AV ouverte par mes parents dans une banque traditionnelle (LCL)

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour Ă  tous,

J’ai 23 ans et je me posais des questions par rapport Ă  mon « Assurance Vie Jeunes Â» que mes parents m’ont ouvert en 2009. J’ai ouvert rĂ©cemment un PEA full ETF et j’ai commencĂ© Ă  bien le remplir en respectant la pyramide patrimoniale (en laissant une certaine marge sur mon livret A).

VoilĂ  donc pour ma situation actuelle (1 livret A LCL, 1 PEA bourso et 1 assurance vie LCL).

En m’intéressant au contenu de mon AV, je me suis rendu compte que 99% était sur un fonds euro qui travaille très peu. J’imagine aussi que les frais ne sont pas optimaux.
Ma question est donc la suivante, est-ce qu’il faudrait :

  • clĂ´turer mon AV quitte Ă  perdre l’antĂ©rioritĂ© fiscale de mon contrat et injecter cet argent dans mon PEA ?
  • clĂ´turer mon AV et en rĂ© ouvrir une (celle de Finary par exemple) et injecter mon argent dessus ?
  • retirer la quasi totalitĂ© de mon AV pour garder l’antĂ©rioritĂ© fiscale de mon contrat et injecter dans PEA ?
  • autre chose ?

Je suis assez novice dans ce domaine, je ne me suis intéressé à l’investissement qu’en septembre (mieux vaut tard que jamais) donc si vous pouvez m’aider et m’expliquer quelle est la meilleure chose à faire dans ma position en tenant compte de la situation actuelle des marchés. J’imagine que les décisions de départ sont importantes pour un objectif long terme donc merci d’avance pour votre aide !

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Hello,
Ca dépend de tes objectifs à court moyen terme. Tu dois avoir un matelas de 6 mois de depenses sur ton LEP (si éligible, à vérifier), livret A et LDD.
Ensuite tu es jeune et tu as des années ppur lisser le risque de volatilité, donc l’essentiel doit aller sur ton pea.
Si tu veux vraiment une av, oui, il va vraisemblablement falloir faire un rachat total. Si tu n’as pas beaucoup versé et que c’est seulement sur fond euro, tu as peut-être moins de 4600 euros de plus value, tu vas pouvoir tout faire en une fois. Puis ouvrir une nouvelle pour prendre date, sur celles en ligne recommandées sur le forum.

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Les seules situations où il vaut mieux ne pas fermer un mauvais contrat d’assurance vie (s’assurer qu’il est mauvais même si on le suppose) :

  • tu as 70 ans ou plus (car tu perdras l’avantage successoral qui est LA caractĂ©ristique intĂ©ressante de l’AV)
  • tu vas progressivement consommer du capital et taper dans tes reserves pour complĂ©ter un revenu insuffisant Ă  tes besoins quotidiens (retraite, chĂ´mage…)

Là, tu es jeune, en phase de capitalisation, probablement en début de carrière pro et avec une TMI faible, Go PEA, l’antériorité fiscale OSEF sincèrement.
Dans ta situation, à la limite, si tu prévois l’acquisition d’une RP à un horizon < 5 ans, le fond € peut avoir du sens pour préparer un apport, mais les livrets réglementés peuvent très bien tenir cette fonction également.

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Merci pour ta réponse.
Pour mes objectifs c’est plutôt du long terme mais en prenant quand même assez de risques pour améliorer le rendement au maximum.

Sinon oui, j’ai moins de 4600€ de plus value, qu’est ce que cela veut dire concrètement sur les frais de rachat total ?
Qu’est ce que tu me conseillerais comme nouvelle AV ?

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Merci pour ta réponse.
Entre vos deux commentaires, je comprends qu’il vaut mieux la clôturer donc :slight_smile:
Je vais prendre rdv avec ma banque pour faire un rachat total et mettre sur mon PEA. Peut ĂŞtre laisser une petite partie pour ouvrir une nouvelle AV et faire des petits virements tous les mois.
Est-ce qu’on peut mettre plus de la moitié de l’AV sur des actions/ETF ?

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Pas de pb dans ce sens, les av cherchent Ă  imposer des supports Ă  risque (« unitĂ©s de compte Â»). Par contre, aucun intĂ©rĂŞt d’avoir des etfs en av pour toi, il faut mettre ca dans le pea.
Pour les bonnes av: spirit 2 est première, puis avenir2, lucia cardif.

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Tu peux faire un rachat total sans payer d’impôts sur le revenu.
Pas de rdv avec la banque, une lettre recommandée.
Sinon je mise 10 euros que tu repars avec l’assurance vie pas fermée et du baratin.

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Même les prélèvements sociaux à 17,2% ?

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Donc tu me conseilles de garder tout un bon fond euro dans la nouvelle AV ?

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Non, l’impôt sur le revenu est différent des PS.
Pour l’AV, non plus. Je ne te conseille pas d’av. Mais pour tes etf, mets les sur un pea fiscalement plus optimal.

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