Avis et conseils patrimoine global 32ans

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour Ă  tous !

J’ai rejoins la communauté Finary il y a très peu de temps et je trouve l’application vraiment top.

Je post ce message aujourd’hui pour m’aider dans la gestion de mon « patrimoine » avec vos conseils avisés :+1:.

Voici mon patrimoine actuel :

Salaire de 2k7 net et ma femme 2k6 net. À côté j’ai également ma société mais salaire irrégulier donc je ne le compte pas dans ma stratégie LT. J’ai 2 enfants donc pas mal de charges également ! Je ne connais plus mon taux d’épargne car il a beaucoup bougé depuis quelques temps.

30k en CTO (copytrading EToro) qui n’ont pas bougés depuis 3ans donc je compte retirer cet argent pour le mettre sur Trade republic pour … faire je ne sais quoi.

30k PEA bourso avec une répartition flou d’actions FR connues (Airliquide , crédit agricole, AXA , total, lvmh) + sp500 (11k), msci world (2k) , lyxor djia (600€), nsdq 100 (600€) et EM market (700€)

50k Crypto, majeur partie BTC ETH (12k) et stablecoin (30k). Je sais que le risque est plutôt élevé c’est pour cela que je n’ajoute plus d’argent en crypto en fond propre.

100k sur les livrets A de ma femme et enfants (aïe aïe aïe je sais) . L’objectif est de vider les comptes pour remplir le PEA mais mon dca est trop moue pour le faire rapidement et j’ai peur de mettre la gomme a 10k/mois pour subir une chute d’un coup du sp500 ou autre.

Et je viens d’acheter ma RP a 400k donc presque full endettement .

Objectif comme beaucoup : générer minimum 2k/mois net assez « rapidement »

Merci a toutes et a tous pour vos avis !!
Bonne journée !

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Beau premier aperçu… Pour compléter, pour ton achat de résidence principale, comment as-tu procédé ? Combien en apport ? Et combien en emprunt. Quel taux pour l’emprunt et quelle durée ?

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Hello Jean !
Merci pour ton retour !

J’ai acheté globalement sans apport (j’ai payé les travaux) donc 380k de crédit a 2% sur 25ans soit 1700€/mois avec assurance

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Bravo pour le taux de crédit ! Tu as donc pu emprunter juste avant le début de la hausse.
Ton endettement est raisonnable : 1,7k/mois d’intérêts pour 5,3K/mois de revenus net (32%), ce qui te laisse tout de même 3,6k/mois pour vivre. TU n’as donc pas besoin de ton épargne pour vivre.
Globalement, tu as 600K€, avec 2/3 en résidence principale, et 1/3 en produits financiers, et un patrimoine net de 200K€ (à 100% financier en fait…) à répartir avec un objectif de 2k€/mois.
Si on table sur un rendement moyen de 7%, il te faudra 350k€ à minima. En plaçant tes 200K€ à 7%, il te faudra 8ans (200*1,07^8=343K€). Envisager moins en temps n’est pas raisonnable, et cette hypothèse se base sur un rendement moyen à long terme (rien ne dit que les marchés feront en moyenne ce rendement sur la période à venir)

Voilà donc la donnée de base: 8ans en version « moyenne » espéré.

Après, sur la répartition de tes placements, avec la répartition actuelle, c’est hasardeux, car tu as les livrets qui plombent le rendement espéré avec 50% du total… Ton PEA et CTO peuvent faire du 7% en moyenne (on ne sait pas, mais c’est possible), il faudrait donc que les 50k de crypto fassent beaucoup, beaucoup plus pour compenser le reste !!! Sur un actif qui n’est pas mature, et qui peut exploser comme s’effondrer.

En chiffres (estimation), il faut chercher le X de l’équation :
25% CTO+PEA : 7%
50% Livrets : 3%
25% Crypto : X %
pour donner: 100% Rendement annuel: 7%
Soit : 0,25 * 1,07 + 0,5 * 1,03 + 0,25*(1+X/100)=1,07 ==> X = 15%

Et ça, en moyenne sur 8 ans.

Voilà pour les données concernant ce qui serait espéré avec ta répartition actuelle.
A toi donc de décider si tu dois réallouer ou pas tes actifs; je ne vais pas te donner de conseil, mais juste ces données te permettront d’y voir plus clair sur les objectifs à atteindre et leur faisabilité avec la répartition actuelle.

Je sais que ce n’est pas satisfaisant, car tu n’as pas de réponse à ton envie d’avoir 2k€/mois de revenu, mais juste le chemin, et quelques chiffres pour réfléchir. Saches qu’il n’y a pas de toutes façons de certitudes, quelle que soit l’allocation que tu vas faire. Ces chiffres sont simplement issus de la situation actuelle, et ne prédisent pas ce que sera l’avenir. D’ailleurs, les livrets étaient à 1% il n’y a pas si longtemps, pour maintenant être à 3% ! C’est dire que la situation économique et les paramètres peuvent changer rapidement, et qu’une simulation ne vaut que ce qu’elle vaut à un instant donné. Il faut la prendre comme une hypothèse de travail, et une base de réflexion.

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très bonne analyse.
J’ajouterai peut être de basculer les livrets des enfants sur des AV.
Ca permettrait d’avoir une enveloppe qui pourrait diversifier avec des SCPI ou du fond euros (et etf and co) tout en permettant de sortir des plus values à 8ans défiscalisées.
Autre avantage la transmission potentielle au enfant même si c’est pas vraiment envisagé même à long terme :slight_smile:

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Waw superbe analyse !
Alors concernant les livrets l’objectif est bien de vider a 90% les livret pour les placer en PEA ! Et miser sur les etf sp500 et World je pense afin d’atteindre les 7-10%/an potentiel .

C’est très bon de savoir qu’avec 200k il faut 8 ans pour atteindre mon objectif (dans les estimations)

Penses-tu avoir un avis sur la répartition idéal à avoir avec ce capital ?

J’ai peur un peu des etf pea qui réplique les performances , j’ai du mal a comprendre dans l’absolu … je ne suis pas trop financier .

Mais En tous cas merci beaucoup pour ton analyse très claire et pertinente surtout !!

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Merci Arnaud !

Pour tout te dire , les AV je ne connais absolument pas et j’ai une image très biaisé. Pour moi l’AV performe très peu et bourré de frais …
L’objectif étant de faire du 7-10%/an pour rapidement arriver sur les objectifs que je souhaite .
Je ne compte pas ouvrir de compte pour mes enfants car tous ce que je fais est déjà pour eux donc mettre une partie de mon argent sur des projets peu rentables je ne suis pas fan …

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C’est à toi de décider de la répartition, pas à moi, ni à d’autres. Réfléchis, et place ton argent en fonction de ton aversion au risque. L’important en matière financière est de se sentir bien avec ses choix, de les assumer, et de ne pas les regretter.

Je te partage que – pour ma part – je n’aurai jamais « investi » dans des cryptos, mais ça te convient peut-être, et je respecte ton choix. Je n’ai jamais considéré que c’était un actif, mais plutôt un « proof of concept », dont les initiateurs ont greffé un aspect pécuniaire pour exciter les hackers à tenter de cracker le système. Et ça a marché… Il y a eu un appel d’air de plusieurs catégories de personnes, et la mayonnaise a pris, attirant des personnes avides d’argent d’une part (soit en « jouant » sur le cours, soit en « minant » avec un gain faible mais certain à partir du moment où on avait la puissance nécessaire – ce qui a poussé le développement et la diffusion de cartes graphiques, dont l’usage a été détourné à des fins de minage), et des personnes cherchant à infiltrer frauduleusement ou modifier la chaine d’autre part. Le code est public, donc chacun pouvait jouer à modifier le code, et chercher la faille… qui n’a pour l’instant pas été trouvée, prouvant ainsi la sécurité d’échange du système et son intégrité. Assez génial comme façon de faire pour faire valider gratuitement par une communauté un concept !
A ce jour, on est donc assez confiant sur la possibilité d’élaborer un système d’échange d’information sécurisé, tout en permettant à cette information de se balader sur le web en « décentralisé »… Avec ensuite des améliorations, et des dérivés applicatifs (comme les NFT !!! … ça par contre, ça n’a pas trop pris).
Bref ! Je suis peut-être trop vieux (trop con ?) pour ne pas y toucher. Du tout. Après, chacun fait ce qu’il veut, et je me garderai bien de donner le moindre conseil sur le sujet.

Pour finir, concernant la partie « cash » à conserver (Livret A), elle t’est très personnelle, en fonction de ce que tu penses avoir à couvrir comme aléa de vie. ça dépend de chacun, de sa couverture sociale, de son type d’emploi (public ==> 0€ nécessaire; privé ==> En fonction du risque de licenciement et de la durée estimée de chômage, 3mois est généralement admis comme suffisant). Tu dis avoir une entreprise en parallèle, donc en cas de licenciement, tu as peut-être moyen de développer cette partie là ?! Mais peut-être auras-tu alors besoin de cash ?!
Bref ! Conserves autant de cash que nécessaire pour te sentir bien.

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On est justement très loin de ce genre de chose avec une bonne AV.

Attention à pas être aveuglé par la performance seulement.

De ce que je vois la diversification de ton portefeuille est très limitée (action / crypto), mais si ça te va c’est la seule chose qui compte.

Qui dit performance haute du aussi volatilité.

Dans l’AV tu pourrais par exemple faire du private equity, qui surperforme les actions par exemple ( théoriquement bien entendu)

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Merci Encore Jean pour ta réponse .
Je comprend ton point de vue sur la crypto , perso j’y crois vraiment pas mal. Je suis peut être sur exposé mais celle ci va descendre d’ici quelques mois sachant que je ne réinvesti plus dessus .

Pour le cash je vais garder je pense 3-4mois maximum soit 25k environ je pense cela plus que suffisant.

L’objectif c’est de ne pas me prendre la tête sur les investissements j’ai pas le temps et l’envie de le faire ni les compétences .

Dans ma tête je voulais avoir mes 2-3 etf en dca , ma RP, et après une autre strat « rentable » aussi.

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Très intéressant Arnaud !
Il y a tellement de produit et d’avis différent que c’est très compliqué de s’y retrouver dans ce monde des AV…
Tu penses pouvoir me donner quelques pistes a explorer sans qu’elles soit très très risqué ? Merci infiniement !!

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Pour les AV regardes du côté de linxea, notamment Spirit qui propose le plus de choix (en dehors des etf)

C’est celle qui aura le moins de frais.

Après je te laisse lire le forum et voir les vidéos qui expliquent les diversifications pour la résilience d’un portefeuille :slight_smile:

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Une strat immo locatif (si ça te plaît), en complément ça peut être pas mal !

Ex. une tiny house dans le jardin ou un petit studio par chez toi, invest. 70/100k avec 30% apport le reste en crédit ça peut passer :wink:

De fait tu auras bien rempli les étages de ta fusée ! Après faut se tenir à la strat et développer au fur et à mesure

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Hello Stephaned !
Merci pour ton retour :+1:

J’habite en région parisienne donc les studios sont plutôt aux alentours des 150k ici … ce qui fait assez mal je trouve ! Et j’ai jamais réussi à faire du locatif ici et pourtant j’ai essayé .

Je pense que d’ici quelques années une fois mon PEA rempli je me pencherai vers du locatif avec le cash que j’aurai .