J’ai 26 ans et j’ai signé mon premier CDI en septembre dernier (28 k annuels, avec une augmentation à 30 k depuis le 1er juillet 2023). Je suis actuellement locataire, célibataire, sans enfant.
Plutôt novice dans tout ce qui concerne le financier, j’ai pris rendez-vous avec ma banque pour éviter de stocker toute mon épargne sur mon Livret A qui ne rapporte rien… J’y ai actuellement 4 000 euros.
Voilà ce qui m’a été proposé :
Ouverture d’un Plan d’épargne Logement (rémunération 2%) avec versement mensuel
Ouverture d’une assurance vie avec une répartition de 50% fond euros et 50% actions avec versement mensuel
Ouverture d’un plan d’épargne retraite avec versement mensuel
D’après mon banquier, cela constitue la base pour construire mon patrimoine.
Que pensez-vous de cette proposition ?
Merci par avance pour vos retours, et je reste bien sûr dispo pour toute précision !
J’ai bien lu la proposition faite par la banque et rien de très étonnant … il cherche à te multiéquiper au détriment même de l’intérêt client.
Si je reprends rapidement chacune des propositions :
Le rendement proposé par le PEL est très faible par rapport à celui du livret A ou du LEP.
L’assurance vie équilibrée à 50% UC et 50% fonds € est intéressante. Mais généralement les assurances-vie commercialisées par les banques retail ont beaucoup d’inconvénient : frais élevés, liste des fonds réduite …
Enfin le PER dans ta situation n’a aucun intérêt puisque tu n’es pas fortement fiscalisé sur tes revenus.
Le constat que je fais est que tu dois encore augmenter ton épargne de précaution avant de pouvoir te consacrer pleinement à l’investissement. Voici ce que je ferai dans ta situation :
Ouverture d’un LEP, il s’agit d’un livret d’épargne réglementé avec un rendement de 6,1% plafonné à 7,7K€. Je te conseille de verser les 4K€ de ton livret A vers le LEP. Pour pouvoir l’ouvrir tu dois avoir moins de 21393€ de revenus. Il faut que tu vérifies sur ton avis d’imposition 2022 sur les revenus 2021.
En parallèle pour commencer à investir, j’ouvrirai un PEA via un courtier en ligne dans lequel j’investirai tous les mois. Cela te permettra de commencer à investir tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
En conclusion, continue à te constituer une épargne de précaution suffisante avec le LEP et livret A. Ensuite tu pourras vraiment commencer à investir via des enveloppes plus dynamique.
Concernant la proposition, comme cela a été dit, les banquiers pense d’abord à ça commission que au client malheureusement. Et c’est bourré de frais cacher.
Un conseil, ouvre un PEA chez un courtier en ligne pour que l’horloge des 5 ans tournent et avoir des frais très bas , puis une fois suffisamment renseigner, versement régulier sur un ETF SP500 ou World, ça bat les OPCDM et fonds actif géré par les banques.
85% des gestions actifs ne bat pas la gestion passif.
Ouvre également une assurance vie pour l’horloge, libre à toi d’investir dans ce qu’il te convient.
Rien à ajouter au excellentes réponses qui t’ont été faites hormis ce résumé:
Garde en tête qu’aujourd’hui, en ce qui concerne la gestion de patrimoine, une banque n’est utile que pour maintenir ton compte courant, ton livret A et ton LEP, ou pour te prêter de l’argent quand tu en auras besoin. Pour ce dernier point, il est important d’avoir une bonne relation avec sa banque (comptes sains et remplis) mais ne les pas te convaincre qu’il savent bien faire autre chose que ce que je viens de lister.
Ouvre rapidement un PEA pour « prendre date » (en ligne, pas chez ta banque). Tu trouveras ici et sur le WEB plein de comparatifs.
De la même manière, tu peux démarrer une assurance vie pour « prendre date » également. Pour ça, si ça te parait trop complexe de le faire seul et en ligne, tu peux contacter des gestionnaires de patrimoine (indépendants des banques) qui pourront te mettre le pied à l’étrier. C’est une prestation payante mais très sécurisante quand tu démarres mais le faire seul est tout à fait envisageable si tu te formes. Ce n’est pas si compliqué.
