Bonjour(soir) Ă tous,
Je me tente à rédiger un petit message sur le forum au sujet de mon assurance vie.
Pour vous faire une rapide topo du mon profil, le voici :
J’ai 21 ans, je suis étudiant en comptabilité (visant le DEC pour les connaisseurs) et je dispose d’un patrimoine d’un peu plus de 30 000€ repartis comme suit :
- ~300€ en crypto (qu’il faut que je sorte de l’affreuse plateforme qu’est Binance)
- 8 150€ sur mon PEA (full SP500 ESE BNP)
- 16 000€ sur un livret A que je compte réallouer au fil du temps tout en gardant un matelas de sécurité)
- 5 178,28€ sur mon AV
C’est cette dernière qui concentre toute mon attention.
J’ai ouvert cette AV chez CNP Assurance (AMETIS) il y a 3 ans, la main un peu forcée par ma famille. Je n’y connaissais rien et j’ai choisis une allocation 50/50 entre fonds € et UC. Aujourd’hui, celle-ci totalise 112,36€ de PV.
Mon raisonnement est le suivant :
- mon assurance vie est complètement impraticable (pas d’application puisqu’elle a été supprimée en 2023 au profit d’un espace web miteux).
- elle présente une performance médiocre, des frais impossibles à quantifier puisque le site ne permet ni d’accéder aux contrats, ni de suivre les frais (les conseillers sont également systématiquement indisponibles).
- Je n’ai pas réellement d’avantages particuliers à conserver une AV à mon sens, j’aurai largement le temps d’en ouvrir une plus tard si je veux bénéficier d’une succession simplifiée, si le PEA ne le permet d’ici là .
- Cet argent pourrait filer vers ce dernier.
Ainsi, je songe à demander un rachat mais est-ce réellement intéressant ? Ne suis-je pas en train de monter le crâne pour courir après une supposée performance (coucou la FOMO) ?
Tant de questions, qui je dois l’avouer, me poussent à demander conseils auprès des sages que vous êtes, et à attendre les réponses avec impatience. Je serai curieux de lire vos différents PDV.
Merci d’avance.
si ça te turlupine dégage la.
- Frais : ils seront forcément supérieur à ce que tu as en PEA et peu probable qu’ils soient dans les plus bas du marché.
- Impact fiscal : 35 € max. autant dire quasi nul
- A ton âge, prendre date en AV n’est pas une prio, à mon avis ça se rediscute le jour où tu as des gosses ou un PEA plein.
- Sauf à avoir spécifiquement besoin du fond € (par exemple, objectif acquisition immobilière à 2-5 ans où le fond € serait pertinent dans tons cas) mais tu n’as rien écrit qu’il le laisse entendre
L’expérience client, même si elle moins essentielle pour une AV que pour un PEA / CTO, ça reste pour moi un critère important, si tu n’en es pas satisfait, ça me parait tout à fait raisonnable de changer de crèmerie.
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Je suis d’accord avec vous sauf pour la partie AV. Il faut prendre date le plus tot possible. Les montants pour adhérer a un contrat sont souvent faibles donc autant en profiter pour avoir 2-3 AV qui seront mâtures quand il en aura besoin
Merci pour vos réponses.
J’ai effectivement pensé à l’importance de prendre date pour l’AV mais j’avoue ne pas voir l’intérêt dans mon cas.
Je n’ai pas de projet immo à l’horizon 2-5 ans (quoique je ne l’exclu pas non plus) mais je ne suis pas non plus persuadé que mes 2 500€ de fonds € soient d’une grande aide dans ce cas.
De toute manière, quand bien même je rouvrirais une AV demain, je le ferai autre part. D’autant que CNP jouit d’un assez mauvaise réputation particulièrement lorsque l’on demande un rachat (ils mettent jusqu’à 8 mois pour le faire dans certains cas bien trop nombreux).
Si vous avez une autre vision du bazar, je suis toujours preneur !
@Shonen07 : c’est plus ou moins ce que je fais, j’essaye d’étaler des ouvertures d’AV tous les 3/4/5 ans. Mais je ne suis pas du tout dans la même situation qu’Enzo.
Vu l’âge, l’horizon, la situation pro et patrimoniale de @Enzo198 , le PEA me semble un peu plus prioritaire.
Tu remarqueras que je défend souvent l’AV sur ce forum mais j’estime qu’il s’agît d’un outil patrimonial qui a plus de pertinence quand : tu as des enfants ou que ça ne devrait pas tarder (boulots stables, relation suivie, vie commune) et/ou, que les sujets PEA + matelas de sécurité sur livrets sont gérés, le bénéfice fiscal du PEA est incomparable.
Et dans tous les cas, personne n’aime voir une verrue tous les jours dans son allocation, alors si ça dérange intellectuellement et que ça génère une charge mentale évitable, ça dégage.
Ben si prendre date aujourd’hui = avoir une fiscalité nulle sur les plus value dans 8 ans si tes fonds sont toujours dessus. Tout dépend du placement que tu cherches et du risque mais sinon, ouvrir aujourd’hui par ex une AV linxea avec 10K fonds euros c’est gagner 200e de prime (2% net d’un coup) et placer à 4,60% net jusque fin 2026. Après soit tu rachètes et là t’es taxé flat tax mais ce sera toujours mieux que livret A (rachat possible en 72h donc faut le voir comme un livret potentiellement) et si tu as gardé, au bout de 8 ans tu sors sans fiscalité, même si après tu es parti sur d’autres supports plus à risque que le fonds euros.
Mais sauf à vouloir aller sur le risqué c’est un bon compromis, après je ne dis pas que c’est la solution idéale pour toi.
Sinon tu ouvres à 300/500e de minimum d’ouverture, tu prends date, et si dans 4/5 ans tu veux placer sur une belle opé comme celle du moment, ben tu n’aura que 3 ans à patienter pour impôt 0 et pas 8 …
Bref, ça se discute, mais on parle d’avantage fiscal avant/avec l’avatange successoral, mais pas que !
Plus gloablement, fais d’une AV ton matelas de sécurité, en 72h tu as les fonds sur les bons contrats, et tu seras mini à 3% sur un fonds euro sans risque là où ton Livret A est à 1,7%, l’AV fonds euro ça te feras du
Oui, tout dépend ce vers quoi il va comme rendement espéré, car malgré les livrets, avec un PEA il prend un risque de vouloir utiliser ses fonds à un moment ou le marché n’est pas opportun. Donc s’il reste sur du risque moyen, il peut attendre quel rendement non fisca ? La vraie question est là vs une AV / fonds euros 
Si clairement il sait qu’il touche pas au capital avant des années alors oui tout intérêt à passer par le PEA (selon quel PEA aussi 
)
Bon résultat d’une mûre réflexion et de conseils précieux de votre part : demande de rachat actée.
Ça filera sur le PEA pour les prochaines années (je ne compte pas toucher ces fonds d’ici là , mon matelas est déjà assez conséquent) et je réaffecterai au besoin avec l’ouverture d’une AV moins casse tête plus tard.
L’avenir nous dira si c’était la chose à faire mais bon, sans grande pression, je ne vais pas en mourir non plus !
Merci à tous pour vos réponses, je garde en tête vos avis plus réservés, c’est toujours intéressant.
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