Avis Stratégie épargne/investissement

Bonjour,

Novice en terme de notion d’investissement j’ai décidé récemment de m’y remettre en me formant mieux que lors de mes première épargnes qui n’étaient pas folles. J’ai lu pas mal de topic, mais je n’ai pas trouvé toutes mes réponses d’où mon post.

Ma situation actuelle :

  • 34 ans, propriétaire d’une RP (crédit en cours à 1.35 + PTZ)
  • Très peu d’épargne en ce moment
  • AV ouverte depuis + de 8 ans (mais à la caisse d’épargne, une cata au niveau des frais, j’y ai laissé le minimum et j’ai arrêté de verser dessus)
  • Livret A : fluctue entre 500 et 2000 euros d’épargne, je m’en sert à moitié comme matelas de sécurité et comme argent de coté pour consommer à moment T.
  • PEA : caisse d’épargne de 2 ans et demi. une dizaine d’actions de ma banque dessus.
  • Pas de capital à investir mais une épargne de 400 euros/mois possible dès octobre.
  • Fonctionnaire : peu de risque de perte d’emploi, et même si c’était le cas, j’ai un réseau de contacts et un secteur d’activité qui permettraient de trouver un nouvel emploi rapidement.

Mes objectifs :

  • Achat d’une nouvelle RP plus couteuse d’ici 5 ans ou moins idéalement (passage en location possible si trop contraignant)
  • Compenser la baisse de revenus à la retraite
  • Anticiper d’éventuels besoins futurs sur du long terme (achat de véhicule, travaux maison, études pour enfants, autonomie financière, déménagement dans une autre région)

Ma stratégie :

Année 1 :

  • Commencer par la base, renflouer le livret A jusqu’à un matelas de sécurité plus conséquent (+ de 5000 euros)
  • Vendre mes titres PEA et transférer mes liquidités chez Fortuneo.
  • épargner 300€/mois pendant 1 ans sur mon livret A + suppléments prime quand c’est possible.
  • Commencer à investir en DCA sur ETF : 100€/mois selon la répartition suivante :
  • 60% de iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF
  • 20% de Amundi PEA MSCI Emerging Markets ESG Leaders UCITS ETF Acc
  • 20% de BNP Paribas Easy STOXX Europe 600 UCITS ETF

Années suivantes jusqu’à année 5 minimum :

  • Si je dois rajouter sur le livret A ce sera en dehors des 400€/mois qui seront dédiés à de l’investissement.
  • Augmenter les versements ETF/PEA à 200 euros par mois en suivant la même répartition. DCA pur, pas d’interprétation.
  • Lancer en parallèle un plan d’épargne plus sur que le DCA sur ETF pour projet sous 5 ans (4 ans à ce stade). Pour l’instant je pencherai pour les ETF obligataires à 200€ par mois sur compte titre.

Après plus de 5 ans et projet immo finalisé

  • 400 euros par mois en DCA/ETF selon même répartition.
  • Nouvel audit à ce moment si je peux épargner plus.

Mes explications :

Mon projets sous 5 ans va dépendre de deux paramètres primordiaux :

  1. La baisse des taux d’intérêt des banques en dessous de 2% minimum pour un crédit sur 15/20 ans pour limiter les intérêts, augmenter la capacité d’emprunt et/ou ne pas trop forcer sur les mensualités.
  2. Ne pas avoir une trop grosse perte sur mon logement. Actuellement perte de la valeur estimée à 6000 euros, ne pas aller en dessous de 10k. J’ai bénéficié d’environ 22k d’avantage grâce au neuf, ça rend le total largement supportable.

S’ils ne sont pas respectés, aucun achat envisagé avant les 5 ans. Au bout de 5 ans je fais un comparatif avec la mise en location de mon bien actuel pour partir sur une location maison et j’arbitre en conséquence.

Je choisi une épargne plus risquée que les propositions que j’ai pu lire sur ce forum concernant les besoins à court terme (livret A, LDD, fond euros etc) car :

  • je n’anticipe pas que le besoin à court terme

  • Je souhaite de meilleurs rendements et je suis prêt à accepter les risques qui vont avec (entre 5% et 8% sur 5 ans)

  • Je mise des mensualités et non un capital existant ce qui rend ma tolérance au risque, je pense, plus supportable.

  • En cas de crash boursier sur X ans, je suis prêt à ne pas me servir de mes actions pour mon achat immobilier si je suis à perte à ce moment là et à continuer le DCA. En effet, en 2029, même en cas de perte de valeur de mon bien, je devrait bénéficier d’environ 85k d’apport avec la vente ce qui suffira dans tous les cas à trouver mon bonheur (en cas de vente bien entendu).

  • Questions qui restent en suspens :

  • Avez-vous des idées pour un/des investissement plus sûr qui viendraient compenser le risque à court terme du DCA sur ETF mais qui seraient plus rentable qu’un fond euros ou un livret A. (rendement souhaité d’environ 5%, avec une prise de risque de légère à modérée acceptable)

  • Avez-vous des retours d’expérience sur l’EFT obligataire ?

  • Quel support utiliser dans mon cas ? (hors DCA ETF qui se feront sur un PEA fortuneo) L’AV caisse d’épargne risque de ne pas être la solution à cause des frais malgré les 8 ans dépassés. Le mieux est d’ouvrir une nouvelle AV ou un compte titre ?

  • Au moment où je souhaite me lancer dans mon projet immo par exemple, comment je procède à la revente de mes ETF ?

  1. Je revends en une fois mes ETF ou une partie à hauteur de mon besoin à un moment où je constate une nette plus value par rapport au total investi ?
  2. Progressivement en DCA ? (ex : un douzième par mois sur un an tous les 1er du mois que je sois en perte ou non).
  3. Hybride : Je consulte tous les 1er du mois et je retire 1/12e seulement si je suis en positif. Dans ce cas soit je retire 2/12e le mois suivant si je suis en positifs etc.

Les solutions 1 et 3 ont l’air sujettes à interprétation et on ne serait plus dans du DCA ce qui pourrait ruiner mes performances. Mes premières recherches tendent à dire que la solution 2 est la plus sure pour un novice mais il faut avoir les reins solides en cas de revente à perte sur plusieurs mois. Comment anticiper un crash dans ce cas là ?

Salutations, ta démarche semble assez bien réfléchie,

Pour un placement avec un risque intermédiaire pour rendement de 5% environ, je vois bien l’immobilier avec les SCPI

Pour le support boursier à utiliser pour du court terme, pour moi c’est le CTO qui sera adapté

Pour la revente, je dirais : retire le montant dont tu as besoin au moment où tu en as besoin. Tu peux anticiper de quelques jours si tu vois un opportunité, mais même à la sortie, sois conscient qu’il est difficile de timer le marché.

Une idée complémentaire à étudier : si tu passais ta RP actuelle en bien locatif pour te payer une partie de ton loyer de ta future maison ?
(Dans le cas où tu veux une RP plus grande et que les taux d’intérêt ne sont pas arrivés au seuil que tu as indiqué)

2 « J'aime »

Bonjour et merci pour ta réponse. Je vais étudier la piste SCPI.

Oui c’est le plan de secours que je prévois.

est ce que ré investir en SCPI quand l’immense majorité de son patrimoine est dans sa RP , cela n’est pas sur pondéré l’immo dans son portefeuille?

1 « J'aime »

Bonne remarque. Mon avis de novice dirait que non car les investissements sont bien différents. Dans mon cas je n’ai pas considéré ma rp comme un investissement au sens large (je veux dire tel qu’un etf ou une SCPI) dans la mesure où c’était à ce moment, tout simplement la solution la moins chère à court, moyen ou long terme pour répondre à mon besoin de logement. C’est encore le cas aujourd’hui, les loyers pour un logement équivalent étant toujours plus chers que l’ensemble des dépenses réunies ramenés au mois pour mon logement actuel.
Tout au plus je dirai que dans le choix de la SCPI je devrais peut être diversifier en terme de secteur et de zone géographique.

Mais je veux bien l’avis de quelqu’un de plus compétent en la matière.