Bonjour à tous,
Je sollicite votre avis concernant la situation de ma maman de 63 ans qui part à la retraite en Mars 2025.
Comme bcp de sa génération elle présente des placements uniquement au Crédit agricole avec notamment un PER qui arrive à échéance dans 3 mois (50K€, fond euros et UC chargées en frais bien sûr ).
Son conseiller du CA en qui elle croit beaucoup () lui a conseillé de mettre son PER sur des obligations et de vendre 5000€ par an d’obligations sur 10 ans pour constituer un complément de retraite.
Elle m’assure qui il n’y a pas de frais de sortie (d’après le conseiller) sur chaque vente annuelle.
Elle n’a pas su bien m’expliquer si les obligations restaient sur le PER (est ce possible d’ailleurs si retraite actée ?) ou placées sur un CTO.
s’assurer qu’elle va bien sortir en capital comme tu dis et pas en rente
même s’il n’y a peut être pas de frais de sortie cet argent sera refiscalisé à la sortie à la hauteur de sa TMI pour les fonds placés et à la hauteur de la flat tax pour les plus values
Donc on peut pas dire que ça fasse 5K par an net dans sa poche
Pour le reste de la stratégie je laisse les collegues te répondre
Bonne journée
Comme évoqué plus haut, les fonds seront imposés à la sortie.
Ainsi,
Quelle sera sa tmi en retraite ? De quelle latitude dispose t-elle jusqu’a sa prochaine tranche d’impôts ?
Aussi à son départ en retraite, auras-t-elle une prime de départ la faisant changer de TMI ? Si ne faut il pas effectuer un versement complémentaire ou bien utiliser le système du quotient ?
Personnellement, je sortirais les fonds en fractionné du contrat en maximisant le montant(jusqu’à TMI supérieure) si elle en a besoin.
Ensuite arbitrer pour mettre des obligations si c’est pour récupérer les fonds dans la foulée, je ne vois pas véritablement la logique dans tout cela.
Merci pour vos retours,
Alors il n’y aura pas de prime de retraite car elle est professionnelle de santé libérale…
Ensuite l’arbitrage du PER vers les obligations lui permettrai sur les 10 ans d’avoir un minimum de rendement même si elle enlève 5000€/an sur les 50K non ?
Ou alors vaut mieux t’il tout mettre sur le fond euros de son AV ? (Moins de frais ?)
Je ne connais pas sa TMI encore mais son CA n’est pas très élevé sur cette fin de carrière …mais je vais me renseigner car j’ai bien compris que cetais important de calculer tout ça .
J’éviterais la rente, mais ça son conseiller semble l’avoir compris.
D’accord avec Julien, sortie en capital fractionné afin de rester le plus possible dans sa tranche d’imposition actuelle, ou de sauter à la suivante si ça ferait une sortie de capital trop faible. Si les sorties de capital sont plus élevées que son besoin, alors elle peut les mettre sur un livret ou une AV, ou encore un PEA. Mais, objectivement, moins on reste sur le PER à la retraite, mieux c’est, en général.
Par contre, faudrait savoir ce qu’il entend par « obligations », parce qu’actuellement c’est plutôt le truc à éviter. Si elle veut se faire sucrer son dernier paiement, c’est la meilleure manière…
Aujourd’hui, tu prends les ETF obligataires sur un PEA, ils sont négatifs sur 1 an ou sur 5 ans et parfois plus. Charles Gave l’expliquait l’autre jour : plus l’or monte plus les obligataires baissent, et l’or monte fort ces derniers temps. Donc, je m’intéresserait à savoir quel est ce fond obligataire pour être sûr de pouvoir confirmer sa performance. S’il est négatif, ta mère va perdre de l’argent, et si elle perd 5000€ et plus, c’est le dernier paiement qui va sauter par exemple…
).
) lui a conseillé de mettre son PER sur des obligations et de vendre 5000€ par an d’obligations sur 10 ans pour constituer un complément de retraite.