Bonjour la communauté.
Je suis à la recherche d’un avis sur un produit d’investissement type AV sur fond diversifié.
Je suis dans un cas un peu particulier donc je vais commencer par me présenter et présenter mon objectif.
Désolé, ce texte est plus long que prévu.
Vous n’allez probablement pas tous le lire, mais il m’a servi à poser en écrit ce que j’ai appris sur mon patrimoine, mes objectifs et les potentielles solutions d’investissement qui s’offrent à moi.
Vous pouvez directement sauter au dernier paragraphe pour tenter de me donner votre avis.
Présentation
Qui suis-je?
- Je suis Français, j’ai 35 ans et suis résident fiscal en Espagne depuis 2 ans.
- Je suis autónomo (équivalent du statut d’auto entrepreneur, mais en Espagne)
- J’ai acheté ma RP avec ma conjointe il y a un an avec les réserves que j’avais investies avant cela. Plus que 19 ans à rembourser
. - Je me considère comme un investisseur modéré au regard du risque que je souhaite prendre
Maintenant que le gros des travaux de rénovations et d’aménagement est fait, mon compte courant se remplissant relativement vite, je commence sérieusement à me pencher sur mes options d’investissement (entre autre pour éviter de laisser les banques se faire du fric n’importe comment sur mon argent « dormant » 
).
Je me considère novice en qu’investissement.
Le premier investissement que j’ai fait était en Allemagne et je l’avais aveuglement délégué à un conseiller financier. Le résultat n’a pas été probant et suite à des erreurs de gestion de ma part je me suis tout juste retrouvé avec le même capital investi après 5 ans (pas de perte, c’est déjà bien).
Oú vais-je
On ne se ferme pas à l’idée de rentrer en France ou de déménager dans un autre pays avec ma conjointe d’ici quelques années.
Du coup, je suis à la recherche de produits financiers qui me pourraient me suivre facilement.
Mon patrimoine
- RP
- Livret A et LDDS pleins
- 40k€ sur compte courant à investir.
Mes objectifs
- Matelas de sécurité de quelques mois (~6 mois à cause du risque de me retrouver plusieurs mois sans client donc sans revenu) plus mettre l’argent des impôts de côté →
: J’ai pu ouvrir un livret A et LDDS chez ma banque française que j’avais gardée en quittant la France et ils sont tous les 2 pleins. - Mettre de l’argent de côté avec disponibilité à ~5 ans pour de potentiels futurs projets (encore vagues: nouvelle résidence si on déménage de nouveau, pause professionnelle pour s’occuper de potentiels futurs enfants, monter ma boite…)
- Complémenter ma retraite. Ayant cotisé en tant que salarié et auto entrepreneur dans 3 pays de L’UE, je n’ai aucune idée d’à quoi ressemblera ma retraite. De plus la retraite d’auto entrepreneur espagnole peut être très basse.
J’ai actuellement une capacité d’épargne très haute due à mes revenus avec un client allemand. Le future de ma collaboration avec ce client unique étant incertaine, je ne souhaite pas investir mensuellement de manière constante pour le moment puisque je ne suis pas sûr d’être capable de retrouver un revenu aussi haut. Je préfère réviser mes capacité d’investissements tous les 3-4 mois pour le moment.
Un peu de contexte
Ne parlant encore que moyennement l’espagnol et ne connaissant pas bien le monde financier des 2 côtés de la frontière, j’ai fait appel à plusieurs CGPs (dont certains spécialisés dans les français en Espagne).
Le conseiller avec lequel j’ai le plus d’affinités (ou du moins avec ses propositions) me propose le set de produit que je vais tenter d’expliquer au mieux ci-dessous.
Le monde de la finance espagnole a l’air beaucoup moins bien garni que celui francais, donc j’ai une tendance à me pencher vers des produits français, mais j’aimerais pour autant éviter de me compliquer la vie avec l’imposition espagnole.
Produit pour lequel je recherche des avis
Désolé, étant un produit international, tous les documents sont en anglais.
Prudential, qui propose ces 2 produits, a l’air d’être une société reconnue et de confiance (en tout cas au moins du côté des anglophones).
Véhicule
Assurance Vie Prudential International Prudence Bond
Voici le document PDF du produit spécifique en Espagne
Pour résumer ce que j’ai compris de ces documents et de ce que mon conseiller m’a expliqué
- Assurance vie contractée avec Prudential Dublin, reconnue comme assurance vie par les gouvernements de L’UE. Cela simplifie l’imposition des PVs. En espagne, cela signifie que les PVs ne sont pas taxées (19%) tant qu’on ne les retire pas (je ne connais pas les avantages fiscaux de l’AV en France, mais je suppose que c’est similaire)
- Frais
- d’entrée: 0%, mais 25k€ min puis ensuite 20k€ min pour chaque nouvel ajout à la mẽme police.
- de gestion: 1% seulement les 5 premières années, 0% après.
- de sortie: ça douille pendant 5 ans (10% la 1e année, 8% la 2e, …, 0% la 6e année)
- La sortie peut se faire sous forme de rente si le produit est conservé jusqu’à la retraite.
Le fond d’investissement
Prufund Growth (Euro) Fund : Factsheet
De ce que j’ai compris
- Le fond est diversifié géographiquement, sectoriellement et avec différents types de produits (Actions, Obligation, Immobilier et cash)
- Le capital n’est pas assuré
- Frais
- d’entrée: 0%
- de gestion: 1.2% (comportant la rétro commission de notre conseiller)
- de sortie: 0% (enfin je ne suis pas sûr si les frais de sorties élevés les 5 premières années sont sur le fond ou l’AV)
- Performance semi brute historique (considérant 0.65% de frais de gestion seulement): 144.5% depuis 12/2008
- Système de lissage des intérêts avec correction (à la hausse ou à la baisse) si trop haute volatilité du marché des actions (vidéo marketing/explicative ici)
En résumé et pour conclure
- Produit reconnu comme AV par différents gouvernements de l’UE → Facilite la fiscalité.
- Argent « bloqué » pendant 5 ans (gros frais de sortie)
- Frais de gestion à 2.4% les 5 premières années puis 1.2%
- Pas de gestion de ma part
- La diversification a l’air bonne.
- Ce produit a l’air de correspondre à mes 2 objectifs à moyen et long termes.
Je pense investir 25k€, si personne ne m’en convainc autrement.
Je verrais ensuite ce que je fais avec mes 15k€ restants.
Mon conseiller m’indique qu’actuellement, le rendement net global de ce set de produit est à 4.5% les 5 premières années, puis 5.5% ensuite. Ce rendement ne prend pas en compte les potentiels ré ajustements faits aux 3 mois (voir système de lissage mentionné plus haut).
Après avoir lu quelques topics de ce forum, les frais de gestions ont l’air élevés, mais cela m’offre de la diversité et la reconnaissance AV en Espagne (fiscalité de 19% appliquée à la sortie uniquement) et en France.
Qu’en pensez vous? Est ce un bon produit?
Quelqu’un a de l’expérience avec cette société et ce produit?
Avez vous d’autres produits à me conseiller?
