J’ai 27 ans et je m’intéresse depuis environ 5 ans à l’investissement. Ainsi, j’investi environ 650 euros chaque mois. A l’heure actuelle mon patrimoine se décompose de la manière suivante :
PEA : ETF World (75%) + quelques actions françaises (5%)
CTO : Quelques actions US (3%) + ETF Smart (10%)
AV : Ouverte juste pour prendre date (je ne verse plus sur cette enveloppe) ETF World (2%)
SCPI en direct : 5%
J’étais en phase avec cette répartition et mon profil. Néanmoins, j’ai rejoint récemment un très grand groupe qui propose un plan d’épargne salarial. J’ai le choix entre des fonds actifs dont la performance est vraiment pas terrible (un des fonds n’a jamais battu l’etf world son indice de référence en 10 ans avec un écart pouvant aller à 15%) et des actions de l’entreprise. Cette dernière propose d’ailleurs un abondement mais seulement sur les versements volontaires avec deux spécificités. Sur le PEE (l’enveloppe qui m’intéresse) l’abondement maximum est de :
3000e par an si versement sur des actions de l’entreprise.
2000e par an si versement sur les fonds actifs proposés.
J’ai envie de profiter de « l’argent gratuit » que représente l’abondement et l’enveloppe du PEE. Toutefois, j’hésite entre bloqué l’argent pendant 5 ans sur les fonds médiocres mais diversifiés en action ou sur l’action d’une entreprise réputée et solide mais qui sait ce qui peut arriver.
Selon mes calculs pour profiter de l’abondement max, je devrais versé 4000e/an + l’abondement qui suivra. Au fil du temps, je serais fortement exposé à cette action avant de pouvoir arbitrer (après 5 ans déblocage des sommes). De plus, il faut rajouter à cela la participation et l’intéressement qui ne sera pas abondé mais où je devrais choisir de verser sur un des deux fonds ou les toucher directement en salaire (pas intéressant dans mon cas avec une TMI 30%).
De ce fait, je suis preneur d’avis que pensez-vous des scénarios suivants ?
Chercher l’abondement max sur l’action de l’entreprise puis placer la participation/intéressement (non abondé) encore sur l’action de l’entreprise (au risque d’une surexposition temporaire).
Chercher l’abondement max sur l’action de l’entreprise puis placer la participation/intéressement (non abondé) sur un des fonds actifs juste pour diversifier.
Pour finir, petite précision mais seul le PEE m’intéresse pour le moment, tout l’argent que je place en investissement est vraiment l’argent dont je n’ai pas besoin. Ma seule volonté et objectif pour cette partie de mes finances est de faire fructifier l’argent pour la retraite ou autre dans 30 ans minimum.
Chercher l’abondement max et récupérer les sous dès 5 ans pour les mettre ailleurs.
Même si fond médiocre, vu que l’abondement est de 50% minimum cela reste très largement intéressant. Même si le fond faisait du surplace pendant pendant 5 ans, cela ferait tout de même l’équivalent d’un rendement annuel de 9-10%.
Sachant que durant les 5 ans, tu auras peut-être des motifs de déblocages qui apparaitront suivant les évolutions de ta vie (pacs/mariage, achat RP, quitter la boite…).
Par contre pas d’arbitrage avant 5 ans me semble bizarre… Bloqué sur le PEE oui, mais habituellement on peut changer de fonds durant les 5 ans.
« Par contre pas d’arbitrage avant 5 ans me semble bizarre… Bloqué sur le PEE oui, mais habituellement on peut changer de fonds durant les 5 ans. »
Oui exactement, je me suis mal exprimé, j’entendais par là un arbitrage global sur mon patrimoine, c’est à dire sortir du PEE pour réallouer les sommes sur d’autres enveloppes. Néanmoins, oui je peux pendant les 5 ans de blocage changer de fonds à tout moment à l’intérieur du PEE.
effectivement
5 ans puis exit (sauf si moins value à cause d’une crise temporaire). surveille les autres événements qui te permettent d’en sortir plus tôt, 5 ans, c’est long, tu peux en avoir un qui arrive et il faut y penser.
Il faut faire attention aux fonds obligataires / solidaires / ISR et viser les fonds actions (moins de frais), effectivement avec l’abondement, risque/ratio intéressant.
Personnellement, j’ai fait 3 boites du SBF120 . J’aurais dû mettre tout en action de ma boite du moment donc c’est ce que je conseillerai mais tout dépend de la boite.
Les frais sont les moins chers et ça te force à attendre 5 ans donc tu diminues ton risque.
Si tu es passé chez Thales, Edenred, AXA, Total, Sodexo, … ces 5 derrières années, c’était une stratégie gagnante.
d ailleurd je conseille la meme chose pour le perco
max abondement
économisez des RTT / CP si proposé par votre boite (par exemple 50-100 euros d epargne par mois en plus en pour un cadre)
Sorti en cas d événement autorisé (le moins désagréable etant l achat de la residence principale)
ou transfert vers un PER individuel moderne avec etf et scpi (en general 50 euros de frais)
Merci pour l’info !
Effectivement, on peut transformer un PERCO en PER… Ce qui est intéressant, car il me semble que le PERCO est obligatoirement liquidé en rente, alors que l’on peut récupérer le contenu du PER en capital !
Le perco n’est pas nécessairement liquidé en rente :
"La délivrance des sommes s’effectue en général sous forme de rente viagère acquise à titre onéreux: Revenu régulier versé en contrepartie de la vente d’un bien (un logement par exemple) ou d’un capital. Le versement, effectué pendant toute la durée de la vie du bénéficiaire de la rente, s’interrompt à son décès…
Toutefois, le règlement du Perco: Perco : Plan d’épargne pour la retraite collectif peut aussi prévoir la délivrance sous forme d’un capital, versé en une seule fois ou de manière échelonnée. Le règlement précise la manière dont vous pouvez exprimer votre choix"
Merci à vous pour l’ensemble de vos réponses cela m’aide beaucoup dans la prise de décision. Je vais donc chercher l’abondement max avec les actions de l’entreprise puis j’arbitrai dès que possible
… Ou si tu ne peux pas arbitrer, retirer tous les 5ans l’argent investi 5 ans auparavant pour ne pas être trop investi sur une seule société. Après, avoir des actions de sa boite, c’est sûr que c’est plus risqué !! Mais c’est ainsi qu’on fait fortune la plupart des grands patrons… Et investir auprès de Bernard Arnault (LVMH) n’est pas une mauvaise idée. Tout dépend évidement dans quelle boite tu bosses.
donc c’est ce que je conseillerai mais tout dépend de la boite.