes c’est un gros investissement financier, mais c’est aussi un investissement personnel/affectif. Il vaut peut être mieux avoir le logement de ses rêves (localisation, agencement, moment propice dans sa vie (concubinage ? Enfant ? ou que sais-je)) avec un taux à 4-4,5% plutôt qu’attendre et une éventuelle baisse des taux (oui « normalement » ça va redescendre mais jusqu’à combien ?) et finalement avoir un logement qui te plait moins.
Pour ton AV, je pense que la gestion pilotée ne te sert strictement à rien (à part payer des frais) et certainement sous performe le marché. Sans détail je ne peux pas conclure mais bon, dans une grande majorité des cas, un investissement ETF World en gestion active fera plus le taff. Mais prends encore un peu de temps si tu te sens pas.
Priorité #1 : ton AV, regarde les frais de gestions et les frais des UC (certainement les 1.43% que Finary annonce). J’ai laissé trainer pendant des années et je m’en mords les doigts car non seulement ton AV doit avoir des frais de gestions élevés, des frais sur les UC élevés et ces UC ont peut être une perf moyenne (j’espere pas aussi catastrophique que les UC choisies par mon ancienne AV).
Je te conseille de racheter ton AV (surtout si elle a plus de 8 ans). Trouve une lettre type, envoie la ainsi qu’une photocopie de ta CNI et de ton RIB. Ensuite soit tu mets l’argent sur un PEA (ou tu CTO sur tu préferes attendre) ou tu peux « prendre date » sur une nouvelle AV style Linxea Spirit 2 et verser un peu dessus aussi.
Je vois ce que vous voulez dire, mais j’ai du mal à imaginer d’autres objectifs que tout simplement celui de faire fructifier correctement mon argent en ce qui concerne le monde de la finance. Etant complètement novice en la matière, je ne vois pas vraiment d’autres objectifs à atteindre ?
Mon AV aura 6ans en décembre 2024… et oui 1,43% = frais de gestion, dont d’ailleurs j’ai du mal à comprendre le détail…
En fait, j’ai quasiment dû déménager tous les ans depuis que je suis en poste, et ça y’est j’arrive enfin à stabiliser ma situation « géographico-professionnelle ». De fait, je ne pouvais pas acheter pendant un long moment, même si l’idée a toujours traîné dans un coin de ma tête. J’ai failli par 2 fois le faire avec mes précédentes compagnes. Aujourd’hui, j’ai toujours comme objectif moyen terme de fonder une famille, même si je suis pour l’instant seul . Je me dis que peu importe seul ou pas, j’en ai marre de payer un loyer dans le vent et j’aimerais avoir un retour sur investissement des mensualités de mon logement.
Oui, je vais chercher les détails de ces frais plus précisément pour savoir ce qu’il en est. Mon AV n’ayant pas encore 6ans, est-il possible et intéressant de la « racheter » quand même avant terme (1,43% ne semble pas non plus catastrophique d’après Finary) ?
Comme suggéré plus haut, quitte à attendre un hypothétique PEA de Trade Republic, tu peux en ouvrir un dès maintenant chez un bon courtier en ligne, surtout que les 2 ETF sur lesquels tu investis ont des versions éligibles au PEA (que ça soit en Acc ou en Dist )
Exactement !! Et donc, on est d’accord que si l’AV c’est une galère pour changer à contrario, le PEA, c’est très simple et aucun problème pour le transférer d’une banque à une autre ? Donc si, admettons, j’ouvre un PEA chez Fortuneo et que Trade Republic en propose un plus compétitif par la suite, aucun pb à le transférer chez eux ? (Hormis éventuellement des frais de transfert) Et vous auriez des PEA à me conseiller par hasard ? Merci à tous
Bienvenue et bravo pour la prise en main de tes finances.
Concernant le CTO strat ETF. Mon avis perso est que tu fais un doublont. Si tu veux vraiment automatiser prend qu’une seule ligne (msci world) et si possible un etf accu qui possède les titres physiquement. Après il a des strat avec plusieurs lignes qui tendent a répliquer le marché mondial.
Pour l’AV bein tu devras certainement attendre les 8ans pour la clôturer. Pour repartir sur une autre, regarde le site avenue des investisseurs, et tout les sujets du forum Finary qui en parle.
Une AV ok mais pour quelle strat (scpi ? Etf ? Titres vifs ? Fonds Euros? Visiblement comme partout plus il a d’UC plus il y a de frais.
Pour le PEA si tu veux attendre une hypothétique arrivé chez trade république, c’est ton choix. Attention à ne pas faire des doublons de nouveaux. Quel strat veux tu mettre en place sur le PEA ? Actionnaires où ETF voir les deux ensembles. Il est souvent déconseillé de faire all-in en bourse. Il faut rentrer au fil de l’eau DCA.
Concernant l’achat de RP tu as donc 10k de dispo. Et certainement plus si tu rajoute ton av.
Quel taux de crédit te garantie ton pel ? c’est a cela que sert un pel a la base… En ce moment il y a peu de personnes en capacité d’emprunter et donc d’acheter. Un acheteur est de facto en position de force pour nego à la baisse. Ensuite quand les taux baisse tu re-négocies ton crédit.
La plus value sur RP est nette d’impôt. Mais très peu liquide, contrairement aux titre côtés.
La recherche d’une bonne RP est cronophage. Pour faire simple ma strat a toujours été d’arriver à la banque en disant je vai acheter tel bien a tel prix que me proposez vous. Puis je vai dans une autre BQ est je dis je vais acheter tel bien a tel prix et votre concurrent me propose tel crédit. Et ensuite je retourne voir la 1ère BQ. Et quand les taux baisse au bout de quelques années je recommence mon cirque.
Bien sûr, tu pourras le transférer si tu le souhaites.
Je sais que le PEA de Fortuneo est très bien positionné niveau tarifs. A titre perso, j’ai mon PEA chez Bourso (frais très faibles mais pas les plus concurrentiels des courtiers en ligne) principalement pour le confort (l’UI étant selon moi un des meilleurs + ayant d’autres comptes chez Bourso…)
Concernant les frais de transfert, généralement les brokers en ligne te les offrent, à voir si Trade Republic suivra la trend
. Je me dis que peu importe seul ou pas, j’en ai marre de payer un loyer dans le vent et j’aimerais avoir un retour sur investissement des mensualités de mon logement.
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