Analyse pour un profil particulier : joueur de poker occasionnel, avec projet d'achat et changement de travail en même temps

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je souhaiterais avoir vos avis et conseils sur ma stratégie d’investissement actuelle et future.

Ma situation
36 ans, pacsé et commercial en CDI depuis 10 ans dans la bureautique. Je cherche actuellement à changer de travail pour bosser dans la Tech.
A côté, je suis joueur de poker gagnant depuis de nombreuses années. Pour m’adonner à cette activité, j’ai besoin d’une poche importante de liquidités pour ne pas être impacté par les fluctuations. Typiquement, c’est un peu comme la Bourse, je suis gagnant long terme, mais il est tout à fait possible de perdre 10 ou 15K en quelques sessions. Par conséquent, j’estime avoir besoin de 80 K d’argent facilement disponible.

En plus de vouloir changer de travail, je souhaite également à changer d’appartement. Nous sommes propriétaires d’un bien à 550 K, sur lequel il reste environ 14 ans de crédit soit 280 K.
Nous cherchons un appartement entre 900 K et 1.15 M à peu près. Nous essayerions de vendre notre bien en même temps ou faire un prêt relai si ça ne marche pas. Prêt à prévoir 600-700 K.

Comme je ne peux pas changer de travail et changer d’appartement en même temps, le but est de faire soit l’un, soit l’autre, et de geler l’autre projet pour quelques mois.

Je suis à un salaire de 4000-5000 nets, et donc à une TMI de 30%. Quand j’ai commencé à investir notamment sur Nalo et la Mif, j’avais un profil extrêmement prudent. Aujourd’hui, j’ai un profil beaucoup plus offensif donc j’accepte les risques pour gagner potentiellement plus.

Mes finances actuelles
Compte courant : 10 K
Espèces : 20 K
Livrets A et LDD : 38 K
Assurance vie en Fonds euros chez La Mif depuis 10 ans : 72 K
Assurance vie ISR en gestion pilotée chez NALO : 31 K
PEA Fortuneo : 20 K sur 2 ETF (1 NASDAQ ESG + 1 Euro stoxx 100 ESG) J’ai les ISIN pour ceux que ça intéresse. Je fais un DCA dessus de 1000 € par mois à 50/50. Mon PEA aura 5 ans dans une petite année, donc il n’est pas encore liquide.
Assurance vie Linxea en gestion libre que je viens d’ouvrir pour prendre date, uniquement sur de la SCPI : 1 K répartis à 50/50 sur Iroko Zen et Altixia Cadence XII
Cryptos sur Binance : 10 K répartis en 60% BTC, 20% ETH et 20% SOL DCA de 200 € / mois sur ces actifs

Patrimoine net : 200 K

Comme mon achat d’appartement peut être pour bientôt, le but est de ne pas tout mettre en actifs volatils. Pour info, les critères ESG/ISR sont importants pour moi.

Mes finances futures après achat d’appartement
Le but est de faire moi-même mes investissements donc plus de gestion pilotée, que de la gestion libre car j’ai une meilleure connaissance financière et je souhaite économiser des frais.
La perf chez Nalo est plutôt nulle donc je vais arrêter puisque depuis février 2021, je suis en perte d’environ 2K.

Compte courant : 10 K
Espèces : 20 K
Livrets : 20 K
PEA : 20 K et DCA à fond chaque mois à des montants différents en fonction de mes salaires pour remplir à 150 K au plus vite
Cryptos : 10 K et DCA comme avant à 200 € par mois
Linxea sur SCPI : 1 K
MIF : 1 K

Mon projet est donc de remplir mon PEA rapidement une fois mon achat de bien effectué, et je verrai par la suite vers quel support me tourner.

Qu’en pensez-vous et avez-vous des conseils à me donner ?

Merci à tous !

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Et beh, quel succès pour ce sujet, j’avais pourtant pris le temps de bien le rédiger :joy:

Possible d’avoir un petit avis, même rapide sur ma stratégie chers membres ?

Merci beaucoup !

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Vous cherchez un appartement à 1 million d’euros.

Votre portefeuille actuel est de 200 000 euros.

Vous gagnez 5 000 euros nets par mois.

Personnellement, je pense que vous vivez au-dessus de votre budget.

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Je ne voulais parler que de ma situation personnelle et surtout de mes finances mais je vais clarifier l’ensemble.

À deux nous gagnons, 10 000 nets par mois.
Nous avons un apport immédiat de 270 K pour le projet et nous récupérerons en plus 280K lorsque nous vendrons notre bien actuel. Cela fait donc 550 K d apport et 650-700 à emprunter, soit des échéances de 3000-3300 / mois sur 25 ans, on est donc tranquilles au niveau du taux d’endettement comme me l’a confirmé le courtier :slight_smile:

Après l’achat il est prévu qu il nous reste 120K de côté dont 80K chez moi

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Je n’ai pas suffisamment de connaissances pour exprimer un avis sur l’achat immobilier. Si vous pouvez vous le permettre, c’est sans doute une bonne chose de le faire dès à présent.

Pour l’épargne, je me concentrerai en effet en priorité sur le PEA. J’étais comme vous, un peu écureuil à cacher mes noisettes dans différents arbres, c’est de mon expérience contre productif.

Tant que le PEA n’a pas atteint le plafond de versements je mettrai tout dessus avec définitivement une gestion libre. Si les ETFs sont très prisés ici, je vous encourage aussi à avoir une part de gestion plus active via la sélection en direct de valeurs. Cela nécessite un davantage de connaissance et de suivi mais a augmenté significativement ma performance.

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Bonjour Rémi,
Merci pour votre avis. Faire du stock picking est sans doute plus rémunérateur mais comme vous dites, cela nécessite un plus grand suivi et une meilleure connaissance de ce sujet.
Le fait d’avoir un portefeuille déjà créé avec des entreprises et des zones géographiques variées via les ETF me convient plus :slight_smile:

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Tu dis vouloir remplir à fond ton PEA après l’achat de l’appart… mais tu évoques aussi le besoin de conserver 80K liquides pour ton activité poker. Or, le PEA est bloqué 5 ans et reste un support volatil.
Tu comptes DCA massivement dessus juste après avoir signé un prêt à 600–700K, donc pile au moment où ton levier perso explose ? Y’a une vraie contradiction de timing ici. Ce n’est pas incohérent sur le fond, mais c’est tendu dans la forme.

Si ton revenu baisse temporairement (reconversion pro, changement de job), ou si le marché corrige au moment où tu aurais voulu arbitrer : t’es coincé.
Tu fragilises ta marge de manœuvre court terme, alors même que tu augmentes ton exposition au risque. Ça ne crie pas « erreur fatale », mais on est plus sur une allocation « optimisée à la hache » que sur un truc finement calibré.

Autre point : ton portefeuille semble diversifié au premier regard, mais en réalité il est très orienté tech/US.
Crypto + ETF NASDAQ ESG + gestion pilotée offensive = tout prend la même claque si Powell tousse. Tu dis aimer le risque, très bien, mais là ce n’est pas de la diversification, c’est une concentration masquée. Faut en être conscient.

Concernant les SCPI : t’as mis 1K via une AV pour “prendre date” — bon réflexe, mais à cette échelle, c’est symbolique.
Si tu cherches à stabiliser ton allocation avec du rendement décorrélé des marchés, il faut y aller plus franchement. Viser au moins 10–15K.
Sinon, tu surcharges ton portefeuille en actifs liquides et volatils… tout en laissant dormir du rendement potentiel.

Plutôt que de tout envoyer vers ton PEA post-acquisition immo, pourquoi ne pas réallouer une partie du DCA futur vers des SCPI (ou autre poche défensive mais performante) ?

Autre interrogation : tu as 38K sur livret (logique pour le poker) + 72K sur fonds euro MIF.
Tu dis vouloir sortir de la gestion pilotée et assumer une gestion plus offensive. Alors pourquoi laisser cette somme sur du fonds euro ?
Si ton profil de risque évolue, une partie pourrait être redéployée en unités de compte ISR, ou en ETF obligs ISR via AV. Là, t’as une poche “confort” qui ne colle plus avec ton ambition de perf.

Enfin, tu veux piloter toi-même tes investissements ? OK.
Mais avec 6 poches différentes, un projet d’appart, une reconversion pro, et une RP à gérer… ton risque principal, ce n’est pas la volatilité des marchés, c’est l’épuisement. Tu risques un burn out de gestion.

Et au fait, cette reconversion du commercial vers la tech, c’est pour faire quoi exactement ? Tu vises un poste technique, un produit, de l’indé ?
Parce qu’en l’état, avec ton style de vie, on peut légitimement se demander si tu ne vis pas un peu au-dessus de tes moyens.

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Hello Lucas, merci mille fois pour ton retour aussi détaillé, ça donne de très bonnes pistes. Je te réponds dans le message ci dessous.
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Tu dis vouloir remplir à fond ton PEA après l’achat de l’appart… mais tu évoques aussi le besoin de conserver 80K liquides pour ton activité poker. Or, le PEA est bloqué 5 ans et reste un support volatil. Tout à fait, mais il se trouve que je l ai ouvert depuis 4 ans et demi donc dans quelques mois il redevient complètement liquide, donc niquel pour moi.
Tu comptes DCA massivement dessus juste après avoir signé un prêt à 600–700K, donc pile au moment où ton levier perso explose ? Y’a une vraie contradiction de timing ici. Ce n’est pas incohérent sur le fond, mais c’est tendu dans la forme. À deux avec nos revenus, nous arrivons aujourd’hui à mettre de côté entre 50 et 80K d épargne ensemble chaque année. Donc même si notre prêt augmente, on a fait nos calculs et on s’en sort encore très bien tous les deux, puisque cela baisse notre épargne commune d’environ 20-25K chaque année. Il en reste donc pas mal derrière.

Si ton revenu baisse temporairement (reconversion pro, changement de job), ou si le marché corrige au moment où tu aurais voulu arbitrer : t’es coincé. Si le marché baisse, je laisse mes actifs tels quels, je ne fais pas de market timing. Je suis prêt à l’accepter.
Tu fragilises ta marge de manœuvre court terme, alors même que tu augmentes ton exposition au risque. Ça ne crie pas « erreur fatale », mais on est plus sur une allocation « optimisée à la hache » que sur un truc finement calibré.

Autre point : ton portefeuille semble diversifié au premier regard, mais en réalité il est très orienté tech/US. Grosse volonté de ma part, j’ai de très fortes convictions dans la tech et les US, d’où mes 50% Nasdaq.
Crypto + ETF NASDAQ ESG + gestion pilotée offensive = tout prend la même claque si Powell tousse. Tu dis aimer le risque, très bien, mais là ce n’est pas de la diversification, c’est une concentration masquée. Faut en être conscient. Je le suis, et je l’ai bien senti en début d année.

Concernant les SCPI : t’as mis 1K via une AV pour “prendre date” — bon réflexe, mais à cette échelle, c’est symbolique.
Si tu cherches à stabiliser ton allocation avec du rendement décorrélé des marchés, il faut y aller plus franchement. Viser au moins 10–15K. J’y pensais déjà et je pense que cela peut être bien de faire ça effectivement en mettant 15K. La question c’est juste quand.
Sinon, tu surcharges ton portefeuille en actifs liquides et volatils… tout en laissant dormir du rendement potentiel.

Plutôt que de tout envoyer vers ton PEA post-acquisition immo, pourquoi ne pas réallouer une partie du DCA futur vers des SCPI (ou autre poche défensive mais performante) ? Ca peut être bien de faire ça en même temps je suis d’accord.

Autre interrogation : tu as 38K sur livret (logique pour le poker) + 72K sur fonds euro MIF.
Tu dis vouloir sortir de la gestion pilotée et assumer une gestion plus offensive. Alors pourquoi laisser cette somme sur du fonds euro ? Parce qu aujourd’hui avec ce projet immobilier, je veux rester sur du 100% sans risque sur ce montant là. Une fois que j’ai acheté, je me mets réellement en gestion plus offensive.
Si ton profil de risque évolue, une partie pourrait être redéployée en unités de compte ISR, ou en ETF obligs ISR via AV. Là, t’as une poche “confort” qui ne colle plus avec ton ambition de perf. Mon portefeuille en gestion déléguée Nalo contient déjà pas mal de ces ETF.

Enfin, tu veux piloter toi-même tes investissements ? OK.
Mais avec 6 poches différentes, un projet d’appart, une reconversion pro, et une RP à gérer… ton risque principal, ce n’est pas la volatilité des marchés, c’est l’épuisement. Tu risques un burn out de gestion. Ça c’est bien possible et tu fais bien de le souligner.

Après comme indiqué, je suis sur les deux projets en même temps, mais lorsqu’un des deux se réalisera, je bloquerai l’autre pour quelques mois afin de gérer sans pression.

Et au fait, cette reconversion du commercial vers la tech, c’est pour faire quoi exactement ? Tu vises un poste technique, un produit, de l’indé ? Ce n’est pas une reconversion, je resterai commercial, je change juste de boîte pour vendre plus de la tech/de l IA/des solutions.
Parce qu’en l’état, avec ton style de vie, on peut légitimement se demander si tu ne vis pas un peu au-dessus de tes moyens.

Vu l’épargne que l’on met de côté chaque année, mes prétentions salariales (rester à ce que je gagne aujourd’hui m’irait très bien) et notre plan de financement, on pourrait même viser plus haut au niveau de l’achat d’après le courtier mais le but n’est pas d’être pris à la gorge financièrement, donc je suis confiant!

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Hola @Aurelien278

Je vois que ca carbure a la matière grise chez toi. Tant mieux !

J’avoue que j’étais un peu dubitatif de ton petit projet la. Surtout quand j’ai lu que tu voulais faire de la Tech.

Maintenant que t’as tout expliqué, en détail, je constate que c’est bien réfléchi. Et ça c’est rassurant.

Je ne suis pas un PRO. Je suis moi même un nouveau arrivant et un disciple des vrais experts qui flânent ici lol. Essaye de demander leurs avis quand même ! Un avis de plus ne fait jamais de mal.

Bon courage dans ta démarche.

Au plaisir de te lire.

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Yes, j’ai quand même un peu creusé le sujet avant d’écrire :wink:
Merci à toi pour ton avis et au plaisir de te lire également.

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