Mes parents (63 et 66 ans) à présent à la retraite ont réussi à se construire un petit patrimoine immobilier et financier et j’aimerais les aider à y voir plus clair.
Coté immobilier :
1 Studio loué environ 650€ / mois (plus aucun crédit dessus)
1 Appartement, RP, fin de crédit prévue en Janvier 2026 (750€ actuellement, qui sera pour eux une capacité d’épargne supplémentaires)
Coté financier :
Je n’ai pas encore vraiment été mettre le nez dans les chiffres exact mais je sais que « tous les livrets sont maxxés ». J’imagine donc 2 Livret A, LDDS et des PEL qui restent à analyser.
2 Petites retraites
Coté personnel :
Tous deux issus de l’immigration et ayant connu les bidonvilles Francais des années 70, pas besoin de vous dire qu’ils sont très économes et absolument pas dépensiers. Meme se « faire plaisir en changeant de voiture » est un concept abstrait inimaginable source de nombreux conflits
Difficulté :
Tout cela les dépasse totalement, ils ont le sentiment de ne rien y comprendre ni de vouloir y comprendre.
Impression que tout est de toute facon un attrappe-nigaud et que l’argent serait mieux sous le lit.
Autant vous dire que mon parcours ici va être long…
D’ou le coté Simplicité qui va primer que le Rendement.
Exit donc les ETF sur PEA et les actions de société connues.
Je pense donc essayer de les orienter vers de l’AV, sachant qu’ils en ont dejà au moins une absolument nulle mise en place par la caisse d’épargne (rendement inférieur au livret A semble t il).
Il me faudra donc proposer un acteur solide et connu, je me vois mal leur dire « regardez sur le site internet Finary on pourrait ouvrir quelque chose d’interessant ».
Le plan pourra inclure quelques bases permettant d’optimiser la succession, mais ce n’est pas pour le moment la priorité.
Comme j’imagine ne pas être seul dans ce cas, je viens demander de l’aide pour les différentes étapes à venir.
Ceux qui sont déjà passés par là, à vos claviers
Hello, ce n’est pas forcément de facile de convaincre de la nécessité d’investir à partir d’un certain âge pour quelqu’un qui n’a jamais investi.
Cependant ce n’est pas tout à fait le cas de tes parents puisqu’ils ont de l’immobilier locatif.
Le point à souligner est que l’immobilier peut aussi traverser des crises. Il est donc préférable d’avoir également des actifs financiers, au cas où. Car une crise touche souvent un secteur plus que les autres.
La meilleure protection contre l’incertitude étant la diversification, l’idéal est d’investir sur tous les actifs financiers. Et la façon la plus simple de le faire est via des ETF.
Certains portefeuilles types sont simplissimes à comprendre, par ex le portfolio permanent:
1/4 actions, 1/4 monétaire, 1/4 obligations, 1/4 or
L’objectif de fond est de diminuer la volatilité tout en gardant de très bons rendements, et reste simple, avec 4 fonds qui peuvent être logés sur AV.
Comme tu le dis justement, il ne sont pas fermé à la notion d’investissement, mais tout ce qui n’est pas palpable comme de la pierre et tellement abstrait qu’ils pensent rapidement « arnaque ».
La « bonne nouvelle » est qu’ils ont déja accepté d’ouvrir au moins une AV (nulle) auprès de la caisse d’épargne.
La mauvaise est que quand mon père regarde les perf de l’AV il se dit que ca ne bat même pas un livret A.
J’ai donc suggéré de les aider à ouvrir leurs AV chez Bourso et profiter du boost.
Etant moi même client bourso de longue date, je devrais pouvoir capitaliser la dessus pour leur donner confiance en cet organisme.
Si j’ai bien compris l’histoire du boost de ces AV actuellement, il faut 30% d’UC, donc de l’ETF fonctionnerait?
L’idée de l’or me plait bien également, à voir comment ils vont réagir à de l’or dématérialisé… Une suggestion de type ETF Gold pour un AV bourso ?
Encore une question,
Etant donné leur age, >60 mais <70, l’AV me semble être un bon choix car en plus elle permettrait aussi de gérer le côté donation post-mortem.
Suis-je sur la bonne piste, ou PEA/CTO seraient plus intéressants?
J’attends encore l’opportunité de m’assoir et creuser les nombres plus en détail. Celà me permettra de revenir ici avec des ordres de grandeurs un peu plus concrets.
L’inflation est là pour les essorer. Ça ils doivent bien le comprendre.
De toutes façons l’horizon d’investissement est limité, donc le risqué/long terme n’est pas forcément si judicieux.
Ça semble raisonnable.
On pense au f€.
On peut aussi penser à cet âge aux SCPI (y compris en AV, mais alors dans une AV qui ne mange pas 15% des loyers): pas ma tasse de thé, mais pour celui qui cherche du rendement récurrent (genre, à la retraite), ça peut s’entendre.
Je n’ai pas d’av bourso donc je ne pourrais pas trop t’aider sur leur catalogue. Mais ils sont en effet dans la tranche d’âge où il faut se poser la question de l’av s’ils ont suffisamment de patrimoine pour avoir à optimiser la succession. Pour répondre il faut les chiffres exacts.
Concernant l’or papier, oui je pense que ça peut parler aux anciennes générations. Mais pris tout seul ça peut sous performer durablement, tout comme l’immobilier.
C’est pour ça que la diversification sur 4 classes d’actifs à toute sa pertinence, et que le tout immobilier, ou le tout fond euros, peut être très sous optimal sur la durée.
Bon du coup j’ai pu faire un point et j’y vois beaucoup plus clair.
La bonne nouvelle est que finalement mes explications n’ont pas déclenché de craintes particulières.
Voici un petit bilan et les actions que je prévois de mettre en oeuvre, n’hésitez pas à apporter vos suggestions.
L’épargne actuelle se situe autour des 130K€ répartis comme ceci :
Bilan :
Livrets classiques :
#1 - Livret A #1 - Full #2 - Livret A #2 - Full #3 - LEP #1 - Full #4 - LEP #2 - Full
Livrets complémentaires : #5 - LDD, environ 12k€ #6 - un PEL d’une dizaine d’année avec virements recurrents, environ 17k€
AV #7 - Une AV assez catastrophique de la caisse d’épargne « Nuances Plus » avec environ 30K€ sur fond euros.
Actions
Afin d’éviter de tout chambouler nous allons avancer par étape.
(Pour rappel ils sont 100% caisse d’épargne depuis plus de 40 ans…)
#1 - Ouverture de comptes bancaires chez Boursorama. On en profitera pour aller chercher les primes boostées tant qu’à faire. #2 - Cloture du PEL #3 - Vidage du LDD #4 - Ouverture d’une AV chez Boursorama, Libre. #4.1 - Versement des 30l€ environ tirés du PEL et LDD #4.2 - Allocation 70% Fond euros et 30% ETF World afin de profiter du Boost Bourso.
(Iriez vous sur quelque chose plus défensif?)
Pause…
A partir de là, je me questionne.
Faut-il clôturer leur vielle AV et transférer les fonds vers la nouvelle, sachant qu’il faudra alors à nouveau attendre 8 ans avant de pouvoir faire un retrait ?
Leur capacité d’épargne va à nouveau considérablement augmenter avec la fin des 750€ de crédit immo en 2026. Je les inciterai donc bien à déplacer de l’épargne depuis les Livrets A vers la nouvelle AV.
