Avis Stratégie financière moyen/long terme

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous, nouveau sur le forum et dans l’investissement j’aimerai avoir votre avis sur la strategie que je met en place.

Mon profil :
38 ans, non marié et sans enfants (mais je compte bien en avoir dans qq années).
Aucune culture et éducation financière.
Profession libérale dans le secteur des soins
Regime fiscal BNC
Plutôt cigale que fourmi, je considère aujourd’hui que jai suffisamment profité et croqué et souhaite mieux plannifier mon avenir.

Objectif : tirer des revenus complémentaires et me constituer un patrimoine utile. Inverser mon temps travail/oisif

Patrimoine

*Assurance Vie :
2 ouvertes en 2015-2016 chez MACSF en gestion pilotées pour un total de 11823€ pour 4.86% de rendement soit 546€ d’intérêts. Actuellement je ne verse plus que 2x30€ par mois en attendant de les clôturer

*PER Déduction de mon Chiffre d’affaire
1 ouvert chez la MACSF en 2021 avec 4110€ (+6.37%) : 0€ de versement actuellement
PER AVIVA Abeille via un courtier en ligne j’ai versé 36000€ gestion pilotée
Versement en fonction des bénéficies net de mon activité.
La courtière m’a permi de récupérer des versements possibles des années précédentes : ce qui me permet de reduire impôts et charges sociales

*Livret A
1200€ : reouvert il y a quelques mois pour reconstituer une épargne de précaution. Actuellement je verse 300€ par mois.

*Immobilier
RP : studio 35m2 dans Paris + terrasse 17m2 + cave 5m2 et parking. Acheté 295k€ en 2020 crédit de 315k€ sur 23 ans à 1.20% (dont travaux) + réaménagement (placards, terrasse, porte cave). Mensualité + assurance 1450€/mois
Local commercial professionnel sur rue dans Paris via une SCI (détenue à 99% cette année) 15m2. Acheté en 2021 175k€ à crédit sur 15 ans à.0.50%. Mensualité + assurance 1110€/mois.
Revenus locatifs : 700€ (moi) + 925€ (4 locataires). J’ai confié la comptabilité à ma comptable pro (comptabilité rétrospective, calculs du rachat des parts sociales ~500€) pour m’aider à mettre de l’ordre et y voir clair.

Patrimoine professionnel
Patientele qui me rapporte actuellement un chiffre d’affaire de 250k€/an (moins les charges, rétrocessions etc).
Rachetée progressivement.

Stratégie
Depuis 3 ans mon activité représente facilement 80-90% de mon temps. Conscient de son potentiel je n’ai pas souhaité la brader ou l’abandonner mais j’ai réfléchi à la meilleure façon de quitter progressivement mon activité tout en tirant le maxium de profits.
Je suis limité par le rythme infernal et le plafond de verre de la defiscalisation professionnelle.
Je souhaite retrouvée mon indépendance et voyager tout en préservant le patrimoine constitué.

J’ai créé une structure juridique en SELASU pour exercer (actuellement en EI entrepreneur individuel jusqu’à la fin de l’année). Je compte revendre ma Patientele à cette structure à crédit pour 100-120k€ (crédit sur 9 ans à 5% actuellement). Cette année je m’efforce de rembourser l’intégralité de mes crédits pro (34k€ sur les 6 prochains mois) pour solder toute dette. Le crédit pro permet à ma société d’en déduire 100% du coût.

Je veux répartir la somme comme suit
1/5 sur le Livret A à capacité pleine
1/5 sur une nouvelle assurance vie Lynxea avec 1 ETF (+ les 11k€ des AV actuelles MACSF)
2/5 sur un PEA chez BD pour suivre 1-3 ETF
1/5 pour un futur apport immobilier (maison neuve en Bretagne à mettre en location immédiatement. Je ne cherche pas de rendements mais couvrir le crédit. Je souhaite profiter de l’arieré de mes revenus pour rassurer les banques/atteindre mon plafonnement de taux d’endettement etc et acheter neuf avant la loi de préservation des sols. Après moi le déluge).

2026 je souhaite revendre ma Patientele pour une somme de 50-80k€. Mes collègues sont souvent fébriles pour investir et je ne m’attends pas une grosse revente. J’accepte le principe de faire une moins-value. Je revend dans la fleur de l’âge et au top de ma carrière/réputation.

Je conserve ma structure et j’envisage de ne travailler plus que 5 mois avril-septembre ailleurs. Les 7 autres mois je les passe hors de France.

Je compte garder 1300-1600€/mois de revenus sur l’année tirée de mon activité (sur 5 mois).
Mon studio deviendrait mon nouveau local professionnel pour que mon activité en couvre par loyers pro le crédit.
Je pense également faire 120 nuits d Airbnb par an (150-170€/nuit).

Je me demande l’usage du local de 15m2 pour en faire également du airbnb à la place d’avoir à gérer et chercher des locataires. Possibilité de vacances élevées. Mais jai vu qu’une SCI n’avait pas le droit de faire +10% de CA d airbnb

Questions
Est il plus interessant de créer une nouvelle structure juridique pour exploiter mes différents biens immobiliers?
Si oui pour tous et laquelle ?

Quelle est la meilleure répartition des ETF sur AV et PEA. Lesquels cibler ? Quelle différence avec etf reinvesti et dividendes ?

Je me posais la question d’utiliser le PER pour acheter la maison en tant que retrait anticipé pour achat de RP. Combien de temps dois je utiliser la maison en RP avant de louer.
Sinon je garde j aurais toujours la possibilité de réduire modiquement mes charges professionnelles.

Comment utiliser les 50-80K liées à la 2e revente ? Blinder le PEA ? Ouvrir un autre livret épargne (volatilité du projet de vie qui va demander une plus grosse caisse de précaution). Ou bien une repartion AV/PEA? Un nouvel apport pour achat immobilier ?

Merci pour vos conseils

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Salut Bravo projet bien ficelé et on sent que tu sais ou tu veux aller .
Pour tes biens immo pourquoi ne pas faire une sci ?
après si tu continue à exercer rapproche toi d un fiscaliste voir si tu peux pas monter une holding avec actions préférentielles et inclure les sci dedans, tu limiteras la fiscalité pour les invest en contre partie d’impôts à la sortie.
Pour le pea ideal cw8 d amundi, apres tu peux prendre qq capi française en vif (total, veolia, lvmh) un peu d’émergent et de japon en etf .
Réinvesti les dividendes viennent gonfler la valeur de l’etf, versées tu les reçois dans ton pea et tu peux arbitrer comme tu le souhaites.
Pour le per si tu n’as pas changé de tranche fiscale par rapport à l’ouverture ca ne vaut pas le coup.
D’ailleurs renseigne toi car abeille et macsf sont assez chargés en frais.
Pour les 50-80 k restant le mix pea av est intéressant en variant les supports
oblig ,scpi Private equity etf .
Je suis curieux de savoir quelle spécialité tu exerces car je pensais que le rachat de patientèle ne se faisait plus.
bon courage pour tes projets

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Merci pour ton retour.
Je suis entré sur PER avec 41% Tranche d’imposition. Il m’a permi de tomber à 30%.
Je serais à moyen terme à 11% pour quelques temps (sauf si surprise avec les locations meublées saisonnières).
Les 2 PER seront à terme transférés sur Lynxea Spirit si je le maintiens. Sinon je l’utiliserai en 2 sorties programmées décembre/janvier pour achat RP.
Mais ma conseillère (sur support Aviva Abeille) m’a donné de precieux conseils que je n’aurais pas compris. Comme venir récupérer des prélèvements jusqu’en 2018.
En plus de changer de Tranche d’imposition je bénéficie cette année d’un remboursement gracieux des impôts (+6000€).
Je laisse tomber la gestion pilotée sur l’ensemble des supports pour passer en gestion libre mais passive.
Mais l’offre est nombreuse et chacune semble plus adaptée à un type de support (PEA/AV/dividendes/reinvestis).

Je n’ai pas de spécialité propre, je suis paramédical. La demande est énorme et moi même j’ai du mal à y répondre. J’ai un temps était tenté par la fureur entreprenarial et salarier plusieurs collaborateurs, mais ce n’est pas le style de vie que je recherche ni qui le fait rêver. J’ai toujours préféré vivre en expatriation.
Le rachat de Patientele se fait encore dans ma branche. J’ai eu plusieurs offres l’année dernière mais bien en deçà de ce que je voulais pour rentrer dans mes investissements argent/temps et surtout je me serais retrouvé sans revenus immediats et des crédits.
J’ai choisi cette stratégie pour me laisser le temps de la decroissance (impôts/charges), récupérer le maximum grâce à mon levier bancaire (crédit pro selasu/immo) et réorganiser mon activité et l’usage de mes biens.
Je peux en plus revendre au prix du marché même si moins-value importante ce qui sera interessant en terme fiscal et de liberté. J’aurais pu également mettre assez de côté (financier/immo/livrets) au vu de mon niveau d’études.
Au fur et à mesure que je rembourse les prêts/que les loyers entrent etc J’aurais plus de marge et possibilité de reprendre des études dans le domaine ou faire totalement autre chose ou simplement recommencer.

Tu parle de holding et de sci. Je me dis qu’il y a forcément un montage à faire mais je ne sais pas si les coûts de fonctionnement/créations ne viendront pas alourdir l’intérêt. A terme pour quelques années (au moins 9), je vise un Chiffre d’affaire de 65k€/an sur 5 mois pour mon activité pro.
Je n’ai aucune idée du bien fondé mais j’avais effectivement envisagé l’idée de confier l’ensemble de mes biens à une SCI commune ou une autre société pour pouvoir louer y compris en airbnb. Mais il y a forcément des limitations.

Sinon je pense que plus on acquière de biens plus il est intéressant de blinder le Livret A et le Livret DD (ne jamais sous estimer les besoins juridiques dans une vie d’investisseur en plus des fameux 3 mois de frais courant).