Allo la Police? Y'a mon AV qui se fait la malle!

Diem4DM · Octobre 31, 2023, 10:59

Bonsoir

J’ai souscrit à une AV fin 2021 et tant que nous étions en confinement pendand le COVID, je n’ai pas harcelé mon CGP au sujet des faibles performances de mon AV dont je vous donne un résumé avec un montant fictif mais un % de contre performance bien réel:

Mon CGP est sympa et je me rends compte, malgré cette performance négative et malgré le fait qu’il n’a pas répondu à mes mails depuis quelques mois pendant ses vacances et les miennes, que je souffre du syndrome de Stockholm et que j’ai peur de l’engueuler ou de le virer. Ça vous fait ça aussi parfois?

Plus sérieusement, est-ce que ce type de performance sur les 2 dernières années pour une AV d’une quinzaine de supports (essentiellement des fonds d’actions et quelques SCPI) chez Vie Plus vous choque autant que moi?

Après deux ans, alors que j’ai commencé à m’intéresser à la bourse et à y investir en même temps, je constate que j’ai mieux fait (performance positive) avec mon tiers investi par moi-même en bourse que mon CGP et cette performance négative avec mes 2/3 investis dans l’AV.

Je lui ai fait une demande de rendez-vous pour en parler et au moins arbitrer certains supports dont je ne veux plus (ces fonds thématiques me plombent le truc comme c’est pas possible). Si jamais il me répond, ça sera un bon début mais sinon, qu’est-ce que mes chiffres vous inspirent? Avez-vous eu de bien meilleures performances sur vos AV depuis 2021?

J’ai encore 6 ans avant de pouvoir utiliser les fonds en bénéficiant de l’avantage fiscal. Là, je viens un peu à la pêche aux arguments pour alimenter la discussion que j’aurai bientôt avec mon CGP si jamais il daigne me répondre.

Vider/changer/transférer mon AV? Réduire mon AV au profit de la bourse? …

Merci d’avance pour vos réflexions

Darryl

Simon · Novembre 1, 2023, 12:49

La performance négative ne me choque pas plus que ça si c’est depuis fin 2021 (moi aussi je suis en perte sur cette période).

Je me focaliserais plus sur les frais de gestion des différents supports que les perfs nets sur ces 2 ans. Je pense que Finary doit te les afficher en rouge ?

Perso, ce sont les frais de gestion et d’entrée prohibitifs qui m’ont fait fermer une AV en 2021, après seulement 1 an. Il ne faut pas hésiter.

Tu peux analyser les fonds via des sites comme :

Éventuellement, tu peux aussi comparer la perf avec un backtesting d’ETF sur:

Backtesting for the European index investor

AlexIT · Novembre 1, 2023, 1:06

peu importe, faut parler de contrat, pas d’émotions.

si vous pensez pouvoir faire mieux, passez en gestion libre/transférerez votre contrat ou vous pourrez faire ce que vous voulez.

Jeremy5 · Novembre 1, 2023, 10:30

Il y a plusieurs facteurs qui induit cette performance négative:

1- Les frais de gestion des SCPI lors de la souscription.(Différences entre prix d’achat/prix de retrait)

2- Les frais de gestion des fonds OPCVM qui sont une maladie incurable ( On peut trouver du 3% de gestion sur certains OPC, donc même si le fond fait du +3%/ans ça fait 0.

3-Les frais de gestion de l’assurance Vie qui peuvent varier du simple au triple…

Vous pouvez retrouver l’ensemble de ces frais sur le rapport annuel de gestion.

Les fonds OPCVM/UC c’est de la bourse, se sont des fonds dit actif.

Diem4DM · Novembre 1, 2023, 11:15

Bonjour @Simon et merci d’avoir mis ton insomnie au service de mon post

Voilà qui me rassure un peu. Hâte de voir si c’est un peu la même chose pour tout le monde.

En effet, je les ai mais comme quelqu’un l’a écrit dans un autre post, pour Finary, les frais des AV sont toujours dans le rouge et trop élevés, la base de comparaison étant très certainement les ETF. À ce compte aucune AV ne trouve grâce sur Finary. Si, comme le suggérait l’auteur du post en question, on pouvait comparer les pommes avec les pommes, ça serait un meilleur premier point de comparaison.

Merci pour les liens. Je connaissais Morning et Quanta où je suis inscrit mais je ne connaissais pas SicavOnline et Curveo. Ce dernier ne référence aucun des fonds de mon AV. Ça m’a l’air d’une jeune pousse (-1400 membres environ).

En continuant de chercher, je suis tombé sur ☂️ Assurance-vie - Guide épargne où on trouve des fiches détaillées et apparemment à jour pour la plupart des assurances vie dont la mienne. Très intéressant.

Diem4DM · Novembre 1, 2023, 11:25

Bonjour @AlexIT

Yes. il n’est pas inutile de le répéter mais la réalité est souvent que l’émotion précède souvent la réaction. On découvre un truc et ça nous fait ce que ça nous fait mais il faut se donner le temps de pouvoir réagir froidement.

Ça fait partie des questions que je veux poser au CGP. Je ne sais pas si c’est possible chez Suravenir avec ce contrat Patrimoine Vie Plus. J’en doute mais je vais vérifier et si c’est possible (et avantageux), why not. Le problème que pressens avec ça est que si je suis limité à leurs fonds et je suppose que ça serait le cas, il n’y a que 200 Il faut aussi que je relise toutes les lignes de mon contrat. La fiche produit donne à titre indicatif tous les frais inhérents à ce contrat. Sa particularité étant qu’il est proposé essentiellement par des CGP avec qui on a une marge de négociation possible sur les frais (dépôt initial, versements, …), et je crois que j’en ai bénéficié à l’origine, je ne sais pas aujourd’hui très exactement ce que je paye comme frais (hormis le cumulatif annuel que je ne sais pas répartir sur les diverses opérations).

Merci encore.

Diem4DM · Novembre 1, 2023, 11:32

Bonjour @Jeremy5

Je viens de terminer ma réponse à @AlexIT et je concluais justement par mon besoin de comprendre/identifier précisément tout ce que tu évoques.

La particularité de ce contrat Patrimoine Vie Plus de Suravenir semble être de pouvoir négocier les frais avec son CGP au moment de la souscription. Je sais qu’il m’avait accordé des trucs au départ, à une époque où jhe n’y comprenais rien, mais maintenant, il faut que je m’y replonge pour bien identifier tous les frais. Le rendez-vous avec le CGP m’aidera certainement aussi si se bat…$&#%…rd veut bien se décider à me rappeler. C’est pas vrai. Ce n’est pas un bat…$&#%…rd. En tous cas, je l’espère!

Crabounet · Novembre 1, 2023, 3:45

y a pas mal de red flags dans ce sujet

contrat maison bien chargé en frais comme l’ont signalé @Simon et @Jeremy5
inquiétude sur une performance à deux ans alors qu’on est en actions et en SCPI (long terme)
sollicitation d’un CGP j’imagine « gratuit » et qui donc vend les produits qui l’intéressent lui

dans l’immédiat :

ne plus alimenter le contrat s’il y a des versements automatiques
ne plus interagir avec le CGP
se poser et s’assurer qu’on est clair sur les concepts d’horizon de placement, sur le choix de l’enveloppe AV vs PEA/CTO, sur le choix de fonds actifs vs ETF, etc.

Guillaume.1 · Novembre 1, 2023, 4:08

Je n’aurais pas dit mieux

Diem4DM · Novembre 1, 2023, 5:58

Merci @Crabounet pour cette réponse.

Je ne suis pas certain de comprendre ce que tu impliques par « contrat » maison" mais ça n’a pas l’air positif. Juste pour préciser. Je n’ai pas dit que le CGP est gratuit. C’est un cabinet de gestion de patrimoine que j’ai mandaté/payé sur honoraires, avec pour mandat de me me mettre le pied à l’étrier sur ma gestion patrimoniale. La réponse a été cette AV. Avant de payer quoi que ce soit, j’ai bien reçu un document d’entrée en relation (DER) dans lequel sont listées de manière non exhaustive les partenaitre commerciaux. Voici par exemple cette liste de partenaires pour l’assurance vie:

Je me dis que si tu peux proposer les produits de plus d’une quinzaine de sociétés à tes clients en matière d’AV, tu disposes déjà là d’une forme de liberté à essayer de leur proposer le produit le plus optimal et ce tableau montre bien que tu vas tirer des commissions quelque soit le produit. D’accord, peut-être pas les mêmes mais à mon niveau, la différence de commission ne devait pas être énorme!.

Je viens de replonger un peu dans le DER et le contrat que j’ai signé et un nouveau truc m’interpelle:

Quand je lis ça, j’ai l’impression que ça doit vouloir dire que je pourrais modifier mes invests au sein de l’AV sans avoir à attendre la réponse du CGP mais rien sur mon interface client « Vie Plus » ne me permet de faire ça. Pour moi, je ne suis pas en gestion libre dans les faits et si je l’étais, j’aurais des frais réduits je suppose.

Bien hâte de lui mettre le grappin dessus pour clarifier tout ça.

Si je ramène le problème à son origine, c’est à dire à l’époque où je ne savais rien et que je cherchais un CGP indépendant à qui donner le mandat payant de me « bootstrapper » sur la gestion patrimoniale, vers qui devrait se tourner le néophyte qui sollicite de l’aide d’un professionnel. Pour l’instant, malgré les « red flags » qui peuvent transparaître dans cet échange, je ne suis pas encore prêt à le « soumettre à la question », mais je vais lui en poser pas mal et j’aviserai. Je n’exclus pas d’arrêter d’y souscrire comme vous le conseillez mais avant de le faire, je veux être certain de bien comprendre pourquoi je le fais et surtout, comment faire mieux. Vos commentaires éclairants me seront utiles.

Diem4DM · Novembre 1, 2023, 5:59

… et moi donc!