Avis sur début stratégie patrimoniale à 30 ans

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,

J’ai 30 ans et j’ai commencé depuis quelques mois à m’intéresser aux investissements et à me lancer. J’aurais souhaité avoir votre avis sur cela car s’agissant d’une stratégie très long terme, j’aimerais être certain de ne pas faire de mauvais choix ! Voici la description de ma situation:

Situation personnelle: 30 ans, profession médicale en libéral depuis peu. Revenu cette année (incomplète car installation en cours d’année) d’environ 6000€ net après impôts puis probablement autour de 7000 à 8000€ mensuel net.

Horizon investissement : long terme 25 à 30 ans (indépendance financière vers 60 ans pour ne pas compter sur la retraite de l’état)

Capacité d’épargne: 1000€ mensuel pouvant évoluer vers 1500€ bientôt voire 2000€ ensuite.

Stratégie: investissement passif uniquement, activité professionnelle prenante ne laissant absolument pas le temps de gérer activement des fonds. Sur le plan financier et bourse = ETF uniquement / sur le plan immobilier = propriétaire d’une RP mais changement prévu dans 3 à 4 ans et je suis allergique à l’immo locatif donc je ferai sûrement de l’immo pierre papier uniquement

Portefeuille actuel:

Épargne de sécurité constituée (environ 6 mois de dépenses): Livret A et LDDS remplis donc environ 35000€.

Uniquement bourse que j’ai commencé depuis 6 mois environ. Je n’ai pas encore eu le temps de me pencher sur les SCPI, ce que je ferai dans un second temps.
Mes 1000€ mensuels se répartissent en 80% actions et 20% obligations en me basant sur le modèle historique du portefeuille boursier ayant le bon équilibre rendement/volatilité:

  • 800€ par mois sur le PEA pour acheter l’ETF CW8 +/- EWLD pour compléter selon les variations du prix d’achat
  • 200€: poche sécurisée ayant pour objectif de contenir la volatilité et d’être decorrellé des action: sur un CTO: ETF obligataire US moyen terme (CSBGU0 iShares) acheté en dollars pour avoir une autre devise

Mon but est de garder les mêmes positions tout le temps sur le long terme en diminuant progressivement l’exposition aux actions et en augmentant l’exposition aux obligations à l’approche de la retraite.

En lisant sur le sujet et en parcourant le forum, j’ai surtout un doute sur ma poche « sécurisée » constituée d’un ETF obligataire surtout par rapport à l’alternative du fonds euros en AV.
Certains disant que l’ETF obligataire est trop risqué pour une poche sécurisée par rapport à un fonds euros…et en même temps le fonds euros a beaucoup plus d’inertie, est moins decorrellé que l’ETF obligataire et sa constitution est plus opaque.

C’est surtout sur cet aspect que j’aimerais avoir votre point de vue pour m’aider dans ma réflexion et savoir si je reste sur ces choix de produits à long terme ou je remplace l’etf obligataire par le fonds euros ? Ou mettre 50-50 sur fonds euros et ETF obligataire ?

Merci beaucoup pour votre aide !

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Si tu gagnes 6 à 8k€ par an, alors je vois mal comment tu peux épargner 1k€/mois, encore moins avoir une projection à 2k€/mois, ou quelque chose m’échappe.
Les différentes classes d’actifs sont l’immobilier, les actions, les obligations. A chacun de choisir la proportion de chacune en fonction de son goût du risque. Dans le passé, quand un des actif performait, les autres végétaient, mais j’ai constaté que ces 20 dernières années, ce n’était plus vrai. Quand l’immobilier s’est effondré, les actions aussi, et le rendement obligataire aussi pour arriver à des taux ridiculement bas pendant assez longtemps ! Alors, est-ce qu’une répartition avec une allocation théorique comme tu compte faire a du sens ? Je me demande.
Sur ton questionnement concernant un ETF obligataire à comparer à un fonds euro en assurance vie, la différence est que pour le fond euro, la compagnie a l’obligation d’avoir un rendement positif ou nul… Un fond obligataire peut, lui, baisser, en fonction de sa duration, et des variations de taux, sachant qu’une augmentation des taux fera baisser le cours de l’obligation et inversement.
Alors reste à savoir pour la partie sécurité si il y aura de l’inflation forte ou pas à l’avenir… Prévision hasardeuse… Et au final impossible à faire ! Qui aurait cru que les taux passeraient de 0% à 5% en moins d’un an ? ça n’était jamais arrivé, et on va voir l’an prochain ou dans 2 ans si des dégâts collatéraux sont à constater.
Pour une poche « sécurisée » en euros courant, (pas constant, hélas !), je dirais livret A, LDD, en premier. LEP bien sûr si tu y a accès (et si tu gagnes 8k€ par an, c’est sûr que tu peux le remplir, mais vu ce que tu dis à pouvoir épargner 1k/mois, je n’y crois pas…), ensuite Comptes à terme, car c’est du court terme, et on est pas trop impacté par les variations de taux. Pour du plus long terme en « décurisé » en terme d’euro courant, il n’y a toujours rien pour moi: les fonds euros sont minables, les fonds Obligation sont trop risqués et pas assez rémunérateurs. Alors je tenterai peut-être les emprunt de sociétés solides ?! Mais là, il y a toujours un risque de non-remboursement, ou de remboursement partiel.

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Profession médicale en libéral…c’est plutôt 6 a 8 kE mensuel :sweat_smile::wink:

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J’ai corrigé mon premier post: il s’agit bien de 6000 à 8000€ mensuels.
Et j’ai précisé également sur les placements sécurisés: j’ai un livret A et un LDDS pleins pour avoir une épargne de sécurité facilement mobilisable en cas de coup dur.

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Disons que je me suis basé sur le fait qu’il s’agit d’un portefeuille qui a fait ses preuves sur le long terme de manière solide malgré des variations de cycle économique. Comme tu le dis, on ne peut prévoir le futur et je ne cherche pas à le faire. Donc l’idée est de rester sur une stratégie simple mais efficace (même s’il y a un risque bien sûr comme tout placement…).

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Pas de réponses précises sur ton ETF obligataire.
Même si ce n’est pas de l’investissement stricto sensu, profession médicale installée (et non remplaçant), je creuserais question chèques vacances, cesu prefinancés (femme de ménage, garde a domicile etc) et éventuellement achat voiture en pro (souvent crédit avec déduction IK plus intéressant surtout si électrique). Tout ça déductible de ton CA pour faire diminuer le matraquage fiscal. Cdt

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Bonjour,

Je ne suis pas fan des fonds obligataires qui auront du mal à battre un bon fonds euros surtout une fois l’imposition de 30% déduite.

Vu ton niveau de revenu, tu vas atteindre la tranche marginale d’impôt de 41% et avec un projet d’achat de RP à venir, tu pourrais envisager un PER où tu pourrais y loger du fonds euros.