Bonjour Ă tous,
Voici ma situation : j’épargne environ 5k tous les mois et 20k tous les trimestres.
Jusqu’à maintenant je plaçais l’argent en ETF sur mon PEA et mes assurances vie. (Principalement du ETF World)
Mon PEA est plein. J’ai une AV (Fortuneo) avec déjà 115k dessus et une AV Yomoni avec + de 300k.
J’avais ouvert des AV surtout car on m’avait dit que c’était intéressant fiscalement après 8 ans.
Mais en fait si j’ai bien compris, c’est intéressant jusqu’à 150k versés. Au delà , c’est la flat tax qui s’applique. Et, toujours si j’ai bien compris, au delà , ça devient la même imposition que les plus values sur un CTO. Sauf que le CTO n’a pas de frais d’enveloppe.
Du coup, est-ce qu’un CTO est plus intéressant en terme de frais dans le cas où le PEA est déjà plein, et les AV sont déjà à 150k+? Ou y a-t-il d’autres critères à prendre en compte ?
Pour le CTO, j’avais en tête Trade Republic et ses 0 frais pour le DCA.
Merci d’avance pour votre avis !
Bonjour,
Pleins de critères, couple pas couple, enfants pas enfants, TMI etc.
Envisager d’autres placements ?
Fabian
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Hello, j’ai fait le même constat. Les seuls intérêts de l’AV dans ce cas sont
- de pouvoir faire des retraits avec abatement annuel de 4600 ou 9200 euros (couple) de gain en franchise d’impôts (seuls les cotisations sociales de 17.2% sont dues après 8 ans de détention de l’AV)
- transmission de patrimoine sans impôts (mais toujours les cotisations sociales…)
Dans le cas de 1), il est « imaginable » si tu as plusieurs AV de faire un retrait annuel d’une assurance vie et de le replacer dans une autre enveloppe pour bénéficier de cet abattement. C’est borderline quand même…
Ce que je n’aime pas avec les AV, c’est que les assureurs demandent des justificatifs d’achat (immobilier, voiture, transfert…) pour faire des retraits et que je n’ai pas l’impression de disposer librement de mon épargne.
Sur un CTO, je n’ai pas eu a justifier pour faire des retraits et il n’y a pas de frais d’enveloppe.
Donc sans doute panacher pour avoir le meilleur de chaque enveloppe.
Ah oui, c’est vrai, j’ai pas tout précisé.
Marié sous le régime de la séparation des biens, 1 enfant (2 ans), TMI 33%.
Je sais que je devrais penser au PER mais j’hésite encore par rapport au fait que j’ai envie de pouvoir disposer de mon épargne avant 67 ans…
Oui c’est vrai. Après, la transmission sans taxes c’est jusqu’à 152k par personne, donc y’a une limite aussi, que j’ai déjà atteinte.
Intéressant pour les justificatifs, je déteste ça également. J’ai déjà fermé une AV chez Boursorama (ex-Direct) car trop gourmande en frais. J’ai juste dit « reallocation d’actifs financiers » pour la raison et on ne m’a demandé aucun justificatifs.