Avis et Conseils / Stratégie patrimoniale

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à tous !
Je m’appelle Mathis, j’ai 24 ans et je suis célibataire, sans enfants. Logé gratuitement grâce à mon métier, j’ai une partie assez conséquente de mon salaire que je peux placer.
Je n’ai contracter aucuns crédits.

Je possède à la Banque Postale :

  • Livret A : 13 350€
  • LDDS : 8 500€
    (J’avais ouvert le LDDS car le livret A était au plafond, mais j’ai effectué l’achat d’une moto récemment).
  • LEP : 10 467€
  • Livret jeune 1 600€

J’ai ouvert un CTO également à la Banque Postale il y a un peu moins d’un an que j’hésite à fermer. (Je n’ai que deux petites actions dessus)

En m’intéressant un peu plus à l’investissement j’ai pour idée d’ouvrir un PEA ainsi qu’une assurance vie afin de prendre date.

L’idée serait d’investir en DCA chaque mois sur le PEA dans des ETF. Et laisser sur l’assurance vie le minimum requis pour l’ouverture tant que le PEA n’est pas plein.
J’ai souvent des primes non imposables qui me font augmenter mon salaire et que j’aimerais donc investir dans une enveloppe plus intéressante que de laisser cet argent sur les différents livrets.
J’ai également l’objectif d’acheter un appartement afin de le louer en LMNP d’ici la fin d’année.

Chez quelles banques/assurances me conseillez-vous d’ouvrir le PEA/Assurance vie ? Et quels conseils stratégiques pouvez-vous m’apporter ?

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Bonjour Mathis. Pour le PEA je te conseillerai une banque en ligne (Boursobank, Fortuneo, Trade-Republic…), et même pour un compte courant car les frais sont généralement moins élevés qu’une banque traditionnelle.

Si j’aurai un conseil se serait de continuer à te former sur la gestion de l’argent et les finances personnelles (podcasts, livres), et de bien t’informer sur les classes d’actifs sur lesquels tu souhaites investir.

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Oui c’est exactement ce que je pensais faire. Je vais comparer les différentes banques en ligne. Pour une assurance vie tu aurais une recommandation ?
Je te remercie pour ta réponse en tout cas.

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Hello @Mathis129

Bravo de t’intéresser à investir à ton âge :clap:

Pourquoi voudrais-tu le fermer ? Est-ce à cause de frais ou autre chose ?

Oui le PEA est pas mal avantageux pour investir en bourse, l’assurance vie uniquement pour prendre date ce n’est pas déconnant mais plutôt privilégier d’alimenter le PEA d’abord ensuite :+1:

As-tu estimé le montant dont tu aurais besoin pour un apport, des travaux si présents, frais de notaire etc ?
Ça t’aidera à savoir quelle somme tu peux réellement investir en bourse par exemple.
Pour la bourse, il faut un horizon de minimum 10 ans et souvent +

Pour les PEA, les courtiers en ligne ou banques en ligne sont souvent les plus intéressants, Fortuneo, TradeRepublic, BoursoBank, Saxo, etc…
A savoir que sur le PEA, les frais de courtage (achat/vente) sont limités à 0,5%, tu n’est pas sensé avoir d’autres frais (ex : frais de garde)

Pour l’assurance vie, ça dépend si tu souhaites une assurance vie en gestion libre (que tu gères toi-même) et/ou une assurance en gestion pilotée (qui est gérée pour toi).

Sur la gestion libre, il y a les assurances vie Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif qui reviennent souvent (frais de gestion des Unités de comptes à 0,5%, pas de frais d’arbitrage ou faibles, pas de frais de versement, possibilité d’investir en ETF, etc…), il en existe d’autres aussi, tu trouveras des comparatifs en ligne :+1:

Sur la gestion pilotée, tu as Ramify, Yomoni ou d’autres mais les frais sont plus élevés que la gestion libre forcément, tout dépend si tu veux prendre le temps de te former et te gérer :slightly_smiling_face:

Perso pour les assurances vie, j’ai un mix des deux, je gère une partie et je délègue une autre (en ayant bien fait attention aux frais).

En conseil général, toujours garder une épargne de précaution (3-6 mois dépenses/salaires), si tu prévois d’investir en LMNP et donc immobilier, c’est intéressant de diversifier vers d’autres supports type bourse, crypto ou autre :+1:
Commencer par des petites sommes pour se faire la main et ne pas suivre ses émotions (surtout pour la bourse et crypto qui sont volatiles)

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La même que pour le PEA. Vérifie les frais, les classes d’actifs disponibles (actions, obligations, SCPI, Private Equity…), et le ticket d’entrée. Là aussi tu trouveras de nombreux comparatifs sur internet. Prend bien le temps pour les analyser.

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Hello. Ouvres un pea ca sera bien mieux que le cto… en meme temps une assurance vie meme si tu ne mets pas dessus encore mais ouvres le pour les 8 ans deja a attendre pour ne pas etre taxe sur les plus value. Ouvres cela en ligne, bourse direct ou autre avec des frais bas :slight_smile: investis dans des etfs pour ne pas trop te stresser … et a 45 ans tu seras au top financièrement en commencant maintenant :grin:

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D’accord merci de la réponse

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Bonjour merci de ta réponse.
Oui c’est exactement ça, tant que le PEA n’est pas plein, il n’y a pas vraiment besoin de placer sur l’assurance vie. Juste prendre date pour atteindre le plus rapidement possible les 8 ans.
Investir dans les ETF chaque mois pour minimiser le risque et les stocker sur du long terme.

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Bonjour,

Tout d’abord je te remercie pour ta réponse complète.

Non, il me semble que je n’ai pas de frais, je m’étais dit si j’ouvre un PEA, je ne pense pas me servir du CTO. A vérifier pour les frais mais sinon il vaut peut être mieux le garder effectivement.

Oui d’abord alimenter le PEA qui a un plafond de 150 000€. Niveau ETF sur BoursoBank est-il possible d’en acheter pour le prix souhaité. Exemple : 100€ chaque mois sur le S&P 500 ?

Concernant l’immobilier je vais garder ce qu’il faut sur les livrets. Ainsi qu’un matelas de sécurité au cas ou.

Au départ je comptais ouvrir le PEA ainsi que l’assurance vie chez Boursobank mais j’ai pas mal entendu parler de l’assurance vie de Linxea comme tu me l’as conseillée.
Je pense partir sur une gestion libre. Surtout pour principalement prendre date.

Effectivement se diversifier est primordial pour ne pas se faire surprendre.

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Si tu n’as spécialement de frais abusés sur ton CTO (frais d’achat/vente, frais de garde), tu peux très bien le garder et l’utiliser plus tard par exemple si tu souhaites investir dans des supports qui ne seraient pas disponibles dans le PEA (ex : ETC métaux, ETF d’indices plus larges, actions individuelles hors Europe, etc…)

C’est le plus intéressant en effet, bien prendre en compte que c’est intéressant fiscalement (seulement paiement des prélèvements sociaux à 17,2%) au bout de 5 ans et si tu retires des sous avant ça clôture ton PEA :wink:

Une information supplémentaire si tu ne l’as pas déjà, ton plafond de versement est à 150 000 euros mais si tu retires, le plafond ne se réinitialise pas en soustrayant ce que tu viendrais de retirer :+1:

J’ai mon PEA chez Bourso, chez eux tu ne peux pas faire cela. Il faut investir minimum 100 euros par achat et sur le PEA (tous les PEA pour l’instant) tu ne peux pas acheter des parts fractionnées c’est donc forcément une part entière.

Pour un exemple : imagine tu souhaites acheter un ETF suivant le S&P500 à 26 euros la part, tu vas devoir acheter pour 104 euros (26x4).

C’est un peu l’inconvénient chez Bourso je trouve, tu n’es jamais vraiment au prix exact mais ça reste un détail.

Ce qui est intéressant c’est de choisir des ETF qui ont une part correspondante au montant que tu peux mettre par mois si tu souhaites investir réellement tous les mois.

Exemple : tu souhaites investir 100e par mois sur le S&P500, tu as le choix entre deux ETF qui suivent l’indice S&P500, un ETF à 200e la part et un ETF à 10e la part

A niveau de frais équivalent ou quasi, dans ton cas ce pourrait être plus intéressant d’investir sur celui à 10e la part pour pouvoir investir tous les mois.

Parfait :+1:

L’assurance vie Bourso n’est pas la meilleure ni la pire, par contre en gestion libre il me semble que les fonds disponibles ne sont pas aussi nombreux que d’autres assurances vie type Linxea ou Lucya Cardif (je te laisse faire tes vérifications :wink:)

Oui ça te permettra d’équilibrer tes risques entre eux, attention à ne pas trop diversifier non plus, si tu commences, avoir immobilier et bourse c’est déjà bien, peut-être un tout petit pourcentage de crypto (1-5% max) si tu crois en la crypto.

Construis ta pyramide au fur et à mesure, et avec de petits montants, si tes bases sont solides ta pyramide grandira du mieux possible :+1:
Profite de l’avantage de commencer jeune, prends le temps de te former et surtout n’investis que dans quelque chose que tu comprends :wink:

Bon investissement

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Oui je vais regarder ça pour le CTO.

Exact je savais que fiscalement c’était intéressant avec les prélèvements sociaux à 17,2% au bout de 5 ans. C’est pour cela que je compte investir régulièrement afin de stocker sur le PEA pour du long terme.
A l’inverse merci pour l’information concernant le plafond qui ne se réinitialise pas en cas de retrait. Je ne l’avais pas :slight_smile:

D’accord donc on a le choix entre plusieurs ETF qui suivent le même indice pour s’adapter à la somme que l’on souhaite investir.
Je sais que cela dépend de mon profil d’investisseur et des thèmes qui m’intéressent mais est ce que tu aurais (sur BoursoBank du coup) des ETF à conseiller qui on fait leurs preuves afin de partir sur une base solide ?

Il faut que je regarde plus en détails les différences des assurances vies chez Linxea ; (Lixea Spirit 2, Linxea Avenir 2, Linxea vie…)

Ne pas aller trop loin dans la diversification effectivement et surtout me lancer dans ce que je comprend.
Appartement et peut être garage ou place de parking qui peuvent être intéressant également.

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Pas toujours sur le PEA mais les principaux indices tu as souvent 2-3 choix :+1:

Je peux proposer une idée mais c’est à toi de faire ton choix :wink:, si tu veux commencer sur quelque chose de simple et fiable, tu pourrais partir sur un ETF suivant l’indice MSCI World, tu as par exemple le DCAM (Amundi PEA Monde) avec 0,20% de frais ou le WPEA (iShares PEA Monde) avec 0,25% de frais avec des parts aux environs de 5 euros.

Si tu crois aux pays émergents (Inde, Chine, etc…) , tu pourrais y ajouter une partie d’un ETF Emerging Markets, à ma connaissance il en existe qu’un seul qui n’est pas loin de l’indice MSCI Emerging Markets, c’est l’ETF d’Amundi FR0013412020
Je dis pas loin car il suit un autre indice : l’index MSCI EM ex Egypt ESG Leaders Select 5% Issuer Custom Capped

En gros, les indices qui reviennent souvent c’est : MSCI World, S&P500, Stoxx 50 ou Stoxx 600, Nasdaq100, CAC40, MSCI Emerging Markets etc…

Si tu cherches des ETF éligibles au PEA, tu peux utiliser le site JustETF et ensuite tu pourras vérifier dans Bourso s’ils sont bien présents :wink:

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Très bien merci pour ces réponses. Je vais aller me renseigner sur « JustETF » alors.

A bientôt pour de nouvelles questions sur le forum :wink:

Bon investissement à toi !

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