Depuis plusieurs mois, je m’intéresse fortement au monde de l’investissement (j’aurais du m’y mettre bien plus tôt…!). Avec ma femme, nous avons les idées de plus en plus claires sur la stratégie à adopter mais nous voudrions avoir votre avis sur notre situation actuelle et notre projection future. Un immense merci pour votre aide si vous avez la possibilité de lire mon message
Situation Âge : 35 ans (moi) / 30 ans Situation familiale : Mariés (régime sous communauté) avec un enfant de 3 ans et un deuxième à venir en 2025 Travail : Ingénieur (moi) / Infirmière Revenus : 3400€ net/mois / 2600 € net/mois pour ma femme. Environ 10k€ de primes au total / an.
Objectifs
Générer des revenus complémentaires d’ici 10 à 15 ans de l’ordre de 3000 € / mois
Financement de projets (études, vacances etc.)
Préparer la retraite
Préparer la transmission de patrimoine
Patrimoine actuel Financier
Epargne de précaution : Livrets A / DD => 12k€
Epargne moyen terme : AV => 1500€) / Plan Epargne Groupe => 17 k€
Epargne long terme : PEA => 500€ / PER => 10k€ (versés uniquement par employeur au fil des années)
Epargne Enfant : AV => 500€ (500€/an en moyenne - présent d’usage)
Immobilier
Propriétaire d’un studio de valeur 80 k€ (acheté avant mon mariage) depuis 2016 dont le prêt (depuis l’an dernier) est terminé. Loyer généré de 500€ / mois (avec charges) => LLD
Aménagement en couple d’une partie de notre résidence principale en studio (depuis l’an dernier) => LCD. Loyer généré de 500€ / mois en moyenne. Valeur estimé du studio : 50k€.
Ces deux studios sont générés en LMNP au régime réel.
Résidence principale : propriétaires depuis 4 ans (prêt sur 25 ans avec 1300 € de mensualités). Valeur estimée : 380 k€
Répartition Revenus
Revenus au total / mois : environ 6900€
Dépenses courante : environ 4000€ (56%)
Loisirs : environ 600€ (9%)
Capacité Epargne : environ 2400€ (35%)
Stratégie Epargne Actuelle Financier
Epargne de précaution => 300€ / mois sur nos livrets A et le surplus restant à la fin de chaque mois est versé de manière équitable entre les deux livrets A / DD => Objectif : 6 mois de dépense donc autour de 24k€
Epargne Moyen terme :
AV Linxea Spirit 2 pour ma femme : 100€ / mois
AV Linxea Spirit 2 pour moi : 100€ / mois
Pour les 2 AV, la répartition est la suivante : Fonds Euro (20%) / SCPI Remake Live (20%) / SCPI Iroko Zen (20%) / ETF MSCI World (20%) / ETF Stoxx 50 (20%)
AV Lucya Cardiff Famille : 100€ / mois (à venir)
Plan Epargne Groupe de mon entreprise : versement intéressement avec abondement (3k€ / an)
Epargne Long terme :
PEA (Transfert en court entre Boursorama et Trade Republic) : 100 € / mois => un seul placement - ETF MSCI World
PER de mon entreprise : 50€ / mois
Immobilier
Reprise Investissement dans l’immobilier ancien à partir de 2026 => Un appartement tous les 2 ans dans l’idéal en profitant des leviers bancaires.
Que pensez vous de cette projection ? Et en particulier sur la répartition des placements pour les AV Linxea Spirit 2 ?
La stratégie (un peu plus axée sur l’immobilier) est-elle cohérente avec nos projets ?
Nous sommes preneurs de tout avis qui nous sera très précieux.
Pour obtenir un complément de revenu de 3000€ net par mois en utilisant la règle « peu conservative » des 4%, cela donne un patrimoine investi (Hors RP) de 900 000€. Ca semble compliqué tout de même, notamment avec le complément de charge lié au second enfant (Félicitations !)
Il ne faut pas mettre « bien plus en en PEA qu’en AV pour la partie risquée », il ne faut rien mettre en AV pour la partie risquée tant que tu n’as pas plafonné le PEA (sinon tu pars avec un handicap de frais d’enveloppes et de fiscalité).
Par ailleurs si tu as de l’appétence pour l’immobilier poursuit ton expérience dans l’immobilier physique avec utilisation du levier. Ça n’a pas de sens de rajouter une surcouche de scpi en AV (donc sans levier) ; scpi qui présentent au demeurant un profil de risque équivalent, voire franchement supérieur, à un ETF World (les centaines de milliers d’épargnants qui on vu leurs scpis faire entre -20 et -40% ces derniers mois ne reverront jamais leur argent, au moins les actions finissent par remonter).
En premier: Maximiser l’abondement en PEE (mais ne pas aller au delà). Tu n’en parle que dans ta ligne de patrimoine mais pas dans tes projections. Sur quoi es-tu investis dans le PEE? Quelle est la hauteur de l’abondement? Ne pas oublier de retirer après 5 ans pour éviter l’exposition à des fonds chargés en frais.
Ton allocation risquée/à rendement élevée est idéalement un ETF MSCI World sur PEA. Le bourso était très bien. En changeant, tu perds quelques semaines ou mois d’exposition au marché, surement plus que ce que tu gagnes, hypothétiquement, à passer à TR. Mais pas bien grave, ca ira très bien aussi.
Ton allocation sans risque/ à faible rendement est idéalement un versement sur livret A.
Fin de l’histoire.
Pas d’ETF Stoxx qui surpondère l’Europe (tu diminues le rendement de ton allocation à rendement élevée sans diminuer le risquer, et tu diminues sa diversification, l’Europe étant déja présente dans le MSCI World).
Pas d’ETF en assurance vie si elle existe en PEA.
Pas de fonds euro si les livrets A ET LDDS ne sont pas plein (rentabilité moyenne 2024: 2,5% avant taxes, soit autour de 2.007% après prélevements sociaux, moins que les livrets à 2,4% net pour un actif moins liquide).
PER entreprise: seulement si abondement de l’entreprise (ils comportent en général des fonds chargés en frais internes invisibles. Tu ne donnes pas ta TMI, mais l’intérêt d’un PER est discutable à 35 ans, à revoir à 45). Sur quel actif es-tu investis dans ce PER? Idéalement un actif à risque, pas de fonds euro (c’est l’enveloppe qui aura la vie la plus longue, et donc une longue exposition au marché qui permet de diminuer sa volatilité).
Avec les taux des livrets en baisse (2,5 en février) et certains assureurs qui annoncent des fonds euros boostés jusqu’à 4,5 pour 2025 nets de frais de gestion mais pas de fiscalité., est ce que ca rebat pas un peu les cartes même pour un retrait sur AV avant les 8 ans? (Au moins pour les années avec boost?)
Autre point : l’auteur du post est marié sous la régime de communauté de biens (on ne sait pas si y’a clause de donation au dernier vivant) . Est ce que c’est utile de gérer deux AV avec la même répartition et même assureur (peut être pour une succession plus tard?) je me demande
Sinon je dirais bravo pour l’épargne à 35% mais seulement 9% de dépenses en loisirs ça me semble peu (je ne juge pas et tant mieux pour vos invest juste un peu de curiosité pour échanger) ou est ce que d’autres dépenses sont comptées ailleurs par le biais des primes? Je dis ça car vous mentionnez l’arrivée d’un second enfant (félicitations) et il y aura mathématiquement de nouvelles charges dans le budget
Oui, mais si tu pars sur 4,5% « temporaires », il faut imaginer un rachat l’année suivante pour aller sur une autre AV qui offrira un bonus. Peu de chances de rester sur la même, puisque ces bonus n’ont pas vocation à être maintenus dans le temps. Il faut donc comparer ces 4,5% nets avant impôt/PS à 3.15% nets après impôts et PS. Le tout est hypothétique, puisque le bonus est annoncé en cours d’année, mais le taux du fonds seulement en début d’année suivante.
Bref, pourquoi pas si les livrets sont remplis, je trouve que ca se discute sérieusement si ce n’est pas le cas.
Au delà du rendement net de 3,15% d’un F€ boosté vs le 2,4% du livret A, il y a d’autres éléments à prendre en compte :
le fonds Suravenir Opportunités 2 boosté - dont j’imagine qu’@Amelie4 parle- n’est garanti qu’à 97%. Donc perte de capital possible (même si peu probable).
hors boost, la perf brute de SO2 n’est que de 2.5% donc à partir du moment où le geste commercial disparaitra, ciao le rendement.
atout en faveur de l’AV : possibilité d’arbitrer entre F€ et fonds monétaire. En cas de remontées des taux, le taux de l’ester deviendra plus intéressant que les F€ et livrets qui ont une forte inertie… Donc optimisation intéressante à long terme ici.
Perso je m’en tiens aux 3/6 mois de dépenses max sur livrets, et les projets plus lointains mais nécessitant du capital sécurisé sont en F€.
Oui en effet c’est pas faux, c’est vrai qu’à moins d’avoir une ribambelle d AV pour investir sur le FE qui sera boosté en année à venir, ca devient vite limité. La réflexion m’était venue car on voit les perf de FE tomber ce mois ci dans le même temps où on dit au revoir aux 3% des livrets
Placements de mon entreprise
Cela se décompose en trois parties :
PEG => bloqué 5 ans. J’y mets mon intéressement (2700€ net pour 450€ d’abondement). Possible de bénéficier d’un abondement en plus à hauteur de 150€/an pour 300€ de versement volontaire si je ne me trompe pas
PERO => PER Entreprise. En plus de la cotisation de l’employeur, je pensais y mettre 50€/mois pour pouvoir déduire fiscalement. Mais ma TMI est actuellement inférieur à 30% donc effectivement, le gain est quasi nul… Je vais probablement orienter ces 50€ ailleurs.
PERCO => Plan Epargne Retraire. Argent bloqué jusqu’à la retraite. Possible de bénéficier d’un abondement à hauteur de 150€/an pour 300€ idem. Pas de déduction fiscale possible. J’ai rien actuellement sur ce placement car pas de déblocage anticipé possible sauf cas qui ne s’applique pas à moi en principe.
Les abondements pour les versements volontaires ne me paraissaient pas mirobolants mais cela vaudrait peut être le coup malgré tout de faire les versements volontaires adéquats pour bénéficier des abondements.
Par contre, pour le PEG, pourquoi ne pas laisser travailler l’argent sur les placements (placements de l’entreprise + ou - risqué => je suis sur un profil plutôt dynamique) ? Plutôt que de les retirer à chaque fois au bout de 5 ans (sinon des frais à prévoir de ce que je comprends) ? L’argent retiré du PEG pourrait être réinjecté par exemple dans le PEA ?
PEA
j’ai pris la décision de passer chez TR car je suis interessé par la possibilité de pouvoir faire des versements programmés mensuels et surtout d’acheter uniquement des fractions d’ETF (possible à partir de Juin 25 de ce que j’ai compris). Comme je n’avais que 500€ sur le PEA de Bourso et que je n’avais pas encore laissé les versements, j’y suis allé même si c’est vrai que je perds du temps.
Livret A / AV
Je suis plus partagé, je pensais me limiter à 6 mois de dépenses max dans les livrets A et faire travailler le reste sur les AV. Mais je comprends que cela n’a pas de sens si le PEA n’est pas plein…!
Au niveau des placements des AV à privilégier, ce seraient donc les fonds euros à condition que les livrets A / DD soient pleins avec le PEA non plein. Néanmoins, j’aurais voulu plus diversifier car je serais « limité » à l’ETF World sur le PEA, l’immobilier ancien et les livrets A / DD. C’est pour cela que les SCPI me paraissaient intéressant avec notamment Iroko Zen et Remake Live qui semblent afficher un avenir prometteur.
Merci également pour votre retour.
L’idée était surtout que par principe ma femme ait sa propre assurance vie mais vous avez raison, d’un point de vue purement rendement, cela n’a aucun intérêt…
Concernant les 9% en loisir, cela représente 600 €/ mois. On a la chance de ne pas avoir de passions qui nous coûtent chères. On se fait plaisir par des restos, sorties familiales, des jeux divers. Je n’ai pas l’impression qu’on soit frugaliste mais peut être qu’on se trompe et qu’on pourrait plus se faire plaisir. Je suis curieux également. Cela se passe comment de votre côté sur la part consacrée au loisir ?
Pour résumer, par rapport aux retours ci-dessus, l’idée serait donc de :
Maximiser l’abondement dans les PEE => PEG + PERCO avec intéressement + versement volontaire peut être
Remplir le PEA avant potentiellement de passer à des UC côté AV.
Sur AV, privilégier principalement les fonds euros ou les fonds monétaires selon la tendance. La question serait surtout de savoir s’il est mieux de remplir au max les livrets A / DD => les avis sont un peu plus partagés de ce que je comprends.
Le PER est parfait à TMI 41, se discuter à 30 (pour les plus de 45-50 ans par exemple) mais pas à 11 ou 0.
Tu est trop jeune, la fiscalité de sortie risque de changer de nombreuses fois.
Les PERO ont des fonds qui sont en général chargés en frais (pas un ETF monde). Mieux vaut mettre les 50 euros dans un autre PER (on peut en avoir plusieurs, si ce n’est les points 1 et 2).
Tu as une proposition de plus value immédiate de 50% en échange d’un blocage de 5 ans. Saute sur l’occasion! La seule limite serait que le PEG t’impose l’achat d’actions de ta société et que celle ci soit selon toi à risque de décliner. Sinon, même en investissant sur des fonds bancals, tu seras gagnant!
Ce n’est pas sûr du tout que ce soit possible à partir de Juin. Pas bien grave, ce n’est pas une catastrophe et pas besoin de changer à nouveau de banque ou courtier pour cette enveloppe, TR fera l’affaire!
Oui, ca ne sert à rien…Mais à l’inverse, ca ne coute pas plus cher!
J’ai fait ca avec mon épouse, même si nous sommes en communauté de bien, mais plutôt pour la rassurer sur le fait que tout notre argent n’était pas à mon nom, je ne suis pas sûr que j’aurais bien vécu cela si c’était elle qui gérait l’argent et que tous les versements étaient au sien exclusivement. J’ai tout mis en doublon (PEA, PER, 2AV par tête) et je fais des virements de sommes identiques sur les mêmes enveloppes et actifs. Et au moment de la succession, très bien d’avoir chacun une AV, voire même 2 par personne.
Vivez votre vie et soyez heureux, ne regardez pas ce que les autres dépenses car vous vous en fichez complétement.
Merci pour ton retour bien utile à nouveau! Dernière question, tu évoquais le fait de ne pas oublier de retirer après 5 ans les fonds sur le PEE pour éviter l’exposition à des fonds chargés en frais. N’est il pas plus intéressant de laisser travailler ces fonds sur les placements de l’entreprise avec des fonds d’actions à divers risque ? Ou tu les aurais mis directement sur le PEA par exemple ?
Cela dépend des frais propres aux fonds. Les frais de gestion du PEE sont pris en charge par l’employeur, mais "l’astuce " des courtiers (amundi, etc…) est de ne proposer que des fonds « maison » dont les frais internes sont élevés. En général, on est gagnant à le sortir pour mettre en PEA. C’est toutefois une correction mineure par rapport à l’allocation générale des actifs.
Comme l’a dit Yann, avoir 2 AV ne coûte pas plus cher je me posais juste la question pour dire que c’était une option d’avoir deux contenus différents mais c’est plus pour aider à la réflexion
Pour les 9% c’était pour faire écho à la règle des 50-30-20 (mieux expliqué ailleurs que ce que je pourrais tenter de faire ici) mais absolument pas une obligation. Je n’y suis pas non plus à titre perso, c’était plus pour alimenter la discussion et s’assurer que ca vous convienne dans votre famille, en gros que vos dépenses et investissements ne soient pas trop drastiques pour empêcher de profiter un peu de la vie à côté
@Yann90 tu as le même contenu stratégique sur ton AV et celle de ta femme ? Pure curiosité de ma part. Pour l’instant comme c’est moi qui gère la partie finances et investissements, par facilité j’ai ouvert des contrats à mon nom (je précise que nous sommes mariés en communauté réduite aux acquêts avec donation au dernier vivant) mais pour perspective de succession ou donation plus tard à notre fils, il faudrait que mon mari en ait une aussi. Par contre PEA comme ce n’est pas encore plein, un seul pour notre foyer pour le moment. Selon la vitesse de remplissage on verra pour ouvrir le second
Oui, j’ai fait pareil (fonds euros pour l’essentiel). J’ai seulement mis quelques fonds obligataires haut rendement d’un côté et de l’autre qui sont distincts. Je sais que ce n’est pas optimal et que je ferais mieux d’être 100% etf msci world ou fonds euros sur l’ensemble du patrimoine financier, mais c’est histoire de jouer au dénicheur de bon produit, et sur une fraction limitée de l’encours.
Non non aucun souci, au contraire, ravi que cet échange puisse être utile à d’autres personnes également!
J’avais également en tête cette fameuse répartition des 50-30-20. Avec ce schéma, la part loisir représenterait donc 2000€/ mois ce qui nous semble très conséquent (nous avons enchainé de nombreux travaux pour notre RP et quelques galères qui nous empêchaient d’avoir réellement de l’épargne jusqu’à récemment) donc c’est pour cela que je demandais quelle était votre philosophie sur ce point. Même si le forum est consacré aux investissements, il est vrai qu’il est important de ne pas s’oublier…!
