Aiguillage pour un novice

[Rykoux]

Bonjour,

J’ai 33 ans et je commence à m’intéresser de plus en plus a tout ce qui touche action pour diversifier mon portefeuille bien que j’aie n’ai pas réellement d’expérience dedans vu que dans mon entourage il est plus souvent privilégié de mettre de côté en cas de besoin donc ça n’aide pas pour s’y intéresser. J’ai fait construire ma RP réception en juillet dernier environ 733€ à remboursé par mois divisé par 2 avec ma conjointe. Niveau salaire je suis dans les 1550€ avec en moyenne 400€ d’épargne mini par mois (difficile d’être plus précis vu qu’on vient d’avoir notre RP et avec certaines factures imprévues qui arrive et les travaux à faire ça va mettre un moment avant de ce stabilisé)

Niveau livret j’ai chez la caisse d’épargne

Compte courant : 740€ (Je compte attendre d’avoir un certain montant minimum avant de passer à l’action)

Livret A : 21021€

LEP : 10482€

LDD : 12341€

PEL : 8805€

Parts sociales : 5240€

Assurance vie : 8744€ (10.000€ lors de l’ouverture du compte)

Pour l’assurance vie, on me l’avait proposé vu que j’avais déjà tout au plafond quasiment sans vraiment bien m’informé sur le fonctionnement. Du coup je me demande s’il n’y a pas moyen de changé ou autre pour l’optimisé de ce que je vois j’ai ça comme compte dessus Nom du produit Ambition Durable no 4 Code ISIN : FR0014004NP7 de Natixis

Je pense me tourner vers PEA chez la caisse d’épargne par facilité (pour tout ce qui est déclaration vue que tout sera fait automatiquement si je ne me trompe pas) s’il y a quelque chose d’intéressant ou aller voir autre part ce qui se fait. Après si j’ai bien compris sur un PEA cela visera tout ce qui est action tournée vers l’Europe à moins qu’il y ait moyen de toucher des ETF etc (je suis preneur s’il y a des liens pour en savoir plus)

Je pense aussi au compte titre chez trade republic pour des EFT pour aller vers du MSCI world qui touche au plus large si j’ai bien compris. Petite question j’ai créé un compte trade republic pour voir tout ce qui était proposer du coup même si j’ai fait aucune transaction sur le compte celui-ci est bien à déclarer aux impôts ?

Vers quoi je pourrais me diriger pour diversifier tout cela ? Est-ce qu’un PEA peut être un bon début ou un mix PEA/compte titre ?

Merci d’avance

[Francois22]

Bonjour,

Je vous éclaire sur l’assurance vie.

Votre chère banque vous a refourgué un produit structuré « développement durable » qui à défaut de sauver l’environnement, sauvera votre patrimoine de toute augmentation excessive.

Voici la performance de l’indice de référence depuis plusieurs années. J’ai encerclé un rouge, la date de constatation initiale de votre produit qui s’avère être proche du point haut sur 5 ans.
De plus, il s’agit d’un indice à decrement, c’est à dire que chaque année on retire 5% à la valeur de l’indice standard.
La première date de sortie anticipée est prévue en 2026, mais il faut que l’indice dépasse de 15% la valeur de constation initiale, donc c’est très loin d’être gagné et il est plus propable que vous allez tirer ce produit jusqu’à sa clôture en 2031, où sa perte maximale est de 10% auxquel il faudra ajouter 10 année de frais de gestion de votre AV.

[Jujutou]

Bonjour Rykoux,

Nous allons te donner quelques pistes pour t’aider au mieux, mais il va surtout falloir que tu lises des articles, livres, regardes des vidéos YouTube pour comprendre comment l’investissement fonctionne et quelles sont tes possibilités.
Pour t’aider, tu peux lire le site de l’avenue des investisseurs qui est un excellent site pour apprendre tout ce que tu peux faire et comment le faire. N’hésite pas aussi à lire les articles et vidéos de Finary sans oublier la communauté et les nombreux sujets du forum !

Premièrement bravo pour votre RP, c’est un bon socle solide pour la suite !
400€ d’épargne est top ! surtout à 1550€ de salaire, cela te fait presque 26% d’épargne ce qui est beaucoup ! (la moyenne est de 16% et la recommandation est d’atteindre les 15-20%)

Pour ta répartition, on conseille souvent de suivre la pyramide d’investissement (tu la trouveras sur Finary et l’avenue des investisseurs)

premièrement, réfléchir à ce que tu veux faire de ton argent qui est sur tes livrets ?
On dit qu’il faut 3 à 6 mois de salaire ou de dépenses minimum sur des livrets pour anticiper un coup dur ou un besoin de sortir de l’argent rapidement.
Le reste peut-être optimisé
LEP → Ne pas y toucher, car il est à 5%, donc allie performance a grosse sécurité et liquidité.
PEL → Voir à combien est ton % de performance, voir si c’est plus intéressant de le casser et faire autre chose ou pas.
Livret A et LDDS → Soit tu investis cette somme, soit tu as des projets court terme (travaux, achat voiture, …) et donc soit tu les gardes sur les livrets (en tout cas tant qu’ils sont à 3%), soit tu regardes pour ouvrir une AV avec des performances autant ou plus hautes que 3% en fond euros. (Voir Linxea Spirit 2 par exemple).

Si tu n’as pas besoin de mettre de côté pour un investissement court terme, tu peux commencer à investir en action.
Le plus important et à commencer est d’ouvrir un PEA.
À vérifier, mais je ne suis pas sûr qu’ouvrir un PEA dans la caisse d’épargne soit le plus stratégique. Chacun présente des frais et je ne pense pas que la caisse d’épargne soit la plus compétitive. (Tu verras que sur Finary, on fait la chasse aux frais, car sur plusieurs années cela peut représenter beaucoup d’argent perdu).
Les plus utilisés et recommandés sont Bourse Direct, Boursorama, Fortuneo…
Sur le PEA tu ne peux acheter que des Actions européennes, mais tu peux acheter des ETFs qui suivent le marché mondial.
Ainsi, sur PEA tu peux acheter un ETF World, qui te permet d’investir dans 1500 entreprises mondiales et principalement USA.
Pas besoin de Compte titre pour un ETF World, c’est même contre-productif. (PEA qui à 17% d’impôt après 5 ans d’ouverture, Compte titre c’est 30% d’impôt tout le temps) (PS: je fais très simpliste, mais tu auras les détails en te formant et en lisant)
Le compte titre est utile si tu veux acheter des actions mondiales directement (sans passer par un ETF).
PS : Il faut savoir que pour le PEA, les impôts interviennent uniquement si tu retires ton argent du PEA (et que sur les plus-values). Tant que ça restes dans le PEA, pas d’impôt et rien à déclarer. (contrairement au compte titre)

Après concernant ton AV, comme la très bien renseigner Francois22, c’est un produit structuré et pas terrible.
Dans les documents, dans le scénario favorable, ils annoncent 3,53% de performance dans 10 ans (9,7 ans sont la période de détention recommandée). Ce n’est vraiment pas terrible. Sachant que tu peux faire en moyenne 6%/an avec un ETF World dans le PEA.
Surtout que c’est le scénario favorable, en scénario en tension ou défavorable ça sera -1% de performance en 10 ans…
L’écologie c’est bien, mais là …
Surtout que vu tes performances, pour le moment tu sembles être dans le scénario de tensions.
Donc il va falloir réfléchir et calculer à la meilleure stratégie :

• conserver pour récupérer tes fonds (sans être sur d’y parvenir ou sans plus-value)
• ou retirer tes fonds (attentions aux frais) pour faire un placement qui sera probablement meilleur.

D’autres pourront te conseiller plus précisément ou rebondir sur mes propos si j’ai dit une bêtise.

Mais prend le temps le lire sur internet, tu comprendras mieux et saura mieux comment faire.

[UnityPilon]

Bonjour,
Je me permets d’éclaire sur le PEA.

Oui le PEA permet théoriquement d’investir sur des actions uniquement Européennes sauf si vous faites le choix d’investir sur des ETF qui vous permettront d’investir sur actions mondiales. Exemple : le MSCI World, S&P500…
Ce serait une grosse erreur d’ouvrir un PEA à la caisse d’épargne qui ne fera que vous pomper des frais à tord et à travers. La fiscalité n’est pas compliqué sur le PEA, vous n’avez rien à faire tant que vous ne sortez pas d’argent de ce compte. Autrement si vous choisissez un bon courtier en ligne il vous sortira votre IFU au moment ou vous devrez déclarer vos impôts. Clairement, inutile d’allez chez une banque traditionnelle qui nous vous apportera aucune plus-valus mais qui vous pompera en frais.

[Amelie4]

+1 sur les conseils de lecture et formation avant de sauter le pas sur du concret.
Le site de ADI est une bonne base et tu n’es pas à quelques semaines-mois s’il s’agit de faire des choix éclairés d’investissement plutôt que tête la première vers le truc bancaire qui se veut facile (et encore) mais qui te pompera à mort de frais pour peu de rendement

Quelques questions aussi: à quels projets destines tu tes investissements (quels horizons et quel niveau de risque es tu prêt à prendre)

Bon courage dans cette aventure

[Bruno41]

https://www.insee.fr/fr/statistiques/5371247?sommaire=5371304
Bref les livrets ont leur utilité certes mais ce n’est certainement pas une stratégie d’investissement
Pour ce qui est de l’ETF world pourquoi pas mais effectivement uniquement dans le PEA mais si tu prends g fund world vision par exemple qui est un fond world note 5/5 morningstar renta 10% /an depuis 20 ans tu regarderas même plus l’ETF sans frais de gestion (Attention pas éligible au PEA)
world vision
En ce qui concerne le structuré pffff j’ai pas les mots car pas certain que Rytoux ai bien pesé les contours de ce type de fond… je passe

[Nelkka]

Le World Vision est une SICAV avec frais d’entrée si je ne me trompe ?

[Bruno41]

Vous avez tout a fait raison rien n’est gratuit ou bien posez vous les bonnes questions

[Rykoux]

Merci pour vos informations donc je pense que je vais devoir faire le ménage dans les comptes déjà existant pour information l’ensemble des comptes ont été ouvert en 2021 pour avoir le prêt de la maison pour la banque.
En vérifiant le PEL le taux est à 1% donc pas trop utile et de garder et de ce que je vois il n’y aura pas de contrainte pour le fermé.
Pour l’assurance vie je vais voir entre attendre pour limiter la perte ou clôturé après avoir vérifié au niveau des frais.
Pour la suite je vais continuer de me renseigner tranquillement mais je pense partie dans un 1er temps vers un PEA chez Boursorama qui semble assez accessible pour les nouveaux. Pour commencer je vais me focus sur une seul action je pense mais lequel vous conseiller entre celle-ci ?

Lyxor PEA S&P 500 UCITS ETF - Capi. FR0011871128

Lyxor PEA Monde (MSCI World) UCITS ETF - Capi. FR0011869353

AMUNDI MSCI WORLD UCITS ETF - EUR LU1681043599

A moins que vous ayez d’autre choses plus intéressant à proposer mais je partirais plus sur les 2 dernier choix mais je ne sais pas ce qui est le mieux lyxor peut être moins chère donc plus de part donc plus de rentabilité comparer au amundi msci world ?