Bonjour Ă tous,
J’ai enfin eu l’ouverture de mon PEA Fortuneo ,
Cependant, on me demande de mettre un virement de 1000euros au lieu des 100euros annoncé, je ferai une demande sur le service client dès réception de mon mot de passe.
Mais là n’est pas le sujet,
J’ai été samedi à la banque ouvrir une assurance vie à mon fils de 2 ans , et en ai profité pour modifier la répartition de la mienne.
Je suis à la caisse d’épargne, et j’ai donc opter pour une offensive 100%.
J’ai donc supprimer la ligne fond euros , et ai donc investi à 70% dans une ligne Allocation pilotée offensive C, et 30% dans une ligne IA.
La banquière m’a dit qu’il s’agit d’une gestion libre , avec 0% de frais de versement, et seulement 0.8% de frais de garde.
Cette assurance vie a 8 ans , et me permets donc une liquidité immédiate.
Ma question est la suivante : Dois je opter pour mettre le maximum de mon apport mensuel sur cette assurance vie ? Ou bien alimenter mon PEA (100% MSCI WORLD)
En effet, je comptais mettre 200e par mois sur PEA, 50e par mois assurance vie et 50e livret A.
Mais le fait d’avoir 8ans d’ancienneté sur l’AV change la donne, surtout que j’ai l’impression que cette fameuse ligne gestion offensive , correspond à un 70% MSCI World
Enfin voilà , je débute , et la je suis perdu…
Merci pour vos conseils
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Yann90
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Hello,
Mon conseil: retourne à la caisse d’épargne et ferme les deux AV que tu as chez eux.
Les « seulement » 0,8% de frais de garde sont à comparer avec les 0% qui sont exigés par la totalité des courtiers en ligne (linxea, placement direct, assurancevie(.)com).
Ta « conseillère » a oublié de mentionner, en sus des 0,8% de frais de garde, les 0.8% de frais de gestion en unité de compte. Je ne parle pas des frais d’arbitrage. En associant garde et gestion, tu est déja à 1,8% contre 0,5% pour les meilleurs AV en ligne. Par ailleurs, l’OPVCM que tu cites « allocation pilotée offensive C » suit effectivement les indices 70% MSCI World/30% obligations monde. Ta conseillère t’as dit que les frais de gestions propres à cet actif étaient de 0,9% (qui se rajoutent au 1,8% que tu payes déja)?. Versus entre 0,25 et 0,38% pour les ETF monde sur PEA.
L’ancienneté de ton AV de plus de 8 ans est un avantage parce qu’elle la rend liquide, mais c’est tout. Je ne vois pas trop en quoi ca « change la donne ».
Si tu pense ne pas avoir besoin d’argent au cours des 8 ans à venir: ferme la, ouvre spirit 2 chez linxea pour toi, et une pour ton fils éventuellement. De toute façon, l’argent en AV n’est pas disponible immédiatement, il faut compter 8 jours pour un rachat. Si tu as besoin d’argent plus liquide que cela, il faut un matelas de sécurité sur livrets (tu ne mentionnes pas les tiens).
Bref: ferme ces AV!
Par ailleurs, le meilleur endroit pour un ETF en terme de fiscalité et de frais est le PEA si ton ETF est éligible PEA (c’est le cas pour un MSCI world). Les frais de gestion en AV (même celles en ligne) ne leurs permettent pas la compétition avec le PEA.
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Salut,
Merci beaucoup pour ta réponse détaillée ,
J’ai effectivement un LEP avec mon petit matelas de sécurité (4000euros).
Je pense avoir besoin de liquidité à court moyen terme pour l’apport pour un crédit immo, (5ans max si tout va bien), d’où mon intérêt pour la liquidité de l’AV.
Cependant, je n’avais pas en tête tout les frais cachés que tu m’as bien décrit,
Il me semble que la conseillère m’a garantit 0 de frais de garde ,et 0 de frais de gestion en unité de compte.
Je chercherai ça ce soir sur les contrats.
Je vais donc je pense pour le moment garder les AV, en continuant de les alimenter (80e par mois pour moi et 30e pour mon fils)
Je les clôturerai dès que j’aurai pris suffisamment d’expérience sur le PEA pour les réinvestir ,
Je suis tout de même frileux pour l’ouverture d’un compte AV chez une banque non « traditionnelle » (Même si c’est complètement idiot je le sais, mais je trouve ça rassurant…)
Et je vais passer le gros de mon investissement sur le PEA, comme je l’avais prévu à la base ( gros investissement qui correspond à maxi 200e par mois)
Je profite d’ailleurs de tes conseils, j’ai vu qu’il y avait plusieurs ETF MSCI world , et certains ont un prix aux alentours de 400e ( Amundi je crois) et d’autre aux alentours de 20e,
Au vu de mon investissement de 200e par mois, vaut il mieux que je cumule pour acheter une Amundi moins souvent ?
Ou prendre une moins chère plus régulièrement ?
Je te remercie à nouveau pour tes précieux conseils !
Tu as utilisé un compte parrain pour avoir 100 euros il faut que tu mettes minimum 1000, j’ai eu la même chose.
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Au top,
C’est bien ça,
Je me suis fait avoir…
Merci 
Yann90
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Ils suivent tous le même indice. En PEA, tu n’as pas tant de choix, puisqu’il y a chez Fortuneo le Ishare IE0002XZSHO1 WPEA qui est à 8.9 euros et le Amundi LU1681043599 CW8 à 592 euros. Les autres ne sont pas disponible en PEA. Il y a des discussion d’apothicaire pour savoir lequel serait mieux que l’autre, selon les frais et la capacité à suivre réellement l’indice qu’ils sont sensés suivre. Ils n’ont aucun importance pour l’investisseur de base comme toi et moi. Donc autant prendre le moins cher, qui sera plus maniable.
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Yann90
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Tu ne t’est pas fait avoir, tu as 10% de rentabilité immédiat à ton premier versement.
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Merci encore pour ces conseils,
Je pense clôturer finalement les AV, après avoir visionner de nouveau la vidéo de Finary aux sujets des frais, c’est clairement monstrueux l’impact qu’ils ont…
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Vu comme ça,
Ça fait relativiser ,
Je te remercie 
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A long terme tu seras en effet moins impacté par les frais de gestion moins élevés en ligne et surtout tu auras un meilleur choix d’UC. En revanche @Yann90 fait erreur je pense, ce n’est pas 0,8% + 0,8% dans ton AV actuelle car il n’y a pas de droits de garde sur assurance-vie, il n’y a que les frais de gestion de l’assureur (et les frais internes des UC bien sûr). C’est donc bien 0,8% de frais de gestion à comparer à 0,5% ou 0,6% en ligne. Pas si énorme comme différence cela dit, surtout que tu n’as pas de frais sur versements.
Tu peux aussi ouvrir un contrat en ligne mais quand même conserver ton AV de plus de 8 ans et laisser le minimum dessus (ça doit être 100€ ou un truc du genre je pense). Comme ça si tu as besoin de placer en fonds euros un jour, ton AV aura déjà l’avantage fiscal et comme tu n’as pas de frais sur versements c’est pas mal.
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Après vérification sur mon contrat,
Il semble que les frais totaux oscillent entre 2 et 2.8% (sur des lignes que j’ai supprimer)
Sur la ligne OPVCM gestion pilotée offensive les frais sont de 2.26%, je n’ai pas vraiment notion de la différence avec un PEA.
La « commission » de la gestion étant de 1.46%
Je vais donc regarder un peu comparativement au PEA
Pour le moment je garde l’AV ouvert, et quand j’aurai une vue globale sur les frais du PEA j’aviserai , si il faut je basculerai les 2400e de l’AV sur le PEA.
Pour mon fils de toute façon, je crois qu’il faut attendre 8ans , étant donné que j’ai déjà mis 800e dessus (l’ensemble de son épargne livret A) sur son AV.
Je ne pense pas qu’il y ait une grande différence avec un autre livret , étant donné que je mets 30e par mois, et que le but est de lui payer sa voiture et son permis d’ici 16ans.
Je n’ai malheureusement pas la possibilité de mettre plus…
Merci pour ta réponse !
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Yann90
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Oui, j’ai été induit en erreur par la formulation initiale du post, tu as raison.
Par contre, les frais de l’OPVCM doivent être pris en compte, c’est bien 0,8%+ 0.9 =1,7% pour l’actif cité contre 0,5+0,3=0,8 pour un ETF world sur Spirit 2 par exemple.
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Je vais me renseigner sur ce que c’est Spirit 2,
Je te remercie encore
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