Bonjour tout le monde,
Voila je souhaite anticiper la probable baisse de la rémunération du livret A dans 1 an (en janvier 2025)
A aujourd’hui, j’ai mon matelas de sécurité (12 000 euros en Livret A) et 8000 euros d’épargne de sécurité aussi en livret A puisque il rapporte 3% net ce qui me va. )
Dans l’optique de la baisse des rendements du livret A (imaginons que cela revienne à 1%) je me pose la question pour les 8000 euros d’épargne de sécurité (cela représente 10% de mon patrimoine financier qui correspond bien à mon allocation choisie)
Je souhaite qu’elle soit « sécurisée » mais pas forcement à 100% (à plus ou moins 5% de volatilité) et disponible.
Pour info j’ai déjà :
PEA : ETF
CTO : ETF (pour donation dans 15 ans aux enfants)
Crowdfunding Immo
Crypto
Assurance vie Linxea Spirit 2 : Uniquement pour SCPI
Je pensais anticiper et ouvrir une nouvelle assurance vie qui me permettra de ne mettre que ma partie « Sécuritaire » de mon allocation (en remplacement de mon livret A)
1 )Que pensez vous de Linxea Avenir 2 ? (ce qui me plait et que c’est sur la même interface que Spirit 2 chez Linxea)
- En partant du principe que le livret A délivre moins de 2% de rendement net), je ne vois pas beaucoup d’option de placement pour la partie sécuritaire et disponible :
A : les 2 fonds euros Opportunité 2 et Rendement 2 (2.1% brut et 1.80% brut de rendement à aujourd’hui) Lequel choisir d’ailleurs ou faire 50/50 sur les deux ?
B : -ETF Amund Euro Gov bd 1-3year (-0.30% de rendement…)
-ETF Amund Euro Gov bd 3-5year (-0.6% de rendement)
-Agir avec la fondation Abbé Pierre (-0.44% )
Sur tous les niveaux de risque 2/7 de cette assurance vie, il y a eu quasiment du rendement négatif depuis les 5 dernières années… (a part sur 2/3 fond avec 2% de frais annuel)
c : Le Certificat Or ? Je ne connais pas bien
Bref je ne vois pas grand chose pour la partie « sécuritaire et disponible rapidement » à part le fond euros en faite…
Merci de vos avis éclairés sur le sujet,
A+
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Hello !
Linxea Avenir est Top pour les ETF obligataires en effet.
Mais je ne classerai pas l’obligataire comme du sécuritaire !
En fonction de la composition / sensiblité de l’ETF oblig, tu peux vite, en fonction des conditions du marché des Taux, perdre pas mal. C’est à surveiller comme le lait sur le feu, ou bien, à considérer comme une poche Extra long terme. Tout sauf du sécuritaire selon moi.
Pour une second AV, je regarderais du côté de placement Direct ( Swiss life) qui viendrait d’annoncer un fond euro à 4.10 % ?
Sinon, un truc m’intéresse : tu considère le CTO comme le meilleur support pour préparer une donation à tes enfants ? peux tu m’en dire plus ?
A plus !
Mathieu
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Pourquoi pas tout simplement un fond euros booste sur 2024/2025 ?
ok. Donc que du fond euros pour mon cas de « Sécuritaire (Max risque 2/7) et disponible »
C’est assez simple.
1 : Je n’ai pas souhaité ouvrir d’AV a leur nom (trop contraignant en ligne (a faire par papier à chaque versement… dans la majorité des cas…)
2 : Loger un ETF World sur 15/20 ans en AV coûte 0.5% par an et les frais de l’etf de 0.30/0.40% minimum…
3 : Sur CTO, j’ai une seule Ligne : ETF World (frais : 0.2%) que j’alimente automatiquement chaque mois (sans frais)
Quand j’aurais décidé de leur faire ce petit cadeau à leur 18 ans, 20 ans, 25 ans en fonction de leur maturité et de leur besoin je réaliserai une « donation/cession » de part
En gros, ils ouvriront un CTO à leur nom, je ferais la donation/cession du montant des titres que je souhaite via formulaire et notaire et il y aura la purge des plus values réalisées pendant ces 15/20 années… Après à eux de voir mais le mieux sera qu’ils ouvrent un PEA, vendent tous leurs titres du CTO et replacer en PEA ou les dépenser pour les études…
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Ben c’est la question que je pose ? 
Qu’y a t’il de plus ou moins sécuritaire, disponible rapidement et plus rémunérateur qu’un fond euro à 2.10% de rendement brut espéré ?
Après un fond euro boosté, il faut des unités de compte dessus et je ne voulais pas mettre d’UC (j’ai déjà des SCPI chez Spirit 2 et des etf en PEA…
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My bad j’ai un peu lu en diagonale apparemment
Reste les CAT dans ce cas ou alors du monétaire (faut surveiller l’€ster)
Merci pour la donation!
Je vais me renseigner là dessus en effet… (Donation de parts en CTO) : un seul CTO suffit pour 2 enfants ?
Tu as les fonds monétaires qui sont encore au top, et notamment sur PEA (si tu as encore un peu de place)
A plus !
Mathieu
J’ai deux enfants et un seul CTO et 1 seule ligne suffise.
En gros dans 15 ans tu as 250 parts de l’ETF world par exemple et tu dis via formulaire :
Je donne 70 parts à mon fils, 100 parts à ma fille… le reste j’y garde sur mon cto…
Cela rentrera en compte dans les 100 000 euros d’abattement de succession aux enfant tous les 15 ans par contre. C’est pour cela qu’il faudra le faire avec Notaire.
Et donc imaginons que tu mette 50 000 euros aujourd’hui et que dans 20 ans cela vaut 100 000 euros, tu ne paiera pas la flat tax sur les 50 000 euros de plus value… Ils auront bien les 100 000 euros sur leur CTO
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Pas grave…
J’ai pas vu de monétaire sur l’Avenir 2.
Sur Avenir 2 en effet pas de vrai fond monétaire.
Celui qui s’en rapproche le plus :
R-CO CONVICTION CREDIT 12M EURO
75% [ESTER Capitalisé + 0,085%] + 25% Markit Iboxx € Corporates 1-3 coupons nets réinvestis
Pourquoi pas…
TOP ! Merci ! ça me donne de bonnes idées !
Et eux même n’auront plus la plus value latente ? C’est ce que tu appelais « purge des plus values » ? Pas mal du tout !!!
A plus !
Mathieu
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C’est cela.
Donc :
-Pas de frais d’enveloppe
-Pas de frais d’achat/vente (versement programmé sur Trade republic pour ma part)
-frais de l’ETF au plus bas (0.2%)
-Choix maximal des ETF (si tu veux sécuriser à l’approche de leur 18 ans… )
-Donation quand tu le souhaite… (en AV à leur nom c’est à leur 18 ans automatiquement sans plus aucun droit de ta part sur leur compte) (possibilité de mettre quand même jusqu’à leur 25 ans avec un formulaire)
-Purge des plus value
-Frais d’acte notarié pour la donation (quelques dizaines// centaines d’euros je suppose)
-Permet de bien distinguer ce que tu souhaite leur donner (ce CTO est uniquement pour eux et cet argent n’est pas mélangé à mon PEA ou AV…) C’est plus clair pour moi.
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Je viens de le voir mais ce que j’ai du mal à comprendre c’est le rendement : 1.14% en 5 ans… Ca fait du 0.22%/an…quand le fond euro fait du 2%…
Y’a un truc qui m’échappe là…
C’est parce que l’€ster était majoritairement nul voire négatif depuis 5 ans.
(et pas mieux pour l’obligataire court terme)
Aujourd’hui on est sur du 3.9% encore jusqu’à mi-juin sans doutes.
Après, la part de 25% obligataire de ce fond compensera (un peu) la baisse de l’€ster grâce à la chute des taux…
Bref, pour 2024, c’est pas trop mal.
Après … je ne me prononce pas.
A plus !
Mathieu
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Un grand merci !
Je n’avais aucune idée de cette façon très intelligente de transmettre les 100.000 tous les 15 ans aux enfants !
A plus
Mathieu
Tu peux aussi passer par des contrats de capitalisation plutôt qu’une assurance vie mineur
Tu rajoutes les frais d’enveloppe par contre , suivant les cas ça peut être intéressant .
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