ludopr
DĂ©cembre 4, 2023, 1:41
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Bonjour Ă tous,
Je me tourne vers cette communauté pour obtenir des retours d’expérience et des avis éclairés concernant l’assurance-vie luxembourgeoise et les services proposés par Ramify et Prosper Conseil.
Mon patrimoine est un « peu complexe » puisqu’il s’étend sur plusieurs pays, incluant des comptes de retraite au Royaume-Uni. Je m’interroge sur la pertinence de l’assurance-vie luxembourgeoise dans ce contexte, et si elle pourrait être une solution adaptée.
De plus, j’aimerais savoir si certains d’entre vous ont eu des expériences avec Ramify ou Prosper Conseil, notamment en ce qui concerne leur capacité à gérer des patrimoines transfrontaliers. Leurs approches et services sont-ils efficaces pour des situations financières impliquant plusieurs pays ?
Tout retour d’expérience, conseil ou mise en garde serait grandement apprécié. Mon objectif est de prendre une décision éclairée et de choisir la meilleure voie pour la gestion de mes actifs.
Merci d’avance pour vos réponses et vos partages d’expérience !
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Bonjour Ludopr,
Je post cette réponse bien tard par rapport à ton message donc je ne sais pas si tu le verras !
Le contrat Luxembourgeois pour ta situation a un avantage principal : il te suit fiscalement. Si tu est résident fiscal de France en ce moment, tu bénéficiera du cadre fiscal de l’assurance-vie française bien que ton contrat soit de droit Luxembourgeois.
Au delà de cet atout, un bon contrat Luxembourgeois te permet d’investir dans tout ce que tu veux (au sein d’un Fonds d’Assurance Spécialisé) et donc d’accéder à des solutions normalement exclues du cadre de l’assurance-vie en France. Attention cependant car les FAS ne sont pas ouverts à toutes les résidences fiscales.
Concernant Ramify ou Prosper Conseil, je sais qu’ils proposent du contrat Luxembourgeois mais pas (à mon avis) avec une gestion sur-mesure et une optimisation de la poche FAS.
N’hésite pas si as des questions, je connais bien le sujet (ma structure l’utilise régulièrement)
Etienne
Bonjour,
Bonjour Karima,
Voici une liste (sans entrer dans les détails) des avantages du Lux vs France :
Superprivilège et triangle de sécurité : En cas de faillite de l’assureur : tu es garanti sur 100% des actifs du contrat (vs 70K€ en France) et tu es placé en priorité dans l’ordres des créanciers.Non application de Sapin 2 : si le gouvernement français applique la loi Sapin 2 (gel des retraits sur les contrats d’ass vie), tu n’es pas concerné (sauf si tu as du fonds euro dans ton contrat Lux)Portabilité fiscale : le contrat te suit fiscalement si tu t’expatries et prendra la fiscalité du pays de résidenceAccès à un univers de fonds plus large : dans le cadre d’un FAS (Fonds d’Assurance Spécialisé), tu peux investir dans tout ce que tu veux et pas uniquement dans une liste prévue par l’assureurPossibilité de libeller son contrat dans la devise que tu souhaites
Maintenant pour être très franc et sans bullshit :
L’AV Lux coûte cher en frais globaux (assureur+dépositaire+droits de garde éventuels+rémunération du conseil (FAS ou FID)) ;
Beaucoup d’assureurs ne sont pas de « vrais » assureurs Lux mais des filiales Luxembourgeoises d’assureurs français ou étrangers, ils rentrent donc dans la loi Sapin 2 (Cardiff Lux, Onelife, generali Lux, Swisslife Lux…) ;
Si un assureur français de premier plan fait faillite c’est que tout va mal; Il faut éviter de céder à la panique qui est largement entretenue par des vendeurs d’assurance-vie Lux de mauvaise qualité ;
En dehors d’un accès au FAS, pas grand intérêt de payer aussi cher un contrat d’assurance-vie, et comme le FAS est difficile d’accès (au moins 500K€ d’investissement et un patrimoine financier élevé pour bénéficier de tous ses avantages), tout le monde ne peut pas y aller.
En résumé, à moins d’avoir 500 K€ à investir et être (très) bien conseillé, le contrat luxembourgeois c’est du marketing
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