Bonjour à la communauté,
Je m’interroge beaucoup sur mon patrimoine en ce moment du coup je voulais votre avis car je suis un peu perdu entre quoi garder et quoi arrêter ou changer. J’investis principalement pour l’avenir de mon fils et faire fructifier mon épargne à horizon de 15 ans.
Dans mon patrimoine, je possède donc :
- Une assurance vie Caisse d’Epargne à gestion déléguée depuis 3ans (50€/mois) : 30%Fonds euros et 70% UC
- Une assurance vie Lucya Cardif pour mon fils en mon nom depuis un an sur deux ETF (500€ tous les 6 mois)
- Un PER Primonial à gestion déléguée depuis 3 ans (150€/mois) 100% UC
- Un PEA Bourse direct depuis 6 mois (150€/mois) ETF et Actions
- Crypto Finary depuis janvier (50€/mois).
Est-ce utile d’avoir mon assurance vie CE ? Dois-je faire des modifications dans mon patrimoine. J’ai besoin de vos avis.
Merci
Hello,
Je ferais des stratégies distinctes pour tes 2 objectifs :
Préparer l’avenir de ton fils :
- si ton but est de faire une donation de ton vivant, le compte-titre est une super enveloppe. Pas de taxe lors de la donation + remise à zéro de la plus-value. A voir ce que tu mets dedans selon son âge et à quel moment tu veux faire la donation, une simple allocation MSCI World / obligations peut faire l’affaire et tu peux jouer sur la répartition en faisant tes versements.
- si c’est pour la succession, l’AV Lucya Cardif est très bien.
Faire fructifier ton Ă©pargne sur 15 ans :
- privilégie le PEA et les ETF.
- en parallèle très bien la crypto mais reste-en au BTC, le reste ça va disparaitre
- l’assurance-vie pour du fonds euro ou obligations seulement si tes livrets ne sont pas pleins, afin de disposer d’une réserve de cash pour saisir des opportunités (crash boursier).
Dans tous les cas :
- ferme l’AV Caisse d’Epargne qui n’est pas intéressante. Lucya Cardif et Linxea Spirit 2 sont bien mieux niveau frais et supports.
- idem ton PER sera mieux en gestion libre chez Linxea. Rien de sorcier à acheter du MSCI World, tu le fais déjà par ailleurs et tu n’as pas besoin de réuménerer quelqu’un pour le faire. As-tu besoin de mettre autant sur ton PER ou est-ce qu’il vaut mieux attendre de plutôt réduire tes impôts à un moment ou ton taux d’imposition sera au max (départ de ton fils de ton foyer fiscal) ?
- utilise plutôt une plateforme comme Binance pour la crypto, bien moins de frais. Transfère sur un Ledger dès que tu atteins 0.01 BTC.
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Yann90
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En amont de ce que te propose @Olivierq (et je le rejoins sur chaque point), une question à te poser est celle de ton allocation d’actifs.
- Faire un état des lieux de ton patrimoine. Combien as-tu en liquidité? Combien sur des livrets, sur ton compte courant? Combien dans ta résidence principale (si cela s’applique) en brut? Et en net?
- Te demander quels projets tu risques d’avoir à court (moins de 5 ans) moyen (5 à 10 ans) et long (+10 ans) terme. Quelles sommes approximatives doivent être disponibles à ce moment (naissance, mariage, déménagement)? Quels risques tu as, et combien ils te couteraient (chômage, divorce)?
- Estimer ta tolérance au risque. Quelle est la proportion de ton épargne que tu es prêt à placer sur des actifs qui peuvent te faire perdre 50% de ce que tu as placé? Hyper difficile de savoir à l’avance, et on a tendance à surestimer cette tolérance. Important parce que lorsqu’un crash arrivera ( pas « SI » un crash arrive, mais « lorsque le crash arrivera ») la stratégie doit être définie à l’avance de facon froide.
- Déterminer l’allocation de tes actifs (X% sur des actifs à risque (ETF, BTC éventuel) et 100-X% sur des actifs à faible risque.
- (et seulement à cette position): Décider de tes enveloppes (défiscalisation sur PER intéressante seulement si TMI 30 ou plus et contrainte forte sur une longue période, pertinent après 45 ans mais pas tellement avant). ETFs sur PEA pour ton épargne/CTO en vue donation pour ton enfant, Actifs faible risque: Livret A, LDDS, fonds euro…
Merci pour ton retour,
L’assurance vie pour mon fils à mon nom est principalement pour préparer ses futurs études et ensuite passer son permis, acheter sa première voiture.
Concernant le PER, je l’ai ouvert avant la naissance de mon fils pour réduire mes impôts c’est pour ca que je verse 150€ par mois.
C’est noté pour mon assurance vie Caisse d’Epargne, je vais le fermer et choisir une assurance vie avec un bon rendement en fond euros car je souhaite mettre mon épargne sécuritaire dedans (je pensais à l’AV Suravenir Arkea).
Ensuite, si j’ai bien compris ça ne sert à rien que j’ouvre une autre assurance vie je privilégie mon PEA et au pire je verse d’avantage sur l’AV pour mon fils.
Je souhaitais Ă©galement investir en SCPI sur Iroko zen mais je ne sais pas trop comment?
Merci
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Mes objectifs:
- préparer l’avenir de mon enfant,
- fructifier mon Ă©pargne sur 15 ans
Voici donc mon projet:
- une AV au nom de mon enfant 100% UC (ETF MSCI World ESG & S&P500 ou Nasdaq 100) pour financer ses Ă©tudes,
- une AV en mon nom avec 40% fonds euros, 40% SCPI et 20% or,
- un PEA 100% ETF (S&P500, Russell 2000, stoxx europe 600, stoxx europe 600 banks, MSCI India, MSCI water, US Tech ESG, amundi immobilier,
- un PER pour défiscaliser et avoir une rente à la retraite,
- Crypto pour se diversifier.
Qu’en pensez-vous?
Sur quelle assurance vie je peux choisir pour un bon rendement en fonds euros, investir en scpi sur ikoro zen et l’or?
Merci
Linxea Spirit2 pour avoir accès aux SCPI iroko zen, Remake live…
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a1141
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L’assurance vie ce, à éviter, une des plus mauvaises du marché.