Je me suis penché sur le contrat d’assurance vie d’un de mes proches…
Et que dire c’est une catastrophe!
Le contrat à été ouvert le 09/03/2020 auprès du crédit du nord, le contrat est l’Antarius Sélection.
Comme je me doutais celui-ci est un millefeuille de frais (frais de versement, d’arbitrage, frais de gestion et d’UC élevés…)
Voici l’allocation du contrat lors de l’ouverture:
30500€ en fond euros
19500€ en UC (fonds actions maison, produit structuré…)
Etant donné l’incroyable timing et le lump sum, on se doute bien que sur un ETF world la performance aurait été superbe…
La performance actuelle du contrat est de… 4599€ (~10%), dont 1700€ seulement pour les UC.
Soit un manque a gagné de plus de 12700€ pour la part d’UC si cela avait été placé sur un ETF world.
Mon problème est le suivant, le contrat a été fait avant les 70 ans de la personne dans le but d’une succession.
J’ai épluché le contrat et les UC et il n’y a que des fonds très chargés et pas d’ETF.
Si il clôture le contrat pour en ouvrir un autre, il perdra l’avantage fiscal de 152500€/ bénéficiaire,
et les versements en assurance vie après 70 ans entrent dans la succession et la partie exonérée est seulement de 30500€ tous bénéficiaires confondus mais les plus values sont totalement exonérées de droits de succession.
Le nombre de bénéficiaire est de 4 personnes à parts égales sans liens de parentés pour 2 de ces personnes.
Merci à la communauté de me donner votre avis sur le sujet, même si j’ai quand même une petite idée de l’issue.
Le contrat est en effet probablement très mauvais.
Par contre l’enjeu succession n’est pas négligeable notamment en l’absence de lien de parenté avec certains bénéficiaires.
Tu ne l’as pas précisé, mais je suppose que désormais la personne a plus de 70 ans d’où la problématique (on pourrait également discuté de l’intérêt de mettre un produit structuré à un client de 68/69 ans mais c’est un autre sujet).
A minima, il serait judicieux de sortir 30 500€ et de les replacer sur un bon contrat d’assurance vie.
Pour le reste, même si le contrat est mauvais et qu’à 70 ans on peut encore espérer vivre de nombreuses années, les 60% de droit de succession pour les personnes sans lien de parenté sont dissuasifs.
J’ai oublié de le mentionner, mais la partie exonérée de 30500€ après les 70 ans est déjà utilisée suite à l’ouverture d’une meilleur AV. Ce qui n’arrange pas le problème
Une question sur les abattements. Peut on cumuler l abattement de 152500€ (versement avant 70 ans) avec celui de 30500€(versement après 70 ans) dans le même contrat d AV ?
En théorie je pense que c’est possible, mais en général il est préconisé de ne pas le faire pour simplifier la succession.
Il est préférable pour les versements après 70 ans de le faire sur un contrat différent.
