[Avis] 30 ans - Passer d'un profil défensif à plus dynamique

[Nathalia]

Hello à tous !

Après un an sur Finary et de nombreuses lectures sur le forum, j’ai décidé de me lancer pour me présenter et demander l’avis de la communauté d’experts concernant mon plan d’investissement !

Le contexte :

Je suis une jeune femme de 30 ans, freelance dans le domaine de la communication, avec un revenu mensuel net de 4500€ et une épargne mensuelle de 2000€ (l’autre partie de mon salaire est destinée à couvrir mes charges et à aider un membre de ma famille).

En épargnant depuis longtemps, je dispose d’un patrimoine financier de plus ou moins 130 000€.

Aujourd’hui, je cherche à adopter une approche moins « défensive » dans mes investissements, pour accroître ma rentabilité sur le long terme.

J’aimerais donc avoir votre avis sur deux choses :

• Les pistes possibles pour investir mensuellement ces 2000€
• Votre avis pour réinvestir mon épargne de « sécurité » qui est si importante qu’elle pourrait faire sursauter plus d’un investisseur aguerri

Voici ma répartition actuelle :

Hello Bank :

• Livret A (3%) : 23 000 €
• PEL (2,5%) : 37 000 €
• CEL (2%) : 14 000 €

PEA Bourse Direct :

• AMUNDI MSCI WORLD UCITS ETF - 2 000€
• LYXOR UCITS ETF PEA MSCI WORLD - 6 500€

AV LINXEA AVENIR (50% UC/50% Fond Euro) :

• Comgest Monde C - 6 000€
• SCI Primonial Capimmo - 3 500€
• Fond Euro Survenir Opportunité - 9 000€

AV LINXEA SPIRIT (70% UC/30% Fond Euro) :

• SCPI PFO2 - 2 600€
• SCP PF Grand Paris - 2 000€
• SCPI Epargne Foncière - 3 200€
• SCPI Primovie - 4 500€
• Fond Euro : 6 000 €

AV NALO :

• Projet long terme : 8 000 €

CRYPTO :

• ETH, BTC : 4 000 €

Informations supplémentaires :

• Je n’ai pas d’enfant, mais c’est probablement un projet dans les 3/5 prochaines années.
• Je n’ai pas de résidence principale et ce n’est pas prévu, car je vis dans un logement « bon plan » très abordable avec mon conjoint.
• Je vise un investissement long terme (+30 ans) pour préparer ma maigre retraite de Freelance…! Ou pourquoi pas atteindre une indépendance financière.
• J’ai ouvert un compte Nalo par curiosité pour voir les résultats comparé à une gestion libre, mais je suis prête à passer du temps sur mes investissements.

Mes questionnements :

J’aimerais donc commencer par répartir 50 000€ (CEL + PEL et pour le moment garder mon livret A).

A votre avis, en l’état, est-ce qu’il serait interessant de les repartir de manière égale sur mes supports PEA / Linxea ? Peut-être y a-t-il des supports ou des actifs qui semblent manquer pour être plus diversifiée ?

J’ai toujours eu des doutes quant au choix des UC sur Linxea Avenir. Je n’ai pas de vraie conviction pour opter pour Comgest Monde, je l’ai même un peu choisi précipitamment, mais si j’opte pour un ETF, j’aurais l’impression de faire doublon avec mon PEA… mais ce n’est peut-être pas une mauvaise chose ?

Merci par avance pour vos avis ! Je suis très curieuse de les lire pour pouvoir faire au mieux mes ajustements… !

[inv.pierrebrsn]

Pour un patrimoine assez modeste, je pense qu’il faut te simplifier la vie, là tu as PEA, AV, PEL, CEL, livrets et crypto. Tu n’as pas de vision patrimoniale globale et c’est de mon point de vue du saupoudrage un peu partout sans cohérence.

Je connais pas ta vie, ton aversion au risque etc mais j’essaierai de tout simplifier.
130.000€ de patrimoine financier, je pencherai pour garder ton livret A à 23.000€ pour te garder du cash au cas où.
Le reste je mets 70% sur un ETF monde sur pea ou AV et 30% fond euro sur une AV.

Je vois pas la pertinence des SCPI avec des sommes comme ça.

Tu n’as pas 10 comptes différents à équilibrer et la performance sera probablement meilleure.

[LightO]

Salut à toi,

Je confirme pour le sursaut

Ma première pensée est en effet de s’intéresser à certains aspects de répartitions qui peuvent s’apparenter à de l’éparpillement plutôt qu’à de la diversification (ni un blâme ni un jugement hein !).

J’entends par là :
Le double ETF monde sur le PEA, pourquoi ?
Et comme cité plus haut la répartition SCPI qui n’est ni bête ni mauvaise mais pour des sommes relativement modestes, cela multiplie quand même pas mal les frais.
Les 3 AV pourquoi pas, mais si les supports ne te paraissent plus cohérents à toi même tu as la réponse.

Pour que tu puisses répondre toi même à une partie de la question avant de régler les points « quelles allocations changer ? » et « vers quoi ou pour quoi ? », il est intéressant que tu clarifies ton souhait d’exposition au risque et dans quels secteurs :

• faire travailler ce que tu as déjà avec une partie sécurisée (fonds euros, obligataire ?) et une partie plus risquée ? Songer à l’immo ? À l’obligataire en ce moment si tu souhaites t’y pencher et être active sur un arbitrage ?
• pour les 2000€, là c’est limite plus simple mais cela dépend aussi de ton souhait d’exposition : up le PEA et la crypto ? Uniquement le PEA ?

Je n’aurai pas une grande expertise car je débute aussi (mais avec moins de 0 ), sauf en crypto au besoin !

L

[Guillaume.1]

Hello et bienvenue

Question importante, hors futur project de bébé, as tu des projets court ou moyen terme qui nécessiteraient de débloquer des fonds ? (Voiture ? Voyage ? Aide du proche dont tu parles qui pourrait s’accentuer, autres ?

Quelles sont les dates d’ouverture de ton pea et des tes différentes AV ?

Tes AV ont elles des clauses d’héritage/transmission auprès de tiers qui te tiennent à cœur ?

Quand tu nous dit moins défensif, c’est à dire ? Quel est le montant que tu ne veux absolument pas risquer ? Uniquement ton livret A ? Ça me paraîtrait très offensif pour ton profil free-lance.

J’ai moins de problème avec ta diversification que les membres au dessus. Diversifier les émetteurs ne me semblent pas une bêtise surtout en ce moment.

Diversifier les AV non plus surtout quand ce sont les meilleures du marché. L’état n’assure que 70k€ par assureur en cas de défaut de celui ci.

[Nathalia]

Merci pour ces réponses, qui me font réfléchir !

C’est en effet très diversifié pour mon « petit » patrimoine, néanmoins en répartissant 50 000€ dans mes AV Linxea et en y plaçant 2 000€ par mois, d’ici 3 ans, je pourrais les remplir à 70 000€ chacune… ce qui, comme l’a mentionné @Guillaume.1, correspond au plafond d’assurance sur ce support. À ce moment là ce sera moins du « saupoudrage/éparpillage » à mon sens.

C’est pour cette raison que je me demandais s’il y avait une autre UC, mis à part un ETF, pour investir sur ma deuxième AV si je prends cette répartition globale (ou si ce n’était pas un vrai problème d’avoir des ETF en PEA + AV) :

PEA : ETF Word
AV 1 : FOND € + SCPI
AV 2 : FOND € + UC à définir.

Pour répondre aux autres questions :

@LightO : concernant le double ETF Monde dans le PEA, à l’ouverture, je n’avais pas assez pour l’AMUNDI (d’où le LYXOR qui est moins cher). Maintenant, il est plus simple pour moi d’acheter une action chaque mois à 400 €.

@Guillaume.1 : Je n’ai pas de gros projets qui nécessitent ces fonds d’épargne justement. Je préférerais les investir. Je vais garder mon livret A qui devrait suffire pour des imprévus. J’ai un statut de Freelance mais mon secteur est très dynamique et je n’ai pas beaucoup de problèmes pour trouver des clients

L’ouverture du PEA et des AV remonte à 5 ans, et il n’y a pas de clauses d’héritage. Il me reste donc encore 3 ans pour bénéficier des avantages fiscaux des AV.

Et concernant mon aversion au risque, elle est assez grande, surtout pour un projet de mon terme

[Antoine_S]

Bonjour,
Je me permets d’ajouter un point de réflexion.
Puisque tu projettes une évolution de ton patrimoine financier dans le cas de la retraite (ou résidence principale puisque tu n’en as pas et que les enfants peuvent faire évoluer nos visions sur les conditions/projets de vie).
Je pense que les conseils évoqués au dessus sont pertinents, cependant une piste intéressante serait le PER, car tu bloques ton argent en défiscalisant et pour effectuer un retrait tu as notamment 2 justifs: achat Résidence Principale ou Retraite.
Bien sur ce n’est qu’une piste de réflexion.

[AlexIT]

@Antoine_S

tu bloques ton argent en défiscalisant

ou plutôt : tu bloques ton argent en reportant les impôts à un autre moment auquel tu pourras avoir un TMI plus haut ou plus bas.

[Antoine_S]

on est d’accord, j’aurais pu faire des efforts je te l’accorde mais j’ai souligné à la personne d’étudier l’option car dans son cas, cela me semblait pertinent.