Bonjour à tous,
Tout d’abord, je suis heureux de rejoindre cette communauté et j’espère que vous pourrez m’aguiller correctement 
Je suis marié avec 2 enfants et ingénieur dans l’informatique. Les revenus du foyer tournent autour de 5000€ net/mois.
Je commence depuis peu à m’intéresser au sujet de la finance (épargne et surtout l’investissement) et ça doit devenir pour moi un élément incontournable.
Mon patrimoine actuel :
=> Physique
- Une maison achetée en 2020 (avec 197k€ restant à rembourser jusque mai 2040 avec un taux d’intérêt de 1%).
=> Numérique
- Les enfants ont chacun un livret A (ouvert dès leur naissance) avec 50€/mois pour chacun d’entre eux
- Les livrets d’épargne classique (Livret A, LDD) qui sont au matelas de sécurité
- Une AV pour madame chez Groupama (je n’ai pas du tout les détails de son contrat)
- Une AV me concernant fraichement souscrite chez Finary avec Finary Life
- Un PEE à hauteur de 22k€ (primes intéressement et participation investies dedans chaque année) avec possibilité dès juin 2026 de retirer annuellement la partie investie (+ abondement et évolution de l’action de l’entreprise) 5 ans plus tôt.
- Un PER obligatoire à hauteur de 8000€ (avec des frais optimisables sur certains actifs)
Ma stratégie d’investissement et mes questions :
- Objectif final : Investir sur le long terme afin d’atteindre une indépendance financière d’ici 30 ans et de pouvoir assurer sereinement l’avenir de mes enfants
- Stratégie : J’envisage un taux d’épargne entre 10 et 15% (entre 500 et 700€ mensuel), ce qui n’est pas le cas actuellement
- Q1 : Pour les enfants, n’y a t-il pas meilleur placement que les 50€ mensuel sur leur livret A respectif ?
- Q2 : J’ai mis en place Bitstack et son système d’arrondi pour le BTC (je crois fermement à cette cryptomonnaie), environ 15€ hebdomaire soit 60€ mensuel
Je prévois de mettre en place un DCA via Finary de 40€ mensuel
Ne suis-je pas mieux à mettre 100€ mensuel directement via Finary et les SEPA gratuit pour éviter les frais de chaque transaction avec Bitstack ?
- Q3 : Pour l’assurance vie Finary, je mets 50€ par mois. Je compte passer à 100€, est-ce une bonne idée ou non ?
- Q4 : Que faire de sommes retirées du PEE chaque année ? J’investis tout directement ?
- Q5 : Le PER ayant des frais assez conséquents, n’est-il pas mieux que je passe en gestion libre dessus ?
- Q6 : Par conséquent, il me reste entre 200 et 400€ à investir dans d’autres supports type PEA (avec l’achat d’ETF) par exemple.
C’est surtout sur cette partie que j’ai besoin d’aide ! Je suis vraiment novice dans le domaine.
J’envisage d’ouvrir un PEA chez Trade Republic qui permet de faire du DCA également sur cette partie.
Quels ETF me conseillez vous au vue du marché actuel (sujets d’IA, etc…) ?
Dois-je partir plutôt sur des investissements avec une SCPI ?
Dans l’attente de vos retours,
Je vous en remercie d’avance.
Bonjour,
- Q1 : Pour les enfants, n’y a t-il pas meilleur placement que les 50€ mensuel sur leur livret A respectif ?
Assurance vie avec des ETF. Je ne sais pas si des mineurs peuvent avoir un CTO. Tout en anticipant qu’ils en auront besoin un jour et il faudr sécuriser les gains
- Ne suis-je pas mieux à mettre 100€ mensuel directement via Finary et les SEPA gratuit pour éviter les frais de chaque transaction avec Bitstack ?
Pas d’avis perso, car tu as des frais aussi sur finary
- Q3 : Pour l’assurance vie Finary, je mets 50€ par mois. Je compte passer à 100€, est-ce une bonne idée ou non ?
Tout dépend de ton profil de risque. Perso, je définirais d’abord une allocation d’actif et ensuite je choisirais l’enveloppe. Pour moi l’AV se justifie pour les fonds non dispo sur PEA (perso j’y met que des fonds €.)
- Q4 : Que faire de sommes retirées du PEE chaque année ? J’investis tout directement ?
Recherche DCA vs lump sum tu trouveras des éléments de réponses. Comme tu es débutant je te recommande DCA
- Q5 : Le PER ayant des frais assez conséquents, n’est-il pas mieux que je passe en gestion libre dessus ?
Ne pas investir sur PER tu es trop jeune pour que ca soit intéréssant :
- L’argent est « bloqué » (donc si changement de vie compliqué de débloquer pour payer des études au enfants par ex)
- Beaucoup de frais
- A la louche vous êtes à 60k pour 3 parts donc à 11% de TMI Quel est le barème de l'impôt sur le revenu ? | Service-Public.fr, donc l’avantage fiscal est très peu intéréssant
Quels ETF me conseillez vous au vue du marché actuel (sujets d’IA, etc…) ?
ETF large type WPEA. Evite justement les ETF thématique (ca augment les gins potentiels mais aussi les risques et l volatilité)
- Dois-je partir plutôt sur des investissements avec une SCPI ?
Pas du tout le même actif, peu liquide et tu es déjà en partie exposé à l’immobilier via ta RP. Rien ne t’empêche d’avoir des SCPI et des actions, l’important c’est déjà que tu te trouves une alloction d’actif.
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Merci Marc pour ton retour !!
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Q1 : Tu as une assurance vie à conseiller en particulier ? Si AV avec des ETF je suppose que c’est en gestion libre ?
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Q4 : Je pense garder une petite partie et faire du lump sum sur la somme restante 
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Q6 : On m’a recommandé le S&P et du India, tu recommandes également ?
Merci pour le reste de tes réponses en tout cas 
Hello
- Q1 : Tu as une assurance vie à conseiller en particulier ? Si AV avec des ETF je suppose que c’est en gestion libre ?
Comme ils sont mineurs, ce sera chiant à ouvrir (100% papier). Beaucoup de comparateurs existe j’ai choisi linxea mais suis en fonds € à 100% (c’est le PEA qui assure mon alloc dynamique)
Q6 : On m’a recommandé le S&P et du India, tu recommandes également ?
Je suis plus team WPEA (Exposition US/Europe/Japon) . Avec cette allocation tu es exposé à seulement 2 pays. Cette exposition peut être bénéfique mais tu concentres énormément les risques.
Es tu capable de me citer une boîte indienne de tête ? A part Tata, perso j’en connais aucune donc je ne suis pas très team emergents.
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Hello,
Q1 : outre l’Assurance-vie, tu peux aussi utiliser un compte-titre si tu comptes faire une donation de ton vivant. La donation gomme la plus-value du CTO donc optimisation fiscale. Et en plus, tu n’as pas les frais d’enveloppe de l’AV et un choix de support beaucoup plus large (accès aux ETF les moins chers). En gros l’AV est mieux pour la succession, et le CTO pour donner par exemple à la majorité de tes enfants.
En terme d’actif, vu l’horizon de temps tu peux soit mettre les 50€ sur un ETF World, soit sur un ETF Vanguard Lifestrategy pour stabiliser (ce sont des ETF composés d’un mix d’actions et d’obligations, avec différentes pondérations possibles).
Q2 : Evite Finary pour les cryptos, trop de frais au moment de l’achat. Bitstack est pas mal de ce que j’ai vu. Par contre une fois que tu accumules un montant de BTC conséquent pense à un cold wallet pour sécuriser tes BTC, il faut éviter de trop laisser sur une plateforme.
Q3 : De manière générale l’AV ne sert pas à grand chose à part pour compléter des livrets avec du fonds euro ou la succession, donc je mettrais pas d’argent dedans. D’autant que je vois que tu n’as pas de PEA alors que ça devrait être ta prio. Tu veux utiliser sur quel actif ces 50/100€ mensuels ?
Pour ce qui est de Finary Life je la trouve moins bien qu’une Linxea Spirit 2.
Q4 : Si pas besoin des sommes à cour terme je rebalancerais sur PEA.
Q5 : C’est quel PER et quels actifs exacts as-tu dessus ? Les obligations ça me parait pas du tout adapté pour un PER où ton horizon d’investissement est super lointain.
Q6 : En effet, PEA sans réfléchir. Full ETF World et tu es tranquille, pas besoin de faire plus compliqué. Pour le courtier je me méfie de TradeRepublic qui est encore très récent et qui est critiqué pour son service client. Fortuneo, BourseDirect ont de très bons avis.
SCPI c’est intéressant seulement à crédit, sinon oublie.
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Bonjour Olivier,
Merci beaucoup pour ton retour très appréciable !
Q1 : Donc tu préconises plus un CTO ? Il reste quelle part fiscale à payer une fois la donation effectuée ?
Peut-on faire du fractionnement avec un CTO ? Si oui, chez qui est-il possible d’en faire ?
Q2 : Oui je compte investir dans un ledger quand le solde sera conséquent.
Encore une fois, quelle plateforme recommandes-tu pour les crypto ?
Q3 : Ok, je n’aurais peut-être pas du me précipiter sur celle de Finary alors… C’est de la gestion pilotée avec 50% en fonds euros et l’autre moitié je ne sais plus
Qu’a t-elle de mieux celle de Linxea ? (que je vois souvent sur ce forum d’ailleurs!)
Q4 : Ok, je pensais faire ça aussi
Q5 : Il y a quasiement que du Valmy dessus (ce n’est pas à ma main) :
1 : FR0013296084 avec 1,75% de frais annuel
2 : FR0013296076 avec 1,42% de frais annuel
3 : FR0013296316 avec 1,55% de frais annuel
4 : FR0013296092 avec 0,85% de frais annuel
Q6 : Je suis en train de cloturer mon PEA chez BoursoBank (avec le montant minimum d’ordre à 100€)
Je vais en réouvrir un autre ailleurs ensuite (j’avais eu de bons échos pour Fortunéo également).
Q1 : si tu souhaites donner à tes enfants de ton vivant, le CTO est plus adapté. Zéro fiscalité dans la mesure où tu respectes les 100K de donation tous les 15 ans. Les avantages sont que tu gommes l’impot sur la plus-value et tu évites les frais de l’assurance-vie.
Certains CTO proposent le fractionnement oui (TradeRepublic ou eToro par exemple). Tu peux aussi investir sur des ETF à faible prix de parts pour pouvoir en acheter tous les mois, ou alors investir 1 mois sur 2 par exemple selon le prix de part.
Q2 : perso j’achète sur Binance, c’est le plus gros exchange donc un des moins chers et des plus complets. Ce qui ne garantit rien en terme de sécurité comme on l’a vu avec FTX, d’où l’importance d’un Ledger.
Q3 : Linxea Spirit 2 est moins cher : seulement 0,5% de frais de gestion UC. C’est la meilleure du marché à l’heure actuelle. Mais encore une fois l’AV ne te sera pas forcément utile dans ta stratégie, apres tu peux l’ouvrir avec le minimum histoire de faire courir.
Q5 : ouais il y a quand même des actions là dedans, mais vu les frais c’est un gros coût d’opportunité. A ta place je regarderais s’ils proposent un simple ETF World ou si je peux transférer le contrat ailleurs !
Q6 : ah j’avais entendu pas mal de bien de Boursobank. Un minimum d’ordre de 100€ c’est pas forcément freinant car tu peux n’investir qu’un mois sur deux, sur un horizon long terme ça ne changera rien.
Bonjour Olivier,
J’espère que tu vas bien.
Q1 : Ok je pense partir sur un CTO alors plutôt que de verser « betement » sur un livret A
Tu as 0% de fiscalité sur tu donnes moins de 100k sur 15 ans c’est ça ?
Oui j’ai vu le nouvel ETF WORLD d’Amundi
Q3 : Ok, je vais garder le contrat chez Finary en attendant avec les 0,95% de frais
Q5 : Ok je vais regarder ça en détail
Comme c’est un contrat obligatoire avec la société, je ne suis pas sur que je puisse changer
Q6 : Oui mais je préférais faire du DCA mensuel de manière automatique sans me prendre la tête
Je te souhaite une agréable journée
Pour la Q5, j’ai d’autres supports disponibles dont quelques world :
- LU0996182563 dont 0,3% de frais
- iShares Europe Equity : LU0836512706 dont 0,54% de frais
- Les autres supports dépensent les 1,5% de frais
Oui, après à vérifier si c’est 100K au total ou 100K par enfant.
Le nouvel ETF World d’Amundi est bien pour un PEA, mais en CTO tu as accès à des ETF encore mieux niveau frais et encours, donc à regarder.
Les 2 supports que tu cites me paraissent déjà beaucoup mieux pour un PER ! Ils sont toujours un peu chers mais tu limites la casse par rapport aux autres.
Ok je me renseignerai
D’accord, c’est encore très flou pour moi entre PEA et CTO même si le PEA est un avantage fiscal.
Oui ça a l’air bien mieux, je vais basculer en gestion libre et mettre sur ces deux supports.
Le PEA est fiscalement français, donc tu ne pourra pas acheter d’action étrangères (dans le cas où tu voudrais faire du stock picking). Dans ton cas (ETF World par exemple) ce n’est pas un problème puisque c’est éligible au PEA.
J’utilise Fortuneo que je recommande, niveau frais je préfère (premier ordre en dessous de 500€ gratuit chaque mois) et pas de minimun d’investissement (contrairement à Bourso et ses 100€).
Niveau interface c’est pas les meilleurs mais je pense qu’ils travaillent dessus pour rattraper leurs retards.
Bonjour,
Merci pour ton retour précieux.
Pour Fortuneo, oui c’est l’une des plateformes que je vise pour ouvrir mon PEA. J’hésite encore beaucoup aujourd’hui avec la multitude de plateformes en circulation.